淺析校園貸款的現狀及發展策略

王翠++桂麗

【摘要】近年來，大學生因無力償還校園貸款跳樓自殺、“裸條”等新聞成為了社會關注的焦點，校園貸款憑借“低門檻”的特點迅速受到大學生的青睞，同時，校園代理的宣傳，使得校園貸款成為了一個普遍的現象。一些校園貸款公司為了拓展自己的業務，故意放寬對于大學生的審核，致使大學生不斷地借款還債，最終陷入網貸黑洞。本文探討了校園貸款的發展現狀以及存在的問題，從法制、教育等方面對于校園貸款的規范發展提出建議。

【關鍵詞】校園貸款 低門檻 網貸黑洞 法制 教育

2016年，河南某高校的一名在校大學生，利用自己的身份證以及冒用同學身份證，利用校園貸貸款60余萬元，最終因無力償還而自殺身亡。慘劇的發生使校園貸款開始逐漸進入公眾的視野，潛藏在其背后的風險也開始逐漸凸顯。大學生對于日常消費、一些電子產品的購買等消費額超過數千億元，巨大的利益促使各大金融機構紛紛涉足校園貸款，但是，過度追求利益使得很多公司對于盲目進行放貸，最終，由學生家長進行買單，如何正確地對校園貸款進行規范和監督，引導其正常的發展，使人深思。

一、校園貸的興起與發展

2002年，招商銀行開始發行專門針對學生的信用卡，之后，多家銀行也瞄準了這塊蛋糕，紛紛推出相應的業務。大學生這個群體的一個普遍特點就是購買欲相對較強，但是，對于大多數在校大學生來說，都沒有穩定的收入，透支銀行卡的現象便屢見不鮮，因此，針對這種情況，在2009年，各個銀行開始逐漸停止發行針對大學生的信用卡，2009年7月，銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，其中明確規定，信用卡申請人應當具有固定的工作，或者穩定的收入來源，亦或可靠的還款保障。同時，銀行業余金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡。隨著《通知》的出臺，校園貸款的第一波浪潮退去，開始進入了休眠期。

隨著互聯網技術的迅猛發展，網上購物更加普及、方便和快捷，同時，對于iphone等高端產品的追逐以及盲目攀比使得大學生的購買需求逐年增加，在這種背景下，已經沉寂許久的校園貸款再次復蘇，2014年，校園貸款開始呈現爆發式增長，各種不同平臺的校園貸款紛紛涌現，開始進入高速發展階段。2016年后，由于跳樓、“裸貸”事件的發生，迫于政策和輿論的壓力，許多校園貸款平臺紛紛轉型推出，校園貸款開始進入緩慢發展期。

二、校園貸的發展現狀

目前常見的校園貸款一般有三類：第一類是一些分期購物平臺，這些平臺主要針對在校大學生，如趣分期、任分期等，一些平臺還可以提供少量的現金提現；第二類是一些p2p貸款平臺，如名校貸等；第三類是一些傳統電商推出的分期付款服務，如淘寶提供的螞蟻花唄、京東提供的京東白條。

2014年，在校園貸款發展前期，通過結合電商、地推和分期付款的優勢，分期樂、趣分期、愛學貸等平臺迅速涌現于市場，并于2015年成功進行多輪融資，資本的注入使這些平臺更加穩健地發展，成為校園貸款的巨頭。

在運營模式上，所有的網貸平臺基本上大同小異，上游主要與傳統電商合作，如京東、蘇寧、淘寶等，是校園貸款的使用者能夠方便的進行購物消費；下游主要集中于落地的運營、風險控制以及資金的追償。在資金端，在校園貸款發展前期，各平臺的資金儲備無法滿足學生市場的需求，這個時候，其他P2P平臺是校園貸款的主要資金來源，在發展后期，校園貸款平臺開始自建資金端，自建P2P平臺。

以愛學貸為例，愛學貸與多個國內的一線電商合作，為用戶提供優質的購物體驗；在地推工作方面，愛學貸在每一個學校均配備一個校園經理和愛創人，負責業務的推廣，同時，愛學貸還與多個供貨商達成合作，從源頭降低產品的價格。

三、目前校園貸款的主要問題

（一）利率較高，收費不透明

盡管大部分平臺都在宣傳低利息，但是實際情況并不是如此。“裸貸”、“跳樓事件”的發生，很大部分原因在于大部分學生沒有預料到如此高的利息。目前，各校園貸款平臺的利率大多位于10%～20%之間，然而，逾期未還的現象一旦發生，一些平臺就會收取高昂的違約金，比如趣分期的違約金的收取方式為1%/天，這就意味著，如果借款1000元，逾期一個月的違約金就高達300元。在很多不法平臺還需要額外征收服務費、審核費等，如果要貸款一萬元，最終到手的只有七八千元，但是，利息、還款金額還是按照貸款一萬元計算。

（二）放款門檻較低，助長了學生的亂消費

目前，大部分平臺對于客戶的資料審核非常簡單，一般僅僅需要用戶提供身份證號、學生證、照片、學號之類的信息就可以辦理，存在巨大的漏洞。而銀行貸款需要提供身份證、戶口本、收入證明、資信證明等材料，從源頭上降低了濫貸現象。貸款手續過于簡單，才會導致新聞報道所說的盜用別人信息貸款的現象，壞賬率居高不下。同時，學生們能夠足不出戶，在手機上簡單的幾步操作就可以貸款，在很大程度上助長了學生的亂消費、濫消費現象的發生。盲目追求電子產品的更新換代、高檔奢侈的化妝品，導致學生貸款大大超出學生本人的償還能力，最終陷入以貸還貸的困境。

（三）暴力催收

由于對于放貸的要求較低，因此，校園貸款的逾期率很高，一旦逾期，貸款者本人及其家人、親屬、朋友的手機、電話便會受到狂轟濫炸。另外，一些不法的平臺使用“裸條貸款”，當貸款者發生逾期時，貸款平臺就會將裸照公開傳播，造成了惡劣的社會影響。

四、如何正確引導和規范校園貸款的發展

（一）加強監管

國務院、銀監會先后出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》、《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》等一系列規定，加強對于貸款平臺的監管，同時，對于一些非法的借貸平臺、高利貸、暴力催收等進行監管和治理。2016年8月，銀監會明確提出“停、移、整、教、改”五字方針，各地政府針對該問題也紛紛出臺管理辦法。

（二）加強學生的宣傳教育

世界上沒有免費的午餐，所有的貸款終究需要大學生親自去買單。因此，需要樹立正確的消費觀，之前媒體報道的跳樓自殺的學生，本身就迷戀賭博，加上學校疏于管理，最終導致慘劇的發生，因此，學校要定期開展相應的講座、宣講會，提高學生對于不良貸款平臺的防范意識，同時，家長也要多與孩子溝通，引導他們樹立正確的消費觀。

（三）完善征信體系

目前，校園貸款的一個核心問題就是壞賬率居高不下，很多學生由于無法償還貸款，由于借貸市場信息的不對稱性，大學生可以很輕易地從其他平臺借款來還上一個平臺的欠款，結果給都雙方帶來了經濟損失。因此，需要進一步完善征信系統，對于貸款人的信息進行嚴格把關，從源頭杜絕濫貸現象。

（四）借鑒國外先進經驗

美國一家SoFi金融公司，在大學生借貸方面發展較為成熟。他們的主要業務就是為信用良好的名校學生提供低利率的貸款，在美國，大學生的學費高昂是學生的主要支出，同時，SoFi主要是針對一些名校的商學院的MBA學生和畢業生，有效的規避了風險。同時，SoFi平臺的收費更加透明化，沒有國內這些繁瑣的服務費、審核費等。

五、結語

目前，諸多關于校園貸的新聞不斷曝光，校園貸也逐漸被人們妖魔化，這與校園貸的初衷是背道而馳的，因此，不能夠片面得全盤否定校園貸，而是要在監管下合理發展，引導其發揮正確的作用。同時，盲目地燒錢在校園貸款市場上跑馬圈地也不是一個長久的辦法，打鐵還需自身硬，只有建立完備的風險防控體系，并且摒除暴力催收以及高利貸的現象，校園貸平臺才能步入良性發展，真正地為大學生服務。

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作者簡介：王翠（1990-），女，陜西華陰人，云南師范大學經濟與管理學院，在讀碩士，研究方向：財政與稅收；通訊作者：桂麗（1973-），女，云南個舊人，云南師范大學經濟與管理學院副教授，研究方向；財稅理論。