給孩子一份周全的保障

廖曉平

父母對孩子的愛，深沉而專注。

兒女是大多數(shù)家庭的感情寄托，對于未知的將來，父母的照拂總有邊界。作為一位父親暨多年的保險精算師，筆者想認真地與大家探討，如何運用保險給孩子一個周全的保障？

生活之險

兒童對風(fēng)險的感知和預(yù)警能力較差，嬰幼兒時期甚至完全無法分辨什么是危險，與此同時，極強的好奇心和探索欲，將會使孩子經(jīng)常處于各種未知的風(fēng)險當(dāng)中。

意外風(fēng)險

從世界衛(wèi)生組織公布的2004年全球兒童主要死因統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，兒童5歲起直至成年這一階段，非故意傷害已成為孩子健康和生命的嚴(yán)重威脅，見右表。

除此之外，意外傷害也是父母必須考慮的情況。美國兒童安全網(wǎng)絡(luò)研究表明，19歲以下兒童中，每有1名兒童因意外受到致命傷害，對應(yīng)就有45名兒童因意外需要住院，超過1300人送入急診。孩子在成長時期，自我保護能力較差，磕磕絆絆在所難免，此時購置1份針對意外風(fēng)險的保障，對于每個孩子都十分必要。

對應(yīng)保障：健康意外險或稱學(xué)平險

學(xué)平險的原型是意外險與醫(yī)療險的組合，主要針對的是孩子的日常意外傷害和普通疾病保障，所以保額一般不高，但保費相對便宜，個險市場上的產(chǎn)品，年保費大約在100～300元，如果投保團險產(chǎn)品，價格更低，可謂物美價廉。

疾病重創(chuàng)

重疾風(fēng)險

兒童癌癥中最為常見的是白血病。根據(jù)《中國貧困白血病兒童生存狀況調(diào)查報告》顯示，白血病治療的計劃費用為20萬～30萬元，如果進行造血干細胞移植手術(shù)，即常說的骨髓移植，費用將達到30萬～100萬元。為了保證孩子在罹患白血病時得到及時的救治，父母必須在治療費用方面做好充足的準(zhǔn)備，一方面是家庭的財富積累;另一方面也是必要的保障。

對應(yīng)保障：醫(yī)保 +重疾險、醫(yī)療險

疾病的保障一般大體分為社會醫(yī)療保險（中國兒童醫(yī)保）和商業(yè)醫(yī)療保險兩部分，前者主要由基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、醫(yī)療救助3個方面構(gòu)成。醫(yī)療救助更多是國家和一些公益基金會對貧困患病兒童的救助和補貼行為，救助額度一般較小，時間上有滯后性。

基礎(chǔ)醫(yī)保 基本醫(yī)保是普通的少兒醫(yī)保，新生兒出生并且入戶口以后，父母可以到社區(qū)或社保相關(guān)部門進行辦理，按照辦理時間的不同，享受醫(yī)保待遇的起算時間也有不小的差異。基本醫(yī)保保費相對低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費用都可以進行理賠。

大病醫(yī)保 大病醫(yī)保是基本醫(yī)保之外，針對重大疾病進行二次報銷的保障制度。如果罹患大病，只要社保規(guī)定范圍內(nèi)，在基本醫(yī)保報銷后，超出起付線的個人自付部分，可以獲得40%～90%比例的報銷。

起付線根據(jù)地區(qū)收入和政策設(shè)定，平均在11961元左右，部分地區(qū)還會根據(jù)費用設(shè)置分級報銷，費用越高，報銷比例就越高，平均25萬元封頂，也有城市不設(shè)封頂線。

大病醫(yī)保目前并未完全覆蓋全國。大部分省市現(xiàn)行的相關(guān)政策，在報銷力度上也存在一定差異，例如北、上、廣、深等一線城市的福利制度較好，報銷比例和限額都會比二、三線城市有優(yōu)勢。

重疾險 根據(jù)中國紅十字會報告統(tǒng)計，國內(nèi)的醫(yī)保制度可為大病兒童報銷的比例大概在35%～85%，跨越區(qū)間比較大。重疾險既是補充醫(yī)保未能覆蓋的醫(yī)療費用，同時亦能用于孩子后期康復(fù)的非醫(yī)療性支出，是為孩子投保的首選。

重疾險的保額必須充足，否則作用大打折扣，至于保險期間，則可以按照當(dāng)前的支付能力進行選擇。預(yù)算較低可選擇二三十年的定期重疾險，讓孩子在經(jīng)濟獨立前擁有1份保障即可;預(yù)算較高，則可延長保險期間，保障到孩子中年，甚至退休;同時，還可以考慮針對特定高發(fā)疾病，如白血病，疊加1份額外的短期重疾險，放大保障。

醫(yī)療險 除了重疾險，醫(yī)療險同樣是孩子不可或缺的保障。重疾險中關(guān)于重疾的定義普遍較為嚴(yán)格，且醫(yī)學(xué)診療手段正不斷進步，過去的重疾定義需要做出調(diào)整。早期篩查的普及，提高了及早治療的可能性，醫(yī)療險的實用性也就凸顯出來。及時治療，及時的報銷費用，即使患病初期的費用都可以被完整覆蓋，而不會被重疾的“重”所限制。

對于醫(yī)保保障較低的地區(qū)，醫(yī)療險也能彌補醫(yī)保范圍外的治療資金缺口，讓孩子病有所醫(yī)。如果具備出國的條件，還可以考慮增加一份針對特定重疾，提供海外就醫(yī)服務(wù)的醫(yī)療險，為孩子爭取更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，提高治愈概率。為使每一分保費花在刀刃上，投保前，應(yīng)該注意以下幾點：

第一，一個家庭合理的保險方案，保障順序是先保障大人，后保障孩子。

第二，健康意外險，優(yōu)先選擇醫(yī)療保障保額高，免賠額低的產(chǎn)品。

第三，健康意外險，選擇搭配不限醫(yī)保報銷范圍的中端住院醫(yī)療險，會更實用，可以“抵消”醫(yī)保范圍內(nèi)報銷的限制。

第四，重疾險，無須過度追求保障的疾病種類多，但應(yīng)覆蓋常見的兒童特定重疾，包括癌癥（含白血病）、1型糖尿病、脊髓灰質(zhì)炎（小兒麻痹癥）、川崎病、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。

第五，重疾險，應(yīng)優(yōu)先滿足保額需求，保險期間按照當(dāng)前的支付能力進行選擇，切勿因追求終身保障，選擇降低保額或者徒增自己的保費負擔(dān)。

第六，未成年人單份重疾保險的保額有上限，保額不足可選擇多份產(chǎn)品疊加。

根據(jù)各個家庭的保費預(yù)算不同，筆者為孩子設(shè)計了3套不同的保險保障規(guī)劃，以供大家參考，見附表1～附表4。保費測算以筆者0歲的女兒為例，實際保費以個人情況為準(zhǔn)。