西方保險理賠面面觀

孫瀟瀟

最大誠信原則是現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一。

保險業(yè)發(fā)源于西方，世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保單于1384年在佛羅倫薩誕生。這張保單承保的是一批從法國南部阿爾茲運往意大利比薩的貨物，保單中有明確的保險標的和明確的保險責任等。在西方保險業(yè)幾百年的發(fā)展過程中，因為歐美各國的發(fā)展進程及國情不同，其保險理賠的方式也各不相同。

英國

英國法律將保險合同定義為“被保險人同意給付保險人一定的保費，而保險人則在發(fā)生保險事故時對被保險人遭受的損失給予補償?shù)暮贤?。英國法律將訂立和履行保險合同定性為最大誠信?！队?906年海上保險法》第十七條規(guī)定：“保險是最大誠信。海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。”

在英國保險界，1848年創(chuàng)立的保誠集團可謂大名鼎鼎。“以誠待客，信守承諾”不僅是保誠集團的口號，更是其150多年歷史的寫照。保誠集團1890年初便成為英國最大的人壽保險公司。1912年“泰坦尼克號”悲劇發(fā)生時，船上324條性命的承保人正是保誠集團。沉船災(zāi)難發(fā)生后，在不到兩個月時間內(nèi)，保誠集團給遇難者家屬賠付14239英鎊，這筆金額在今天看來也許微不足道，但在100年前可不是一個小數(shù)目。

英國保險理賠讓投保者放心。但也有例外，尤其是近些年來，英國的汽車保費居高不下，使很多人買得起車，卻負擔不起保費。如果是海外留學生（例如持有中國駕照），保險公司不僅不會“法外開恩”，而且保險費還要再往上加1～2成。在此背景下，有代理商動起了歪念頭。有媒體報道：在Aston大學讀碩士的中國留學生陳某發(fā)現(xiàn)停在屋外的小車被盜。他打電話到保險公司要求賠償，而保險公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕理賠。陳某對此難以理解。當初買保險時，他在網(wǎng)上查過，那些大公司都索價3000多英鎊，后來聽說，有一個保險代理商能夠給7折的優(yōu)惠。陳某查了保單，是出自一個貨真價實的大公司。但當車輛被盜后，陳某第一時間打電話到保險公司，業(yè)務(wù)員回答說“你是有保險跟著我們公司”時，陳某以為萬事大吉?？伤麤]想到，那個所謂代理商在向保險公司落單時，虛報了陳某的真實情況，其中與此案有關(guān)聯(lián)的是陳某所住的房子根本沒有車庫，而代理商則聲稱陳某晚間是把車停在車庫里。這顯然違背了遵守保險合同最大誠信原則的承諾。

最大誠信原則也是現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一。然而，英國保險業(yè)發(fā)展到今天，一些代理商利欲熏心，早把當年的最大誠信原則束之高閣。英國2015年《保險法》（The Insurance Act 2015， UK） 已于2016年8月生效。在該法里，再次明確了最大誠信原則，要求被保險人在訂立合同時承擔兩方面的義務(wù)：告知所有重要事實的義務(wù)，如實陳述的義務(wù)。被保險人不告知和“誤述”都違背了最大誠信義務(wù)。

德國

德國保險公司重合同、守信用，寧可傾家蕩產(chǎn)也要維護保戶的權(quán)益。重誠信是德國保險業(yè)發(fā)展的基石所在。

以安聯(lián)保險集團為例。安聯(lián)保險集團是歐洲最大的保險公司，于1890年在德國柏林成立，至今已有120余年的歷史，總部設(shè)于德國巴伐利亞州首府慕尼黑市。承保范圍包括壽險、健康險、財產(chǎn)險和責任險，并在全球范圍內(nèi)為機構(gòu)和個人投資者提供資產(chǎn)管理服務(wù)。

如今，安聯(lián)保險集團全球擁有700多個子公司及179946名雇員，擁有全球信用等級評定機構(gòu)標準普爾“AA+”和美國保險評定機構(gòu)A.M.Best所評定“A++”高等信用評級。

早在20世紀初，安聯(lián)保險集團就已活躍在國際保險市場上。安聯(lián)保險集團舉世聞名的理賠案如下：1906年美國舊金山大地震 ;1912年“泰坦尼克號”沉沒理賠;2001年“9·11事件”賠付;2005年歐洲水災(zāi)賠償;2005年新奧爾良颶風吹襲賠付等。

“泰坦尼克號”沉沒事故中，船上324條性命的承保人是英國的保誠集團，而該艘豪華郵輪的承保人正是安聯(lián)保險集團。當時，安聯(lián)保險集團總計需要給付該艘豪華郵輪7500萬英鎊的保險金。這筆巨款顯然超出了當時公司的支付能力，畢竟那時公司創(chuàng)立不過20余年，但公司毅然通過出售和抵押資產(chǎn)、發(fā)動股東拿出自有資產(chǎn)等方式籌措保險金，從而完成了保險合同規(guī)定的給付責任。

1985年，前西德曾遭遇一次歷史罕見的冰雹襲擊，大量的房屋、財產(chǎn)受到損毀，理賠申請接踵而至。在這種情況下，安聯(lián)保險集團決定對20萬歐元以下的賠付額申請免去理賠調(diào)查，直接開具支票，盡快幫助客戶彌補損失，重建家園，這創(chuàng)造了史無前例的理賠速度。

2001年美國“9·11事件”發(fā)生之后，安聯(lián)保險集團成為賠付額最大的保險公司之一，累計凈賠付達15億歐元之多，但當年安聯(lián)保險集團仍實現(xiàn)了16億歐元的凈收益，這表明安聯(lián)保險集團在重大災(zāi)難事件后有雄厚的實力來應(yīng)對客戶的賠付。

美國

在美國，為了減少在糾紛中的直接沖突，早在20世紀40年代，在處理保險理賠案件的過程中，就形成了利用獨立的第三方處理理賠案件的方法。

以汽車保險理賠為例，美國有很多車輛理賠公估公司專門進行車輛理賠公估，并取得了良好的效果。建于1947年的“中立理賠員計劃”（Independent Appraisal Plan），任用中立的機動車理賠員對機動車受損情況進行評估，并制訂合理的維修收費標準。1964年成立的“機動車損失中立理賠員協(xié)會”（IADA）作為一個非營利性的組織，為機動車的維修及費用制定合理的標準，有效平衡了保險公司、汽車修理廠和消費者之間的關(guān)系。

美國保險行業(yè)以保險理賠主動、迅速、公正、合理著稱。作為全美機動車理賠專家的網(wǎng)絡(luò)組織，IADA專家會員擁有機動車損失評估的專業(yè)技能，依據(jù)生產(chǎn)廠商的生產(chǎn)特點公正評估，嚴格遵守行業(yè)標準，不會偏向保險公司、維修站或者機動車主人中的任何一方。IADA會員的標準職業(yè)準則為：全天候24小時待命，接到任務(wù)后24小時內(nèi)聯(lián)系車主;接到任務(wù)后48小時內(nèi)，并查看車輛;如果不能在48小時內(nèi)查看車輛，需要向受托人說明;接到任務(wù)后72小時內(nèi)，完成理賠或向受托人報告。