銀行法與銀行監(jiān)管的執(zhí)行

王通

摘 要：全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程日益加快，金融市場也隨之快速發(fā)展起來，各個國家的金融領(lǐng)域不斷的創(chuàng)新，使得國家經(jīng)濟(jì)得到了有效的發(fā)展。如何使國家金融市場和銀行體系更加的穩(wěn)固，銀行監(jiān)管成為了一個不得不加以重視的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；系統(tǒng)性風(fēng)險

一、銀行業(yè)監(jiān)管

（一）銀行監(jiān)管的含義及目標(biāo)

銀行監(jiān)管，指的是政府對銀行的監(jiān)督與管理，政府部門及其相關(guān)的權(quán)力機(jī)構(gòu)，通過法律和行政手段對銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理，保證銀行遵守各項規(guī)章制度，避免銀行因為監(jiān)管不利而出現(xiàn)各種違規(guī)的行為，以影響經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

銀行監(jiān)管具有以下四條基本目標(biāo)：

1、保護(hù)廣大存款人和金融消費者的利益。

2、增進(jìn)市場信心。

3、增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解。

4、努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定。

（二）銀行監(jiān)管理論

從根本上講，銀行業(yè)屬于經(jīng)濟(jì)金融體系中的一部分，其本身便具有不穩(wěn)定性，例如信息不對稱以及外部影響等各方面因素都會對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生各種各樣的影響，而這種不穩(wěn)定性會阻礙金融市場的發(fā)展，進(jìn)而對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一個負(fù)面的作用，因此，在此種風(fēng)險下，銀行監(jiān)管已然成為了穩(wěn)定銀行業(yè)勢在必行的措施。

二、銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

銀行業(yè)監(jiān)管是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定金融市場的必要手段之一，雖然其發(fā)展日益迅速，趨向于完善，但是仍然有相當(dāng)一部分問題需要解決，具體問題具體分析，以中國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展為例。

（一）中國銀行業(yè)監(jiān)管中資本監(jiān)管的有效性問題

雖說中國銀行業(yè)監(jiān)管在國家與政府的不斷打造之下日益進(jìn)步，但是在世界經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的大環(huán)境下，銀行系統(tǒng)的風(fēng)險也越來越多，所以風(fēng)險隨之增大，也就是說，在中國在銀行業(yè)監(jiān)管方面，依然存留著各種各樣的問題。其中，資本監(jiān)管的有效性問題是不得不提出來的。由于個人失誤，比如計算錯誤，記錄出現(xiàn)問題，或者因為個人的貪污行為等等，往往會導(dǎo)致銀行系統(tǒng)資本出現(xiàn)嚴(yán)重性的錯誤，從而導(dǎo)致信息的不確定性阻礙了銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，由此看出，在銀行監(jiān)管中，資本監(jiān)管的有效性方面仍然需要加強(qiáng)。

（二）中國銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險問題

近幾年來，金融危機(jī)的出現(xiàn)影響了幾乎全世界的國家，中國銀行業(yè)系統(tǒng)在這方面表現(xiàn)出了相對于其他國家更好的穩(wěn)定力，受此影響也相對而言較弱。在中國，銀行業(yè)的主導(dǎo)是國有銀行，因此許多國家認(rèn)為這是中國沒有爆發(fā)銀行業(yè)危機(jī)的一個重要因素。但是，這種表面上的平穩(wěn)狀態(tài)并不意味著中國的銀行業(yè)不存在風(fēng)險。

在中國，銀監(jiān)會將銀行分成六大類。這六類是分別是：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)和其他類金融機(jī)構(gòu)。事實上，如果充分了解一下中國的國情，就會發(fā)現(xiàn)，中國的主流銀行主要分布在各個主要城市之中，對于小型城市來說，地方性的銀行存在比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于主流銀行，而這些地方性銀行由于分支機(jī)構(gòu)較少，在出現(xiàn)銀行業(yè)危機(jī)的情況下有時并不能完全的對風(fēng)險進(jìn)行良好的分散，這也就導(dǎo)致了這些地方性銀行存在著更易倒閉的問題。

三、改進(jìn)措施

（一）進(jìn)一步完善中國一行監(jiān)管的框架體系

拿加拿大舉例來講，自1839年以來，加拿大就未曾遭遇過銀行業(yè)危機(jī)，這種規(guī)避風(fēng)險的原因是由于長期以來加拿大的銀行體系都是由各地的分支銀行所構(gòu)成的，這種體系極大的分散了潛在的風(fēng)險。相比較而言在中國，由于地方性銀行的存在和地域的劃分，銀行市場由全國范圍趨于地域性集中，這種狀況的產(chǎn)生加大了爆發(fā)地方性銀行業(yè)危機(jī)的風(fēng)險的可能性。所以說，就加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的問題來講，我們可以進(jìn)一步完善我國一行監(jiān)管的框架體系，加強(qiáng)地域性銀行的監(jiān)管力度，加強(qiáng)地方和中央的聯(lián)系，以此將銀行業(yè)危機(jī)出現(xiàn)的概率降到最小，保障我國銀行業(yè)系統(tǒng)的良好穩(wěn)定發(fā)展。

（二）制定符合我國資本監(jiān)管的政策

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，中國在這個世界的大潮流中不斷的發(fā)展自身，綜合國力等各方面實力已然越于世界的前端位置，但是相比于其他發(fā)達(dá)國家來說，中國仍然是發(fā)展中國家，所以，相對于其他國家來講的發(fā)展經(jīng)驗不一定適合中國銀行業(yè)的發(fā)展，因此對于中國來講，選擇一條適合中國國情的資本監(jiān)管的政策是極為重要的。

（三）完善我國宏觀審慎監(jiān)管制度

對于銀行業(yè)監(jiān)管的改進(jìn)措施，另一個十分重要的就是完善我國宏觀審慎監(jiān)管制度。宏觀審慎監(jiān)管的目的是為了防范金融危機(jī)。與微觀審慎監(jiān)管不同的是，宏觀審慎監(jiān)管主要強(qiáng)調(diào)的是防范系統(tǒng)性風(fēng)險，以此來維護(hù)金融體系的穩(wěn)定以及保障經(jīng)濟(jì)增長不受風(fēng)險的影響穩(wěn)步發(fā)展，維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定。相較來說，微觀審慎監(jiān)管的目的在于控制個體金融機(jī)構(gòu)或行業(yè)的風(fēng)險，保護(hù)投資者利益。所以，應(yīng)完善我國宏觀審慎監(jiān)管制度，與微觀微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，共同促進(jìn)中國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展。

四、總結(jié)

總之，就中國銀行現(xiàn)階段的發(fā)展重點來講，銀行監(jiān)管的實行必須更加深化，雖說近年來銀行業(yè)的各方面發(fā)展日益加快，十分迅速，但是不得不承認(rèn)這些方面的發(fā)展仍然存在問題。因此，對于中國來講，銀行業(yè)與銀行監(jiān)管的發(fā)展壯大成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分，對于中國在世界經(jīng)濟(jì)地位的提高等也起到相當(dāng)大的作用。

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