香港終身壽險與大陸終身壽險的比較分析
——以平安鴻鑫終身壽險(分紅型)和友邦常青樹終身壽險(分紅型)為例

(西南財經大學 四川 成都 611130)

香港終身壽險與大陸終身壽險的比較分析
——以平安鴻鑫終身壽險(分紅型)和友邦常青樹終身壽險(分紅型)為例

曹昱柳

(西南財經大學四川成都611130)

改革開放以來，隨著中國經濟的發展與人民生活水平的提高，大陸人民保險意識在逐步增強，大陸保險業更是飛速發展。然而近年來，到香港買保險卻成為越來越多人的投保選擇。下面本文針對終身壽險，以大陸平安保險公司的平安鴻鑫終身壽險與香港友邦保險公司的友邦常青樹終身壽險為例，以保障范圍與保費為側重點，就二者之間的不同進行分析。

一、主要保險條款對比分析

1.投保年齡及保險期間。平安鴻鑫終身壽險接受的投保年齡為 0周歲(指出生滿28天且已健康出院的嬰兒) 至 50周歲 。保險期間為終身，自本主險合同生效日起至被保險人身故時止。友邦常青樹終身壽險所承保的被保險人投保年齡是18周歲到60周歲，并且合同有效至被保險人年滿一百歲后的首個保險單周年日(若保險單周年日與被保險人生日是同一日期，則至被保險人一百歲生日)滿期，并以保險單所載的滿期日為準。

2.保險金額。平安鴻鑫終身壽險和友邦常青樹終身壽險的基本保險金額都是由投保人在投保時與保險人約定并在保險單上載明的金額若該金額發生變更，則以變更后的金額為基本保險金額。

平安鴻鑫終身壽險的保險金額按被保險人的年齡分為三種情況：

1)被保險人年滿 25周歲的保單周年日前，各保單年度的當年度保險金額=基本保險金額；

2)被保險人年滿 25周歲的保單周年日后至55周歲的保單周年日前，各保單年度的當年度保險金額=3×基本保險金額；

3)被保險人年滿 55周歲的保單周年日后，各保單年度的當年度保險金額=基本保險金額。

友邦常青樹終身壽險 的保險金額的保險金額等于基本保險金額。

3.保險利益

(1)平安鴻鑫終身壽險：

1)被保險人于主險合同生效之日起1年內因疾病身故，保險公司按基本保險金額的10%給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，主險合同終止。

2)被保險人因 意外傷害身故或于主險合同生效之日起 1年后因疾病身故，保險公司按當年度保險金額給付“身故保險金”,主險合同終止。

(2)友邦常青樹終身壽險：

1)身故保險金 在保險合同有效期內，若被保險人身故，保險公司將按照其身故時的保險金額給付身故保險金予健在的身故保險金受益人。

2)滿期金 若被保險人在保險合同的保險期間屆滿時仍然生存，則保險公司將按照滿期時的保險金額給付滿期金予被保險人。

4.責任免除

平安鴻鑫終身壽險和友邦常青樹終身壽險所規定的責任免除部分都包括一下幾點：

1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；2)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； 3)被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起二年內自殺；4)被保險人主動吸食或注射毒品；5)被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；6)戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7)核爆炸、核輻射或核污染。

但二者所規定的責任免除部分也有區別，首先在平安鴻鑫終身壽險對故意自傷行為不承擔給付保險金責任，但在友邦常青樹終身壽險中沒有做明確規定。其次，雖然二者都對被保險人自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內自殺不承擔給付保險金責任，但友邦常青樹終身壽險在被保險人自殺時為無民事行為能力人時會承擔給付保險金責任。最后平安鴻鑫終身壽險規定在被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間不承擔給付責任。總體來說，香港保險公司的友邦常青樹終身壽險的保障范圍要廣于平安公司的鴻鑫終身壽險。

5.紅利分配。由于平安鴻鑫終身壽險和友邦常青樹終身壽險都是分紅型保險，二者每年都根據分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利的分配，所以保險條款中都對紅利分配情況作了具體闡述。

投保平安鴻鑫終身壽險的投保人在投保時可選擇以下任何一種紅利領取方式：

1)累積生息：紅利留存在保險公司，按保險公司每年確定的利率儲存生息，并于投保人申請或主險合同終止時給付。

2)抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應交保險費，如果抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應交保險費，但該余額不計利息。交費期滿后，抵交保險費方式自動變更為累積生息方式。

3)購買交清增額保險：依據被保險人當時的年齡，以紅利作為一次交清的保險費，增加基本保險金額。

如果投保人在投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。

友邦常青樹終身壽險紅利的分配按照被保險人年齡分為兩種情況：一是被保險人年滿六十歲后的首個保險單周年日及該日以前的各年度，若保險公司決定有紅利分配，則該紅利將按下述增值紅利的形式分配；二是被保險人年滿六十歲后的首個保險單周年日之后的各年度，若保險公司決定有紅利分配，則該紅利將按下述現金紅利的形式分配。

1) 增值紅利：該紅利將于被保險人年滿六十歲后的首個保險單周年日給付予被保險人，或在被保險人于年滿六十歲后的首個保險單周年日前身故時與保險金額一同給付予健在的身故保險金受益人。

2) 現金紅利：該紅利將以現金的方式給付予被保險人。

同時公司每年將向投保人郵寄有關紅利的通知書和業績報告，以方便投保人了解紅利金額和派發時間。

二、保險價格對比分析

同類保險產品的保險價格是決定保險產品市場的重要因素，下面就平安鴻鑫終身壽險和友邦常青樹終身壽險的價格進行對比分析。

以不同年齡段不同性別購買10萬或20萬保額繳費期為20年的平安鴻鑫終身壽險和友邦常青樹終身壽險的價格為例，年交保費如表1所示：

表1 平安鴻鑫終身壽險和友邦常青樹終身壽險的年交保費對比

由表中數據橫向分析可以得出在相同保險金額、向同性別、相同的繳費方式下友邦常青樹終身壽險每年所要繳納的保險費均比平安鴻鑫終身壽險都要少。縱向分析可以得出這兩種終身壽險在其它條件相同的情況下女性所繳納的保費均要少于男性所要繳納的保費。其原因在于女性的生命表與男性的不同，相同年齡相同條件下女性的死亡概率要低于男性死亡率。

三、總結

以上以平安鴻鑫終身壽險和友邦常青樹終身壽險為例對大陸保險產品與香港保險產品對比分析，得出了香港保險產品相較于同一類型的大陸保險產品具有保障范圍更廣，保費更低的特點，這也是香港保險產品在大陸熱銷的部分原因。

曹昱柳(1995.12-)，女，漢族，河北唐山人，本科，研究方向：保險學(風險管理方向)。