互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略研究

張政

摘 要：伴隨互聯網技術的不斷發展，互聯網金融同樣獲得了快速的發展，由阿里小貸、網上銀行以及余額寶等演變而來的互聯網金融，對于商業銀行業造成了非常大的沖擊。本文就互聯網金融沖擊之下商業銀行應該如何應對進行簡單的分析。

關鍵詞：互聯網金融；沖擊；商業銀行；應對策略

一、引言

在進入21世紀之后，互聯網金融是金融市場全新的課題，在網絡經濟環境之下應運產生。互聯網金融的出現，在一定程度上影響了傳統金融形式的發展，對整個金融領域帶來了全新的發展機遇。商業銀行是我們國家金融行業最為主要的主體，在其不斷發展環節同樣面對著互聯網金融所發起的挑戰。

二、互聯網金融概述

互聯網金融是互聯網和傳統金融相互融合的全新領域。互聯網所秉持的“平等、開放、分享、合作”的精神理念深入到傳統金融領域之中，對當前的金融形式造成根本性的影響，具有互聯網特征的金融業被稱之為互聯網金融。傳統金融和互聯網金融間的差異不單單在于所運用的媒介不一樣，更為主要的是金融參與者完全了解互聯網“平等、開放、分享、合作”的精神理念，經過移動互聯網、互聯網等其它工具，以使傳統的金融業務具備更加強的透明度、更好的協作性、更高的參與度、成本費用低廉、便于操作等其它特征。

三、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.沖擊商業銀行的主要業務

當前，有飛非常多的互聯網公司逐漸由非金融領域滲透入金融行業，不管是第三方支付又或是如P2P般的貸款融資平臺，均會對商業銀行的傳統存款、貸款業務造成影響。此處以余額寶為例進行分析，在余額寶產生的6天時間內，其合作伙伴--天弘基金的客戶便破百萬。從支付寶的主要運用群體來看，80后及更加年輕的客戶群體占比達到了60%，其因為經濟基礎薄弱等影響，更加偏向小額資金的平穩增值。余額寶以保“活”為基石，為活期存款資產打開了低風險的增值途徑，或許會較大流量的分流商業銀行的活期存款。作為第三方支付平臺的支付寶在得到了基金銷售的牌照以后，對于商業銀行的基金代銷業務同樣產生了非常大的沖擊，銷售規模日益增大，有著較為明顯的積聚效應。

2.搶占商業銀行的客戶

商業銀行將金融服務看作是一個完整的價值鏈，價值鏈的兩側分別是客戶與金融組織，客戶和金融組織間經過渠道、產品、場景以及介質等相互聯系，商業銀行運營所堅持的是“二八定律”理念，將資源的重心擺放于那些附加值較高的中心客戶。此類價值創造的運營觀念明確了商業銀行從根本層面依然是堅持機構本位的理念，完全忽視了客戶接受服務之時的感受，與此同時，長尾客戶--普通客戶與小微企業往往無法在傳統商業銀行的制度中得到自身所需要的金融服務。

3.沖擊商業銀行的中介地位

商業銀行最為主要的功能之一便是金融中介，具有非常多的中介信貸業務，涵蓋貸款、存儲資金、匯兌以及支付等等，然而互聯網金融的出現便沖擊了其所處的中介地位。互聯網技術的應用轉變了信息傳遞的形式和渠道，依托云計算等技術，可以記錄、存儲企業活動的所有信息，能夠更為合理的判斷公司運營、財務以及信用情況，無需經過商業銀行便能夠展開資金信貸以及融通等；除此之外，互聯網技術突破了空間與時間約束，大部分人依托網絡支付手段，便影響到了傳統商業銀行的支付業務。

4.沖擊商業銀行的分銷途徑

應用大數據進行金融產品營銷已經發展成互聯網金融迅速搶奪銷售市場的常用措施。區別于傳統商業銀行較為單一的銷售方式，互聯網金融突破物理途徑依托平臺特征，經過打包銷售向處在所有交易流程的客戶提供組合產品，互聯網大數據的分銷途徑和營銷觀念嚴重影響了商業銀行傳統的零售營銷形式，物理途徑拓展至虛擬途徑。由客戶鎖定層面而言，互聯網金融企業相對較多的數據累積和系統化處理技術為大批量的分銷奠定了基礎。互聯網運用人員所訪問的數據通過分析客戶行為、選擇目標客戶、挖掘數據等相關的處理，搜索客戶的金融需要，精準定位目標客戶，更加精細化的市場管理。由產品營銷層面而言，互聯網金融多元化的金融產品和展示載體，經過和金融消費者之間的互動支持金融消費創建體驗價值。

5.沖擊商業銀行的盈利模式

互聯網金融的產生對傳統商業銀行的盈利模式造成了巨大的沖擊，互聯網金融所依托的是為客戶提供便利、高效的金融服務，經過增加服務的附加值以得到客戶的認同。然而商業銀行最為重要的盈利大都源自于息差，由其它國家的銀行收入架構而言，此類收入形式是銀行最初的典型特點。伴隨國內市場利率化進程的日益加速，我們國家的存貸款利率差距會不斷的減小，其便代表著商業銀行需要改變目前的盈利模式。

四、互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略

1.創建具備自身特色的電商平臺

（1）創建自身的電子商務平臺。銀行經過創建自身的電子商務平臺，可以保留自身的基礎客戶，產生更加強的客戶黏性。最為主要的是，銀行可以完全把握交易數據，其是非常重要的資源，有助于將來占據市場，然而短期內的費用相對偏高。（2）與電商合作。商業銀行當前和阿里巴巴、京東等在一些層面有所合作，在當下能夠獲得較好的效果，同樣可以達到客戶的各種需要。和第三方支付公司進行合作，例如：財付通、支付寶等其它信息化的金融服務提供商，可以為銀行客戶提供方便，有利于增強銀行客戶的粘性與體驗。（3）全面拓展手機銀行，占據移動支付市場。移動支付有著極為廣闊的發展前景，尤其伴隨智能手機的大量運用以及3G、4G網絡的普及，全面開發手機銀行的功能，將手機銀行的定位由單一的查詢與交易平臺，轉變成結合移動生活、支付結算以及金融服務等其它相關應用的大平臺，并且需要加強移動支付的安全保障。

2.提升服務品質，提升客戶體驗

商業銀行因為其較好的信譽度及安全性通常是人們的第一選擇，然而人們對于商業銀行同樣有著非常多的不滿。首先需要解決的便是效率偏低的問題。一到工作日，商業銀行的門前往往都會有較長的隊伍，客戶通常需要等待較久的時間才可以辦理相關的業務。除效率較低以外，商業銀行的服務品質同樣常常被人們吐槽，較差的服務態度、流程復雜、人性化低等其它問題造成商業銀行流失了一些客戶。然而互聯網金融為客戶提供了一個更為便利、有效的途徑以達到本身的金融需要。在此背景之下，商業銀行增強服務效率和品質、提升客戶體驗亟待解決。商業銀行需要將客戶體驗擺在首要位置，并以此為著手點進行產品和服務設計，優化業務步驟，增強服務品質和效率。并且需要關注對于服務人員的監督和培育，重視和客戶間的交流，定期實施客戶滿意度調研，即時發現問題并且進行改正。

3.加速人才培育與儲備

互聯網金融所需要的不單單是金融技術過硬的專業性人才，更加需要充分掌握全新技術的人才。然而由當前狀況而言，商業銀行工作人員里面大都是熟練把握金融理論又或是計算機應用的人才，并且同時把握以上兩類技術的人才相對較少，復合型人才缺乏。所以，商業銀行需要加強對互聯網技術的關注度，互聯網技術的不斷發展對于金融業務的促進有著極為重要的作用，在人才引入環節需要將更加多的目光擺在復合型人才層面，并且需要對工作人員培訓計劃實施合理的調節，更加好的為互聯網金融發展提供服務，培養出滿足時代發展需求的人才。

4.增強價格發現功能，提升競爭力

因為資金市場具有雙重利率特征，商業銀行的同業市場與存款市場間的互溶性相對較差，互通性偏弱，產生了非常大的套利空間與機會。互聯網金融的迅猛進步使得銀行的儲蓄存款迅速轉向資本市場，存款減少便會對銀行的負債架構造成非常大的影響，加大了客戶的投資風險與銀行運營風險。為了能夠防止上述問題，需要平穩推動利率市場化發展，加速商業銀行的變革創新，使得商業銀行按照市場明確存款利率，與市場中不同類別的貨幣基金進行競爭，吸收存款同時確保較高流通性的貨幣收益，提升競爭力。

五、結論

伴隨我國經濟綜合水平的日益增強以及互聯網金融的高速發展，互聯網金融對商業銀行所造成的沖擊已備受業界人士的重視。所以商業銀行在直視沖擊之時需要全面掌握互聯網金融的優缺點，并且以此為基礎而提出與之有關的應對策略，以推動我國商業銀行又好又快的發展。

參考文獻：

[1]屈波，王玉晨，楊運森，等.互聯網金融沖擊下傳統商業銀行的應對策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015（01）.

[2]張曉宇，宋揚，紀金金，等.互聯網金融沖擊下的商業銀行應對策略研究[J].現代商業，2015（09）.

[3]張子童，張雯婷.互聯網金融沖擊下商業銀行的創新策略研究--以建行電子銀行為例[J].商場現代化，2017（03）.endprint