互聯網金融法律風險與風險防范對策

介莎莎

摘要：從長遠來看，互聯網與金融更深層次的融合是必然趨勢，是當今發展的主流方向，我們應當抓住這個機遇。雖然互聯網金融帶來了金融行業的創新以及發展，促進了金融效率的提升，但是，隨之而來是互聯網金融的高風險性，因此進一步加強對其的研究非常有必要。

應當通過加強完善法律體系，構建金融安全體系和金融信用風險管理體系來防范和治理風險，為互聯網金融的發展掃清障礙，促使其更好更快的進步和發展。基于此本文分析了互聯網金融法律風險與風險防范對策。

關鍵詞：互聯網金融法律；風險；防范對策

1互聯網金融的特點

1.1大數據的廣泛運用

大數據在信息時代尤為重要。一方面金融業是大數據的重要來源和制造者，另一方面金融業的快速發展也離不開大數據的信息技術操作。因此，數據驅動行業中的典型代表行業就是金融業。在互聯網金融這個大環境中，各大企業爭搶優勢地位，積極的占領這個市場，其實說到底就是對數據的爭搶和占領。這都反映了大數據在當今互聯網金融中無可撼動的地位。從互聯網金融領域的發展現狀來看，無不體現對大數據有效、合理的運用。

I.2金融服務趨向長尾化

傳統銀行的金融服務的理論基礎是“二八定律”也就是銀行的客戶資源趨向于掌握了80%財富的20%的高端客戶。而互聯網金融則恰恰相反，其主要爭取抓住的是80%的這些長尾小微用戶。這些小微用戶的金融交易數量少且具有個性化，在傳統金融的體系中得不到滿足，而在互聯網金融的服務中小微客戶則有了可以解決自己需求的平臺，其可以高效率的解決用戶的個性化需求。例如P2P網貸、眾籌等這些互聯網新型融資模式就在一定程度上解決了小微企業和個人融資難的問題。

1.3金融服務高效、便捷化

互聯網金融為當今小微企業的融資提供了一個全新的渠道，還為用戶提供了便捷，高效的金融服務，金融服務的效率得到明顯的提高，大大方便的人們的生活。

1.4金融服務低成本化

首先是交易成本較傳統金融低。互聯網金融交易雙方通過網絡這個平臺了解信息，互訴需求并進行交易，有效的節約了交易成本。其次金融服務也通過網上進行，也大大降低了服務成本。

2互聯網金融常見的法律風險種類

2.1商業泄密隱藏的法律風險

客戶之間通過網絡平臺進行交易，網絡平臺需要宣傳一些優質客戶，這樣非常容易造成客戶信息泄露，這就給一些競爭者提供了可靠信息來源，在網絡平臺的背景下，優質客戶是核心競爭品牌，是企業、個人都原意跟合作的用戶。網絡平臺為用戶之間交易提供一個可靠平臺，方便了用戶交易，提高了工作效率，但存在一定程度上商業泄密，具有一定的法律風險，因此網絡平臺需要不斷完善，對優質客戶信息等起到保護作用，另一方面客戶需要對商業機密、重要信息需要提供保留。

2.2借貸之間存在的法律風險

通過網絡平臺借貨一般要比銀行利率高很多，即使國家規定利率最高不能多于銀行利率4倍，但一些客戶想要借到資金，給客戶利率要高出很多，這就給尤其大客戶借貨之間存在一定的法律風險，借款方投資成功，基本能按合同要求本金返回，但投資失敗，想要回本金很難，因此投資者通過網絡平臺借貨，需要理性行為，要多方面考察，起到穩妥作用，降低互聯網金融的法律風險。

2.3非法集資隱藏的法律風險

非法集資通常表現為P2P網絡借貸平臺以秒標或天標的形式為其母公司進行融資，尤其以剛上線的新平臺中表現較多。如某些在法律上并不具備籌集資金的資質且未得到監管部門的批準便進行集資，屬于非法集資且應承擔法律責任。

3互聯網金融法律風險防范對策

3.1強化落實律法工作

國家和政府層面的作用是保障金融行業健康發展的重要條件。作為國家運行的規章制度，國家的法律法規對金融行業的作用也是巨大的。而金融風險的控制與防范離不開法律法規方面的作用。只有依靠并落實強制性的金融法規，才能解決當前金融風險頻發的問題。所以我們要不斷地就金融風險進行法律法規的建設。另外還要通過現代化的信息技術進行信息的共享，對金融從業人員進行風險防范和監管的意識的培訓，提高其對風險的預判能力，從而提高整個行業的防范水平，以法律法規作為依據，落實在具體的工作中。

3.2對員工進行監管

工作人員是對金融行業影響最大的因素，在具體的金融市場中可能會因為個人行為的不規范造成金融風險的發生。因此要從員工方面加強風險防范的工作。首先要求確立員工的責任意識和積極的價值觀，從而應用到具體的工作中來，能夠保障金融服務的公平公正公開。從制度層面預防風險的發生。完善風險控制管理的體系，最重要的是要將相關的法律法規落實到員工的具體工作中來，從而最大限度地降低風險發生的概率。

3.3明確互聯網金融企業經營范圍，建立完善市場準入和退出機制

根據國外互聯網金融發展歷史來看，明確互聯網金融經營主體的經營范圍，制定相應的法律政策是控制互聯網金融風險的需要。除此之外，積極的完善市場退出法律機制也至關重要。近期，銀監會《P2P平臺資金存管指引意見稿》，對資金的存管制定了統一標準。但是，對其他互聯網金融其他行業仍未有具體的規定。

3.4完善保護消費者權利、打擊互聯網金融犯罪法律

從英美等國發展過程中，保護消費者的權利至關重要。政府應強調信息披露，重視市場參與主體的權益保護。細化金融犯罪的規定，依照不同的違法程度制定不同的懲治措施，對嚴重危害互聯網金融健康發展的行為加大處罰力度。2016年8月，中國互聯網金融協會下發了《互聯網金融信息披露標準——P2P網貸（征求意見稿）》和《中國互聯網金融協會互聯網金融信息披露自律管理規范（征求意見稿）》，在一定程度上促進了行業規范發展。中國互聯網金融法律道路仍在探索，相信相關法律法規會不斷完善。

3.5完善互聯網金融法律體系

如今，我國互聯網金融經營處于混業的模式，監管部門有必要建立適用于中國國情的法律法規體系。應通過立法明確我國互聯網金融企業的經營范圍和法律地位，明確各類業務的邊界，避免監管政策的空白地帶，做到有章可循，有法可依。同時完善與互聯網金融相關的法律法規，例如《民事訴訟法》缺乏與互聯網金融爭端的相關的條款，《電子簽名法》沒有與互聯網金融相關的明確規定，這些都是互聯網金融在發展過程中呈現出來的問題，將其完善后均可作為打擊犯罪的證據。

3.6加強互聯網金融應用技術建設，提升互聯網金融技術安全性

互聯網金融發展需要互聯網和金融兩個方面齊頭并進，我國互聯網應用技術處在發展階段，安全保障未能解決，為了提升互聯網金融安全性，預防個人信息被他人竊取，我國應加快信息技術建設，以真正保障個人信息，降低信息風險。加快信息安全建設需要計算機網絡技術改進，政府應給以優惠政策，鼓勵計算機網絡企業大膽開發技術安全系統，逐步脫離進口，實現自主化；同時還要加強信息安全基礎設施建設，使互聯網金融發展技術上有安全性保障，形成積極主動的信息防御系統。互聯網金融信息安全是多方面的，國家采取措施使各個產業加強合作，資源共享，形成統一的信息防范體系。互聯網金融機構要高度重視信息安全，加大信息技術軟硬件建設，資金上予以保障，應用最新的信息安全硬件與軟件，創新互聯網金融信息安全產品，形成有機統一的信息保障體系，以保證資金交易便捷安全。在互聯網金融應用技術提高的同時，互聯網金融機構要加強對客戶信息管理與保護，客戶也要具有自我信息保密的意識，提高安全防范心理。

3.7加強互聯網金融信息科技風險防范

首先，提升互聯網金融核心技術水平，運行安全防范體系，如維護操作系統安全、防火墻技術、虛擬專用網絡技術、入侵檢測技術、金融信息和數據安全防范技術等，防范系統故障、黑客攻擊、病毒植入等技術風險；其次，自建信用信息征集和應用系統，配合監管機構實現信息共享，運用信息科技實現現場與非現場檢查，有效防范通過互聯網技術進行的非法集資、集資詐騙、洗錢等犯罪活動，有效防范系統性風險；最后，運用先進的金融科技、大數據挖掘、區塊鏈等技術，建立信用評估體系和風險預警模型，有效防范信息泄露等產生的法律風險。

3.8避免互聯網金融風險傳染發生

首先，互聯網金融在大量客戶相互遷徙和交叉等日趨復雜的情況下，應制定單一用戶畫像、個別交易對象或關聯企業所屬集團、特定商品風險頭寸、特定信息服務提供商等風險集中形態的限額，抵御交易過于集中而產生的交叉傳染風險。其次，對于金融機構所屬的不同網貸子平臺可建立同一人、同一關聯人或同一關聯企業的信息系統，運用平臺間借款金額閥值的動態風險調整機制，有效防范跨平臺借貸行為可能產生的違約或者惡意欺詐風險。最后，建立互聯網金融板塊重大突發信用事件通報機制，及早防范危機發生時的交叉感染風險。

總之，盡管互聯網金融給人們的生活帶來了便利和高效的服務，同時應認清互聯網金融所面臨的巨大的法律風險，認識到并做好把控措施，從而能夠更好的促使互聯網金融可以持續健康發展。