嵩明縣農村金融服務情況調查

張俊文　石少杰　李宏　馬紹洋

嵩明縣地處昆明東北部，為川、渝等省入昆的重要樞紐，核心產業是以加工制造業為主的第二產業和房地產、商貿等為主的服務業，第一產業占比持續下降。本文以嵩明縣農村金融服務為調查主體，從供需角度出發綜合分析全縣金融服務“三農”的效率情況。

嵩明縣全縣國土總面積870.3平方公里，在昆明市轄各縣區內排名第九。截止2016年末，全縣人口總數為30.57萬人，始終維持緩慢自然增速，農業人口數在2015年出現快速增長，截止2016年末，全縣農業人口數為22.19萬人。

截止2016年末，農業總產值為26.52萬元，較上年增長2.43個百分點；農民人均純收入為12236元，較上年增長10%。從歷史數據看，2014年、2015年末的環比增速分別為5%和6%，嵩明縣農業總產值在2016年出現環比增速下降，主要原因是外部環境限制，以及部分農林牧漁企業貸款壞賬率攀升，致使金融機構削減農業信貸投放。雖然農民純收入逐年實現增長，但農民純收入持續增長和農業總產值環比增速下滑，顯示嵩明縣農民依靠非農行業，外出務工增長迅猛，種養殖業收入占比萎縮。

一、嵩明縣農村經濟發展和金融服務的基本情況

嵩明縣農業經濟發展呈現特點：一是“三農”主要指標實現穩步增長，雖然受外部需求不足影響，嵩明縣域農業總產值增速趨緩，但2013-2016年間均保持增長，反映縣域農業基礎仍然穩固。二是產業結構轉型升級顯著，結構調整日趨合理，嵩明縣農業以糧食和蔬菜種植為主，花卉、烤煙等經濟作物種植面積占比不斷攀升，衍生農業集體化、訂單化生產銷售模式，對嵩明縣農業后續發展和產業結構完善有促進作用。三是縣域農村金融服務趨向高效。隨著農村經濟形勢穩步發展，縣域農村金融服務出現顯著變化，農村金融改革走向正常軌道農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行在縣域支持“三農”的工作中主動性增強，金融服務逐步夯實。

（一）多層次的金融服務組織機構初步確立，農村金融服務基本實現全覆蓋

截止2016年末，嵩明縣共計6家銀行業金融機構，營業網點數合計為66家，惠農支付服務點數為244家，從業人員數（含保險業）為621人。根據圖表，營業網點和從業人員數（含保險業）在2013年后均實現穩步增長?？h域金融服務的密度和廣度在不斷提升。

（二）農村金融改革取得新發展，服務效能進一步提升

2016年末，原嵩明農村信用合作聯社正式改制成為云南嵩明農商行，作為云南省首批信用社改制單位，嵩明農商行積極推進前期籌備、堅持審慎經營。嵩明農信社改制農商行前后資本充足率、撥備覆蓋率、流動性比率等數據均實現上升，在公司治理、經營效率等方面都有較大提升。在改制后，農商行加強資產管理，迅速平衡各類指標，積極籌辦同業存單、自營理財等新業務，進一步滿足需求旺盛的城鎮化居民。

（三）金融服務縣域“三農”功能逐步增強

2016年，嵩明農商行、農行持續發力支持金融精準扶貧工作，全年累計發放扶貧貸款413筆，貸款余額7749萬元。全縣易地搬遷扶貧持續推進，2016年共脫貧任務如期完成。依托金融機構各類資金向貧困村鎮傾斜，累計投入各級各類扶貧資金1840萬元，發放小額貼息貸款601萬元。項目向貧困區域聚集，實施扶貧開發項目六大類20項，完成整村推進項目26個、精品示范村建設2個、易地扶貧搬遷176戶。全縣10個貧困村出列，2424名建檔立卡貧困人口全部脫貧。

（四）農村金融產品線逐年豐富

嵩明縣涉農金融機構提供面向“三農”和中小微企業的多種貸款產品，其中以農業銀行、農村商業銀行和郵儲銀行的產品較為豐富。嵩明縣農戶使用較多的是依托農村商業銀行發放的金碧惠農卡為主體的各類涉農貸款產品。農商行目前已對全縣71935戶農戶建檔立卡，建檔面100%，核貸農戶36679戶，核貸金額256121萬元，評定信用戶52609戶，評定信用村40個，農貸面43.61%，是嵩明縣支農主力軍。除農商行外，其他商業銀行也在積極對應農村市場開發金融產品，提供更為便捷的金融服務。

二、嵩明縣農村金融服務實地調查情況

（一）農戶需求

經對10戶農戶進行隨機調查，銀行網點方面9人是辦理存取款、貸款業務，5人辦理轉賬業務；在資金緊張時，9人到金融機構進行融資（其中的6人還找親朋好友借款）、1人借高利貸；調查10戶中，全部有貸款記錄，銀行能滿足80%以上貸款需求，部分不能滿足原因是擔保及抵押無法落實，其中9人貸款需求未滿足，7人貸款利率為基準利率1.3～1.5倍，4人心目中利率為基準利率，貸款期限6戶為1～3年期，8人貸款用途是生產經營需求，貸款額度為1至5萬元。嵩明由于沒有完成確權，并且權證抵押價值較低，導致用權證抵押貸款無法辦理。調查顯示，4人認為貸款條件苛刻，門檻高，5人選擇貸款額度小，不能滿足生產生活需求。5人購買人身意外傷害保險，7人購買人壽、重大疾病保險。在有剩余閑錢時，9人選擇擴大再生產，對本地金融機構需求7人選擇貸款服務，6人選擇代繳水電氣電視電話等費用。

調查結果顯示，嵩明大部分農戶有貸款需求，并且銀行基本上能滿足，部分未滿足原因是擔保抵押無法落實，貸款額度較低。農戶理想中的貸款期限為1～3年，利率為基準利率。調查的10戶中，有8戶有生產需求問題，有2戶為小額消費貸款。對農戶生產需求類貸款，一般解決規?；a資金周轉問題。傳統商業銀行向農業貸款可能性很低，因為涉及抵押問題。農戶最大的財產是自建房及土地承包權，但確權沒有完成，相應的流轉市場未建立，不能以自建房及土地直接獲得金融支持。對于規模種植業和養殖業來講，生產周期長（最少半年以上，長則幾年）、市場價格波動大，農戶缺乏有效抵押品，銀行由于風險控制等原因，貸款期限一般為一年以內，金融產品和需求不對接。

（二）涉農企業需求

經對嵩明5家涉企業進行調查，有4家企業需要貸款服務，4家在銀行貸過款，對金融機構服務態度較為滿意，并且認為本地金融機構產品種類較多，競爭充分；在企業資金緊張時，3家選擇到銀行貸款，能承受利率為1.5～2倍，沒有獲得貸款主要原因是擔保、抵押無法落實，認為本地金融機構貸款中存在主要問題是貸款審批時間長、手續繁瑣，并且缺乏來自本地政府層面上的抵押擔保。嵩明涉農企業絕大多數都是成長中的小微企業，現金流動緊張，資產管理能力和財務水平較差，對生產和市場缺乏長遠規劃，經營嚴重依賴外部融資尤其是銀行貸款，自身籌集資金能力不強，在資金周轉期多數會選擇民間借貸。endprint

三、嵩明縣農村金融服務存在的主要問題

（一）農村金融發展觀念未扭轉

嵩明縣是傳統農業縣，長期以來受農村金融發展“供給現行”思路影響，遵循“農業補貼信貸”戰略軌跡。鑒于“三農”經濟先天存在資金不足、收入不確定、貸款周期長、低收益性等特征影響，其發展依賴于外部資金強效注入，導致農村經濟發展慣性依賴政府和金融機構，缺乏自身動能。隨著金融機構快速發展，金融提速快于農村經濟，利潤最大化需求導致金融對“三農”經濟存在低回報高風險弱勢產業的印象，遏制農村金融服務提升。

（二）農村金融組織體系不完善、功能不健全

嵩明縣六家金融機構農商行、農行是支持“三農”發展主力，村鎮銀行作為補充，但處于政策性金融與合作互助金融缺失、商業性金融支撐不足的狀態。自1997年以來，國有商業銀行網點逐步從縣域以下農村金融市場退出，農村信用社一家獨大“一社支三農”。隨著信用社改制農商行，其經營定位與戰略布局上“脫農”沖動強烈，服務轉向城鎮化居民。農業銀行自2013以來長期受到不良“雙升”困擾，對農村市場助力不足，三農事業部支農效果未如預期。郵政儲蓄銀行起步較晚，各方面條件不成熟，在農村市場開拓上較為乏力。村鎮銀行規模小，市場認可度低，且長期受到存款波動幅度大、可貸資金投向受限的困擾，支農效果弱于資金“抽水”效應。缺乏政策性金融支持，嵩明縣農業基礎設施建設資金不足推進緩慢，經濟下行后，金融機構經營趨緊，支農意愿下降尤為明顯。

（三）“三農”投入不足與有效信貸需求不足并存

嵩明縣在“三農”投入上力度逐年加大，涉農貸款占比有所提升，但2014年以后涉農資金投入逐步減緩，縣域資金溢出效應明顯，農戶貸款意愿下降等多重因素影響凸顯。2014年，全縣涉農貸款總量投放達到歷史最高點，涉農貸款余額556，844萬元，涉農貸款比例達到72.15%，2014年后，涉農貸款投放總量開始小幅下滑，2015、2016年分別為547，923萬元和525，145萬元，涉農貸款總占比也在2016年跌至66.4%，受制于經濟下行、融資成本高企和商業銀行風險防控壓力、貸款審批權限上收等原因導致有效信貸需求出現不足，各領域貸款都不同幅度下滑。一是政策配套不足。人民銀行出臺支持縣域經濟信貸導向政策是宏觀外部激勵政策，其效用需要通過政府和金融機構多重配合實現。嵩明縣近年三產結構調整，提出“工業強縣”目標，政策傾向明顯，“三農”配套政策與資金不足，直到2016年扶貧任務下達后略有好轉。二是管理手段不足。金融機構在人民銀行監管職能分離后，對縣域人民銀行政策接受度在缺乏威懾下逐年降低，配合程度下降明顯，對縣域政策支持缺乏熱情。人民銀行缺乏手段引導和約束金融機構將在縣域吸納可貸資金一定比例投向“三農”發展建設，大量資金通過銀團貸款、同業存單等方式流出縣域。三是激勵機制不足。鑒于“農業補貼信貸”觀念依舊存在，財政獎補政策對金融機構尚有吸引力。但近年財政與金融協調性明顯不足，在政策支持上又受制于地方財政收入，配套資金短缺等因素，金融機構申請獎補從過去一年一報變為多年不報：一方面是涉農貸款增速下降導致條件不足，另一方面是獎補激勵可有可無金額太低，手續復雜、資金到位遲滯，縣域負擔部分經常拖欠挫傷金融機構積極性。

（四）涉農金融產品創新與農業供給側結構性改革節奏不同步

嵩明縣響應中央一號文件，出臺《關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的實施意見》對“三農”發展提出新的戰略要求，加大農業供給側結構性改革，但金融機構針對“三農”創新的金融產品依舊單一、保守。目前嵩明縣主要涉農貸款產品以農村商業銀行農村黨員創業貸款（紅色信貸）、農戶小額信用貸款（惠農卡）、小額扶貧貼息貸款、“貸免扶補”、“下崗失業人員”創業小額貸款等為主。產品本身數量少、貸款額度低，無法滿足農戶需求。當前嵩明縣種養殖業以及產業化農莊建設資金需求基本在20～50萬元以上，但金融機構提供產品基本3至5萬元，生產經營性貸款30萬元，但需要抵押物。農戶籌集資金需要在多家金融機構貸款，甚至還需要通過民間借貸借入一部分高利資金才能滿足需求。自2016年農村商業銀行核批的大量惠農卡歸還后不再貸款，但嵩明縣整體民間借貸活躍，表明資金有效需求仍未滿足。

（五）涉農資金風險分擔機制缺失，不良雙升壓縮供給端資金

一是農業信貸風險補償和擔保機制不完善。目前，涉農貸款仍以農戶聯保為主，貸款人人身意外險為輔，投保農業保險是極少數。政府對農村金融風險認識不足，缺乏政策支撐，嵩明縣也未成立任何專業化農業擔保公司。二是自2014年以來嵩明縣主要支農金融機構不良雙升，對農戶和涉農企業貸款審核趨于嚴格，加之銀行監管施壓，對抵押物偏好明顯，而縣域“兩權”抵押推進遲緩，缺乏抵押物導致不能獲得資金的情況比比皆是。三是嵩明縣民間借貸活躍，其中不乏非法吸收公眾存款等違法行為，少數農戶獲得貸款后未實際投入生產而是參與非法集資，最后產生資金損失、貸款人失聯的情況并不少見。缺乏政府層面保障，涉農貸款風險劇增導致金融機構供給端資金收緊。

（六）社會信用環境整體滯后，拖累農村金融服務

一是缺乏信用觀念培養機制。農村現有的誠信教育和信用觀念培養的大部分工作仍局限在面上，不夠深入，不夠系統，占主導地位的還是傳統鄉土觀念，而非信用的法治觀念，完善的農村誠信教育體系尚不具備。二是信用意識較差，沒有良好的信用習慣。隨意違約情況時有發生。個別農戶和涉農企業信用意識極差，抱著能借則借，能逃則逃、能廢則廢的態度，造成銀行債務懸空。信用習慣偏離，部分農村貸款主體在進行債務償還選擇時總是優先選擇個人債務，故意拖欠銀行債務。三是信用保障和失信懲罰機制缺失。司法執行在金融維權方面存在薄弱環節，加之銀行涉訴案件審理、執行程序較長，信用懲戒機制跟進不及時，農村信用體系缺乏法律保護導致信用保障環境缺失。

（七）農村金融服務基礎設施建設缺乏總體考慮。endprint

一是部分政策落地缺乏后續跟進措施。如：農村信用體系建設、惠農支付點等惠民工程，前期轟轟烈烈，但后期或是因為人員、資金投入不足；或是缺乏后續工作措施；或是因為前期規劃不合理等原因基本停滯或是失去功能效用。二是部分基礎服務設施脫離實際過于理想化。如：惠農支付服務點部分選點不合理與金融機構布放自助機具形成明顯交叉導致業務量為零。又或是部分設備布放缺乏環境考慮，在電力、通信等條件較差的前提下強行布放，基本不能使用。三是強行推廣新型設施和設備并不符合農村實際。近年一些新型技術手段正進入農村金融領域，但其真正影響范圍是已經城鎮化的鄉村或是城關鎮，而不是偏遠貧困的農家地。部分金融服務和設備是金融機構一廂情愿推廣，一般老百姓并不接受，存折長期存在就是很好的例子。

（八）金融知識普及不足是農村金融服務難以提升的短板

農村地區人群普遍知識結構單一、文化水平一般，金融本身專業性又很強，將金融產品和服務以簡潔、明了的方式向農村推廣依賴于金融知識普及的長期深耕。人民銀行基層行負有普及金融知識的重要職責。每年在人民幣反假、反洗錢、支付結算、征信管理、存款保險等工作上都有宣傳任務。但扎根農村的縣支行受制于人員和經費，很難協調組織富有成效的宣傳活動。雖然通過政府相關部門和金融機構配合開展部分宣傳，但都是“一陣風”式運動宣傳。每年九月金融知識宣傳月整合一部分，但大部分業務條塊各自為政，都要求獨立宣傳，明顯脫離實際不可避免走向形式化。金融知識宣傳很多，但并沒有走進老百姓心中。

四、加強和改進農村金融服務的政策建議

（一）建立適應農業供給側結構性改革的農村金融服務模式

當前“供給先行”農村金融格局沒有改革：政策層面一方面強調建立競爭性農村金融市場，另一方面大力推行政策金融，信貸補給和供給先行的戰略{1}。這種態勢既是中國農村金融的現實，也是實現全面小康，完成扶貧攻堅任務的要求。在此過程中要按照金融服務需求依賴于實際產出的增長以及“三農”領域逐步市場化和現代化的規律，建立適應供給側結構性改革的農村金融服務模式：一是強化金融機構中介功能，加大儲蓄動員建立多層次可貸資金來源渠道：如：針對普通農戶的傳統存款、針對城鎮人口的大額存單等，要根據人口特征細分資金來源對接相匹配的儲蓄產品。二是要在利率市場化的前提下，引導金融機構在農村形成市場利率定價，鼓勵使用合法、合規的營銷方式有效吸納資金。三是實現建立與縣域“三農”發展縣匹配的金融服務模式，切中縣域“三農”的實際需求，加大有效資金投入，將正規金融和非正規金融都動員起來，在穩定、安全、風險可控前提下，為農村注入更多有效資金。

（二）完善全覆蓋的農村金融組織體系

習近平總書記在全國金融工作會議上指出：要建設普惠金融體系，加強對小微、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。其中關鍵就是要結合實際，合理引進新的金融機構，吸納更多社會資本到農村地區設立機構、開辦業務，實現“政策性金融、商業性金融、合作新金融”的協調發展，形成普惠金融大格局。一是要爭取引入農村政策性金融機構，加大對農村基礎設施建設的資金投入。二是要引導現有金融機構在嵩明縣形成“支農、競爭”并行的經營格局，爭取更多以“扎根縣域、支農支小”為戰略定位、富有社會責任感商業銀行到縣域開設機構和網點，重新分布市場，改變“一社支三農”的局面。三是注重引導嵩明縣本地民間借貸走向合法、合規與陽光化，形成更為規范有效的民間資金自我調節機制，彌補農村金融服務缺口。

（三）開拓農村金融服務潛力，延伸金融支農深度和廣度

普惠金融要求在農村金融服務基礎設施建設上一方面要提供更加便捷、惠民、惠農的金融服務；另一方面要通過農業供給側結構性改革激活“三農”新的金融需求點。農村金融服務需要在供給端和需求端同時發力。一是繼續引導金融機構加大對“三農”支持。既要讓金融機構“存款立行、服務興行、貸款增效”的目標有所實現，又要結合縣域經濟社會發展實際，找準城鎮化與“三農”發展契合點加速培育不同類型客戶群體，提供多元化金融服務。二是引導金融機構堅持以中、小、微、農客戶為對象，合理配置資產，調整資金來源結構，進一步擴大客戶群體，在提高存款穩定性同時將更多資金支持到縣域經濟發展中。三是加大金融創新力度，結合縣域“小、快、靈、優”需求定位，合理定價提供諸如“家庭貸”、“惠眾貸”等優質貸款產品，在把控好信貸資產質量關前提下有效滿足新的農村消費增長點。四是加快推進農戶信用信息更新工作，重新核定農戶信用信息，完善信用評價體系，在適當提高貸款額度基礎上，加大惠農卡、農戶小額貸款、農戶聯保貸款等快捷、簡便信貸產品的投放。

（四）形成以商業性與政策性結合的風險補償和分擔機制

一是加快農村金融改革。落實涉農貸款增量獎勵政策、農村金融機構定向費用補貼政策，引導和鼓勵金融機構主動服務農村金融。拓寬農業農村基礎設施投融資渠道，設立高原特色農業產業發展基金，鼓勵社會資本設立各類農業農村發展投資基金。二是加大支農投入力度。堅持把農業農村作為財政支出的優先保障領域，確保農業農村投入持續增加。優化財政投入結構，支持糧食、重要農產品、特色農產品發展。推進專項轉移支付預算編制環節源頭整合改革，探索實施“大專項+任務清單”的改革模式，深入推進農業“三項補貼”改革。創新財政資金使用方式，推廣政府和社會資本合作，實施以獎代補和貼息，支持建立擔保機制，撬動金融和社會資本更多投向農業農村。三是完善農業保險保費補貼實施方案，全面推動以“三權三證”抵押融資為重點的“三農”金融服務改革創新試點工作。落實農村土地承包關系長久不變的意見，制定建立土地增值收益合理分配機制的政策，進一步放活土地經營權。讓農戶手中的抵押物充實起來，能夠通過深度農村金融服務獲得更多發展資金。

（五）全力推動社會信用體系建設工程

在前期農村信用體系建設工作成效基礎上，全面鋪開社會信用體系建設工程。一是要拓展平臺，將農村信用納入社會信用體系，加快企業和個人信用信息基礎數據庫建設，充分利用征信系統的網絡優勢和技術優勢，加快建立農戶信用檔案，建設農戶信用評價體系，將征信系統建設和征信服務覆蓋到農村金融市場，為各金融機構服務農村金融市場提供條件。二是建立健全激勵和懲戒制度培育健康農村信用文化。人民銀行應會同各相關部門要切實落實有關政策，通過自身渠道和途徑，加大信用宣傳，鼓勵開展信用鄉（鎮）、信用戶創建活動，失去建立獎勵守信、懲戒失信機制，提高農村社會的守信意識、法制意識，培育農村信用文化規范農村信用秩序，凈化農村金融生態環境。三是強化政策及法律配套支持，改善農村信用交易關系。加快信用立法，完善相關法律，加大地方部門對金融維權的支持力度，嚴厲打擊經濟主體的失信行為，切實維護金融市場信用關系，形成有利于保護債權人、守信者，打擊失信方的信用規則。使經濟行為主體在維護正當權益上有法可依。四是由嵩明縣政府在嵩明縣建立“守信激勵”與“失信懲戒”的保障機制，提升信用信息的社會價值。為發揮信用信息在維護正常經濟秩序方面的激勵和懲戒作用，讓守信者的守信獲得回報，讓失信者因失信受到懲罰，使社會公民的信用意識、企業信用管理水平和政府部門的公信力顯著提高，形成“一處失信、處處受制”的社會氛圍。endprint

（六）加大普惠金融服務站建設，補充農村金融服務基礎設施短板

按照《中國人民銀行昆明中心支行關于開展普惠金融服務站建設的指導意見》，嵩明縣應該積極推進普惠金融服務站建設工作。一是通過整合現有惠農支付服務點資源，改進和提升惠農支付服務點服務功能，在行政村、自然村建立推廣普惠金融服務平臺。把惠農支付服務點打造成直接為農戶辦理惠農資金補貼、農產品收購、商品訂購、銀行卡結算、取款、繳款（稅收、水電氣費、通訊費、新農合、新農保）、理財業務、農戶貸款需求信息登記、信息服務、金融知識普及、農村信用體系建設和人民幣反假宣傳等“一站式”綜合服務站。二是擴展現有的基本功能，實現線上線下業務的融合。為未來疊加互聯網+國庫服務、互聯網+農產品收購及外銷、互聯網+農資銷售、互聯網+農村便民支付、互聯網+農村公用事業繳費、互聯網+日用消費做好系統準備，為加載更多的互聯網支付業務打好基礎。三是依托服務站采集更新農戶信用信息。以縣為單位建立人民銀行、涉農金融機構、政府相關部門多方參與的工作機制，搭建農戶信用信息系統，建立信息采集更新、數據質量、評價結果控制機制，形成多片區聯動的農村信用體系建設工程。

（七）強化監管政策引導，激活金融機構服務“三農”的新動力

一是嵩明縣政府相關部門應加大對稅收減免、財政貼息、風險補償、涉農獎勵等多種財政政策手段，降低金融機構貸款風險，增加收益，激發放貸積極性。發揮政策的引導作用，由政府牽頭，引導縣域金融資金向重點涉農項目跟進。二是是堅持深化農村金融體系改革，不斷發揮農村商業銀行支農主力軍作用，引導農商行不斷完善法人治理結構，建立成為財務健康、內控嚴密、治理有效、服務“三農”的市場主體。三是鼓勵各商業銀行積極創新服務集體經濟、農村企業的新模式，切實加大金融產品和服務模式創新力度。四是著力推動基于訂單農業的農村集體合作社融資模式創新，健全訂單農業信貸抵押擔保機制。五是高度關注轄區農村經濟金融活動中出現的苗頭性、傾向性問題，正確把握涉農信貸投向，加強農村金融風險預警和管理，有效防范農村金融風險，切實維護農村金融穩定。

（八）加強金融知識宣傳，形成金融消費者素養的長效提升機制

一是人民銀行作為主要職能部門應加大對金融知識的宣傳力度，集中人力、物力、財力，以“進機關、進校園、進企業、進社區、進鄉村”，多角度全方位普及金融知識。二是推動金融宣傳常態化。金融機構作為金融宣傳主陣地，要創新宣傳手段方式，依托報紙、電視、網絡、微信等媒體平臺，金融消保協會、金融學會等社團高臺，徒步騎行、文藝演出等群眾舞臺，以通俗易懂、群眾喜聞樂見的方式，推進金融知識走進田間地頭、鄉村農戶。三是人民銀行要與各職能部門強化協作，加強溝通，發揮各自的優勢，共同做好宣傳教育工作。增強與各新聞媒體的合作，充分利用各種宣傳資源，采用新聞報道、張貼宣傳畫、短信提示等多種形式，多渠道、多角度開展宣傳教育活動，提高人民群眾對金融領域消費侵權、不正當競爭行為的識別和防范能力。四是加強金融系統內部培訓和教育。邀請領導、專家對金融系統消費維權工作人員進行培訓教育，定期組織工作交流和集中學習相關法律、法規等知識。努力提高金融系統消費維權隊伍綜合素質和消費維權整體水平，服務廣大金融消費者，樹立和維護金融業的良好形象與社會聲譽。

注釋

{1}李楊編.金融學大辭典[M].北京：中國金融出版社，2014：574。endprint