淺談區域性商業銀行手機銀行業務發展

陳林芳

摘 要：隨著金融業的不斷發展，區域性商業銀行在特定地區的影響和作用正在逐步提升。而伴隨著科學技術的進步，金融電子化及網絡化也成為了不可逆的大趨勢，智能手機的出現使得許多傳統的服務業都發生了巨大變化，手機銀行業務在近幾年的發展速度是驚人的。本文就當前區域性商業銀行發展手機銀行的意義及其存在的風險進行分析，從而提出一些業務發展建議，以期促進區域性商業銀行更好更快地發展。

關鍵詞：區域性商業銀行；手機銀行；風險；發展

一、區域性商業銀行概述

所謂區域性商業銀行就是指其分支機構和業務范圍只覆蓋到特定的局部地區的商業銀行，其本質上還是商業銀行，只是輻射的區域有限，并不是全國性或者具有海外機構的，現在各地的地方銀行大多屬于此類。由于區域性商業銀行的業務范圍局限于特定地區，其服務的對象都集中在這一區域內，會對當地的投資建設等活動提供強有力的支持，尤其是發展區域性商業銀行的地區大多是中小企業的聚集地，這對于中小企業的融資是一個利好信號。雖然區域性商業銀行在促進地方經濟發展上有一定的推進作用，但是不得不注意到的是其信譽、稅收以及應對金融風險的能力與大型商業銀行相比還存在著巨大的差距，因此，其管理和控制問題需要多方共同努力，防止出現地方性金融問題造成社會動蕩。

二、區域性商業銀行發展手機銀行的意義

手機銀行是指利用手機、平板等移動互聯終端通過下載銀行自主開發的應用程序來進行各種銀行業務辦理的一種新的服務模式。我國的手機銀行業務起步較西方發達國家晚，各項業務及技術條件也在逐步改進，但是近年來所取得的成績也是巨大的。截至目前許多大型商業銀行，如光大、交通、浦發、民生等都已開通了手機銀行業務，極大地擴寬了業務渠道，方便了人民群眾。隨著手機等移動終端的不斷發展革新，其所能提供的智能化應用平臺也越來越多，手機銀行也必將繼續發展，就區域性商業銀行的發展而言，手機銀行也是其拓寬業務渠道、便利用戶的必然要求。

1.滿足客戶需求

隨著小微企業及用戶的增加、個人金融理財產品種類的增多，銀行的功能從當初的存取功能開始向理財、基金、社保、繳費等多元化服務方向發展，單純地依靠營業網點來辦理這些業務顯然是不夠的，尤其是現代社會人們對于時間越來越重視，長時間的排隊等待是大多數人所不愿意的。因此，手機銀行的出現就完美地解決了這些問題。通過手機銀行，用戶可以隨時隨地進行各種轉賬匯款、投資理財、繳費等等，而且隨著手機支付功能的完善，許多生活性消費也可以實現了交易的“無紙化”，極大地方便了銀行用戶的需求。

2.搶占業務市場

區域性商業銀行由于輻射范圍有限，其所能爭取到的客戶群體基數是固定的，一旦在服務上不能跟上時代的步伐，用戶體驗不好就難以吸引到更多地核心用戶。因此，發展手機銀行業務是對區域內用戶體驗的一次提升，使其在使用過程中體會到便捷優質的服務，必然會對銀行搶占本區域內的業務市場有所幫助。

3.安全

手機銀行由于結合了智能手機的主功能版塊，加之其開發的應用程序多設置安全驗證程序，如臉部識別、指紋識別、圖形密碼、文字密碼等等可以由用戶自由設置的驗證方式，極大地增強了用戶賬戶資金的安全性，即使手機丟失也很難因此而造成賬戶內資金的丟失。

三、區域性商業銀行手機銀行業務風險分析

1.安全風險

前文分析了發展手機銀行在用戶資金安全上的重要意義，但并不代表著其安全時絕對的，尤其是現在的科技越來越發達，手機病毒問題一直難以得到有效地控制，且存在著電信詐騙等社會性安全問題會對用戶的資金安全造成威脅。智能手機、平板等移動終端越來越發達，尤其是安卓的應用程序是開放性的，其應對惡意程序攻擊的能力相對較弱，加之當前手機銀行應用程序開發在技術性問題上的投入一般都是有限的，這也給了手機病毒以可乘之機，所以手機銀行用戶的個人信息及資金安全都會受到不特定的威脅。借助于某些不正當手段獲取用戶信息后的不法分子就會通過電話、信息等途徑對用戶進行詐騙，在用戶難辨真假的時候，其資金安全也就無從保障了。

2.操作風險

所謂操作風險是指用戶在使用手機銀行時由于對于業務理解透徹，對操作流程不熟練而導致的風險，具體表現在轉賬時的誤轉、錯轉；理財產品購買上的失誤；繳費錯誤等。此外，還存在著由于工作人員業務不熟練或指導錯誤時對用戶的信息及資金造成損失的風險。

3.信譽風險

信譽風險是指區域性商業銀行在銀行用戶使用手機銀行業務遭受侵害時所造成的經濟損失而產生的負面評價等，這些負面評價在區域內會對銀行的信譽造成一定的影響，嚴重地甚至會導致其大量流失客戶。因此，對于區域性商業銀行來說，一旦開發了手機銀行業務就必須要秉著優質服務的宗旨給用戶提供一個高效、可靠、安全的服務平臺，保障用戶在通過手機銀行開展給類金融業務時的安全。

4.法律風險

手機銀行是一種新興的金融服務類型，其發展的速度已經遠遠超出了相關立法工作的進度，一旦出現由手機銀行造成的用戶與銀行、用戶與第三方等方面的金融糾紛時，在適用法律上目前還存在著巨大的空白，無論任何一方的合法權益保障都是存在著風險的。當前，在手機銀行業務辦理過程中的取證困難或其證據效力難以明確；手機銀行的業務范圍并不明確，其糾紛的法律適用也就難以確定，等等。此外，區域性商業銀行的發展也難以避免地要受到地方政府的各種行政指導，其發展過程中的法律風險就更加難以避免了。

四、關于區域性商業銀行手機銀行業務發展的建議

1.加強app應用功能多樣化開發

當前區域性商業銀行的手機銀行業務發展往往是簡單地對網上銀行業務進行移植，功能服務上并沒有創新，許多具有現實意義的功能并沒有真正地開發應用到手機上，這就會造成用戶體驗感難以增加。因此，區域性商業銀行想要在本地區內擴大核心用戶群體數量就必須要在app開發上有所突破，創新研發多樣化的功能模塊，尤其是考慮到當前使用手機銀行的用戶群體大多是年輕人，具有活力、動感的功能開發應該是發展的一個重點方向。endprint

2.加強手機銀行安全性

由于潛在的用戶基數是固定的，想在區域內取得較好的發展，手機銀行的安全性必須要高于其他大型商業銀行，唯有如此才能在一定程度上取信于用戶。因此，區域性商業銀行在發展手機銀行業務時除了開發多樣化的功能應用外，其安全性等基礎性保障措施要高度重視。具體來說就是在程序的初始開發上注重安全寫入的保障，應用防火墻的建立等等，在投入運用后要及時對系統bug進行更新，對相關的病毒數據庫進行更新，使得應用程序在整體上保持著安全穩定運行的狀態。

3.加大業務推廣力度

同樣是由于潛在用戶基數是固定的，擴大影響帶來經濟效益的唯一辦法就是不斷推陳出新，加大業務推廣力度，尤其是在推廣手機銀行業務上更是要加大力度。隨著移動互聯時代的來臨，人們許多生活、工作上的活動都離不開手機的支持，而作為金融服務類的銀行而言，其手機銀行業務可以在很大程度上給用戶帶來更加高效、快捷的使用體驗，將過去只能通過網點柜臺辦理的業務實現了“足不出戶”就能辦理。但是，手機銀行業務雖然具有很大的便利，用戶對其理解和認識并不一定充分，所以相關的業務推廣與宣傳就必不可少，區域性商業銀行由于要和大型商業銀行同時競爭本地區內的用戶，其推廣的力度必然要大。

此外，區域性商業銀行在業務數據庫的存儲、用戶協議等方面要盡可能地符合國家相關的政策和法律法規，對于可能發生的糾紛和風險要作好足夠的應對，在保障用戶權益的前提下去發展手機銀行業務。

五、結語

區域性商業銀行在地區內促進經濟發展的作用和意義是巨大的，但是其面臨的競爭同樣激烈，由于其規模小資金相對薄弱，在和大型商業銀行競爭中常常處于下風。因此，在同樣開發手機銀行業務上，其需要付出的努力就必定要大于其他銀行。為實現一定的經濟效益，區域性商業銀行在發展手機銀行業務上必須注重于用戶體驗，在提供優質服務的前提下去對手機銀行的業務開發及其安全性能提高上下足功夫，不斷促進其服務的質量，發展更多的潛在用戶成為銀行的核心用戶。

參考文獻：

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