年收入50萬元二胎家庭教育金規劃

陳玉罡

對于二胎家庭來說，在養育子女方面所面臨的最大壓力在于孩子的教育金和養育金翻倍，投資壓力加大。

顧先生，38歲，月收入2.10萬元，年底獎金4.00萬元;顧太太，38歲，月收入1.50萬元，年底雙薪。顧先生月生活支出約3500元，顧太太月生活支出約4000元。夫妻二人有兩個孩子，一個9歲，另一個7個月，兩個孩子的月生活支出共4000元。家庭擁有一套市值350萬元的自住房，還有90萬元貸款未還清，每月還貸7600元。另有一套市值150萬元的投資房用于出租，月租金3000元。自駕車一輛，價值20萬元，月用車支出約3500元。夫妻二人每月定投基金3000元，賬戶余額11萬元。現金和活期存款約12萬元，定期存款賬戶15萬元。顧先生購買了保額50萬元的重疾險，年保費支出1.10萬元，顧太太購買了保額10萬元的重疾險，年保費支出4000元。贍養老人、旅游費用等其他支出每年約4萬元。顧先生計劃為兩個孩子各準備100萬元教育金，并安排好夫妻二人的養老生活。

家庭財務診斷

顧先生家庭資產負債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來看，顧先生的家庭負債占資產的比重為16.13%，表明家庭財務很安全，風險評級為低風險。

從表2來看，夫妻二人的月總收入3.60萬元，其中，男方月收入2.10萬元，占比53.44%;女方月收入1.50萬元，占比38.17%。男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。

目前，顧先生家庭的月總支出為2.56萬元，其中，日常生活支出1.15萬元，占比44.92%;月房貸還款支出7600元，占比29.69%。家庭日常支出占月收入的比重為29.26%，低于50%，表明顧先生家庭控制開支的能力較強，具有一定儲蓄能力。

家庭月房貸還款占月收入的比重低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，顧先生家庭每年可結余21.54萬元，留存比例為39.77%，表明家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

顧先生家庭理財規劃可從以下幾個方面入手。

應急規劃

顧先生家庭月生活支出1.15萬元，每月償還房貸7600元。對于有房貸的家庭來說，建議準備6個月的應急資金，且應覆蓋房貸支出。按此測算，顧先生家庭需準備11.46萬元應急資金，其中的1/6以活期存款方式保留，余下5/6購買貨幣基金。

長期保障

顧先生的年收入為29.2萬元，有社保，并購買了保額50萬元的商業保險。但目前的保額僅能覆蓋不到2年的收入，如果希望保障未來5年的收入，且覆蓋房貸風險，則保額缺口為141萬元。遵循年保費支出占年收入10%～15%的范圍，則顧先生還可增加1.82萬～3.28萬元的保費支出。

顧太太的商業保險保額僅為10萬元，不足以覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來5年的收入，則保額缺口為95萬元，則顧太太可增加1.70萬～2.75萬元保費支出。

子女教育規劃

許多二胎家庭的夫婦會感覺養育孩子的壓力很大，這是因為需要準備雙倍的教育金和養育金。根據測算，顧先生夫婦為第一個孩子籌備100萬元教育金，需每月投資8707元;為第二個孩子籌備100萬元教育基金，需每月投資4119元。

養老規劃

目前，顧先生和顧太太兩人的生活費用為7500元，按3%的通脹率計算，至顧太太退休時，夫妻二人每月所需的生活費上漲至1.24萬元。如果測算周期為25年，則夫妻二人所需要的費用共計371萬元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，每月需定投4766元。

基本規劃的調整

基本規劃完成后，顧先生家庭年結余為-1.17萬元，說明家庭的財務資源不足以支撐上述規劃。可以將15萬元定期存款和11萬元基金用于補充第一個孩子的教育基金儲備，這樣就只需再為第一個孩子籌備74萬元的教育金，每月定投金額將從8707元減少至6443元。

經過上述調整后，顧先生家庭年結余為9093元，表明家庭財務資源足以滿足上述規劃。

實施策略

第一，顧先生可將12萬元活期存款作為應急資金，其中2萬元可以活期存款方式保留，10萬元可購買貨幣基金。

第二，顧先生可從年終獎中拿出1.82萬～3.28萬元用于增加商業險配置，顧太太可從年底雙薪中拿出1.70萬～2.75萬元增加商業險配置，重點配置重疾險、壽險和意外險。

第三，顧先生可將15萬元定期存款和11萬元基金投資作為第一個孩子的教育基金，再通過每月定投6443元的方式籌備余下的74萬元資金。第二個孩子的教育金100萬元，可通過每月定投4119元籌備。

第四，顧先生家庭可每月定投4766元，用于夫妻二人退休后的養老費用。