新農(nóng)村建設背景下改善黑龍江省農(nóng)村信用環(huán)境的思考

張永丹

[摘要]農(nóng)村信用體系建設是國家信用體系建設的重要組成部分，是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容，是提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量，增強農(nóng)民的信用理念，優(yōu)化完善農(nóng)村信用與融資環(huán)境的一項根本性工作。目前，黑龍江省還存在個別地方政府信用意識不強，農(nóng)村地區(qū)征信工作進程較緩慢，農(nóng)村信用擔保方式單一，農(nóng)村大部分地區(qū)缺乏誠信教育等多方面的問題，由此，提出發(fā)揮政府主導作用，完善工作機制，加快農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫建設工作，創(chuàng)新信用擔保方式，建立健全信用道德教育體系等對策建議。

[關鍵詞]信用體系；農(nóng)村信用環(huán)境；新農(nóng)村建設

[中圖分類號]F0639

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）06-0025-02

隨著我國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平穩(wěn)步提高，隨之而來的信用觀念扭曲現(xiàn)象開始萌芽，加之信用體系制度不健全，信用環(huán)境不完善，對農(nóng)村信用體系的發(fā)展產(chǎn)生了惡劣影響。隨著國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融體制改革的力度加大，建立健全農(nóng)村信用機制，使農(nóng)村信用環(huán)境良性循環(huán)，對如何促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、提升農(nóng)村信用環(huán)境良性發(fā)展的意義

（一）社會主義新農(nóng)村建設的根本保障

社會主義市場經(jīng)濟已經(jīng)進入到信用經(jīng)濟的時代。良好的信用環(huán)境，有利于社會管理長效機制的形成，有利于形成公平、開放、競爭、有序市場經(jīng)濟秩序，有利于在現(xiàn)有信用信息基礎上， 加速資金在農(nóng)村市場的運轉和配置，有利于使農(nóng)村市場交易主體進行健康有序的交易，能夠防范風險，促進農(nóng)村經(jīng)濟在新形勢下又好又快發(fā)展，從而加快新農(nóng)村社會文明進程。此外，解決農(nóng)民融資難的根本性舉措就是大力推進農(nóng)村信用環(huán)境建設，所以加強和改善農(nóng)村信用環(huán)境是推進新農(nóng)村建設的現(xiàn)實要求。

（二）有效降低農(nóng)村金融風險

農(nóng)村地區(qū)的金融機構為中小企業(yè)、廣大農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟主提供資金支持，是農(nóng)村信用的主要組成部分，農(nóng)村信用環(huán)境的發(fā)展對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境將產(chǎn)生決定性的影響。信用環(huán)境好，既可以發(fā)揮金融機構信用的中介功能，還能使金融經(jīng)營成本和風險大幅度降低，促進信貸資源合理配置。反之，如果中小企業(yè)有大量脫逃債務的行為，就會造成企業(yè)資金周轉困難，影響企業(yè)的成產(chǎn)經(jīng)營；而廣大農(nóng)戶及中小企業(yè)大量拖欠銀行貸款的行為，會使金融機構不良貸款的比率居高不下，正常信用業(yè)務沒有了金融機構的根本保障，風險無限加大。農(nóng)村信用環(huán)境的建設與優(yōu)化則是有效防范農(nóng)村金融風險的基礎，是規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟秩序的重要保證。

（三）有效增強農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資能力

信用環(huán)境的優(yōu)化是農(nóng)村市場經(jīng)濟建設的重要組成部分，是改善農(nóng)村金融環(huán)境的重要條件。農(nóng)村存在著各種信用缺失的行為，極大削弱了信用功能的發(fā)揮，降低了資金的使用和分配效率，使農(nóng)村金融機構資金的再分配和信用的調(diào)節(jié)作用難以發(fā)揮。由于農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，在開展授信業(yè)務時，作為授信主體的農(nóng)村金融中介機構過分追求信貸資金的“零風險”，注重以動產(chǎn)和權利的質(zhì)押、不動產(chǎn)的抵押、合格的第三方保證人以及高額保證金作為貸款條件，導致資金結算類別變少，信用支付工具功能萎縮，削減了農(nóng)村經(jīng)濟融資規(guī)模，弱化融資能力，導致農(nóng)村信用總供給量不足。因此，農(nóng)村信用環(huán)境決定著農(nóng)村資金需求與供給的數(shù)量以及使用效率。

（四）拓寬農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道

假如農(nóng)村經(jīng)濟中各信用主體能夠誠實守信，能夠正確行使權利、履行義務，那么，信用環(huán)境將處在良性循環(huán)中，投資環(huán)境也將大為改善，更多的資金投入意味著農(nóng)村經(jīng)濟融資渠道將更加寬泛。

二、當前黑龍江省農(nóng)村信用環(huán)境建設中存在的問題

（一）個別地方政府信用意識不強

優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境是推進黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵。但個別地方政府信用意識薄弱，理解不深刻，沒有認識到良好的信用是一種資本，是獲得社會公眾認可和資金融通的有效途徑。在信用環(huán)境治理中，由于理念上缺乏超前眼光，缺乏與企業(yè)及廣大農(nóng)戶平等相處、共同發(fā)展的政治態(tài)度，使許多本來具有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和農(nóng)戶得不到有效政策支持，個別政府工作流于形式。

（二）農(nóng)村地區(qū)征信工作效率低下

從黑龍江省農(nóng)戶的信用狀況看，他們利用民間借貸的行為很頻繁，但與農(nóng)商行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構的借貸發(fā)生率卻較低，不利于金融部門掌握農(nóng)民的信用情況。此外，分散在稅務、工商、電業(yè)局、法院等政府職能部門及電信公司的農(nóng)戶個人信用信息仍未統(tǒng)一納入人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫中，導致金融機構與非銀行部門之間信用信息資源無法共享，加之缺乏及時有效的溝通，導致農(nóng)戶與農(nóng)商行等金融中介機構因為信用信息的不對稱造成的道德風險與逆向選擇問題較為突出，影響金融機構對廣大農(nóng)戶的經(jīng)濟效益預測，貸款風險評價也很難正常進行。

（三）農(nóng)村信用擔保方式比較單一

現(xiàn)階段，“企業(yè)+農(nóng)戶”和“五戶聯(lián)保”是黑龍江省農(nóng)村金融機構與農(nóng)民之間信貸活動的最重要的擔保方式，雖然在預防和降低信貸資金風險方面起到積極作用，但隨著廣大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模化、信貸資金需求的多樣化和資金需求量的迫切化，這些擔保方式明顯過于單一，不能滿足農(nóng)戶對資金的需求和農(nóng)村金融機構防范信貸風險的要求。

（四）誠信教育體系不健全

黑龍江省農(nóng)村已有的誠信觀念和信用意識培養(yǎng)主要來自以下三個方面，一是農(nóng)村地區(qū)淳樸的民風形成的誠實守信傳統(tǒng)；二是由人民銀行作為征信管理工作的牽頭方，在部分農(nóng)村開展的誠信教育與征信知識宣傳；三是農(nóng)村地區(qū)的信用主體農(nóng)商行、農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機構，在實施“三信工程”過程中開展的信用宣傳活動。但是這些工作很大程度上停留在表面，不夠深入和系統(tǒng)，距離完善的誠信教育體系還有較大差距。

三、對策建議

（一）發(fā)揮政府主導作用，完善工作機制

黑龍江省農(nóng)村信用環(huán)境的建設是一個龐大而系統(tǒng)的工程，需要各級政府共同規(guī)范、監(jiān)督，充分發(fā)揮服務功能，并鼓勵信用主體積極參與。地方政府要從維護社會穩(wěn)定和整治農(nóng)村經(jīng)濟秩序的角度出發(fā)，利用法律文件、行政法規(guī)、部門規(guī)章等進行宏觀管理，推進征信管理工作科學有序進行。形成由地方政府主導，人民銀行牽頭，政府相關的職能部門聯(lián)合行動的框架機制，明確相關部門的職權范圍和工作責任，在信用信息的采集、加工、使用和對外傳播等方面下大力氣，對全社會宣傳誠信品德，培養(yǎng)和強化市場主體的信用財富觀念以及信用意識，形成重視和珍惜信用記錄積累的良好氛圍。對賴賬、欠賬不還、托逃債務的失信者進行嚴厲的打擊和制裁，充分發(fā)揮失信懲罰機制的作用，促使農(nóng)村信用主體自覺利用并重視信用資源，積極主動的提高自身信用水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）加快農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫建設

一是利用人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，搭建農(nóng)戶信用信息平臺，為農(nóng)村信用體系的完善提供充足的信用信息資源；二是推進非銀行部門的信息采集工作，不斷豐富信用信息資源，為黑龍江省農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化打下良好的信息基礎；三是依托農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社在開展“三信工程”過程中積累的農(nóng)戶信用信息，實現(xiàn)社會其他部門與銀行金融中介機構的個人征信系統(tǒng)的信息共享，以此為黑龍江省農(nóng)村的信貸資金投入提供更加準確、全面、及時的信用信息支持。

（三） 創(chuàng)新信用擔保方式

在黑龍江省現(xiàn)行的農(nóng)村擔保方式基礎上進行業(yè)務創(chuàng)新，在少數(shù)民族地區(qū)，依托當?shù)氐淖诮滩块T及其影響力，限制個別有宗教信仰農(nóng)民的資金信貸，減少不誠信行為；同時，向溫州龍灣農(nóng)村合作銀行等地區(qū)學習先進的經(jīng)驗做法，例如，溫州龍灣農(nóng)村合作銀行對農(nóng)民發(fā)放小額的信用貸款，利用成熟的民間信用，依靠當?shù)卣徒鹑跈C構，與農(nóng)民架起以社區(qū)關系為主體的信用體制，拓寬服務對象，把廣大農(nóng)民自我約束的積極性充分調(diào)動起來，大規(guī)模支持信貸，減少農(nóng)民因信用不良而違約情況的發(fā)生。

（四）建立健全信用道德教育體系

誠信是一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要標志，這不是一朝一夕就可以完成的，需要全社會長期不懈的努力，輔之以完善的約束和激勵機制。道德品質(zhì)與其受教育的程度息息相關，成正比例關系。高學歷、高層次、高素質(zhì)群體的信用度較高。這就要求教育要從小抓起，加強誠信道德教育，讓誠信入腦入心，成為每個人的行為準則，以此提高架構全社會誠信體系。此外，要充分發(fā)揮當?shù)卣拖嚓P部門的作用，加大宣傳力度，把誠信工作列入日常工作的一部分，不局限于設置咨詢臺、貼標語、掛紅條幅和發(fā)傳單上，還要深入到基層農(nóng)戶中，采取面對面溝通交流等方式，實現(xiàn)宣傳目的。

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（責任編輯：顧曉濱藍亮）