農戶金融需求現狀的調查與分析

李靜靜

【摘要】我國是農業大國，“三農”問題歷來政府工作的重點和難點。自2004年到2017年2月5日，中央一號文件已經14次聚焦“三農”問題，充分體現其重要性。本文主要以哈爾濱市雙城區希勤鄉農戶金融需求為調查對象，結合調查結果，簡單探討了農戶金融需求得不到滿足的因素，最后提出了一些政策性建議。

【關鍵詞】農戶 金融需求 分析

一、引言

我國是以農業為主的大國，第六次人口普查顯示，我國農村人口占全國總人口數的50.32%。隨著“三農”問題越來越受到重視，農村居民生活水平實現了跨越式提高，但不可否認的是，中國城鄉發展不平衡問題依然十分突出。作為農業最基本的經營者——農戶，因為自我積累的資本不足以擴大農業生產規模，陷入一種惡性循環，提高農業生產率、促進經濟發展，滿足農戶的金融需求，促進農民增收、農業增產和農村經濟穩定發展成為了亟待解決的問題。

黑龍江省連續多年作為“全國產糧第一大省”，糧食產量已實現“十一連增”，作為該省的第一產業，農業生產發展迅速，但該省農村金融發展水平卻遠遠滯后于全國金融發展的平均水平，在正規金融金融機構貸款的復雜性和困難性嚴重制約農村經濟的整體發展。

二、農戶金融需求現狀

（一）調查對象的家庭基本特征

本次調查共得到有效問卷95份，被調查的95戶農戶，平均年齡48歲，平均家庭常住人口為3人，每戶勞動力人數平均1.47人，其中勞動力文化程度處于小學水平的19人，占20%，初中水平的39人，約占41%，中專水平的5人，約占5%，高中水平的28人，約占30%，大專或以上水平的4人，約占4%，對勞動力文化程度進行加權平均得出勞動力平均文化程度為中專，可以看出希勤鄉的勞動力文化程度并不是很高，而耕地面積平均每戶24.03畝，勞動力平均年收入水平也只有35247.37元。

（二）調查對象的借貸總體情況

首先，希勤鄉金融機構少，只有一家農村信用社；金融機構的放貸機制存在著諸如“關系借貸”，借貸手續繁瑣復雜等不足。

其次，在被調查的95戶農戶中，60戶農戶表示收入不能滿足自家生產和生活需求，占有效問卷的63.16%。33戶農戶表示收入正好滿足日常的生產生活，占有效問卷的34.73%，2戶農戶表示收入不僅能滿足日常的生產和生活，還會有剩余，僅占有效問卷的2.11%。這表明希勤鄉的大部分農戶資金運轉也比較困難，需要靠其他途徑獲得支持。

在有資金困難的60戶農戶中，有16戶農戶曾向銀行等正規金融機構申請過貸款，其中12戶成功得到貸款，加上沒有資金困難的2戶農戶表示能得到貸款，共占有效樣本的14.74%；說明農戶金融需求遠遠不能得到滿足。

從借貸規模來看，農戶們最近一次借貸總額為36.9萬元，平均每筆借貸數額為8021.74元。其中，從正規金融機構貸款數額總和為11萬，占借貸總額的29.81%，而從非正規金融機構借款總額為25.9萬，占借貸總額的70.19%，由此可見，農戶從正規金融機構得到的借款數額少于從非金融機構得到的借款數額。

（三）農戶金融需求現狀

由調查結果可以看出，農戶金融需求很難得到滿足，在借貸方面面臨著借款方式少、借款成功率低、借款額度小等難題，究其原因，主要是以下幾點：（1）農村金融發展相對滯后，不能很好地滿足支持和服務“三農”的需要；（2）農村金融機構資產質量較差，缺乏持續經營能力；（3）農村資金流失嚴重，大量流向城市和非農業；（4）農戶缺乏必要的抵質押品，且信用較低，難以獲得正規金融機構的貸款；（5）農業生產存在不穩定性的特征，容易受到生態環境的影響等。

三、改善農戶金融需求現狀的政策建議

（一）關注農業結構調整，建立結構調節基金

農村金融部門要時刻關注農業結構的調整，并依其變動來調整政策重點，從而使農村經濟充分發展，使農民生活水平逐漸提升。所以，資金先投入優先用于生產的農戶，鼓勵不同形式的農業生產經營貸款。農村金融部門尤其要重視專業大戶，因為他們往往能夠在經濟發展中起到模范帶頭的作用，有了這些專業大戶，農村金融部門就可以增加信貸投放，從而推動經濟的發展。

（二）增加支農信貸投入

信用社支農信貸投入總量要呈現逐年提高的趨勢，農戶是我國日后經濟發展的“引擎發動機”，對農戶的借貸金額要在新增借貸總金額中所占比例達到60%～70%，這樣才能使農戶金融需求現狀不斷好轉。當然，信用社保證具有放貸能力，合理安排好資金的使用去向。

（三）強化機制建設，抓好信貸基礎管理完善

一是針對某些專業大戶的大額貸款應適當調整貸款額度，在詳細的記錄下農戶的身份信息以及經濟來往記錄的檔案之后，可以考慮為貸款信用好的農戶設立更高的貸款額度，以滿足不同的農戶以及農業項目的需要。

二是簡化貸款的審批程序，對一些專業大戶的大額貸款，可以適當減少審批步驟，使農戶貸款變得更加容易，進而鼓勵農村經濟發展。

三是將造成貸款的損失責任分類，不同的情況要靈活地對待，這樣，若貸款的農戶由于突發情況造成了嚴重的損失，政府應適當的給予補助，幫助貸款人，這樣人們就不會懼怕貸款。

（四）對農戶進行信用評級

結合希勤鄉具體情況，要建立起農村信用社與農戶之間的信用體系，在金融機構網點數目不足的情況之下，必須建立起信用評級體系，使農村信用社更好地了解農戶，從而發放信用貸款。在調查中，從村民那里得知，該村有“五戶聯?！钡馁J款標準，由此，可成立專門的擔保機構，或在村里成立聯保信息服務，使農戶更容易達到放貸標準。

（五）簡化貸款手續，保證金融服務公開透明

在進行調查時了解到，一些農戶因為貸款手續太復雜而放棄貸款，因此，簡化貸款手續是使農戶金融需求得到滿足的有效措施，信用社在對農戶進行放貸時，應該盡量保證政策信息的公開透明，保證正規金融機構按照銀監會要求做到“七不準、四公開”，使農戶隨時監督金融機構的工作，增加其工作的透明度。

參考文獻

[1]王紅莉.基于需求視角的陜西農村金融抑制問題研究[D].西北大學，2009.

[2]徐幼萍.農村住戶家庭收支調查統計方法的研究與分析[J].現代經濟信息，2011，24：337.

[3]牛榮.陜西省農戶借貸行為研究[D].西北農林科技大學，2013.

[4]許丹丹.中國農村金融可持續發展問題研究[D].吉林大學，2013.