淺談“互聯網+金融”服務“三農”的基本現狀和發展策略

時梓錚+李一帆+李穎+張乃心+王雨欣+馬牧原

摘 要：近年來，互聯網的迅速崛起，帶動了許多行業的飛速發展。互聯網的出現不不僅促進了新型產型的發展，并且也讓傳統的產業進行轉型和升級。其中“互聯網+金融”對“三農”的創新和發展起了無比重要的作用。在國家新常態下，互聯網金融對我國農業發展、農村改造、農民致富這三方面的“三農”問題進行著重大改革，對“三農”的發展和農村金融的進步具有深遠影響和重大意義。

關鍵詞：“互聯網+金融”；三農；農村金融

一、“互聯網+金融”服務“三農”的基礎條件

首先，三農在表面上看似和互聯網金融沒有什么聯系，但實際上它們有很多相互切合的地方，并且互聯網發展的關鍵之處正是三農的建設，互聯網金融能最大限度滿足三農基礎發展的許多要求。

其一，在貸款的獲取方面，互聯網金融能夠更好的利用的優勢來為農戶用戶服務。最重要的農村用戶優良的資產，我們正是通過其優良的資產來進行信用的甄別。在進行完信用的甄別后，這些擁有小額資產的農村用戶就可以通過互聯網金融的方式來與理財者進行聯系和溝通。

其二，在農村農戶信用體系的建立方面，互聯網可以幫助農村建立基本的金融信息體系，幫助那些信用缺失的農村用戶重新建立信用。因為要想讓資金流入到農村市場，就必須在農村建立基本的金融信息服務體系。所以，如今通過互聯網的科學技術，幫助其農村建立信用系統。

其三，在農村經濟發展的基本問題方面。即除了提供貸款外，還能夠幫助農村用戶做基本的金融建設。幫助農村用戶獲取即時信息、提高其發展經濟的能力，幫助他們賣出本地生產的東西。我們就可以通過互聯網幫助他們，這時獲取有效的資訊并且擁有一個信息流通的互聯網平臺便顯得尤為重要。如今，現在的農村用戶就可以通過互聯網與他人進行農產品的交易。

這是從信用建設，金融貸款，經濟發展三個方面介紹互聯網金融的巨大作用，我們認為農村在互聯網金融有著巨大的發展空間。

二、“互聯網+金融”在“三農”發展中的重要性

黨的十八屆三中全會提出：“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，對農村金融服務正是其會議精神的體現之一，是惠普金融的重要體現，是有根本性存在意義的。2014年11月19日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，會議明確提出鼓勵“互聯網+金融”向“三農”領域提供規范服務。因此發展“三農”“互聯網+金融”既符合黨中央、國務院關于金融機構服務“三農”的相關要求，也有利于解決各金融機構特別是國有商業銀行在“三農”金融服務中的不足。

“互聯網+金融”促進了農村金融的發展。首先，互聯網的飛速發展在農村提高了金融服務的效率，并且使地方基礎金融設施機構的服務成本大幅度降低，使農村金融的發展更加方便，使金融資源源源不斷的進入農村市場。其次，農村的融資模式在互聯網的飛速發展下也發生了巨大改變，使農村用戶的融資更加方便快捷，使農村金融融資市場發生了巨大改變，互聯網融資的出現，極大的改變了農村原有的金融機構所占有的比例。除此之外，互聯網金融的有效普及和快速發展，不僅解決了農村用戶在農業生產中資金周轉問題，并且提升了農村金融的發展速率，使農村的金融發展更進一步，從而使我國的農業發展更進一步。

“互聯網+金融”為農村信貸的配給提供了解決方案。由于不完整不準確的農村信息，導致農村在進行信貸服務時出現問題，這是農村金融發展中所必須度過的一道難關。所以，互聯網的出現極大的解決了這一問題。一方面，互聯網使信息的傳播更加的快捷方便，從而極大的降低了信息在農村傳遞的成本。農民可以通過互聯網獲取日常無法獲取的有效信息，并且可以通過農村獨有的資源信息庫，來進一步對信息進行了解，來解決信息的不完整問題。互聯網的出現不僅使信息流通更加快捷方便，而且使信息數據更加規范標準，極大的降低了信息使用的成本。除此之外，互聯網利用大數據擴大了農信的信息庫，促進農村信貸配給的有效解決。解決了因為信息的不完整而出現的信貸問題，從而推動了農村金融經濟的發展。

“互聯網+金融”為農村金融減少了其發展成本。近年來，農村的各類金融機構數量大幅度減少，他們都相繼退出了農村的市場。其根本原因是因為在農村其利潤少，并且具有高風險。在農村地區，基礎金融設施的建立會花費大量的人財物，而收益就顯得與成本不相符合，而互聯網的快速發展彌補基礎金融設施花費大的不足。如今傳統的金融設施機構在互聯網金融的快速發展受到了沖擊，導致一部分農村用戶不能更好的享受到農村金融的服務。然而，業主可以通過互聯網的大數據對客戶進行心理分析，從而解決這一難題，來進一步滿足客戶的需求。一方面，互聯網金融的發展降低了成本，進而為農村金融提供更多的資金支持。另一方面，農村的金融機構不僅利用互聯網提升了農村金融的發展速度，并且極大的降低了農村金融經營的成本，為農村農業生產提供了方便。

三、“互聯網+金融”服務“三農”的意義

長期以來我國農村地區的發展都被黨和國家列為重中之重， 在當今“互聯網+金融”服務發展的大背景下，我國農村地區的金融發展面臨諸多問題，加之互聯網金融體系在農村地區的不完善，導致農村金融發展滯緩，“三農”問題長時間得不到有效的解決。因此，在“互聯網+金融”信息技術的迅速發展下，迫切需要通過“互聯網+”模式來服務和解決農村地區的“三農”問題。通過調查“互聯網+金融”對“三農”的服務情況并進一步進行研究，順應了國家進一步發展農村金融和深化金融改革的總方針，符合黨中央、國務院關于金融機構服務“三農”的相關要求；有利于解決我國農村傳統金融體系的缺陷，一定程度上深化金融體制改革、加速我國金融體系的創新，提升整個金融體系的服務發展水平。“三農”“互聯網+金融”的服務效率和服務范圍遠超傳統的農村金融，可以最大限度的的解決農村地區居民融資難、成本高等問題，增強了金融機構對農民的授信，保障農產品的安全，增加農民收入，促進農業現代化發展，更好的實現互聯網金融對“三農”的支持作用。然而當前“三農”問題在我國經濟社會發展過程中的仍處于弱勢地位，隨著“互聯網+金融”的出現，農村金融對解決我國“三農”問題起到了至關重要的作用。

四、“互聯網+金融”服務“三農”的未來發展策略

加快業務創新的步伐。銀行經過多年的發展和積累，有其堅實的客戶基礎，有進行綜合業務的研發的能力，因此要利用這些優勢再加上其銀行先進計算機技術手段等加快發展適應農村、農民、農業業務的創新步伐。

加強農村金融基礎設施建設。加快對農村金融基礎設施的建設，根據三農特征，深度開發其各類農業信息資源，提升農村的綜合金融信息服務水平。并通過建設農村網點，借助手機銀行，網上銀行等支付手段，應用新型的互聯網科技技術，加快互聯網金融與三農之間的有效互動，為農村用戶提供便捷的支付結算服務。

根據農村的特殊情況設計貸款產品和服務。由于農村不能很好的開展銀行貸款業務，所以可以借助一些銀行互助網點來進行農村農戶的貸款業務。并且農業生產有很強的季節性，銀行可以根據不同季節設計不同的貸款產品。針對不同客戶、不同產業、不同用途的貸款額度，有針對的滿足農村不同客戶的要求。提高其貸款的靈活度，加快其審批速度，更好地滿足農村農戶的要求。

加強農民對“互聯網+金融”的熟知程度。由于互聯網在農村的實行較晚，導致農戶對“互聯網+金融”的了解程度比較低，許多農村用戶都不能很好的進行“互聯網+金融”方面的體驗，所以要加大“互聯網+金融”的宣傳力度，讓更多的農戶能夠體驗到“互聯網+金融”帶來的好處。農戶可以通過互聯網進行農產品的銷售，從而促進農村經濟的發展。

要與村鎮當地的非“互聯網+金融”機構合作，加強當地基礎金融服務設施的聯系。與當地機構合作能夠更快跟好的融入這個區域，讓人們能夠更容易的了解“互聯網+金融”的助農優惠所帶來優勢，使“互聯網+金融”能夠更好的帶動農村金融的發展。

參考文獻：

[1]孟丹丹.農業銀行互聯網金融服務三農的SWOT分析[J].河北金融，2016，（4）：58-60.

[2]張玉剛.淺談互聯網金融服務“三農”推進策略[J].農銀學刊，2015，（6）：49-51.endprint