新奇！百萬壽險保單做嫁妝

文熙

王先生要嫁女了。家境還算殷實的他，嫁女彩禮很時尚，打算給女兒投保百萬元壽險保單作為嫁妝。

王先生的家境還算殷實，通過半輩子的奮斗，有房2套，有車1輛，銀行存款200萬元。目前經營著一家小公司，女兒協助打理，每年可賺100萬元。每年生活開支加上養車費、保險費以及保姆費，大概在20萬元左右。10年前，王先生為自己和老伴分別投保過50萬元的重疾險，合計年交保費近2萬元。

王先生膝下無子，育有一女，今年25歲，已到適婚年紀。嫁女送車送房，已不是什么稀奇事，王先生打算給女兒添置一份百萬元的壽險保單做嫁妝。“光給女兒一筆錢，并不是最好的給予，她今后的生活中要經歷的風險還未可知，不如保單來得實際?！?/p>

王先生和老伴都已年過五旬，身體不如以前硬朗，經常頭痛腦熱的。因此，王先生想給自己和老伴再添置一份醫療險，以享受比較好的醫療待遇。

王先生家庭資產情況

不動產 數量 現金資產 金額 保險 保額

房產 2套 銀行存款 200萬元 重疾險 50萬元

車 1輛

一、女兒保單規劃之風險點分析

1.不動產問題：王先生和王太太百年后，其2套房子、1輛車將會由其女兒繼承，一定要提前做好規劃，否則未來會因婚姻風險引發資產旁落風險。

2.現金資產問題：現金資產婚后極易混同，很難區分婚前部分與婚后部分。

3.企業經營問題：企業未來可能越做越大，也可能經營不善，如果發生后者，家庭資產也會被查封。

因此，女兒的保單可以規劃現金價值極高的終身壽險，由王先生做投保人。這種保險產品人身屬性極強，具有資產隔離、規避婚姻風險、免稅等功能。并且為女兒鎖定終身穩定收益，無論未來順境或逆境，都可以應對自如。

二、老兩口保單規劃之風險點分析

鑒于二人已經儲備50萬元重疾險，身體機能日漸衰退，且關注就醫品質，其保單規劃中應涉及至少100萬元重疾險，且配備全球醫療就醫資源。

三、女兒保單設計

該產品資金支取靈活，可通過部分領取現金價值形式，按需支配，且現金價值會在保險合同中白紙黑字載明，鎖定終身穩定且確定收益，同時保單支配權鎖定在王先生手中，不喪失控制權。女兒30歲時現金價值已經超過本金，40歲時現價713萬元，50歲時1004萬元，60歲時1411萬元……80歲時現價2751萬元，而且直到終身。

四、產品細則如下：

1、重疾保障：重病能拿救命錢（保障終身）

華夏人壽健康人生：

輕癥疾病保險金，33種輕癥，共賠付5次，每次給付基本保額20%;

重大疾病保險金，77種重疾，給付100%基本保額;

疾病終末期保險金，給付100%基本保額;

身故、全殘保險金，給付100%基本保額;

保費豁免，被保人罹患輕癥、重疾、身故，即可豁免后期應交保費。

2、住院醫療保障：彌補未來醫療費用上漲風險，同時覆蓋顯性支出。

一般住院醫療年限額100萬元，25種重疾住院醫療年限額200萬元，含床位費、膳食費、藥品費、材料費、診療費、治療費、護理費、化驗費、手術費、器官移植費;終身醫療給付限額500萬元。補充說明：本產品停售后，仍然可續保，不同于市面其他同類型產品。

3、海外就醫保障：匹配全球最優醫療資源，并且包含醫學翻譯、住宿、機票等一系列服務。

標準版

案例分析

按照保險規劃的一般原則“雙十原則”，商業保險交費額度以家庭年收入的10%為宜，保額盡量能覆蓋家庭年收入的10倍。保額的分配應該與收入貢獻相匹配，作為家庭的經濟支柱應該重點保障。王先生目前已經擁有兩套房產、一部車和200萬元的存款，每年除去20萬元的家庭開支之后，還會剩余80萬元的家庭收入，且王先生和老伴在10年前分別投保了50萬元的重疾保險，但女兒卻沒有購買任何商業保險。

女兒保單規劃

在配置保險時，給女兒可以考慮壽險健康險和意外險。壽險是一種以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險，主要分為定期壽險和終身壽險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的、外來的、突然發生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規定，給付保險金的保險。意外傷害保險一般非常靈活，保費低，保障高，基本是每個客戶必備的。

健康險中重大疾病險主要指只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少醫療費用，都可獲得保險公司的定額補償的一種保險。此外，健康險還包括以因意外傷害 、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險，即被保險人因意外傷害、 疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準，補償其收入損失的一種保險。

所以，王先生可以為女兒選擇一款涵蓋壽險責任的保障至終身的重大疾病保險產品（建議選擇包含輕癥重疾多次額外給付并有輕癥重疾豁免后期保費的產品），并附加長期意外傷害保險的產品。這樣，女兒的保障就涵蓋了終身壽險健康險和意外險，并且如果在交費期間罹患輕癥重疾后，還可以豁免后期的所有保費，從而又減輕了投保人的交費壓力，女兒不但獲得了一份較高額度的保障，同時還實現了家庭財富的傳承以及家庭財產與企業財產的有效隔離，也起到了婚姻資產保全和降低稅務負擔的目的，可謂一舉多得。endprint

以陽光人壽的“關愛多終身重疾”產品為例，每年只需交納30200元，被保險人便可擁有如下保障：100萬元終身壽險保障，100萬元終身重疾保障（涵蓋80類重疾，且可多次賠付），20萬元輕癥保障（涵蓋52類輕癥，每組輕癥可賠付一次，最多可賠付5次），普通意外身故和全殘保障為150萬元，公共交通及自駕車意外身故和全殘保障為200萬元。

在老兩口的醫療方面，可參考兩類產品：其一是稅優健康險，其二是高端醫療保險。

以陽光人壽的“歲康保健康保險D款”為例，每人需交納2500元，被保險人即可享受25萬元/年，累計80萬元的醫療保障，如果被保險人在投保后的前兩年沒有任何醫療費用報銷，每年的保障額度便提升至37.5萬元，累計保額提升至120萬元。并且每年還可以免費享受一次癌癥篩查的體檢以及免費的電話醫生問診服務。

相比普通的商業健康險，高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這3個環節的限制，使被保險人就醫更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。此外，高端醫療險一般不限定點醫院，能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫院、甚至國際醫療機構就診，對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容，高端醫療險也會保障，甚至包括精神疾病的治療費用也能報銷，從而讓投保人享受到最好的醫療服務。

一般來說，報銷型醫療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫療費，之后憑借醫院的相關證明材料及發票等到保險公司報銷。高端醫療險在醫療費用的支付上則更加靈活，即在與該公司合作的國內近百家、國外近3000家直付定點醫療機構就醫，對于在保險責任范圍內發生的相關費用，都可以享受醫療費用直付，而不用先行墊付，避免在出差或旅行中因突發情況需要治療，無法支付高額醫療費用的問題。

以陽光人壽的“陽光人壽盛世全球團體高端醫療保險”產品為例，每年需交納14000元，即可享受年限額為100萬元的醫療保障，涵蓋了門（急）診醫療保險金、住院醫療保險金、牙科保險金、眼科視力保障醫療保險金、體檢疫苗費用保險金、保障區域外緊急醫療保險金等多項保障以及遠程醫療服務和家庭醫生服務。

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