海外助學(xué)貸款：一把刀，一座山

楊玄章

今年7月，美國(guó)的一則新聞?dòng)职烟乩势照频搅艘粋€(gè)風(fēng)口浪尖上。

來(lái)自美國(guó)18個(gè)州及哥倫比亞特區(qū)的民主黨檢察官聯(lián)合起來(lái)，狀告聯(lián)邦教育部長(zhǎng)Betsy Devos。

事情的起因是Devos暫緩實(shí)行奧巴馬政府時(shí)期制定的旨在保護(hù)學(xué)生的對(duì)牟利大學(xué)的監(jiān)管規(guī)定。

在這項(xiàng)暫緩的規(guī)定中，政府允許持有學(xué)生貸款的學(xué)生在證實(shí)被營(yíng)利性大學(xué)欺騙時(shí)，可以有機(jī)會(huì)申請(qǐng)豁免助學(xué)貸款。他們?cè)谄鹪V書(shū)中寫(xiě)到，Devos的這項(xiàng)決定是“背叛了她的責(zé)任并且違反聯(lián)邦法律”。

剛剛看到這則新聞時(shí)，有些中國(guó)的學(xué)生們也許會(huì)不理解：

助學(xué)貸款看起來(lái)并不多啊，畢業(yè)后沒(méi)多久就還清了，為什么他們還會(huì)為這點(diǎn)錢(qián)“大動(dòng)干戈”？

筆者帶著這個(gè)問(wèn)題，詳查了各國(guó)的助學(xué)貸款情況，

結(jié)果卻是讓人感到相當(dāng)“意外”，原來(lái)國(guó)外的助學(xué)貸款還真是“一座大山”呢。

政府頭上“一把刀”

曾幾何時(shí)，除了美國(guó)以外的一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家的公立高等教育還是免費(fèi)的。后來(lái)，一輪又一輪的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得一個(gè)接一個(gè)的國(guó)家政府財(cái)政扛不住了，各國(guó)政府開(kāi)始逐漸拿教育預(yù)算開(kāi)刀，大家的免費(fèi)“蛋糕”漸漸都沒(méi)了。西方國(guó)家的年輕人們可沒(méi)有東方國(guó)家年輕人的那種“好運(yùn)氣”，高中畢業(yè)后很多人都要自食其力，如果要接受高等教育，就只有自己去申請(qǐng)國(guó)家的助學(xué)貸款。

在教育開(kāi)始收費(fèi)后的一段日子，大家總的來(lái)說(shuō)還是相安無(wú)事的。學(xué)費(fèi)不高，學(xué)生們也不用借很多的助學(xué)貸款，畢業(yè)后還貸的壓力不算大，國(guó)家助學(xué)貸款的償還率總體來(lái)說(shuō)還是可以接受。好日子總是短暫的，全球經(jīng)濟(jì)疲軟似乎沒(méi)有停止的意思，政府沒(méi)錢(qián)補(bǔ)貼教育，各大學(xué)為了生存也就不得不漲學(xué)費(fèi)。比如說(shuō)，英國(guó)的高校從1997年開(kāi)始收費(fèi)，開(kāi)始時(shí)學(xué)費(fèi)一年只有1000英鎊，到了2010年時(shí)，這個(gè)數(shù)額已經(jīng)上漲到一年5000鎊左右了。2011年時(shí)，國(guó)會(huì)通過(guò)決議允許大學(xué)將學(xué)費(fèi)漲到9000英鎊，還引起了倫敦街頭的學(xué)生暴亂。這之后，學(xué)費(fèi)仍然以每年5～15%的速度增長(zhǎng)，如今這個(gè)數(shù)目已經(jīng)漲到10000英鎊以上一年了。學(xué)生們?yōu)榱送瓿蓪W(xué)業(yè)需要借的錢(qián)也就越來(lái)越多。另一方面，經(jīng)濟(jì)疲軟帶來(lái)的就業(yè)市場(chǎng)不景氣，也使得很多學(xué)生在畢業(yè)后的很多年里無(wú)力償還助學(xué)貸款，這個(gè)“黑洞”就越來(lái)越大了。

在英國(guó)，助學(xué)貸款這個(gè)大窟窿已經(jīng)上漲至1千億英鎊，平均每個(gè)英格蘭學(xué)生畢業(yè)時(shí)身上背的貸款高達(dá)三萬(wàn)兩千英鎊。有的英國(guó)報(bào)紙嘲笑政府說(shuō)：“我們不是老嘲笑美國(guó)的助學(xué)貸款是個(gè)笑話么？我們的大學(xué)生的平均助學(xué)貸款債務(wù)比美國(guó)學(xué)生高多了！”

無(wú)獨(dú)有偶，其他的英聯(lián)邦國(guó)家也陷入了助學(xué)貸款危機(jī)。澳大利亞在2009年取消了大學(xué)招生人數(shù)限制后，助學(xué)貸款也跟著大學(xué)生數(shù)量一起暴增，已經(jīng)形成了上百億澳元的黑洞。

謹(jǐn)小慎微的新西蘭政府也沒(méi)逃過(guò)這個(gè)泥潭，助學(xué)貸款總額在幾年內(nèi)暴漲了37%，每個(gè)借錢(qián)上學(xué)的學(xué)生在畢業(yè)時(shí)平均背21000新西蘭元的助學(xué)貸款。另一方面，貸款償還情況卻非常不理想，政府每發(fā)放1新西蘭元的助學(xué)貸款，就有0.4元收不回來(lái)。助學(xué)貸款已經(jīng)逼得新西蘭政府這個(gè)“小廟”苦不堪言，國(guó)會(huì)辯論中，這已經(jīng)成為了一個(gè)“日經(jīng)貼”。

再來(lái)來(lái)看美國(guó)，助學(xué)貸款這個(gè)麻煩在2015年已經(jīng)超過(guò)了信用卡貸款和汽車貸款，成為美國(guó)社會(huì)僅次于房屋按揭貸款的第二大全民債務(wù)。這個(gè)數(shù)字如今已經(jīng)漲到1.4萬(wàn)億，占GDP的7.5%，是每年聯(lián)邦政府軍費(fèi)的兩倍多。為了緩解政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，美國(guó)很早就引入民間資本來(lái)運(yùn)作相當(dāng)一部分助學(xué)貸款。結(jié)果，那些華爾街的銀行家們可不是省油的燈，看到助學(xué)貸款這種肥肉，自然是使勁倒買(mǎi)倒賣，不停地吹泡泡，把更多的錢(qián)借給信用較差的學(xué)生群體。如今，有很多財(cái)經(jīng)專家和媒體已經(jīng)發(fā)出警告說(shuō)：助學(xué)貸款的泡沫可能已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)年引起次貸危機(jī)的房地產(chǎn)泡沫了。

學(xué)生身上“一座大山”

面對(duì)助學(xué)貸款，最苦的還是借錢(qián)上學(xué)的學(xué)生。面對(duì)日益高漲的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，以及不容樂(lè)觀的就業(yè)市場(chǎng)，很多學(xué)生已經(jīng)不敢上大學(xué)了。調(diào)查顯示，美國(guó)53%的年輕人表示助學(xué)貸款是左右其選擇大學(xué)教育的最大因素。英國(guó)、澳大利亞和新西蘭的年輕人們高中畢業(yè)后選擇上大學(xué)的比例不超過(guò)40%，這其中還有相當(dāng)一部分只是拿一個(gè)職業(yè)資格證書(shū)而不拿學(xué)位，之后就趕快去找工作了。

借錢(qián)讀完學(xué)位的很多學(xué)生在畢業(yè)后很多年都還不完助學(xué)貸款。在英國(guó)，只有44%的人可以在畢業(yè)后的13年內(nèi)還清助學(xué)貸款。隨著學(xué)費(fèi)水漲船高，如今有超過(guò)三分之二的大學(xué)畢業(yè)生表示：這輩子可能永遠(yuǎn)還不起助學(xué)貸款了。Twitter上有的人在感嘆：我每個(gè)月除去基本生活開(kāi)銷剩下的錢(qián)，連助學(xué)貸款的利息都不夠。也有人說(shuō)：我把助學(xué)貸款的還款期放在30年了，多年后我可能會(huì)和我的孩子一起還各自的助學(xué)貸款。

有的年輕人為了逃避助學(xué)貸款，不得不跑到國(guó)外待好多年。新西蘭有位老先生就是這么干的。畢業(yè)多年后，在他50歲的時(shí)候返回新西蘭，發(fā)現(xiàn)他身上的助學(xué)貸款已經(jīng)從16000新西蘭元漲到近90000新西蘭元，足足漲了4倍多。面對(duì)記者的鏡頭，他很無(wú)奈地說(shuō)：“我這些年沒(méi)什么積蓄，如今就一輛破車也沒(méi)有房子，這個(gè)助學(xué)貸款已經(jīng)不可能還清了。”

有的學(xué)生在Facebook上說(shuō)：“我錢(qián)包里就剩下3塊錢(qián)了，銀行賬上就幾十塊了，每周還完助學(xué)貸款就赤貧，除了逃跑我還有什么選擇？”還有人說(shuō)：“我欠了57000英鎊的助學(xué)貸款，每年利息就有6000多鎊，可我每個(gè)月就只能剩下200鎊啊！”一個(gè)中年人在Twitter上說(shuō)：“我曾經(jīng)的美國(guó)夢(mèng)是有個(gè)大house和兩輛車，結(jié)婚生三個(gè)孩子。如今，我的實(shí)際情況是：我這周是該吃飯還是還助學(xué)貸款！”

即使像美國(guó)前總統(tǒng)奧巴馬這樣的法律和政界精英，在畢業(yè)后很多年都在還貸，直到其40多歲才還清他們夫婦兩個(gè)在本科和法學(xué)院研究生階段欠下的助學(xué)貸款。美國(guó)佛羅里達(dá)州參議員Marco Rubio在畢業(yè)后欠了15萬(wàn)美元的助學(xué)貸款，花了很多年才還清。馬里蘭州前州長(zhǎng)Martin O`Malley為了女兒上大學(xué)，不得不去借“父母助學(xué)貸款”（Parent PLUS loans）。著名電視節(jié)目主持人Jane Lynch也是到了“30多歲才還完上學(xué)時(shí)欠下的錢(qián)”。

面對(duì)如此高昂的助學(xué)貸款，有些人干脆做起了“老賴”，一個(gè)子兒都不還了。由于助學(xué)貸款在有些國(guó)家具有一定的福利性質(zhì)，只有收入超過(guò)一定程度才會(huì)開(kāi)始償還，不想還貸款的人干脆就不找正常的工作了。這當(dāng)中有的人只做“發(fā)現(xiàn)金”的工作，有的干脆躺倒不干和父母住在一起。

逃到天涯海角也有招讓你還錢(qián)

面對(duì)持續(xù)攀升的助學(xué)貸款壞賬率，各國(guó)政府也坐不住了，拿出各種手段來(lái)追討債務(wù)。新西蘭有相當(dāng)一部分“老賴”為了逃避還貸跑到國(guó)外去了，很多年后才回來(lái)。政府就把這些人登記到黑名單，有專人在國(guó)際機(jī)場(chǎng)蹲守，一看到他們回國(guó)就立刻逮起來(lái)，先說(shuō)清楚怎么還錢(qián)。負(fù)責(zé)助學(xué)貸款追償?shù)膰?guó)稅局（IRD）還監(jiān)控從國(guó)外回來(lái)的欠債人的銀行賬戶，一旦發(fā)現(xiàn)有錢(qián)進(jìn)來(lái)就直接收錢(qián)。

澳大利亞政府正在商討將助學(xué)貸款綁定家庭收入。這項(xiàng)規(guī)定如果實(shí)行的話，以后就算個(gè)人收入沒(méi)到償還貸款的額度，如果其家庭收入超過(guò)一定水平也要開(kāi)始還錢(qián)。澳洲稅務(wù)局（ATO）日前宣布，已著手準(zhǔn)備向在全球各國(guó)生活工作的澳洲畢業(yè)生及曾接受培訓(xùn)的學(xué)員追討他們此前未還清的高等教育貸款及職業(yè)培訓(xùn)貸款。

英國(guó)有近8萬(wàn)外籍學(xué)生（其中大部分為歐盟學(xué)生）借了政府12億鎊助學(xué)貸款后溜之大吉，政府則委托英國(guó)學(xué)生貸款公司（SLC）去追債，可是效果欠佳。也許這也是英國(guó)人投票退出歐盟的原因之一吧。對(duì)于其國(guó)內(nèi)的欠債人，事情就好操作得多，只要他們的薪酬超過(guò)一定門(mén)檻，SLC催債專員就會(huì)開(kāi)始每月從其賬戶里扣錢(qián)，直到還完債為止。

美國(guó)在奧巴馬政府時(shí)期曾經(jīng)出臺(tái)了一些免除或者緩解學(xué)生貸款的措施。

特朗普上臺(tái)后，商人對(duì)于收債可是從來(lái)不手軟，直接擱置了其中某些政策的實(shí)行，一下子又把很多欠債人“打入深淵”。

要知道，美國(guó)的很多助學(xué)貸款都是商業(yè)貸款性質(zhì)，利息非常高。

在2013年，65歲及以上的退休人群中，仍然有70多萬(wàn)人沒(méi)還清助學(xué)貸款，總額近200億美元。

在美國(guó)那個(gè)信用大過(guò)天的社會(huì)，助學(xué)貸款很有可能成為終身債務(wù)。endprint