談消費金融對商貿流通的影響及其發展取向

程元方+李福軍

內容摘要：消費金融是我國金融服務和國民消費之間的紐帶，對于整個消費體系的發展和金融服務行業的完善都具有非常重要的意義。消費金融的覆蓋面廣，不僅包含傳統意義上的金融產品，還有與消費金融發展相關聯的社會環境、市場環境以及國家制度等因素。消費金融的發展可以促進商貿流通，是推動我國商貿流通發展的重要手段，同時消費金融的需求不足會限制整個商貿流通的發展。

關鍵詞：消費金融 商貿流通 消費金融發展

我國消費金融發展現狀

消費金融在我國仍然處于初期階段，主要是在商業銀行的范圍內運作，而其他形式還處于初期嘗試階段，其發展呈現以下狀態：

消費金融的發展勢頭正旺。20世紀末我國消費金融剛開始興起，以金融危機的發生作為分界分析，危機爆發之前，我國消費金融占據主導的是商業銀行領導下的消費信貸產品，由于商業銀行對此重視度不夠，導致這些業務的發展規模較小、品類也不齊全、發展的進程也比較落后（何凡，2016）；而在金融危機之后，我國逐漸開始認識到擴大內需的重要性，政策導向也開始向此偏移，例如有關房貸和車貸的管理法規，使得我國消費金融逐漸進入一個新的快速發展階段。開始有了按揭貸款買房、零首付買車、信用卡分期貸款等信貸產品，雖然消費金融開始變革，但是其發展還處在比較初期的階段。

我國消費金融發展的影響因素。對一個國家消費金融的發展起到推動作用的往往是經濟的發展和政策的支持。這其中經濟的發展對我國消費金融的制約主要包括以下幾方面：第一，收入分配問題，我國現在的平均收入水平不高導致居民對于消費金融尤其是消費信貸的后期償還水平低，一定程度上限制了消費金融的發展。第二，社會醫療保障體系不夠完善，使得一些預防性的風險投資和儲蓄所占比例增加，例如住房、養老以及醫療等，這些占據了消費的主體構成，而其他消費業務則缺少發展條件。從消費金融發展所需要的外部環境因素來看，其限制因素主要體現在：一是在消費金融尤其是消費信貸發展過程中，相應的法律制度建設不完善，對于消費金融發展的相關規定和消費者的權益保護還有所欠缺。二是信用體系建設還處于初期階段，使得消費金融的發展所面臨的風險和成本支出變大。三是專業從事于消費金融行業的技術人才缺乏，也會使消費金融發展的進程緩慢。

消費金融對商貿流通的影響分析

（一）消費金融的需求不足會限制整個商貿流通發展

19世紀末的時候，馬克思曾經說過，資源的分配和交換以及經濟消費之間是互相影響的關系，三者是緊密結合在一起的。也就是說資源的交換是生產到消費這一鏈條中關鍵的一個環節，所以商貿的流通不僅會對消費金融產生影響，反之也會因為消費金融的發展而受到制約。所以說消費及金融的發展情況是商貿流通開展的基礎條件，消費金融的不斷提高和擴大也會推動商貿流通更好更快發展，并不斷催生出更多的新型消費模式從而促進更加良性的循環。

（二）消費金融的發展可以促進商貿流通

目前消費需求如何擴大、國民的消費增長率怎樣提高，已經成為我國經濟發展所必須解決的問題。要改善這一問題，首先要做的是深入分析我國整體消費需求不足的原因，并且根據實際發展需要制定相應的處理措施。而這其中消費金融的發展不足也是一個重要因素。與此同時，綜合對我國消費的結構進行函數分析，影響整個國家消費發展的因素主要構成有收入、市場流動、資產等，其中資產和收入的影響是占很大部分的，但是從其來源上說，因為對經濟發展水平的高度依賴導致了很大的不確定性，這兩個問題在短時間內是無法改變的。所以必須從市場流通這個因素入手，才是問題解決的關鍵，從而促進內需擴大、國民消費增加。而消費金融能夠有效改善我國居民消費過程中所面臨的流通制約問題，并且消費金融的發展能夠在一定程度上促進民眾預期消費水平的提升，從而真正促進商貿流通，實現居民消費水平的整體穩定提高。

（三）消費金融是推動我國商貿流通的重要手段

消費金融是促進商貿流通的一個主要途徑，不僅能在影響消費的流動性制約問題上起到效果，在拓展消費渠道、拓寬消費市場等方面也具有重要意義（陳棟，2016）。綜合分析其推動作用的具體表現，主要體現在以下三點：

第一，消費金融可以在一定程度上刺激大眾的消費需求，從而形成整個消費市場環境的良性循環。此外，消費金融作為消費經濟發展的重要支撐，同時還打破了原有的流動性制約問題，促進了居民儲蓄減少并提高了信貸預期消費的比例。而且信貸類的金融消費還可以為那些意外支出臨時增多的消費者提供及時服務，促進經濟健康發展。

第二，消費金融通過對資源供應來源和渠道的不斷拓展，對目標群體進行清晰的劃分，逐漸開發出適合各個行業的消費信貸的產品，用以滿足不同用戶群體多樣化的消費需求，進而引導整個消費經濟市場更加多元化的發展。而且消費金融的發展也為一些便利性的消費產生提供了可能，也催生出了很多新型的消費渠道和發展產業。

第三，消費金融可以在一定程度上帶動消費者購買力的提高，從而使得整個公眾的消費能力都能邁向一個新臺階，開辟新的消費市場。因為消費金融是整個現代化金融體系中的重要構成，所以消費金融對消費需求的提高、產業結構的完善和產能過剩問題的解決方面都具有重要作用。

消費金融的發展取向

（一）建立完善的消費金融體系以促進多元化的服務方向

目前，我國消費金融業務的主要服務機構是由商業銀行和一些消費金融公司構成，在合理控制風險的基礎上，應該逐漸擴寬準入門檻，吸引一些小額貸款公司積極開展消費金融相關業務，此外還可以從經驗積累角度考慮一些商品零售行業和生產制造企業參與到這一領域中來，從而形成參與主體的多元化，滿足消費者復雜多樣的需求。

對于不同類型的消費金融機構在管理和發展上也應該有所側重，實現差異化發展。第一，對專業性的金融公司大力扶持，使其發展成為消費金融市場上的主體構成部分。因為我國專業性的消費金融公司還處在發展初期，所以應該采取有效的手段和措施積極扶持，使其能夠盡快壯大起來，發揮巨大的市場影響力，推動消費金融的深入發展。第二，商業銀行應該針對消費金融成立專門的事業部，以便更加有針對性的開展相應業務，實現更加細致的管理，也能使得業務開展更加具有專業性。第三，對于非金融機構也應該鼓勵其成為消費金融服務的有益補充，例如制造業、大型零售行業等，使消費者能增加更多的選擇。第四，消費金融與互聯網信息化企業結合，使得這些網絡交易支付平臺也能具有參與消費金融服務的權利。真正實現消費與金融的有機結合，促進消費金融發展。

（二）消費金融產品類型的創新和品牌宣傳力度的加大

只有根據消費市場的變化不斷創新，才能真正提高消費金融的市場競爭力。所以必須在建立消費金融多元化服務體系的同時，加大產品更新和品牌宣傳的力度，并擴寬其發展領域。消費金融機構應該根據其消費群體的不同特點，堅持對消費市場的不斷開拓。

第一，品牌體系的建立，為目標客戶群體提供更高質量的產品和服務，從而加深消費者對消費金融的認可，培養客戶群體（魯陳豪，2015）。第二，差異化的價格體系，通過市場調研的結果分析，根據不同消費群體的風險承擔能力和產品的利潤差異建立個性化的服務和差異價格體系，從而提升這些消費金融機構的利潤。第三，居民良好消費習慣的養成，隨著信息時代的到來，在支付平臺、支付手段和其安全性保障方面都需要進行改革，以提高金融消費的便利化，實現居民積極的消費習慣。

（三）對消費金融的風險防控

與一般的金融服務不同，消費金融在運營過程中其風險和不確定性因素更多，所以對于風險防控的要求也就越高。因此在產品豐富和完善的基礎上也要提高對風險的控制能力。具體來說，可以從對內調控和外部監管這兩個角度進行強調，首先，這些消費金融機構在最初階段要對市場環境變化的風險和信貸真實性的風險以及技術改革所帶來風險進行把控。突破傳統模式，實現各個流程環節內的風險預防。其次，外部監管主要在監管方式上進行創新，采用更加科學的監管機制，并且采用多主體共同監督監管的機制，市場角度上也要通過維護市場秩序加強對風險的預防以及從個人角度出發建立細致的信用系統，降低居民道德素質帶來的風險。

通過以上分析，可以看出消費金融的發展對于商貿流通的影響是至關重要的，兩者之間有著密不可分的聯系，因此必須重視這兩者之間的協調發展。同時因為我國消費金融的起步比較晚，發展水平相對還比較低，所以必須重視對于消費金融發展模式的創新，完善消費金融企業的整體服務體系，通過消費金融和商貿流通的良性循環來帶動我國經濟快速發展。

參考文獻：

1.何凡.消費金融與商貿流通互動相關性研究[J].商業經濟研究，2016（15）

2.陳棟.消費金融及商業流通的互動機制分析[J].經營管理者，2016（21）

3.魯陳豪.我國商貿流通業與消費性金融的互動關系研究[J].商業經濟研究，2015（12）