健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新問題研究

林溪

【摘要】隨著人們對于健康的重視程度不斷增加，保險公司推出的健康保險受到諸多消費(fèi)者的關(guān)注。但是我國的健康保險由于發(fā)展年限較短，仍然面臨一些問題，如保險的供應(yīng)與居民的需求不相吻合，保險公司面臨巨大的賠付風(fēng)險，保險品種的開發(fā)缺乏有力的資源支持等。本文認(rèn)為，我國政府應(yīng)當(dāng)努力為保險公司推出健康保險營造有力的環(huán)境，而保險公司也應(yīng)該在全方位衡量各個地區(qū)的醫(yī)療疾病水平后，推出更多細(xì)分化的產(chǎn)品，覆蓋更廣的人群，降低投保成本，控制保險風(fēng)險，增加公司收入。

【關(guān)鍵詞】健康險 創(chuàng)新 保險公司

一、引言

1982年，我國推出了第一款商業(yè)健康保險產(chǎn)品，至今已經(jīng)取得了35年的發(fā)展，相關(guān)的保險服務(wù)以及產(chǎn)品得到了不斷地完善以及創(chuàng)新，為社會公眾提供了眾多種類豐富，價格范圍覆蓋率大的保險產(chǎn)品，為許多病人提供了有力的資金支持，減輕了家庭負(fù)擔(dān)，逐漸成為近年來每家每戶必不可少的保險之一。據(jù)中國統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止2014年年底，中國一共有129家公司有經(jīng)營健康保險產(chǎn)品的權(quán)利與資質(zhì)，其中，有62家公司是財產(chǎn)類保險公司，67家公司是人身保險類公司，僅有4家公司是專門提供健康保險購買服務(wù)的專業(yè)保險公司。隨著我國藥品成本以及研發(fā)費(fèi)用的增加，醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，各種疾病的發(fā)病人數(shù)也逐年上升，商業(yè)健康保險的投保價格也在不斷變化，但是數(shù)據(jù)顯示，我國居民商業(yè)健康保險占據(jù)人身保險保費(fèi)的比例一直在5%-8%左右，而購買了健康保險并成功得到保險公司理賠的金額與我國總的醫(yī)療衛(wèi)生指出金額相比，只占據(jù)了3%-4%的比重，由此可見，我國的商業(yè)健康保險與社會居民的需求之間，尚且存在巨大的缺口。

二、我國健康保險現(xiàn)狀分析

（一）供需矛盾日益擴(kuò)大

隨著我國居民的收入逐漸提高，對于衛(wèi)生醫(yī)療健康的重視程度也越來越高，愿意在醫(yī)療健康服務(wù)上的支出越來越多，然而我國所擁有的的專業(yè)健康險公司數(shù)量僅4家，而健康保險推出至今剛35年，還存在諸多不成熟的地方。我國居民對于健康類保險產(chǎn)品日益增長的需求與目前市場上有限的健康保險產(chǎn)品之間存在著一定矛盾，消費(fèi)者難以決策購買合適的健康保險品種。目前我國大多數(shù)健康保險都屬于定額賠付的保險，市場上保險公司推出的服務(wù)差異較小，缺少對潛在購買人群的有效細(xì)分，主要是針對疾病的保險，而對于護(hù)理保險等品種還鮮有保險公司涉及。除此之外，眾多保險公司的健康保險類業(yè)務(wù)規(guī)模較小，產(chǎn)品種類較為單一，投保的金額大，讓消費(fèi)者難以抉擇。

（二）健康險虧損風(fēng)險過大

在保險公司為健康保險類產(chǎn)品進(jìn)行定價的時候，主要考慮的是疾病的發(fā)生概率，各種疾病可能面臨的后遺癥以及后期治療、護(hù)理費(fèi)用，結(jié)合保險常用的保險系數(shù)，安全系數(shù)等進(jìn)行綜合權(quán)衡定價。由于疾病的不可控性太高，健康保險類產(chǎn)品的定價以及賠付比例與其他傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險，人身意外保險等相比不盡相同，沒有固定的規(guī)律可以查詢。但由于賠付率較高，加上管理費(fèi)用等經(jīng)營成本，健康險基本處于微利或虧損狀態(tài)，不完全統(tǒng)計顯示，近40多家保險公司在健康保險的業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)，對于保險公司來說，健康保險是一個充滿潛力的市場，但同時也蘊(yùn)含了諸多不可控的風(fēng)險。

（三）開發(fā)新險種缺乏資源

由于健康保險需要根據(jù)不同的疾病及其護(hù)理進(jìn)行定價調(diào)整，因此，開發(fā)健康保險需要大量的醫(yī)療數(shù)據(jù)支撐，同時也需要優(yōu)秀的保險精算師，數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計人員進(jìn)行疾病費(fèi)用支出統(tǒng)計整理計算工作，許多醫(yī)院為了保護(hù)隱私，不一定愿意為保險公司提供醫(yī)療數(shù)據(jù)，因此，目前對于大多數(shù)的保險公司來說，想要對現(xiàn)有的健康險進(jìn)行創(chuàng)新十分困難。

三、健康險產(chǎn)品創(chuàng)新分析

（一）提供良好的環(huán)境制度支持

對于政府來說，應(yīng)該充分的意識到，正式因?yàn)橛薪】当ｋU的存在，才會讓許多患上疾病的人多一重保障，健康保險為我國醫(yī)療制度的完善與更新起到了重要的推進(jìn)作用。政府應(yīng)該承認(rèn)其地位，并對健康保險提供有效的管理以及支持措施。為了促進(jìn)保險公司推出更多品種的健康保險，財政部門可以適當(dāng)給出一定的稅收減免支持，如保險公司通過健康險所得的利潤不需要繳納稅費(fèi)。同時，公司與政府應(yīng)當(dāng)合作，向公眾宣傳健康保險的重要性，利用典型案例增加人們對健康險的認(rèn)識，提高社會認(rèn)同感。

（二）采取科學(xué)的保險開發(fā)策略

我國是一個地大物博，同時各個地區(qū)發(fā)展不均衡，資源分配不平衡的國家。對于保險公司來說，應(yīng)該充分意識到這一點(diǎn)，在不同的地區(qū)市場投放不同的健康保險產(chǎn)品，如在落后的地區(qū)推出盡可能多的低價甚至免費(fèi)產(chǎn)品，在發(fā)達(dá)城市提供一定比例高額產(chǎn)品。除此之外，保險公司應(yīng)當(dāng)先推出一些風(fēng)險低，利于控制的產(chǎn)品，如針對門診服務(wù)的醫(yī)療保險產(chǎn)品，實(shí)踐檢驗(yàn)成功通過后，再在此基礎(chǔ)上推出風(fēng)險更高的老年人護(hù)理保險，失能保險等險種，不斷擴(kuò)充現(xiàn)有的保險種類，循序漸進(jìn)為人們提供更多的選擇。

（三）加大健康險的創(chuàng)新力度

隨著我國醫(yī)療改革的不斷推進(jìn)，許多保險公司已經(jīng)意識到，健康保險具有強(qiáng)大的市場潛力，是今后應(yīng)當(dāng)重視，不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品之一。在對健康險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，需要注意以下幾點(diǎn)：第一，具備長遠(yuǎn)眼光，開發(fā)新險種不能夠因?yàn)槎唐趦?nèi)的風(fēng)險較大而放棄，而應(yīng)該綜合全面評估市場潛力與預(yù)期收益后再進(jìn)行決策；第二，合理考慮風(fēng)險，許多保險公司因?yàn)獒t(yī)療風(fēng)險過高而不愿意大膽推出新的健康保險，其實(shí)只要保險公司在制定規(guī)則時，將風(fēng)險控制在一個合理的范圍，就能夠減輕未來的損失，提高收益。第三，巧妙結(jié)合國家優(yōu)惠政策，如國家規(guī)定健康保險費(fèi)用4%以內(nèi)可以從職工工資中提取，因此可以降低投保人的購買成本，增加保險公司的盈利空間。

四、結(jié)論

隨著我國醫(yī)療改革制度的興起，人們生活水平的提高，健康保險受到了越來越多人的關(guān)注重視。然而，我國目前的健康保險種類數(shù)量過少，難以滿足社會居民的需求，而由于醫(yī)療疾病的風(fēng)險較高，保險公司同樣面臨巨大的賠付風(fēng)險，我國的醫(yī)療健康保險需要創(chuàng)新改革。本文認(rèn)為，可以通過改善環(huán)境制度，采取科學(xué)的健康保險開發(fā)規(guī)則以及擴(kuò)大健康保險的創(chuàng)新力度等方式來支持保險公司對現(xiàn)有的健康保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，降低居民購買成本，提高公司收益。endprint