我國征信體系的建設與發展研究

【摘要】信用是市場經濟健康運轉的基石，而征信體系的建設有利于保證信用功能的良好發揮。目前，國際上征信發達的國家基本都建立了符合自身條件的征信體系，以確保信用交易和信用經濟的可持續發展。而我國征信體系起步較晚，現階段仍存在如信用文化不足，失信懲戒機制建設不完善，立法不健全等問題，嚴重制約著我國征信體系的建設。本文分析了當前我國征信體系在建設過程中存在的問題并提出相關解決對策，以期有助于今后我國征信體系建設的完善。

【關鍵詞】征信 征信體系 建設 問題

一、征信與征信體系

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。狹義的征信主要是指專業的征信機構對個人或企業信用進行調查、驗證并出具合理的信用報告。廣義的征信泛指通過調查、征集等的手段來驗證、分析他人的信用情況。

征信體系是由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為信貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。從所涵蓋的業務內容上可以將征信體系分為個人征信體系和企業征信體系，從機構類型上一般分為私營征信體系和公共征信體系。其中，私營征信即依照法律對市場中參與運營的個人或企業搜集全面客觀的商業性信息并提供相關服務。公共征信則用于對中央銀行和其他商業銀行的風險管理，一般是由中央銀行來建立的。

二、我國征信體系現存的問題

經過20多年的發展，我國征信體系建設已經取得了很大成就，建立了較為完備的個人與企業數據庫，為建立健全征信體系創造了條件。但就目前來講，征信體系建設還處于起步階段，許多問題還有待解決。

（一）信用意識淡薄

在當代，很多較為發達的國家征信體系比較完善，十分注重社會信譽，誠實守信已成為人們在社會上生存的不二法則。反觀國內，雖然人們意識到信用的重要性，但還是缺乏良好的社會信用環境，從而導致整個社會信用意識比較薄弱，加之征信立法不健全，失信者以較低成本獲取不正當收益，而守信者的利益卻遭受損失，積極性遭受較大打擊。長此以往，人們在社會生活中就會傾向于失信行為，價值觀也會受到不良影響。信用文化不足，信用意識模糊已成為我國征信體系建設不可忽視的問題。

（二）失信懲戒機制建設不完善

失信懲戒機制是以個人和企業征信數據庫記錄為依據，并由信用市場各授信主體共同參與其中，通過對企業和個人的信用信息的公開，為交易者提供公開、公平、客觀的信息，從而約束市場主體的交易行為的機制，是信用管理體系的重要組成部分。這一機制從經濟和道德兩個方面約束經濟主體，對違反規則的經濟主體予以懲戒，并從市場的主流中剔除具有嚴重經濟失信行為的個人和企業。我國當前尚未建立起完備的失信懲戒機制，沒有具體可行的相應措施。一旦制度建設不完善，市場環境又不確定，市場中的經濟活動者就會抓住制度的漏洞，產生“道德風險”的投機性行為傾向。

（三）征信立法建設不健全

想要征信體系長久、穩定的發展，就勢必要加強對信用信息的管理。信用信息要得到有效的管理就要有強有力的法律法規，明確約束市場主體行為。由于征信立法的缺失，信用信息難以獲取，阻礙了征信體系的發展。雖然我國2013年《征信管理條例》實施，但截至目前，我國仍然缺乏全國性的征信法律。因此，在我國當前征信法律缺失的背景下，征信體系的建設過程就不可避免地出現相關的道德與法律風險，不利于我國征信體系的建設和完善。

（四）征信監管標準不統一

目前，我國征信體系內部監管標準不統一，不能在宏觀上起到調控的作用。越來越多的部門都進入到了征信領域，在少了政府管控的情況下，征信領域出現了多家齊上的混亂狀況，都想要主導征信市場。各個部門信息閉塞，缺乏溝通和配合。再加上我國尚未有一套完整的征信標準，征信標準缺乏，對于數據征集標準和表述的統一難以實現。

三、我國征信體系問題的成因分析

（一）信用意識被長期忽視、信用制度缺位

我國文化歷史悠久，積淀深厚，其中關于信用觀念就有很多記載。我國并不是自古就缺少信用意識，而是在發展過程中人們的信用觀念逐漸淡化了。儒家思想曾是我國眾多思想學派的主流思想，儒家思想注重道德對人的教化，認為道德比法律更能對人的行為起到制約作用，以至于長期忽視法制建設這一國家治理主要手段，國人雖然認同以信譽為根本，但在經濟生活中仍然忽視契約關系的存在。正因為在長期的歷史發展中未重視培養人們的信用意識和建立信用制度，使得信用體系問題不斷，建立完善的信用制度要靠法律的制定，而不能僅靠著道德的感化。

（二）政府部門的缺位和越位

建立失信懲戒機制離不開政府的協調統一和安排。目前我國失信懲戒機制的建設中，由于缺少明確的主管部門，分工不明確。征信體系名義上是由中央組織協調，整體調控。但在實際工作中，各個部門對體系、分工、職能的認識不盡相同，信息的互通更難實現，工作不能協調配合，一旦出現問題相關部門相互推諉。只有盡快制定相關具體可行的政策，才能保證政府各部門協調配合，各司其職。另一方面政府越位現象明顯。有些地方政府及行政主管部門常喊著振興經濟的口號，違規向企業融資提供擔保，同時在債償問題中，推脫責任，往往導致債務清償難以實現。另外，對征信市場的準入管理不嚴，征信機構水平參差不齊，虛假信息盛行，評估結果可信度小。政府部門的缺位與越位嚴重阻礙了我國對失信懲戒機制的建立。

（三）信用評級標準不一，評級機構設置不科學

現如今，我國大多征信機構都是依附一些大型金融企業或行政單位而創建。征信機構在形式上與原有單位脫離了關系，但仍有關聯。在信用等級評定中，盡管是由工作人員錄入信息運用計算機系統來進行信用評估，但由于征信機構的征信標準不統一，再加上不可避免的加入了人為因素，嚴重影響了信用評估的客觀性。另一方面，我國的征信機構具有較明顯的地方性，各省市的金融機構、工商等部門建立自己的信用評價機構，相互之間各自為政，無法整體掌控。這種分割現象使得資源的大量浪費，影響了征信機構資源的合理配置。信用評估的質量受到該信用機構實力的影響，相應信息的獲取、征信標準的建立、評估軟件的運用等都需要大量的資金投入，一些資金實力不足的企業，往往由于資金鏈的短缺而過早夭折。機構設置的不科學不僅浪費了資金，更讓征信標準統一難以實現。endprint

四、完善我國征信體系建設的舉措

（一）加強信用文化建設

一個國家的信用文化建設水平越高，也就意味著這個國家的信用體系建設的越完善，相關法律法規完備，這個國家的人民的信用水平也就越高。信用知識的宣傳普及是征信體系建設的重要環節。相關部門可以采用一系列宣傳手段，例如聯合政府、商業銀行、媒體，采取廣告投放、紀念品發放、以及網站等宣傳手法，通過深入大學校園、公司內部和居民社區等形式，開展面對面的征信知識普及宣傳，也可以借助個人微博、微信等新興社交媒體為平臺進行征信知識的推送宣傳，達到普及征信知識，改善信用環境的目的。

（二）完善失信懲戒機制

健全的失信懲戒機制不僅能夠保證征信體系穩定運行，也象征著征信體系建設走向成熟。失信懲戒機制是征信體系最重要的保障機制。失信懲戒的依據是征信系統數據庫，目前采用的懲戒方式主要是信用信息的公開。通過公開失信者的違約信息，降低信息不對稱，從而使失信者處于被動狀態，約束社會中各經濟主體的信用行為并形成社會機制。

完善合理的失信懲戒機制是征信體系良好發展的有力保障，缺少健全的懲戒機制，一方面無法約束失信行為，另一方面也無法對守信行為進行激勵。由此可見，懲戒機制的完善水平是征信體系是否健全的重要標準。因此，亟須構建效率與公平兼顧的失信懲戒機制，并對整個機制的原理、流程和操作進行合理規范，從而達到鼓勵守信者、懲戒失信者的最終目的。

除此之外，相關部門還應進行信用數據的整合，建立一個全國范圍內涵蓋工商、法院、銀行、財政、稅務等政府部門所有個人和企業相關信息的完整的大型數據庫。在不違法相關法律的前提下，應該實現各個部門資源整體化以及信息共享，對社會各界提供信用數據和信用信息查詢服務。只有這樣才能真正構建以人為本、效率與公平兼顧的失信懲戒機制。

（三）加強征信立法建設

完善的法律配套是征信體系建設的重要保障。首先，我國可以先行出臺征信機構管理類法律，并在其中明確征信機構的業務內容、范圍和渠道，以此來規范征信機構的運行；其次，加緊出臺信用信息共享法規，以此來提高征信體系中不同部門的信息共享頻度和效率，解決不同部門間合作僵化、信用信息共享困難的現象；最后，我國也有必要出臺信用信息管理保密條例，以此來提高對信用信息管理工作的質量，保障相關市場主體的隱私權、知情權。

（四）加快對征信機構的合理建設

選擇機構建設的組織模式是征信機構建設的第一步。從世界各國所應用的征信模式來看，征信機構的組織模式一般分為三種：一是政府經營，即由中央政府出資建立，經營管理權歸政府所有。二是企業自由經營，即由征信機構在法律允許的前提下自主進行信用調查與管理。三是政府特許經營，指政府部門建立數據庫后由政府特殊準許的征信機構經營和管理。其中，政府特許經營更加適應我國目前的發展狀況，也能適應我國目前社會主義市場經濟的經濟體制。另外還需要做好以下配套措施。一是在征信法律中明確征信機構的性質以及直屬管理部門，以此確定職責歸屬；二是頒布相關法律法規，規定征信機構提供服務的對象及內容，規范征信機構商業行為；三是制定征信機構的運營規則，保證征信機構遵守法律及行業規定，妥善管理信用數據以及客戶隱私等，做到這些才能促進征信機構的快速建立和運行。

參考文獻

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作者簡介：劉香（1979-），女，黑龍江人，副教授，經濟學碩士，研究方向：信用管理。endprint