“三農(nóng)”信貸政策情況淺析

多年來，中國人民銀行彝良縣支行（以下簡稱人行彝良縣支行）緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)全縣各金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全面貫徹落實(shí)國家有關(guān)“三農(nóng)”相關(guān)政策要求，緊密聯(lián)系轄區(qū)各政府相關(guān)部門，努力做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。但彝良縣“三農(nóng)”信貸政策推進(jìn)緩慢，執(zhí)行效果欠佳，多項(xiàng)“三農(nóng)”信貸結(jié)構(gòu)指標(biāo)出現(xiàn)大幅跌落現(xiàn)象。為更好解決彝良縣目前“三農(nóng)”信貸的困境，確保“三農(nóng)”政策更好的落地，現(xiàn)對彝良縣“三農(nóng)”信貸政策情況淺析如下。

一、基本情況

彝良縣地處鎮(zhèn)雄、彝良、威信革命老區(qū)，屬于烏蒙山片區(qū)深度貧困縣，農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)地位。截止2016年末，全縣總?cè)丝?3萬人，共有15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，137個(gè)行政村，其中農(nóng)村人口52萬人，貧困人口14.5萬人，占全縣總?cè)丝诘?3%；貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)，占比67%，貧困村101個(gè)，占比74%。全縣涉農(nóng)人口基數(shù)較大、貧困程度較高，而且由于地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，“三農(nóng)”信貸政策推進(jìn)工作較為艱巨。

截止2017年6月末，彝良縣全轄共計(jì)有4家金融機(jī)構(gòu)，即：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行彝良縣支行（以下簡稱彝良農(nóng)發(fā)行）、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司彝良縣支行（以下簡稱彝良農(nóng)行）、中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司彝良縣支行（以下簡稱彝良郵儲銀行）、彝良縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱彝良信用社）。

二、彝良縣現(xiàn)行“三農(nóng)”信貸政策開展情況

（一）組織領(lǐng)導(dǎo)方面

人行彝良縣支行依托季度金融聯(lián)席會議這一平臺，深入引導(dǎo)轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)“三農(nóng)”信貸工作部署，加強(qiáng)與地方各機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系溝通合作，加大“三農(nóng)”信貸投入。彝良農(nóng)發(fā)行認(rèn)真落實(shí)易地扶貧搬遷優(yōu)惠貸款政策。彝良農(nóng)行繼續(xù)深化“三農(nóng)事業(yè)經(jīng)營部”改革，強(qiáng)化縣級事業(yè)部“一級經(jīng)營”能力，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。彝良郵儲銀行以黑山羊、天麻為抓手做好“三農(nóng)”金融服務(wù)支持工作，彝良信用社做好農(nóng)村危房改造貸款支持，各金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用，全面推進(jìn)全縣金融服務(wù)“三農(nóng)”工作。截至2016年末，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放黑山羊貸款2268萬元，天麻貸款6827萬元；2017年3月末，“易地扶貧搬遷”貸款4億元；“農(nóng)危改”貸款1.14億元。

（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)方面

通過信用體系建設(shè)撬動(dòng)信貸資金流向“三農(nóng)”。為更好地發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的積極作用，人行彝良縣支行以優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境引導(dǎo)金融服務(wù)流向貧困村鎮(zhèn)，積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系創(chuàng)建活動(dòng)，截止2016年12月末，全縣累計(jì)評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)，信用村16個(gè)，信用戶7217戶。3個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項(xiàng)貸款余額16294萬元，新增貸款6425萬元，其中新增扶貧貼息貸款4054萬元，新增受益貧困農(nóng)戶819戶，通過這項(xiàng)工作有效優(yōu)化了全縣“三農(nóng)”信貸環(huán)境。

（三）宣傳引導(dǎo)方面

人行彝良縣支行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作創(chuàng)新力度，積極開展農(nóng)村金融知識宣傳，特別是結(jié)合“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策開展金融扶貧貸款相關(guān)知識宣傳，積極開展相關(guān)金融服務(wù)。同時(shí)向農(nóng)民宣傳講解“三農(nóng)”政策、基礎(chǔ)金融知識、有關(guān)法律知識和致富案例等，為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富提供智力支持，打造良好的誠信環(huán)境和金融生態(tài)，推動(dòng)金融支持“三農(nóng)”知識普及率，增進(jìn)了農(nóng)戶對金融服務(wù)“三農(nóng)”的知悉度和信任度。

（四）監(jiān)測考核方面

人行彝良縣支行建立和完善金融服務(wù)“三農(nóng)”的統(tǒng)計(jì)分析制度，及時(shí)了解工作進(jìn)展和存在的問題，按季通報(bào)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投放力度，積極支持參與金融服務(wù)“三農(nóng)”工作，加大對“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，真正滿足農(nóng)戶的資金需求。截至2016年末，彝良縣全縣“三農(nóng)”貸款余額316845.65萬元，較2015年度增加22599.66萬元，增量占全縣“三農(nóng)”貸款總額7.13%。

三、存在問題及原因

（一）政策普及率較低

彝良縣是一個(gè)國家級貧困縣，2016年末，全縣共有2921個(gè)農(nóng)業(yè)社，涉及“三農(nóng)”人口基數(shù)較大且受教育程度均不高，在日常工作開展中，人行彝良縣支行雖多次組織轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)深入縣區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展“三農(nóng)”相關(guān)政策宣傳，但各金融機(jī)構(gòu)畢竟人數(shù)有限，每次宣傳范圍僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市，農(nóng)戶受益面仍然較為狹小，絕大多數(shù)農(nóng)戶仍對“三農(nóng)”政策一知半解或完全不知道，極大地阻礙了我縣金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的推進(jìn)。

（二）“三農(nóng)”貸款抵押、擔(dān)保困難

人行彝良縣支行在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，彝良縣不少農(nóng)村住房無合法有效的房地產(chǎn)權(quán)證，農(nóng)村居民宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)權(quán)在產(chǎn)權(quán)性質(zhì)認(rèn)定、二級市場流轉(zhuǎn)等方面存在困難，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難以落實(shí)有效的抵押擔(dān)保；商業(yè)銀行處于對風(fēng)險(xiǎn)和利益的考慮，不愿意為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保；一些農(nóng)村居民出于對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的審慎考慮，導(dǎo)致農(nóng)村聯(lián)保小組組建也較為困難。

（三）金融機(jī)構(gòu)放貸欲望低下

以彝良“9.07”地震災(zāi)后重建為例，自彝良2012年9月7日發(fā)生地震，彝良縣金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政府號召大力支持地方災(zāi)后重建，由彝良信用社進(jìn)行災(zāi)后重建貸款發(fā)放，從2012年起到2015年末共計(jì)發(fā)放災(zāi)后重建貸款5.9億元；但自2016年災(zāi)后重建貸款到期以來，貸款收回情況卻不十分理想；雖然災(zāi)后重建貸款是政府進(jìn)行貼息貸款，農(nóng)戶只需按期歸還本金即可，但是由于受災(zāi)地區(qū)多為農(nóng)村，自身還款能力較弱，加之地震受災(zāi)，按期還款基本無從談起。截止2016年末彝良縣信用社不良貸款率高達(dá)7.9%，遠(yuǎn)高于3.5%的不良貸款上限，經(jīng)過2016年度的大力催收工作，截止2017年4月末，彝良縣信用社災(zāi)后重建貸款未收回款項(xiàng)仍有2417萬元，占災(zāi)后重建貸款總額4.09%，而且經(jīng)調(diào)查證實(shí)，現(xiàn)未收回的2417萬元災(zāi)后重建貸款已基本屬于無法追回，該筆貸款損失只能由彝良縣信用社自行承擔(dān)。由于支農(nóng)貸款較高的不良貸款率，以及高額的貸款損失，極大地影響了銀行支農(nóng)貸款放貸積極性，截止2016年末，全縣金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款占比70.28%，較2015、2014年度分別下降4.74%、6.11%，極大地影響了我縣金融服務(wù)“三農(nóng)”工作。

（四）支農(nóng)貸款有效投放不足與農(nóng)村發(fā)展資金需求矛盾突出

作為亟待發(fā)展的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民來說，資金是各項(xiàng)生產(chǎn)活動(dòng)的關(guān)鍵。但是，長期以來資金缺乏仍然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。從2016年彝良縣“三農(nóng)”信貸政策評估指標(biāo)來看，彝良縣2016年農(nóng)戶貸款增量平均值-10340.82萬元，較2015、2014年度分別下降10156.01萬元、14611.81萬元；2016年農(nóng)村中小企業(yè)貸款增量平均值-10488萬元，較2015、2014年度分別下降34439.33萬元、11569萬元。

近年來隨著銀行集約化、精細(xì)化管理程度的提高以及金融風(fēng)險(xiǎn)意識的強(qiáng)化，對貸款審批權(quán)限實(shí)行了嚴(yán)格的分級管理，對貸款企業(yè)的準(zhǔn)入資格進(jìn)行了嚴(yán)格限定。一些規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，達(dá)不到銀行信貸政策的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。例如小草壩雙烏天麻產(chǎn)業(yè)園、麻得跳公司花椒加工、好醫(yī)生天麻深加工基地等多家農(nóng)村企業(yè)，雖然經(jīng)過人行彝良縣支行銀企座談會進(jìn)行對接，但由于各種內(nèi)部管理及設(shè)備等因素，一定程度上限制了其融資能力。此外，農(nóng)戶貸款由于其自身特點(diǎn)：一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長，受自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)民收入水平遠(yuǎn)低于城市，戶均擁有的財(cái)富和抵押品嚴(yán)重不足等，這些特點(diǎn)決定了農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)都很高，也一定程度制約了農(nóng)戶信貸資金的取得。

四、意見建議

（一）提高金融助推扶貧精準(zhǔn)度和認(rèn)識高度

金融精準(zhǔn)扶貧本是近幾年人民銀行的重點(diǎn)工作，相關(guān)扶貧貸款發(fā)放工作本應(yīng)是如火如荼，各項(xiàng)“三農(nóng)”信貸指標(biāo)均應(yīng)出現(xiàn)較大幅度的提升，但實(shí)際情況不但未出現(xiàn)提升反而多項(xiàng)指標(biāo)出現(xiàn)較大幅度下滑，金融扶貧工作出現(xiàn)“金融機(jī)構(gòu)等花錢，貧困農(nóng)戶等錢花”的尷尬局面。根據(jù)彝良縣的實(shí)際情況，人行彝良縣支行采取了以下措施：一是由人民銀行牽頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)對目前以開展的各項(xiàng)金融扶貧工作近況向政府部門專題匯報(bào)，讓政府部門更加了解實(shí)際情況，更及時(shí)地解決扶貧信貸中存在的困難及問題。二是由人民銀行組織轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提升對“三農(nóng)”信貸工作的認(rèn)識，打消工作中存在的畏難心理、自保心理，真正履行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的職責(zé)義務(wù)，實(shí)實(shí)在在將“三農(nóng)”信貸服務(wù)的實(shí)惠與便利帶到廣大農(nóng)戶身邊。

（二）建立銀政互動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

建議由地方政府牽頭聯(lián)合轄區(qū)人民銀行、財(cái)政局以及各金融機(jī)構(gòu)，建立銀政互動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持和引導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)流向“三農(nóng)”。由縣財(cái)政部門安排一定數(shù)量的專項(xiàng)資金，按照“銀政互動(dòng)、專款專用、結(jié)余留存”的原則，對核定額度內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)損失給予一定比例補(bǔ)償。損失認(rèn)定由縣財(cái)政部門和縣人民銀行及放貸金融機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行認(rèn)定。同時(shí)，建立相應(yīng)懲戒機(jī)制，對存在不講信用、惡意騙貸行為的企業(yè)和個(gè)人，經(jīng)財(cái)政部門及人民銀行共同認(rèn)定由轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)共同執(zhí)行，將其列入黑名單，不予以相關(guān)金融業(yè)務(wù)支持，在催還貸款本金的同時(shí)還應(yīng)加罰一定比例罰金，處罰所受罰金統(tǒng)一交由縣財(cái)政部門匯入“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。

（三）改進(jìn)信貸管理模式

增加有效信貸投入。通過改進(jìn)當(dāng)前信貸管理過于僵化的模式，按地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地方社會信用狀況，合理下發(fā)信貸管理權(quán)限，提高信貸管理效率和經(jīng)營效益。在信貸投入上積極扶持“三農(nóng)”和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)延伸小額信用貸款業(yè)務(wù)，在支持農(nóng)民發(fā)展天麻、花椒、黑山羊等特色產(chǎn)業(yè)方面加大支持力度，在信貸政策的制定上不搞“一刀切”，充分考慮貧困山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，因地制宜，區(qū)別對待，合理制定不同的信貸政策，切實(shí)有效地扶持貧困山區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”意識

加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”意識，明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對農(nóng)村金融需求的排斥性。彝良農(nóng)發(fā)行和彝良農(nóng)行應(yīng)當(dāng)牢牢把握市場定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向。彝良農(nóng)發(fā)行應(yīng)按照國家“三農(nóng)”工作有關(guān)方針政策，及時(shí)調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場經(jīng)濟(jì)條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。彝良農(nóng)行在“三農(nóng)事業(yè)經(jīng)營部”改革過程中要強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任，暨以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，服務(wù)“三農(nóng)”為其特色，服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)、以農(nóng)為本”。轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念的同時(shí)還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)力度，主動(dòng)營銷，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。建議可由人民銀行牽頭組織轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)，與轄區(qū)政府相關(guān)部門進(jìn)行溝通，由政府在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選派一名鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員作為金融知識宣傳員，并集中由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，再回到各自鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行宣傳普及，在縱深上加大金融服務(wù)“三農(nóng)”政策宣傳力度。

通過本文的分析，試圖打破金融服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的瓶頸，引導(dǎo)全縣各金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，走出彝良縣目前“三農(nóng)”信貸的困境，確保“三農(nóng)”政策更好的落地，為類似的貧困地區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提供可較有價(jià)值的思考。

作者簡介：向敏，中國人民銀行彝良縣支行黨組書記、行長。