銀行發展移動支付的風險管理

【摘要】移動支付在國內發展如火如荼，銀行在移動支付領域緊追不舍的路上，風險管理還有待提高，移動支付的風險管理與業務發展一樣重要。

【關鍵詞】移動支付 風險

移動支付在中國迅猛發展，據艾瑞咨詢報告，2016Q4中國移動支付交易規模達18.5萬億元，同比增長297.4%，環比增長17.1%。移動支付的到來，正將紙幣和硬幣推入歷史的轉角，轉身打開“無現金社會”的大門。瑞典不到3%通過現金交易，丹麥已允許零售商拒絕現金支付，歐洲央行和韓國分別計劃停止印刷500歐元紙幣和流通硬幣。

一、移動支付的定義

移動支付又稱手機支付，就是允許用戶使用其移動客戶終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構融合，為客戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。[1]事實上，移動支付是基于移動終端、互聯網、銀行和非銀行支付機構提供服務的電子支付。移動終端可以是手機、PDA和移動PC等，但主要是以手機為主，所以，移動支付又稱手機支付。

移動支付的特點有：一是便捷性。移動支付設備方便攜帶，在互聯網的輔助下可實現任意時間和任意地點的支付，具有便捷的特點。二是集成性。移動支付在產品上不僅集成了各家銀行和非銀行機構提供的支付服務，也集成了其他機構的服務，如話費充值、油卡充值、水電煤氣繳費、在線訂票、預約住宿、線上購物和娛樂應用等。三是效率性。移動支付提高了支付效率，加速資金的運營速度。四是經濟性。移動支付減少了很多通道的中間環節，降低了使用移動支付的成本。

移動支付在新時代背景下磅礴而出，不僅受到了金融機構、非金融支付機構的青睞，也受到了移動運營商、電商、終端廠商和清算組織的垂青。

二、移動支付的發展

以日韓國家為代表的移動支付發展模式，移動運營商主導了移動支付的發展。在日本，移動運營商通過入股模式或政府牽頭模式主導了本國的移動支付市場。運營商主動拓展商戶，并從中獲得收單收益，同時通過收購銀行的模式進入發卡領域。在韓國，移動運營商在發卡領域則采取了與銀行或發卡公司合作的模式。[2]

以歐美國家為代表的移動支付發展模式，第三方移動支付平臺運營商主導了移動支付的發展。美國的信用卡市場發展較為成熟，故銀行卡公司是其移動支付發展的主要力量，他們聯合移動運營商、銀行與商戶開展移動支付業務。在歐洲，移動支付應用在公共領域居多。例如奧地利將移動支付應用在多個領域，如公交、出租車、加油站、票券等。[2]

以非洲、東南亞為代表的移動支付發展模式，由于其金融業較不發達，銀行、電信運營商、第三方支付、第四方支付乃至清算機構都在主導或試圖主導區域移動支付市場。很多非洲和東南亞國家的移動支付通過功能上的實現使之成為真正意義上的手機銀行。在中國，多方都在角力發展移動支付，移動支付的產品和服務形式紛繁多樣，極大地便利了商戶的使用。因為參與方的不一樣，收單收益的獲取方也不一樣。

三、國內銀行移動支付發展現狀

在中國，銀行發展移動支付的方式有短信支付、語音支付、手機上網支付、NFC（包括NFC和NFC-SWP）支付和二維碼（條碼）支付，其中以手機上網支付和二維碼支付受眾較廣。短信支付、語音支付由于應用場景較少，少有人使用。NFC由于大部分手機不支持，也鮮有人用。手機上網支付，尤其是二維碼支付，由于其使用的便利性，在近三年的移動支付市場中迅速崛起，風卷殘云般地侵蝕線上收單市場。移動支付市場已然被瓜分殆盡，銀聯聯合銀行堅持的四方模式在移動支付市場顯然還沒有吃香，以微信支付和支付寶為首的第三方支付在移動支付市場攻城略地，摒棄四方模式的二維碼支付更是幾乎將銀聯和銀行逼到市場一隅。

根據中國人民銀行及中國支付清算協會的數據顯示，2016年中國國內銀行移動支付發生筆數和金額分別為257.10億筆和157.55萬億元，增幅分別為85.82%和45.59%；非金融支付機構移動支付發生筆數和金額分別為970.51億筆和51.01萬億元，增幅分別為143.47%和132.29%。2016年，中國國內銀行法人機構有4200余家，網點21萬多個；而非銀行第三方支付機構原本有270家，經過注銷、不予續展和合并等減少為255家，其中具有互聯網支付拍照的非金融第三方支付機構有109家，非金融第三方支付機構在全國共設立1471家分公司。銀行還是主要的支付產業主體，構成了中國現代支付服務市場的主體力量；而非金融支付機構則還是體現在提供小額、快捷、便民的小微支付服務，是中國支付服務市場的有力補充。從以上數據我們可看到：1、在移動支付市場，銀行的商戶數和賬戶資源還沒有非金融支付機構多；2、銀行發展移動支付的速度明顯緩于非金融支付機構；3、銀行在移動支付發展上后勁不足。在移動支付發展的實際中，銀行和非金融第三方支付機構都在加快移動支付市場商戶和客戶（移動支付的使用者）的爭奪，彼此在市場中形成了競爭關系。但由于銀行體制的原因，在產品創新、營銷創新、客戶關系管理、技術革新、市場響應等上面存在明顯的比較不足，嚴重制約了銀行移動支付的發展。

盡管如此，銀行在移動支付浪潮中也利用其良好的信用背景著力發展聚合掃碼支付。從2016年底相繼有銀行開始投入聚合掃碼支付的研發，到2017年開始有多家銀行如民生銀行、平安銀行、中信銀行和浦發銀行等在移動支付市場中嶄露頭角。銀行在聚合支付的市場上大象起舞，與非金融第三方支付機構微信支付、支付寶、京東錢包、百度錢包、翼支付等主流二維碼支付機構相得益彰。

四、銀行發展移動支付的主要風險

銀行在發展移動支付上，存在明顯的一些缺陷：

（一）業務制度沒有建立

在國內，銀行若沒有幾十年的客戶積累，這波移動支付的浪潮會顯得更被動。表面上看銀行的移動支付交易量大，除了有歷史的積累，也有政策上的福利。銀行關于移動支付的業務管理制度還很欠缺。endprint

（二）流程亟待完善

對銀行來說，移動支付是一個較新的課題，相關的流程要想像其它產品一樣完善，尚需時日。

（三）安全技術欠缺

銀行不僅欠缺發展移動支付業務所具備的足夠技術，也欠缺保障移動支付穩定運營的必備條件。作為新型的支付結算方式，對安全的要求很高，而移動支付的支付結算主要依托無線信道。無線信道是一個開放性的信道，通信標準安全性不高，缺乏嚴格的身份驗證程序。目前我國尚未制定統一的加密標準，手機號碼及密碼等容易被破譯、盜取和篡改，帶來了諸多不安全因素，嚴重影響了銀行移動支付的發展。[3]

（四）客戶賬戶與身份認證缺失

移動支付客戶賬戶與身份的識別目前僅限于信息認證，難以準確判斷客戶的真實身份和準確賬戶信息。移動支付的賬戶認證由于是非面對面的方式，通過證書、密鑰或電子簽名等方式僅能證實客戶對銀行賬戶的控制關系，并不能證實該客戶對銀行賬戶是所有關系，即該銀行賬戶的控制人是本人。

（五）商戶的入網審核機制存在不足

移動支付的商戶申請和審核，乃至后面的管理采用的非面對面的方式，尤其是銀行發展的服務商商戶審核，全部依賴于服務商通過接口上送的信息來進行判斷。移動支付商戶的在線錄入審核的特點會使虛假商戶、套現商戶、違規商戶等入網進行虛假交易或違規交易。

（六）交易安全監測滯后

銀行對移動支付的交易監測存在滯后現象，對商戶的交易屬性判斷往往都是交易發生后才被動識別，這樣的話對于虛假交易和風險交易的處理都會滯后于事件的發生，從而導致一些風險案例的處理不及時。

五、銀行發展移動支付的風險管理策略

（一）建立完備的移動支付制度規范

移動支付的制度規范既可參考線下《銀行卡收單管理辦法》及現有的相關制度來制定，又要注意區別于線下收單的區域落地收單、進件審核和風險管理上的不同，從移動支付的產品特點和業務特點上制定相應的規范。在移動收單商戶的后續維護管理上，能切合移動支付商戶交易的特點和交易形式，建立以系統監測模型為主、人工維護為輔的商戶管理制度。

（二）不斷完善內部操作流程

完善內部操作流程的意義在于業務前端入口的風險控制。內部操作流程的核心在于業務受理與風險審查進行分離，在總、分、支行上均將風險審查或審批從業務中獨立出來。在風控人員的配置上，至少應該在分行層面配置獨立的移動支付業務風險審查人員，專職移動支付業務的風險審查，發表獨立審查意見。通過移動終端受理移動支付業務的，首先應在銀行內部的安保平臺為每一拓展人員開立獨立的賬號，保證內部信息的安全性；其次，在審查業務風險時，應將工商聯網信息、公安部身份證比對自動與系統上送數據進行比對，完成系統的自動審查，然后才是人工方面的業務風險審查和審批。在受理二維碼業務上，應該在二維碼卡牌和電子二維碼中加入必要的防偽要素，如銀行logo、服務電話、商戶入賬賬戶尾號等信息。

（三）加大移動支付技術投入

移動支付對銀行來說是一個較新的課題，其不斷變化的市場和趨勢挑戰著銀行的業務管理部門，也時刻在考驗銀行的科技部門。移動支付系統的穩定性與安全性是銀行發展移動支付的基礎，需要銀行配備足夠的技術人才隊伍。而就目前國內各家銀行的技術配備來看，不論是在總行或分行層面，尤其是分行，存在嚴重的技術人員短缺現象。總行的技術大多停留在傳統業務領域的開發，分行的大部分科技人員都停留在維護。因此，加大移動支付的投入，首先是配備專職的技術人才隊伍。其次，在安全問題上，銀行傳統的技術手段都是用專線來解決。但移動支付的通信方式需要銀行在互聯網通信安全技術上予以加強和進行必要的數據加密等。由于移動支付小額高頻的交易特點，需要有較高的業務并發量，因此在做系統配置時應該根據銀行自身的業務發展情況做適當的系統投入評估。從安全兼顧高并發的角度看，移動支付的服務器一般采用服務器集群，這樣一旦其中一臺服務器出現硬件故障，如硬盤、CPU、電源或主板等發生故障，在故障服務器上運行的應用就會切換到其他服務器上，從而保證系統的運營。同時，服務器集群也能解決軟件系統問題以及人為造成的失誤。

（四）增加認證手段，完善入網審核機制

解決移動支付客戶注冊入網過程的身份信息缺漏，準確判斷客戶的真實身份和賬戶信息，可采用在商戶入網審核時與工商信息聯網比對，同時采用權威機構提供的要素認證（姓名、身份證號、身份證圖像、手機號、銀行卡號）。通過證書、密鑰或電子簽名加上公司與個人信息的認證，可有效識別客戶的賬戶與身份信息，進一步明確賬戶的所有人與實際控制人的一致性。

針對移動支付的商戶入網申請，除了加入工商信息核查與要素認證外，更要將風險審批前移，從商戶來源或入口進行初步篩選和判斷。商戶來源或入口可從所屬區域、行業、渠道商或代理商業務偏好等幾個方面進行關注，淘汰不符合銀行業務標準的商戶。

（五）建立交易監測模型

移動支付的風險交易主要是欺詐交易，分為發卡端和首單端的欺詐。發卡端的欺詐包括偽卡、冒用、虛假申請；收單端的欺詐包括套現、偽冒交易、惡意退單、惡意倒閉、分單、洗單等。移動支付的欺詐交易特點有別于線下銀行卡收單交易，技術帶來的隱蔽性更強、涉及業務地理區域廣、風險鏈條深長的特點，讓銀行在監測移動交易風險上難度大大提高。因此，在建立移動支付風險交易監測模型上，除了參考銀行卡收單的風險交易模型，還應該根據移動支付的風險交易特點，建立對應的風險交易監測模型。一些老牌的線上支付機構具有良好的風險監測能力，他們的一些做法值得借鑒。如PayPay、FICO的基于神經網絡的線上欺詐交易監測模型，在銀行卡欺詐監測上采用覆蓋率和準確率作為模型的評價指標，達到了較好的效果。

六、結論

國內的移動支付硝煙四起，風潮云涌地引領著世界移動支付潮流。銀行在移動支付領域的必將深入耕耘。在大力發展移動支付業務的同時，風險的監測與控制是發展的基礎。及時、全面、深入地了解移動支付業務，把握業務發展的風險環節，銀行就有可能在移動支付的競賽中長期發展。

參考文獻

[1]王嵐.NFC技術的移動支付系統分析[J].時代金融.2016.5下旬刊：307.

[2]楊靖，陳軍.國外移動支付業務運作模式及其對我國的啟示[J].國際經貿.2011（10）：71.

[3]梁蕭.商業銀行移動支付發展的制約因素及前瞻分析[J].經營管理者.2015.3月上期：51.

作者簡介：陸攀攀，中國民生銀行股份有限公司泉州分行（一級分行）網絡金融部總經理助理，擅長支付結算領域的創新與發展，負責網絡金融與支付結算，支付結算業務在民生銀行全行位居前茅，其中線上支付位居總行第一，銀行卡收單業務位居總行第二。endprint