論完善網(wǎng)約車保險救濟模式的探討

彭利美　馮詩琪　石桂花

摘 要 在信息化時代下，出行方式愈加多樣化。為保障網(wǎng)約車的有序發(fā)展，各地在不斷頒布規(guī)范網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車發(fā)展的相關(guān)細(xì)則。但網(wǎng)約車平臺、司機、乘客之間的糾紛仍舊不斷，尤其體現(xiàn)在意外事故下網(wǎng)約車保險救濟模式對三者權(quán)益保障的不適應(yīng)性。本論文從網(wǎng)約車保險救濟模式完善的必要性、現(xiàn)行模式的探討、主要保險救濟障礙及美國輔助保險的借鑒這四個角度入手，不斷完善我國網(wǎng)約車保險救濟模式，更好地為人們的出行服務(wù)。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)約車 保險救濟 先行賠付 輔助保險

作者簡介：彭利美，廣東工業(yè)大學(xué)龍洞校區(qū)政法學(xué)院法學(xué)專業(yè)本科生；馮詩琪、石桂花，廣東工業(yè)大學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.420

一、網(wǎng)約車保險救濟模式亟待完善

（一）網(wǎng)約車保險救濟的現(xiàn)實必要性

網(wǎng)約車在迅猛發(fā)展的過程中，意味著的不僅僅是代步時代的飛躍，同時也伴隨著的是諸多矛盾摩擦。從中國裁判文書網(wǎng)中便發(fā)現(xiàn)2016年4月起所有涉及網(wǎng)絡(luò)約車的判決書存在民事案件24件、行政案件5件、刑事案件2件。

頻發(fā)的交通事故等各種法律侵權(quán)案件使保險救濟話題在網(wǎng)約車發(fā)展過程中不斷發(fā)酵，其重要性也在不斷加深，不斷探討網(wǎng)約車相應(yīng)的保險救濟模式有著深刻的現(xiàn)實意義。目前國內(nèi)已經(jīng)發(fā)生數(shù)起發(fā)生事故后保險公司拒賠的案例?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+交通”的分享經(jīng)濟背景下如何通過保險救濟合理平衡各方當(dāng)事人之間的利益，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)約車秩序，亟需理論和實務(wù)界予以厘清。

（二）細(xì)則中保險救濟的潛在問題

各地隨著形勢變化與現(xiàn)實需要，相關(guān)細(xì)則都對保險救濟模式有著相關(guān)的規(guī)定。2016年11月，成都市交通委員會公布了《成都市網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理實施細(xì)則（暫行）》，其中提到“網(wǎng)約車應(yīng)為乘客購買承運人責(zé)任險等相關(guān)保險，車內(nèi)人員傷、亡保險額度不低于每人每次事故100萬元”。廣州于2016年12月正式頒布《廣州市網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)》第十九條提到“為乘客購買保險金額不低于100萬元的承運人責(zé)任險，保證車輛具有營業(yè)性機動車交通事故責(zé)任強制保險，鼓勵車輛購買營業(yè)性第三者責(zé)任險和乘客意外傷害險等保險”。但保險救濟該如何操作，細(xì)則并沒有明確。是采取代扣代繳的形式？還是先行墊付的形式？如果不能實現(xiàn)，那乘客的切身利益又該如何得到保障呢？這導(dǎo)致了網(wǎng)約車載客發(fā)生交通事故時，相關(guān)各方主體在涉及具體承擔(dān)法律責(zé)任時利用法律模糊的概念狡辯推卸責(zé)任。由此可知，我國網(wǎng)約車保險救濟模式亟待完善是個不爭的事實。

二、現(xiàn)行網(wǎng)約車保險救濟模式的探討

網(wǎng)約車平臺公司與司機屬于勞動關(guān)系，網(wǎng)約車交易屬于客運合同。網(wǎng)約車平臺、司機、乘客三者之間或者兩兩交叉之間的法律關(guān)系紛繁復(fù)雜，當(dāng)運營中出現(xiàn)意外事故時，唯有合理的保險救濟模式及責(zé)任分配是衡平三者權(quán)益的關(guān)鍵，這也是保障網(wǎng)約車穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。

（一）現(xiàn)行網(wǎng)約車的主要保險救濟方式

1.網(wǎng)約車平臺先行賠付

網(wǎng)約車平臺與駕駛員存在著合法的勞動合同關(guān)系。若接單過程發(fā)生事故，據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第三十四條規(guī)定，網(wǎng)約車運營中發(fā)生事故，司機與平臺之間存在的勞動關(guān)系，司機屬于“因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害”的情形，則應(yīng)當(dāng)由用人單位即網(wǎng)約車平臺承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。而這條規(guī)定留給了各個地區(qū)很大的自由裁量權(quán)，為充分保障消費者權(quán)益，一些地區(qū)創(chuàng)新性地設(shè)計了網(wǎng)約車平臺先行賠付的規(guī)定，即無論平臺是否有過錯，均應(yīng)先賠付。如在《成都市網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)管理實施細(xì)則》中的第十三條規(guī)定：“網(wǎng)約車平臺公司在我市的服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的安全管理部門，配備安全管理人員，履行內(nèi)部安全保衛(wèi)、治安防范等主體責(zé)任。對服務(wù)過程中發(fā)生的安全責(zé)任事故等承擔(dān)先行賠付責(zé)任?！?在此基礎(chǔ)上，若駕駛員也存在一定過錯，平臺可以根據(jù)勞動合同在先行賠付事后向駕駛員追償。詳細(xì)的責(zé)任分配可結(jié)合《侵權(quán)責(zé)任法》中“機動車交通事故責(zé)任”的規(guī)定以及《道路交通安全法》等相關(guān)規(guī)定，網(wǎng)約車發(fā)生交通事故的責(zé)任劃分和承擔(dān)順序可以按下列順序：保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，不足部分，由滴滴公司等專車平臺承擔(dān)，如乘客在致人損害中有過錯，需承擔(dān)與其過錯程度相當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任。

2.設(shè)計承運人責(zé)任險

各地細(xì)則設(shè)計平臺須投保承運人責(zé)任，承運人責(zé)任險的本質(zhì)是承運人對運營過程中根據(jù)運輸合同中乘客存在的風(fēng)險分擔(dān)，而非對其侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險分擔(dān)?；诰W(wǎng)約車平臺承擔(dān)承運人的責(zé)任，并且考慮到網(wǎng)約車的運營風(fēng)險較大，相對應(yīng)的保費可能會有所增加，此時具體的承運保險投保費用可先由平臺承擔(dān)，也可以由網(wǎng)約車平臺與駕駛員進(jìn)行約定協(xié)商。同時，根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，保險公司也有理賠的責(zé)任，此時，就有兩種責(zé)任保險可以賠付。但并非兩種皆可采用，同時，也要遵循保險法的損害填補原則，保險金不可以超過損失的價值部分。

3.保障駕駛員權(quán)益

與此同時，網(wǎng)約車平臺應(yīng)根據(jù)勞動合同為駕駛員購買相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任保險，保障駕駛員的權(quán)益。此時，一旦駕駛員在運營過程中受到傷害，就可以得到相應(yīng)的保障。在《上海市網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理若干規(guī)定》中第十四條規(guī)定：“網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當(dāng)與駕駛員簽訂勞動合同或者協(xié)議。建立勞動關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)依法訂立書面勞動合同，依法繳納社會保險費。簽訂其他協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)包含營運期間駕駛員的意外傷害保障條款?！庇纱丝梢姡延械貐^(qū)采用這種辦法來更合理地保障駕駛員的權(quán)益。我們可以通過結(jié)合承運人責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險等相關(guān)保險來防范風(fēng)險發(fā)生時責(zé)任承擔(dān)的問題。

（二）傳統(tǒng)出租車與網(wǎng)約車現(xiàn)行保險模式的比較

傳統(tǒng)出租車由于是在政府的嚴(yán)格管制之下，各類保險較完備。出租車投保保險主要包括交強險、第三者責(zé)任保險、車損險、玻璃險、盜搶險、精神損失險和司機險，另外還需投保承運人責(zé)任險，有的甚至考慮買全險。一般發(fā)生保險事故，以上的保險基本可以實現(xiàn)賠付，得到救濟。

網(wǎng)約車則不然，網(wǎng)約車與傳統(tǒng)出租車存在較大的差異，網(wǎng)約車具有主體多元化的特點，各主體的法律定位及其相互關(guān)系亟待相關(guān)法律明確，所以簡單去套用傳統(tǒng)出租車的保險模式是不合適的。隨著網(wǎng)約車的深化發(fā)展，傳統(tǒng)出租車的部分險種與網(wǎng)約車的不兼容便暴露出來。由于傳統(tǒng)出租車保險的費用過高，而網(wǎng)約車獲取利潤又不足以交付如此高昂的保險費，于是很多司機也不會選擇購買保險，一般僅會購買交強險等這類強制保險，而且，目前市場上也不存在適合網(wǎng)約車去購買的保險，目前存在的相關(guān)險種無法完全的保障網(wǎng)約車的運營安全，無法在事故發(fā)生時合理的分配各種責(zé)任，容易導(dǎo)致駕駛員或乘客的合法利益無法得到保障。

網(wǎng)約車作為與傳統(tǒng)出租車行業(yè)類似的，依賴互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而起的新型出租車平臺，雖然與傳統(tǒng)出租車存在一定的差異，但是傳統(tǒng)出租車的保險模式對其發(fā)展也有著一定的借鑒意義。網(wǎng)約車新政出臺后，對于在取得許可后可兼營網(wǎng)約車的私家車，在現(xiàn)行險種內(nèi)車主該買何種車險才最為適宜？根據(jù)現(xiàn)有的保險類型，可采用的險種有三類：營運性質(zhì)的交強險、營運性質(zhì)的第三者責(zé)任險、道路客運承運人責(zé)任險等。而這三種保險在傳統(tǒng)出租車發(fā)展得比較成熟，可以在此基礎(chǔ)上，根據(jù)網(wǎng)約車的特點，研發(fā)出適合網(wǎng)約車的保險。

三、網(wǎng)約車服務(wù)下的保險救濟障礙

現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)約車服務(wù)形式多樣，主要可分為三種主要模式。一是原有出租車司機與打車軟件合作；二是私家車主參與網(wǎng)約車服務(wù)中并從中獲利，如滴滴、易到、Uber等軟件；三是車主通過將閑置私家車出租，由租車公司進(jìn)行出租運營，收取租金，如PP租車、神州租車等軟件。后兩種出行服務(wù)不同于第一種網(wǎng)約車服務(wù)，并不能很好保障相關(guān)人的權(quán)益，存在許多安全憂慮。因為私家車非運營性質(zhì)下的險種并不能適用于其加盟網(wǎng)約車服務(wù)運營性質(zhì)下所遭遇的意外事故，保險公司基于保險法中的相關(guān)規(guī)定對于商業(yè)險的部分可以義正言辭地拒賠。另外，雖然保險公司是對交強險部分可賠付，司機與平臺對于超出交強險賠償范圍根據(jù)責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?，但是其往往出于各種原因并未及時賠付，這使乘客及司機的權(quán)益保障處于不利地位。

根據(jù)各地網(wǎng)約車保險救濟的相關(guān)糾紛可知，保險公司對于私家車運營性質(zhì)下的商業(yè)險的拒賠是最不利于乘客與司機、平臺的權(quán)益保障的障礙。保險公司只承認(rèn)私家車非運營性之下的保險事故，那么這便需要從事網(wǎng)約車服務(wù)的車主變更私家車的車輛用途再進(jìn)行投保事宜。但是，許多網(wǎng)約車司機并沒有將營運業(yè)務(wù)作為專門的職業(yè)，而是作為在空閑時間的一種兼職。這樣，由于車輛部分時間屬于非營運狀態(tài)，而運營狀態(tài)的保險費要比非運營狀態(tài)下的高出許多，所以如何設(shè)計出一種兼顧網(wǎng)約車司機以及乘客，平臺三方利益的保險類型顯得尤為重要。網(wǎng)約車的發(fā)展將為我國保險公司提供一個新的業(yè)務(wù)平臺，基于現(xiàn)實需要及廣闊市場，保險公司應(yīng)抓住機遇，根據(jù)我國實際及借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，科學(xué)合理地研發(fā)推出具有適應(yīng)性的新險種。

四、美國網(wǎng)約車保險制度經(jīng)驗借鑒

在網(wǎng)約車同樣合法化的美國，其網(wǎng)約車的歷史比中國長，因此保險公司給了從事網(wǎng)約車服務(wù)的私家車主比較豐富的選擇，甚至有保險公司專門為網(wǎng)約車推出新的保險制度。在美國，如果只購買私家車險，那么根據(jù)私家車險保單中的規(guī)定：車輛做商用時，保險公司不賠償。因此，Uber公司要求所有司機在私家車險外購買輔助保險。具體而言，是當(dāng)Uber功能應(yīng)用關(guān)閉時，車輛處于私用狀態(tài)，由私家車保單承保；當(dāng)Uber應(yīng)用打開時，車輛處于商用狀態(tài)，則開啟保額較高的責(zé)任保險，一直到乘客離開車輛，乘客離開后，保險又回到由私家車保單承保。

美國這一輔助保險的設(shè)計不僅保障了司乘人員遭遇意外事故時的相關(guān)權(quán)益，且結(jié)合現(xiàn)實情況最大程度地降低了車主的保費支出，因為相比于傳統(tǒng)出租車的保險費用，輔助保險費用是比較低的。并且，更重要的是，輔助保險產(chǎn)品的設(shè)計與技術(shù)實現(xiàn)都不存在著太大的難度，不失為我國打車軟件市場發(fā)展的一大借鑒亮點。

五、結(jié)語

網(wǎng)約車保險救濟模式的創(chuàng)建是一個全新而又緊迫的問題，需要統(tǒng)籌兼顧不同主體的利益訴求，具體分析網(wǎng)約車平臺，駕駛員以及乘客間的法律關(guān)系，合理分配各自的保險法律責(zé)任。因此，我們要認(rèn)識網(wǎng)約車的新業(yè)態(tài)，可能帶來的新風(fēng)險，保險業(yè)需要順應(yīng)和適應(yīng)這一變化，將其納入經(jīng)營范圍，根據(jù)網(wǎng)約車的特點開發(fā)出適合網(wǎng)約車購買的保險，同時借鑒國外的經(jīng)驗，以配合各地的管理辦法更好地促進(jìn)網(wǎng)約車的健康發(fā)展。

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