赴外留學怎么買保險

樊瀟之

又是一年留學季，對于不少飛往大洋彼岸、開始新生活的同學來說，入學前必須做的，就是選擇合適的醫療保險。美國法律規定，留學生必須購買醫保，否則不能注冊入學。但上千美元的保險費對不少留學生來說還是太貴。要怎樣才能買到合適的醫保？筆者在此與大家分享一下注意事項。

首先，一般有兩種買學生醫保的途徑：通過學校購買，或在其他保險網站上購買，后者只要滿足學校的要求即可。有些學校強制學生購買校內醫保，對于中國留學生來說，雖然有些小貴，但是也會從中受益良多。

學校強制醫保一般會選擇較好的保險公司合作，保險計劃涵蓋范圍比較全面，學生不僅可以在校內就醫，也可在校外合作的定點醫院看病。需要注意的是，在美國要提前和校醫室或醫院預約，不像國內直接到醫院掛號，當天就能看病。另外，校內醫保手續方便，通常與學費一起繳納，不用花時間研究名目繁雜的其他醫保類型。

如果打算買校外醫保，學校通常要求學生提交校內醫保“放棄申請書”（Waiverapplication）。學校對校外醫保有最低標準要求，只有滿足要求并提供證明，學校才會允許學生注冊新學期的課程。

最高賠付額、自付額、每次急診自付額等是大多數學校對校外醫保要求的幾項主要內容，但具體每個學校在金額方面會有不同要求。以下筆者介紹一些醫保基本術語，讓學生了解如何在就醫時不花“冤枉錢”。

1.保險費（Premium）：個人定期向保險公司支付的費用。

2.最高賠付額（MaximumBenefit/MaximumLimit）：在投保期內，醫療保險公司對投保人的醫療費用的最高支付額度。學校通常會要求校外醫保的最高賠付額有最低標準（MinimumBenefit）。

3.自付額（Deductible）：每次就醫個人先繳納的費用。醫保公司為投保人支付之前，會要求其先付一部分醫療費。假如學生買的醫保自付額為200美元,當醫療費低于200美元則需要學生自己掏腰包。學校通常會限制校外醫保最高自付額。

4.共擔保險（Coinsurance）：投保人支付完自付額后，要承擔一定限額內一定比例的費用，只有超出該費用的部分，保險公司才全部支付，直至最高賠付額。一般客戶和保險公司的付款比例常為20/80或10/90。20/80的意思是除去自付額，剩下的費用自己承擔20%，保險公司承擔80%。假如學生看病共花費2000美元，醫保的自付額為500美元,剩下的1500美元按20/80個人需要再付300美元，總共支付800美元，保險公司支付1200美元。

5.投保人最高應付額（Out-of-pocketlimit）：在固定時段內（通常為1年），個人支付的所有醫療費最高限額（不包括保險費和自付額）。此項可以防止個人因支付大筆醫療費而陷入經濟困境。在個人支出達到投保人最高應付額之后，保險公司將支付100％的費用。

6.終生最高限額（Life-timemaxi?mum）：保險公司在投保人一生中支付的醫療費最高數額。通常保險公司付完數百萬美元后，所有醫藥費都要自己支付。

學生在購買校外醫保時，一定要仔細看學校的具體要求，尤其是最低賠付額和自付額方面。此外，看病就醫時一定要選擇醫保范圍內的合作定點醫院，否則還會多花錢。

只買便宜醫保應付學校規定的同學們要注意，一些不靠譜的醫保囊括內容很少，意味著一旦生病，很可能相當于沒保險。大家買校外醫保要從價錢、合作醫院數量，個人身體素質等方面綜合考慮。當然最重要的，還是要多多鍛煉身體。▲

（作者是新航道留學規劃師）