歐盟支付服務(wù)法令研究

張璟霖+楊凈

【摘要】2016年1月13日，第二版歐盟支付服務(wù)法令（簡(jiǎn)稱PSD2）正式生效。PSD2將新型支付服務(wù)納入監(jiān)管范圍，對(duì)有限支付網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管豁免作出了新的界定，有助于創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步保障支付服務(wù)用戶的權(quán)益，豐富支付服務(wù)方式選擇，降低消費(fèi)者支付成本，提升支付安全。

【關(guān)鍵詞】歐盟 支付服務(wù) 監(jiān)管

2016年1月13日第二版歐盟支付服務(wù)法令（Revised Directive on Paymengt Services，以下簡(jiǎn)稱PSD2）正式生效，歐盟成員國(guó)將在2年時(shí)間內(nèi)將PSD2添加到本國(guó)法律法規(guī)中。

一、制定背景

歐盟委員會(huì)于2007年發(fā)布了第一版歐盟支付服務(wù)法令（PSD），為歐盟支付市場(chǎng)奠定了法律基礎(chǔ)，推動(dòng)了支付服務(wù)的便捷、高效、安全化。但是，隨著時(shí)間推移，PSD存在的不足也逐漸顯現(xiàn)，問(wèn)題主要包括：新型支付服務(wù)未被納入監(jiān)管范圍；PSD對(duì)有限支付網(wǎng)絡(luò)的豁免規(guī)定在各成員國(guó)執(zhí)行不一，造成監(jiān)管套利。一定程度上損害了部分地區(qū)的消費(fèi)者權(quán)益。

基于PSD法令存在的不足，歐盟委員會(huì)于2013年7月提交了第二版支付服務(wù)法令的提案，并提出以下目標(biāo)：一是推進(jìn)歐盟支付市場(chǎng)一體化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高效率；二是為傳統(tǒng)和新型支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境；三是提升支付安全；四是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；五是降低支付服務(wù)費(fèi)用。

二、支付服務(wù)的定義

PSD2納入監(jiān)管范圍的8種支付服務(wù)，主要包括：

（1）將現(xiàn)金存入支付賬戶的服務(wù)以及操作支付賬戶的所有流程。

（2）從支付賬戶提取現(xiàn)金的服務(wù)以及操作支付賬戶的所有流程。

（3）向用戶的支付賬戶轉(zhuǎn)賬，包括：①直接借記，含一次性借記；②通過(guò)支付卡或類似支付工具開(kāi)展支付交易；③貸記轉(zhuǎn)賬，含定期付款。

（4）基于用戶信用額度開(kāi)展的支付服務(wù)，包括：①直接借記，含一次性借記；②通過(guò)支付卡或類似支付工具開(kāi)展支付交易；③貸記轉(zhuǎn)賬，含定期付款。

（5）發(fā)行支付工具，或?qū)χЦ督灰组_(kāi)展收單業(yè)務(wù)。

（6）轉(zhuǎn)賬匯款。

（7）支付指令發(fā)起服務(wù)。

（8）賬戶信息查詢服務(wù)。

其中，前六種服務(wù)為傳統(tǒng)支付服務(wù)，也稱為賬戶處理支付服務(wù)；支付指令發(fā)起服務(wù)和賬戶信息查詢服務(wù)為PSD2新增的支付服務(wù)，需獲取用戶賬戶信息。

三、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的分類

根據(jù)PSD2的相關(guān)規(guī)定，除豁免的支付方式或機(jī)構(gòu)外，其他從事支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)均需納入監(jiān)管范圍，主要分為六類。

（1）信貸機(jī)構(gòu)。主要指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)。

（2）電子貨幣機(jī)構(gòu)。指經(jīng)授權(quán)發(fā)行電子貨幣且未獲得銀行牌照的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。

（3）郵局。指根據(jù)歐盟成員國(guó)法律有資格從事支付服務(wù)的郵局。

（4）歐洲央行和各成員國(guó)央行。特指不履行監(jiān)管職能時(shí)的央行。

（5）地區(qū)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)。特指不作為公共機(jī)構(gòu)履行監(jiān)管職能時(shí)的地區(qū)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（6）支付機(jī)構(gòu)。除前5類支付服務(wù)機(jī)構(gòu)外，其他提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。該類機(jī)構(gòu)須申請(qǐng)“授權(quán)支付機(jī)構(gòu)”牌照，規(guī)模較小的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“注冊(cè)支付機(jī)構(gòu)”牌照，但只限于從事境內(nèi)支付服務(wù)，不可從事跨境支付。

四、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的牌照分類

相關(guān)牌照準(zhǔn)要包括銀行牌照、電子貨幣機(jī)構(gòu)牌照和支付機(jī)構(gòu)牌照三類，分別對(duì)應(yīng)信貸機(jī)構(gòu)、電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)，郵局、央行以及地區(qū)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于其特殊性，無(wú)牌照申請(qǐng)要求。

銀行牌照可以從事的業(yè)務(wù)范圍是三個(gè)牌照中最廣泛的，不僅可以吸收存款，還可以發(fā)行電子貨幣，申請(qǐng)的企業(yè)以信貸機(jī)構(gòu)為主，也有部分原來(lái)的非銀行支付機(jī)構(gòu)成功申請(qǐng)到銀行牌照。

電子貨幣機(jī)構(gòu)牌照的業(yè)務(wù)類型為發(fā)行多用途預(yù)付卡或電子貨幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子貨幣逐漸衍生應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)支付的虛擬賬戶。

支付機(jī)構(gòu)牌照的主要業(yè)務(wù)類型為支付服務(wù)定義中的第5項(xiàng)、第7項(xiàng)和第8項(xiàng)。此外，支付機(jī)構(gòu)還可以從事支付服定義中的存取款、匯款服務(wù)。

五、監(jiān)管豁免范圍

（1）有限支付網(wǎng)絡(luò)中的交易。PSD中，有限支付網(wǎng)絡(luò)的支付交易可以監(jiān)管豁免，如加油站提供的加油卡、連鎖超市提供的購(gòu)物卡、公共場(chǎng)所的停車卡等。PSD2對(duì)這種豁免進(jìn)行了保留，同時(shí)為了防范有限支付網(wǎng)絡(luò)交易擴(kuò)大帶來(lái)的劍棍套利風(fēng)險(xiǎn)，PSD2對(duì)有限支付網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管豁免條件作出了相關(guān)規(guī)定：?jiǎn)我挥邢拗Ц毒W(wǎng)絡(luò)中使用的支付工具不能用于多個(gè)有限支付網(wǎng)絡(luò)，比如超市購(gòu)物卡不能用于加油站加油；有限支付網(wǎng)絡(luò)的交易金額達(dá)到一定規(guī)模，則需有監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核是否需要申請(qǐng)支付機(jī)構(gòu)牌照。

（2）電信運(yùn)營(yíng)商增值服務(wù)。PSD中，電信運(yùn)營(yíng)商涉及的支付交易是可以監(jiān)管豁免的。但在PSD2中，電信運(yùn)營(yíng)商的監(jiān)管豁免范圍有所縮小，僅對(duì)兩種服務(wù)實(shí)行監(jiān)管豁免。一是購(gòu)買數(shù)字內(nèi)容和語(yǔ)音服務(wù)設(shè)計(jì)的支付交易；二是使用電子設(shè)備參與慈善捐款或獻(xiàn)上購(gòu)票設(shè)計(jì)的支付交易。

（3）企業(yè)內(nèi)部的支付交易。PSD2對(duì)企業(yè)內(nèi)部的交易情形作出了相關(guān)豁免決定，主要包括兩種情況。一是支付服務(wù)提供機(jī)構(gòu)與其代理方或分支機(jī)構(gòu)之間的支付交易；二是母公司和子公司之間、同一母公司的各子公司之間的支付交易及相關(guān)服務(wù)，且中間無(wú)第三方支付服務(wù)提供機(jī)構(gòu)參與交易。

（4）ATM取現(xiàn)服務(wù)。PSD2維持了PSD對(duì)ATM取現(xiàn)服務(wù)實(shí)行的監(jiān)管豁免，前提是ATM運(yùn)營(yíng)商部不提供支付服務(wù)定義中包含的其他支付服務(wù)。

六、評(píng)析

PSD2的出臺(tái)將提供新興支付方式的支付服務(wù)提供機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范疇，需要向本國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)注冊(cè)、申請(qǐng)支付機(jī)構(gòu)牌照，并遵守與傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)一樣的監(jiān)管條例，有助于傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)與新型支付機(jī)構(gòu)之間良性競(jìng)爭(zhēng)。此外，PSD2將進(jìn)一步保障支付服務(wù)用戶的權(quán)益，有助于豐富支付服務(wù)方式選擇，降低消費(fèi)者支付成本，提升支付安全。

作者簡(jiǎn)介：張璟霖（1981-），女，碩士，現(xiàn)任職于中國(guó)人民銀行海口中心支行；楊凈（1990-），男，碩士，現(xiàn)任職于中國(guó)人民銀行海口中心支行。