保險行業的聲譽是賠出來的

萬峰++夏淑媛

目前行業內對壽險真正了解的只是承保和管理，但真正的壽險主流業務、內部管理的業務是理賠。

創新是個永恒的主題，我從事保險業35年，記得從保監會成立那天開始，甚至老人保的時候就講保險業的創新。這35年，我的經歷是我們一會兒鼓勵保險公司大力發展產品，一會兒又密集推進各方面保險監管政策的出臺。所以，我們回頭來看看我國壽險業這么多年創新與發展，有哪些值得反思的。我這里想講3個問題。

壽險創新必須堅持保險的本源

保險的本質是什么？這么多年保險業的發展，并沒有搞清楚保險的本質，這是一個根本的問題，所有的創新如果脫離本質，那就可能會出現各種各樣的問題。

那么，什么是保險的本源呢？我覺得，首先我們要明確，保險公司，特別是壽險公司，是做什么的？壽險是為客戶提供生、老、病、死、殘風險保障的，而不是為客戶提供“投資首選”的。為什么要加引號？這是《人民日報》最近兩年都提到的一個問題，說他們通過調查，保險已經成為百姓投資的首選。保險是做什么的？第一，保險不是搞投資的，保險是提供保障的;第二，保險是為企業和個人提供風險管理計劃的，而不是提供理財計劃和財務管理計劃的。

這幾年，壽險業務的發展由于偏離了保險的本源，整個社會、政府，包括客戶，對壽險的認識就像盲人摸象。有人說你也太狂了吧？這么多年發展這么好，你說盲人摸象？因為我認為，我們并沒有去做真正的壽險，保險業這幾年做得雖然很大了，但不是真正的壽險。真正的壽險我們還沒有經歷過，所以我現在遇到很多人談保險，我說你不了解真正的壽險是什么。

目前，大多數人真正了解的只是承保和管理，真正的壽險主流業務、內部管理的業務是理賠，我們怎么為客戶提供方便快捷的理賠服務，而不是資金管理，而不是到期通過銀行劃筆賬打錢，而是大量的理賠。我覺得，這將來對我們是個巨大的考驗，這才是整個壽險管理的基本核心業務。

壽險創新必須要遵循本身的發展規律

壽險是提供長期風險保障的，它是靠著積累長期、穩定的客戶，才能夠平衡風險，這是它最基本的原理。

5月16日，保監會發布了一個非常重要的監管通知，對保險產品做了一些限定，以我的經驗看，它對整個行業的影響，不亞于1999年6月10日定價利率一律變為2.5%。對整個行業來說，一夜之間產品都沒了，大家都要重新設計。這項新規，對我們的影響，只是說保障性產品還可以，其他的，明年都會受到重創。

此外，壽險業務的發展規律是先發展保障，后提供理財。歐美市場、日本市場，乃至整個發達國家市場都是按照這個順序，而不是突出理財、弱化保障。

另外一點，壽險發展要求的是資產與負債的匹配，這是最基本的規律，而不是“資產驅動負債”，我們把這個當作一個重大的創新提出來，現在怎么看？我們要為這個創新付出代價。因為按照一般的壽險規律，應該是先有負債管理，后有資產管理。全世界都是這樣的，唯獨我們想要改變這個規律，這是非常難的，而且經過我們的嘗試怎么樣？回過頭來還是要承認和認可，這是最基本的規律。

壽險創新的發展方向是為社會大眾提供保險保障

壽險創新的方向我認為是為社會大眾提供保險保障，而不是為保險公司提供快速吸收資金的平臺。

我想說一個問題，在全世界反映壽險的3個最關鍵的指標：第一，保費收入;第二，保單件數。第三，保額。

其中，保費收入反映的是保險公司的銷售收入，保單件數反映的是保險的覆蓋面，保險金額反映的是保障的程度。后兩個指標才反映保險的社會功能，你有多大的覆蓋面，提供多少保障。但是現在無論怎樣的創新，都要圍繞怎樣快速增加保險公司的收入，怎樣提高保費的增長和收入。無論從監管部門和社會到政府，為什么都去關注保險公司的保費收入？而不去關注保險公司給社會提供的覆蓋面有多大，保障程度增長多少呢？

我們看看多年來的發展，我們與國際市場相比是怎樣的狀況？保監會數據顯示，在美國，一個是人均有效保單，一個是單均保額，一個是人均壽險保額。美國現在人均保單是0.7，日本是1.57，韓國是1.65，中國只有0.09，也就是說我們現在只有9%的人有壽險保單。

保額方面，美國是50萬元，日本39萬元，韓國18萬元，我們只有3.9萬元，不到4萬元。大家想想，4萬元可能都不夠我們一年的人均工資。

再看人均壽險保額，我們就更少了。美國44萬元，日本61萬元，韓國29萬元，我們只有5050元，每張保單的平均壽險保額僅5000元，能夠提供怎樣的保障？

創新是必要的，堅持保險的本源是必須的，壽險業的創新要堅持以客戶需求為導向，而不是以公司的需求為導向。我國壽險業創新發展的方向在于養老、健康、醫療和普通壽險，這些業務領域是全世界最大的市場，也是一個未開發的市場，等待著我們去創新和發展。

本文根據萬峰在2017清華五道口全球金融論壇發言整理。