該給商業(yè)公司發(fā)個人征信牌照嗎

南周

2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)，但迄今個人征信牌照仍未下發(fā)。央行征信局局長萬存知表示，為何到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照，主要有三個“沒想到”：一是沒想到發(fā)完通知對8家機構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束；二是沒想到社會公眾對個人信息保護(hù)的意識空前高漲，對8家機構(gòu)要求更高了；三是沒想到8家機構(gòu)實際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求和監(jiān)管要求差距較大。那么，該給商業(yè)公司發(fā)個人征信牌照嗎？

正方： 央行個人征信中心是國內(nèi)唯一的個人征信機構(gòu)。個人征信不是一家獨大的問題，而是獨此一家的問題，讓需要使用個人征信服務(wù)的機構(gòu)與個人沒得選擇，很成問題。經(jīng)濟(jì)規(guī)律是，任何一個行業(yè)，自由競爭有利于提升商品或服務(wù)的品質(zhì)。在這個意義上，個人征信行業(yè)向社會開放也是大勢所趨。2015年央行《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》認(rèn)為：“培育社會征信機構(gòu)，是貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、建立健全社會征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對于規(guī)范發(fā)展征信市場、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。”

反方：首先，個人征信機構(gòu)不是越多越好。個人征信平臺，覆蓋的人越多，搜集的有關(guān)個人償付能力與償付意愿相關(guān)的信息越充分全面，價值也就越大。理論上，這樣的機構(gòu)有一家就夠了。即便在自由競爭下，最終被市場認(rèn)可的個人征信機構(gòu)可能也只有少數(shù)三兩家。其次，個人征信機構(gòu)最好定位為公益性或非營利性；即使定位為商業(yè)性，也理應(yīng)只能收取查詢費，杜絕其他對個人征信數(shù)據(jù)的商業(yè)使用。查詢央行個人征信報告，每年前兩次免費，第三次及以上每次收費25元，基本是公益性的。如果放開，民營個人征信機構(gòu)的價格難道會更便宜嗎？

正方：那就放開征信業(yè)，讓市場篩選出可靠的個人征信機構(gòu)，哪怕最后生存下來的只有一家，也是市場認(rèn)可的。對個人征信機構(gòu)掌握的龐大個人征信信息，金融機構(gòu)有切實需求，通過查看申請貸款或為人擔(dān)保的個人的信用狀況，決定批不批貸款及貸款利率高低等。個人征信與對公司的信用評級是很類似的，既然后者可以市場化，可以以營利為目標(biāo)，那前者理應(yīng)也可以。

反方：試想一家營利性的民營個人征信機構(gòu)，掌握了全國人的個人征信信息，潛在的利益太大了。可能不會滿足于收取查詢費，很可能對掌握的信息進(jìn)行商業(yè)開發(fā)，例如向個人推銷理財產(chǎn)品與保險產(chǎn)品，或者針對個人搞精準(zhǔn)電商營銷，或者搞社交應(yīng)用，規(guī)定信用分多少以上的個人享有高端社交與打賞的特權(quán)。這就是對個人征信信息的濫用。黑客也會瞄上個人征信數(shù)據(jù)庫。

正方： 任何行業(yè)都會出現(xiàn)問題，解決之道無非是預(yù)防性的規(guī)則與懲戒性的罰則，也就是加強監(jiān)管，而不是因噎廢食，扼殺這個行業(yè)的發(fā)展。《征信業(yè)管理條例》已自2013年起施行，放開是大勢。至于出現(xiàn)的濫用個人征信信息用于商業(yè)開發(fā)、侵犯個人隱私及信息安全等問題，應(yīng)該通過監(jiān)管與法律來解決，對涉事機構(gòu)該罰就罰，該關(guān)就關(guān)，而不是不給社會發(fā)放個人征信牌照。

反方：問題是，央行征信局局長萬存知認(rèn)為：“8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。”這8家機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。個人征信機構(gòu)應(yīng)該具備像信用評級機構(gòu)那樣的獨立性，擺脫利益沖突。

（摘自《南方周末》）