對藏區縣域支付結算服務環境的調查

李大其　陳琴

支付結算服務是金融機構提供的一項基礎性服務。隨著一系列支付結算法規制度的頒布和支付結算手段措施的推出，藏區支付結算服務體系已延伸到鄉鎮和行政村一級，支付結算體系日趨完善，結算渠道日益暢通，支付結算服務工作取得了一定的成績。但由于受自然條件、通訊條件和農牧民觀念等因素的制約，藏區支付結算業務中仍存在一些不容忽視的問題。

一、天?？h支付結算業務發展現狀

（一）機構網點分布情況

天?？h是我國成立的第一個藏族自治縣，全縣19個鄉鎮、176個行政村，22.3萬人，其中農村16.7萬，占全縣總人口的78%。全縣只有3家銀行在鄉鎮設立營業網點23個。農牧區金融服務網點不足，極大地限制了金融對農牧業發展在信貸、支付、信息服務等方面的便利。

（二）支付環境建設情況

截止2016年，天?？h轄43個金融機構營業網點中，接入大小額支付系統的有41家，共布放ATM機67臺、POS機833臺、特約商戶651家，發行各類銀行卡48.17萬張，其中借記卡46.45萬張，貸記卡1.71萬張，人均持卡2.26張，銀行卡刷卡消費247.72萬筆，消費金額達到131億元，網上銀行開戶數5.46萬戶，手機銀行開戶數4.96萬戶，網上支付、手機支付等新型支付工具客戶和業務量劇增。

（三）助農取款服務情況

2016年在借力新農合、新農保，依托便民超市、藥店和農資店大力布放普通POS機和轉賬電話等自助金融服務工具，其中農商銀行設立便民金融服務點108個，交易筆數50.98萬筆，金額達37576.58萬元；農業銀行建設“四融”平臺終端114個，二代轉賬電話31臺，升級一代轉賬電話86臺，特約商戶POS機146戶，覆蓋行政村數達95個，有效解決了金融服務空白鄉鎮和偏遠村組群眾的金融服務需求。

二、支付結算工作中存在的主要問題及原因

（一）助農取款業務推進缺乏助力

一方面，人民銀行縣支行作為助農取款的推動者，本身缺乏一定的推進措施和手段，往往受制于涉農金融機構系統條款管理，助推工作有心無力。另一方面，涉農金融機構在服務點選取、通訊線路入點、設備布放、運行管理上均需投放一定的人力和物力，尤其受制于通訊條件，使涉農金融機構建設成本增高。

（二）助農取款服務點管理不規范

一是培訓指導不到位。大部分助農取款服務點依托鄉鎮超市、藥店和農資商店設立，金融機構缺乏對商戶的業務培訓和指導檢查，操作人員業務操作技能不高、安全防范意識不強，對客戶身份審核把關不嚴、臺賬信息登記不全、客戶簽字確認疏漏，容易導致冒名取款或消費。二是備付金管理有風險。助農取款服務點備付金由合作商戶騎摩托車或乘公共汽車自行提取，提款路途存在安全風險隱患。三是聯防工作不到位。大部分助農取款服務點沒有安裝電子監控或報警設備，未納入公安監控網絡，也未與附近商戶或行政村簽署聯防協議，一旦發生偷盜與搶劫，發送報警信號難，破案或追損難。

（三）支付結算服務能力和層次低

藏族農牧區銀行卡區域分布不均，主要集中在縣城范圍內，而農牧區金融結算市場仍以傳統的現金支付為主要結算方式，金融自助服務設施雖然得到推廣，但使用率仍偏低，非現金支付結算真正尚未實現全覆蓋。

（四）支付結算知識宣傳普及不足

一是宣傳不到位，人民銀行組織的金融知識宣傳重點在縣城，而對鄉鎮的宣傳幾乎是空白，金融新業務、新品種往往忽略農牧民，導致大量非現金結算工具沒有普及到農牧民群眾當中。二是傳統觀念制約，“一手交錢，一手交貨”交易習慣依據根深蒂固，大量農牧民經濟活動仍以現金為主要支付手段，無法享受支付結算工具帶來的便利服務。

三、改進的主要工作思路及措施

（一）創新支付結算產品，暢通支付結算渠道

支付結算管理部門要鼓勵涉農金融機構創新支付結算工具和產品；涉農金融機構要開發適合農牧民支付結算需求、易掌握、好操作的金融產品來改善農牧區金融服務環境；地方政府應在推廣金融新產品方面給予輿論引導和政策優惠支持，鼓勵和支持農牧民大膽使用非現金支付結算工具和產品，暢通結算渠道，提高資金使用效率。

（二）加大硬件建設投入，改善支付結算環境

鼓勵加大ATM和POS機具的布放力度，重點做好金融網點空白村的銀行卡助農取款服務工作，在便民金融服務點的設立、安保和稅收上給予優惠和支持，降低金融機構運營管理成本，改善銀行卡受理環境，擴大銀行卡受理范圍，引導各收單機構把金融資源向邊遠農村地區傾斜，使偏遠地區群眾切實感受到非現金結算的安全與便利。

（三）開展支付結算培訓，提升結算服務水平

要通過崗前培訓、持證上崗等形式的培訓，提升金融機構結算人員業務操作能力。建立有效的激勵機制，表彰優秀支付結算工作者，獎勵助農取款服務點服務人員，培養業務人員的愛崗敬業精神，督促其樹立風險防范意識，消除縣域金融機構支付結算的道德風險隱患，增強廣大群眾辦理非現金結算業務的信心。

（四）加強支付結算宣傳，提高用卡結算意識

人民銀行要組織金融機構開展支付結算宣傳活動，擴大宣傳覆蓋面。金融機構要加強自身支付結算新工具和新產品的宣傳力度，運用好傳統宣傳渠道和新渠道，將集中宣傳與日常宣傳相結合，宣傳支付結算工具的特點及優勢，讓群眾放心、安心使用非現金支付結算工具。

（五）推進服務點轉型升級

積極引導收單機構對助農取款作用發揮好、服務半徑廣、業務量較大的服務點，按需增加人民幣反假、征信服務和金融政策宣傳等服務項目，努力將其拓展為綜合性的金融便民服務點，不斷滿足農村金融多樣化服務需求。結合“一村一電”項目，把電子商務和綜合性的金融便民服務點結合起來，助推農村電商發展。endprint