歐盟支付服務法令研究

張璟霖+楊凈

【摘要】2016年1月13日，第二版歐盟支付服務法令（簡稱PSD2）正式生效。PSD2將新型支付服務納入監管范圍，對有限支付網絡監管豁免作出了新的界定，有助于創造公平的競爭環境，進一步保障支付服務用戶的權益，豐富支付服務方式選擇，降低消費者支付成本，提升支付安全。

【關鍵詞】歐盟 支付服務 監管

2016年1月13日第二版歐盟支付服務法令（Revised Directive on Paymengt Services，以下簡稱PSD2）正式生效，歐盟成員國將在2年時間內將PSD2添加到本國法律法規中。

一、制定背景

歐盟委員會于2007年發布了第一版歐盟支付服務法令（PSD），為歐盟支付市場奠定了法律基礎，推動了支付服務的便捷、高效、安全化。但是，隨著時間推移，PSD存在的不足也逐漸顯現，問題主要包括：新型支付服務未被納入監管范圍；PSD對有限支付網絡的豁免規定在各成員國執行不一，造成監管套利。一定程度上損害了部分地區的消費者權益。

基于PSD法令存在的不足，歐盟委員會于2013年7月提交了第二版支付服務法令的提案，并提出以下目標：一是推進歐盟支付市場一體化、標準化，提高效率；二是為傳統和新型支付服務機構提供公平競爭的環境；三是提升支付安全；四是保護消費者權益；五是降低支付服務費用。

二、支付服務的定義

PSD2納入監管范圍的8種支付服務，主要包括：

（1）將現金存入支付賬戶的服務以及操作支付賬戶的所有流程。

（2）從支付賬戶提取現金的服務以及操作支付賬戶的所有流程。

（3）向用戶的支付賬戶轉賬，包括：①直接借記，含一次性借記；②通過支付卡或類似支付工具開展支付交易；③貸記轉賬，含定期付款。

（4）基于用戶信用額度開展的支付服務，包括：①直接借記，含一次性借記；②通過支付卡或類似支付工具開展支付交易；③貸記轉賬，含定期付款。

（5）發行支付工具，或對支付交易開展收單業務。

（6）轉賬匯款。

（7）支付指令發起服務。

（8）賬戶信息查詢服務。

其中，前六種服務為傳統支付服務，也稱為賬戶處理支付服務；支付指令發起服務和賬戶信息查詢服務為PSD2新增的支付服務，需獲取用戶賬戶信息。

三、支付服務機構的分類

根據PSD2的相關規定，除豁免的支付方式或機構外，其他從事支付服務的機構均需納入監管范圍，主要分為六類。

（1）信貸機構。主要指傳統的銀行機構。

（2）電子貨幣機構。指經授權發行電子貨幣且未獲得銀行牌照的支付服務機構。

（3）郵局。指根據歐盟成員國法律有資格從事支付服務的郵局。

（4）歐洲央行和各成員國央行。特指不履行監管職能時的央行。

（5）地區性監管機構。特指不作為公共機構履行監管職能時的地區性監管機構。

（6）支付機構。除前5類支付服務機構外，其他提供支付服務的機構。該類機構須申請“授權支付機構”牌照，規模較小的機構可以申請“注冊支付機構”牌照，但只限于從事境內支付服務，不可從事跨境支付。

四、支付服務機構的牌照分類

相關牌照準要包括銀行牌照、電子貨幣機構牌照和支付機構牌照三類，分別對應信貸機構、電子貨幣機構和支付機構，郵局、央行以及地區性監管機構由于其特殊性，無牌照申請要求。

銀行牌照可以從事的業務范圍是三個牌照中最廣泛的，不僅可以吸收存款，還可以發行電子貨幣，申請的企業以信貸機構為主，也有部分原來的非銀行支付機構成功申請到銀行牌照。

電子貨幣機構牌照的業務類型為發行多用途預付卡或電子貨幣。隨著互聯網的發展，電子貨幣逐漸衍生應用于互聯網支付的虛擬賬戶。

支付機構牌照的主要業務類型為支付服務定義中的第5項、第7項和第8項。此外，支付機構還可以從事支付服定義中的存取款、匯款服務。

五、監管豁免范圍

（1）有限支付網絡中的交易。PSD中，有限支付網絡的支付交易可以監管豁免，如加油站提供的加油卡、連鎖超市提供的購物卡、公共場所的停車卡等。PSD2對這種豁免進行了保留，同時為了防范有限支付網絡交易擴大帶來的劍棍套利風險，PSD2對有限支付網絡的監管豁免條件作出了相關規定：單一有限支付網絡中使用的支付工具不能用于多個有限支付網絡，比如超市購物卡不能用于加油站加油；有限支付網絡的交易金額達到一定規模，則需有監管機構審核是否需要申請支付機構牌照。

（2）電信運營商增值服務。PSD中，電信運營商涉及的支付交易是可以監管豁免的。但在PSD2中，電信運營商的監管豁免范圍有所縮小，僅對兩種服務實行監管豁免。一是購買數字內容和語音服務設計的支付交易；二是使用電子設備參與慈善捐款或獻上購票設計的支付交易。

（3）企業內部的支付交易。PSD2對企業內部的交易情形作出了相關豁免決定，主要包括兩種情況。一是支付服務提供機構與其代理方或分支機構之間的支付交易；二是母公司和子公司之間、同一母公司的各子公司之間的支付交易及相關服務，且中間無第三方支付服務提供機構參與交易。

（4）ATM取現服務。PSD2維持了PSD對ATM取現服務實行的監管豁免，前提是ATM運營商部不提供支付服務定義中包含的其他支付服務。

六、評析

PSD2的出臺將提供新興支付方式的支付服務提供機構納入監管范疇，需要向本國監管機構注冊、申請支付機構牌照，并遵守與傳統信貸機構一樣的監管條例，有助于傳統支付機構與新型支付機構之間良性競爭。此外，PSD2將進一步保障支付服務用戶的權益，有助于豐富支付服務方式選擇，降低消費者支付成本，提升支付安全。

作者簡介：張璟霖（1981-），女，碩士，現任職于中國人民銀行海口中心支行；楊凈（1990-），男，碩士，現任職于中國人民銀行海口中心支行。