小微企業金融服務存在的問題與對策研究

小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，也是隴南實體經濟的主體。近年來，隴南銀行業狠抓國家政策實施，在加大小微企業信貸支持、提高小微企業金融服務水平方面取得了明顯成效，但是由于區域小微企業規模小、力量差、經營壓力大等內外因素制約，小微企業融資困難等問題還很突出，小微企業金融服務尚需進一步加強。

一、小微企業金融服務存在的問題和困難

（一）小微企業基礎薄弱

一是小微企業有效擔保不足。小微企業多是家族式民營企業，發展起步晚，規模小，普遍缺乏可用于貸款的抵押資產，符合銀行制度規定要求的可抵押資產少，少數企業雖有少量可抵押資產，但因經營與管理不規范，資產的產權在很大程度上存在爭議，不被銀行視為有效抵押物，無法滿足銀行發放貸款所需的擔保條件。二是企業和銀行之間的信息不對稱。這種信息不對稱是小微企業難以取得銀行貸款的關鍵所在，也是制約商業銀行向小微企業貸款的非常重要原因。三是企業資產抵押登記難。企業的大多數資產不能用于貸款抵押，如存貨、股權、生產設備等。另外，部分縣區土地抵押登記必須經由主管部門批準的資產評估機構評估方能登記，登記時間較長。

（二）中介機構服務滯后

一是中介機構服務與小微企業需求脫節，多形式、多層次的社會化中介服務體系尚未形成，特別是小微企業貸款評估、擔保體系尚未建立。二是擔保機構收費過高，小微企業普遍反映中小企業擔保中心擔保收費過高，由于小微企業正處于原始資本積累階段，現金流不充足，致使多數小微企業難以承受。

（三）銀行服務有待提升

一是專營機構專業化水平有待進一步提高。一方面，專營機構設置有待進一步下沉。轄內大多數銀行業金融機構雖在二級分行設立了專營機構，但只在縣域機構配備了相應的小微企業專職客戶經理。另一方面，專營機構的獨立性有待進一步提高。在已設立小微企業專營機構的銀行業金融機構中，大多將專營機構掛靠在公司業務部門，削弱了其獨立性，部分信貸專營機構的獨立性不夠，還未能單獨配置財務資源、未明確單獨實行會計核算，影響其開展專業化小微企業金融服務。一是信貸審批效率較低。目前轄內多數銀行貸款審批權限上收，貸款審批環節多、手續雜、時間長，審批效率較低，無法滿足小微企業“短、頻、急”的資金需求。二是銀行信貸產品創新不足。盡管各銀行紛紛創新小微企業金融產品，但多數銀行的小微企業金融產品均由其上級行開發，未能與當地小微企業的特點、實際需求等有效結合，導致信貸產品創新少、推廣緩慢、業務規模小。三是資源配置尚不夠合理。銀行業金融機構專業客戶經理數量不足，對市場了解不深、不細，尚不能為小微企業提供專業化、個性化的金融服務。

（四）小微企業金融服務統計數據難以核實驗證

目前各行均根據工信部等四部委《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》的要求，對小微企業進行劃分，導致同一企業在不同銀行的企業劃分不一樣，由此產生的信貸統計數據將可能影響信貸政策導向和評估的準確性。

二、對策建議

（一）加快創新，提升小微企業金融服務

銀行業金融機構要加大信貸產品和服務模式創新，一要落實國家產業政策，按照風險可控、商業可持續原則，堅持金融服務小微企業的大方向，堅守有效識別、防范、化解風險的基礎防線，密切防范產業結構調整中“兩高一剩”產業導致的風險傳染。二要繼續加大信貸支持力度，各家銀行業金融機構要繼續加大對小微企業的信貸支持力度，通過走訪、調研掌握小微企業經營發展的第一手資料，對其中符合信貸條件小微企業及時給與信貸支持。三要創新服務模式。一方面，銀行業金融機構要結合小微企業的地域特色、行業特征、經營模式等特點，量體裁衣，不斷研究開發適合當地特色的小微企業金融產品。另一方面，銀行業金融機構要簡化信貸流程，建立適合小微企業“短、小、急、頻、快”資金需求特點的信貸審批流程。四要擴大擔保物范圍，銀行業金融機構應在傳統的房屋、土地、有價證券等擔保物外，逐步放開對知識產權、商標權、承包權、租賃權、機器設備等抵質押的限制，積極探索多種融資擔保方式。五要降低企業融資成本，銀行業金融機構應從促進、扶持小微企業發展的角度，對小微企業融資費用進行減免，降低企業融資成本，減輕企業負擔，促進小微企業穩步發展。

（二）加強管理，全面提高自身素質

小微企業要加強經營管理，從公司治理入手，提高企業自身素質。一是小微企業要按照現代企業管理制度要求，要轉變管理觀念、改進管理方法、健全公司治理架構，有效提升管理水平。二是建立健全并完善企業財務管理制度，加強管理人員、財務人員培訓，努力達到信貸審批條件。三是優化調整產品結構，加強技術改造，增強創新和市場開拓能力，不斷提高市場競爭力。

（三）加大扶持，改善政策服務環境

政府部門要加大對小微企業的政府扶持力度，從政策方面支持小微企業成長，發展一批具有市場競爭力的小微企業。一是建立健全主要為小微企業服務的融資擔保體系，積極發展政府支持的融資擔保和再擔保機構，增強擔保公司實力，豐富小微企業金融服務方式。二是多方聯動，優化服務環境，銀行業協會、融資擔保業協會和小貸公司協會要積極發揮在行業信息交流和通報方面的作用。

（四）監管引領，確保政策落實

一是各級監管部門要按照“三個不低于”的要求，堅持正向激勵的監管導向，在市場準入、專項金融債發行、風險資產權重、存貸比考核及監管評級等方面落實對小微企業金融服務的差異化政策。二是要引導轄內銀行業金融機構規范信貸行為，形成良好的信貸環境，確保銀行債務的落實，嚴厲打擊逃廢金融債務行為，增加守信回報，加大失信成本，營造良好的外部氛圍。三是各級監管部門要加大監督檢查力度，督促金融機構嚴守風險底線，抓好風險防控，推動商業銀行在風險可控的前提下，確保各項監管政策落到實處。

作者簡介：王瑩（1979-），女，漢族，甘肅省合作人，會計員，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務、稅收管理、地方經濟發展。