論民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制

郭美芳++陳長(zhǎng)煒

摘 要：相對(duì)于正規(guī)金融而言，民間借貸作為一種內(nèi)生的、自發(fā)的融資方式，已成為各類市場(chǎng)主體重要融資渠道之一。當(dāng)前的民間借貸在形式和規(guī)模上較之以往均有著顯著的不同，具有鮮明的時(shí)代特色。由于民間借貸自身的隱蔽性、高風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)范的不健全、監(jiān)管失范，客觀上制約了民間借貸的有序發(fā)展。通過(guò)規(guī)范民間借貸行為，實(shí)行政府監(jiān)管與行業(yè)自律，防范民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持民間借貸的良性發(fā)展，是“建立多層次資本市場(chǎng)”的必然要求。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；法律；規(guī)制

一、民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)類型分析

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，民間借貸憑借其自身的靈活、便捷、自治等優(yōu)勢(shì)得到了蓬勃發(fā)展，成為各類市場(chǎng)主體重要融資渠道之一，在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給之不足、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著不可或缺的作用，已然成為我國(guó)現(xiàn)代金融體系的重要組成部分。需要指出的是，由于民間借貸的隱蔽性、靈活性等特征使之游離于金融監(jiān)管體系之外，國(guó)家金融監(jiān)管部門無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，致使非法集資、高利貸等非法金融活動(dòng)異常活躍，嚴(yán)重影響了正常的金融秩序，甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。因此，筆者認(rèn)為有必要對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行類型化分析，以便對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的規(guī)制。考察大量民間借貸糾紛案件不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前民間借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)類型主要有以下幾種：

（一）借貸主體不明的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸主體包括出借人與借款人。傳統(tǒng)的民間借貸主要以地緣、血緣為中心的熟人關(guān)系脈絡(luò)為信用基礎(chǔ)，出借人能夠及時(shí)、相對(duì)準(zhǔn)確地獲得借款人的各種信息，從而有效規(guī)避借貸主體信息不對(duì)稱所帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。然而，民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)借貸化，導(dǎo)致出借人無(wú)法及時(shí)、有效地獲得借款人的真實(shí)身份、信用、償還能力等信息，信息上的不對(duì)稱致使出借人承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在現(xiàn)實(shí)中還會(huì)存在出借人不明確或不適格、借款人利用他人身份、冒用他人身份借款的情形、落款由他人代簽或者因借款人身份混同致使借款人身份不明等情形，這些都為糾紛產(chǎn)生埋下了隱患。

（二）借款合同不規(guī)范、遺失或未及時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸最常見(jiàn)的借款合同形式是借條、借據(jù)，其通常包括借貸主體、借款金額、借款用途、借款期限、利率、違約責(zé)任及擔(dān)保等內(nèi)容。從現(xiàn)有大量的民間借貸糾紛來(lái)看，由于借款合同的不規(guī)范，出現(xiàn)諸如借貸主體不明確、借款金額大小寫不一致、借款用途違法、利率約定不明確或過(guò)高、保證人身份不明確等問(wèn)題，都是潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。不容忽視的是，由于出借人遺失借款合同原件或借款人償還借款后未及時(shí)收回借款合同原件，一旦發(fā)生訴訟，法院最終可能依法作出不利于己方的民事判決。

（三）借貸資金來(lái)源與用途的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸作為一種重要的投融資方式，具有高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的逐利本性。部分出借人為了賺取利差，往往采取套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，甚至明知借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款。此類民間借貸由于違反法律、行政法規(guī)的效力性、強(qiáng)制性規(guī)定，屬于非法民間借貸，不受法律的保護(hù)。

（四）款項(xiàng)交付不明的風(fēng)險(xiǎn)

通說(shuō)認(rèn)為，民間借貸是實(shí)踐性合同，除了借貸主體達(dá)成借款合意外，借貸主體還負(fù)有實(shí)際交付款項(xiàng)的義務(wù)。依照借貸行為的一般舉證責(zé)任分配規(guī)則，出借人應(yīng)當(dāng)證明出借款項(xiàng)的事實(shí)以及出借款項(xiàng)實(shí)際交付的事實(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)證明借款已經(jīng)償還的事實(shí)。 因此，無(wú)論是對(duì)于出借人還是借款人，對(duì)于款項(xiàng)交付的方式、數(shù)額、時(shí)間、性質(zhì)等均需予以明確，否則將給自己造成難以彌補(bǔ)的損失。

二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制

如前所述，民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有著深厚的歷史文化淵源和現(xiàn)實(shí)社會(huì)土壤。民間借貸已成為當(dāng)代社會(huì)重要的融資渠道之一，是我國(guó)現(xiàn)代金融的重要組成部分，但是囿于國(guó)家監(jiān)管不足，伴生了非法集資、高利貸等非法民間借貸活動(dòng)，嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。因此，在對(duì)待民間借貸的問(wèn)題上，不能一味地持反對(duì)態(tài)度抑制其發(fā)展，應(yīng)堅(jiān)持“引導(dǎo)為主、限制為輔”的原則，采取有效措施，促使其規(guī)范化發(fā)展。 基于此，筆者提出以下建議：

（一）確立民間借貸的法律地位，進(jìn)一步健全民間借貸的法律監(jiān)管體系

從美國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家民間借貸發(fā)展歷程來(lái)看，它們都賦予民間借貸的合法地位，并制定了一系列相關(guān)的法律規(guī)范將民間借貸納入國(guó)家的法律監(jiān)管體系，比如美國(guó)的《美國(guó)聯(lián)邦信用社法案》、日本的《輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)金融法案》、《互助銀行法案》、德國(guó)的《產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟(jì)合作社法》等，這些法律的設(shè)立都為引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的發(fā)展提供了重要的法律依據(jù)。迄今為止，我國(guó)除了出臺(tái)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》這部專門針對(duì)民間借貸的地方性法規(guī)外，尚未建立一部完整的、全國(guó)性的民間借貸法律法規(guī)，現(xiàn)有的法律規(guī)范主要散見(jiàn)于《合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等法律文本之中。

（二）實(shí)行政府監(jiān)管與行業(yè)自律的雙重監(jiān)管模式

民間借貸要獲得良性發(fā)展，既離不開(kāi)國(guó)家金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，也應(yīng)立足于其民間性、自治性實(shí)行行業(yè)自律。監(jiān)管主體上，應(yīng)借鑒正規(guī)金融的監(jiān)管模式，由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同對(duì)民間借貸行使宏觀上的監(jiān)督權(quán)，保障監(jiān)管的權(quán)威性與強(qiáng)制力。同時(shí)，基于民間借貸自身的民間性、自治性等特征，政府不宜過(guò)分干預(yù)民間借貸，應(yīng)充分尊重民間借貸主體的意思自治，可以通過(guò)成立民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)等自治組織，實(shí)行行業(yè)自我規(guī)制。

（三）切實(shí)提高民間借貸主體的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)民間借貸規(guī)范化

相對(duì)正規(guī)金融而言，民間借貸主體由于法律信息上的不對(duì)稱或者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，在訂立民間借貸合同時(shí)往往缺乏規(guī)范化，以致出現(xiàn)借貸主體不明、借貸用途違法、未依法辦理抵押登記手續(xù)等法律問(wèn)題，這些都為糾紛產(chǎn)生埋下了隱患。因此，民間借貸所涉及到的出借人、借款人以及保證人，在訂立民間借貸合同之前，均有必要了解、熟悉現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范，做到依法規(guī)范訂立借貸契約，從而避免無(wú)謂的法律風(fēng)險(xiǎn)，保障自身的合法權(quán)益。

三、結(jié)語(yǔ)

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展有賴于多層次資本市場(chǎng)的強(qiáng)力支持，民間借貸在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足、發(fā)揮積極作用的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到民間借貸的固有缺陷與風(fēng)險(xiǎn)需要法律規(guī)制與行業(yè)自我規(guī)制。由于有關(guān)民間借貸的法律規(guī)范不健全、監(jiān)管失范，客觀上制約了民間借貸的健康、有序發(fā)展。如何通過(guò)規(guī)范民間借貸行為，防范民間借貸所引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持民間借貸的良性發(fā)展是“建立多層次資本市場(chǎng)體系”的題中應(yīng)有之義。

注釋：

1.劉振、李道麗﹒民間借貸糾紛案件的審理難點(diǎn)及破解﹒人民司法[j]﹒2011（23）

2.李智、程娟娟﹒民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范﹒重慶大學(xué)學(xué)報(bào)[J]﹒2013（1）

3.李正輝﹒論民間借貸的規(guī)制模式及改進(jìn)——以民商分立為線索﹒法治研究[J]﹒2011（2）

作者簡(jiǎn)介：郭美芳（1985—），女，福建大田人，大田縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；陳長(zhǎng)煒（1985—），男，福建大田人，大田縣山貴崎煤礦有限公司。