加強農村商業銀行貸款訴訟管理的幾點建議

祝仁燕

隨著農村商業銀行改革步伐的加快，各項工作有了日新月異的發展。但在不良資產管理中，訴訟貸款管理中仍然存在著如超訴訟時效、超執行期間、貸款“一訴了之”、執行難等諸多問題。如何加強貸款訴訟管理成為各家農村商業銀行面臨的現實問題。

一、問題產生的原因

（一）外部原因

一是債務人不配合。部分債務人惡意逃廢銀行債務，拒絕在履行責任通知書上簽字，造成超訴訟時效。二是催收難。債務人或外出打工或搬遷后失去聯系，催收困難或無法催收。

（二）內部原因

一是人員素質偏低。農村商業銀行信貸工作人員因缺乏訴訟管理知識或工作經驗，對貸款的管理僅停留在簡單的提起訴訟上，訴訟質量和效率難以保證。二是內部管理缺失。因為人員變動等原因，存在管理空白，訴訟貸款無人管理，信貸檔案管理不規范甚至丟失，導致超訴訟時效現象發生。三是監督檢查力度不夠。對訴訟管理工作中存在的問題缺乏監督檢查，責任追究力度不夠。

二、加強貸款訴訟管理的建議

（一）準確把握訴訟時機

在訴訟清收過程中，要準確把握訴訟時機。本金逾期或欠息3個月以上的貸款要及時提起訴訟，原則上不超過1年。實行董事長負責制，對本金逾期或欠息超過1年未提起訴訟的貸款，不良資產管理委員會要形成會議紀要并說明未起訴的原因，董事長要簽字確認。對超時效貸款負總責。

（二）科學運用訴訟方式

要根據債務人自身狀況，科學制定訴訟目標、訴訟策略，靈活適度運用清收措施和力度。一是要確保現金收回率。回收貸款現金是農村商業銀行訴訟清收人員要實現的首要目標。農村商業銀行要本著現金清收為主的原則，積極采取催收和依法清收強制措施。學習借鑒不良貸款依法清收工作經驗做法，努力建立以政府為主導，公檢法、農村商業銀行參與的依法清收長效機制。二是要善用以訴促和。對部分怠于履行償還義務行為人，通過強制措施收回貸款可能性較小，可以通過訴訟迫使債務人接受農村商業銀行規定的債務重組條件，從而推動其債務重組或迫使其以物抵債。三是要制定訴訟策略。根據不同案件，從訴訟對象的選擇、管轄法院的選擇、訴訟請求的確定、保全措施的運用、訴辯理由的取舍、證據的收集與運用、訴訟和解以及訴訟案件的執行等方面考慮制定訴訟策略。

（三）確保訴訟時效合法有效

農村商業銀行要加強貸款訴訟時效管理，及時分析不良資產有關數據，強化時效預警機制。對已超訴訟時效的貸款，要通過各項措施加以彌補；對新形成的超訴訟貸款，要加大責任追究力度，對工作存在怠慢，延誤貸款訴訟時機，造成超訴訟時效情況發生的，嚴肅追究責任人責任。農村商業銀行有關人員要認真學習《民法通則》和《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》，重點學習《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第10條至第20條關于訴訟時效中斷條款，積極采取貸款時效應對措施，避免貸款超時效情況出現。

（四）強化訴前保全措施

訴前保全是貸款訴訟效果優差的關鍵，農村商業銀行要高度重視貸款訴前保全工作，建立訴訟保全模板化流程，靈活運用系統數據，通過單筆或批量查詢方式，提前“鎖定”擬訴訟債務人有效資產，利用最短時間，果斷出擊。

（五）完善貸款送達流程

2016年9月12日，最高人民法院《關于進一步推進案件繁簡分流優化司法資源配置的若干意見》（法發〔2016〕21號）明確規定：“當事人在糾紛發生之前約定送達地址的，人民法院可以將該地址作為送達訴訟文書的確認地址”。“當事人起訴或者答辯時應當依照規定填寫送達地址確認書。積極運用電子方式送達，當事人同意電子送達的，應當提供并確認傳真號、電子信箱、微信號等電子送達地址”。農村商業銀行要將最高院《意見》傳達至每一名干部員工，特別是信貸工作人員，在今后的工作中，進一步完善貸款送達流程，從源頭上防范貸款法律風險，不斷提高農村商業銀行依法收貸工作效率。

（六）確保貸款訴訟工作的連續性

貸款訴訟后，應保持貸款訴訟管理和清收工作的連續性。在不發生移交的情況下，貸款管理人不能“一訴了之”，因訴訟行為而放松對貸款的管理和催收力度。在發生移交的情況下，接收人要強化對訴后貸款的管理和清收；移交人也不能“一交了之”，應積極配合接收人做好貸款訴后各項工作，做到貸款移交前后的有效銜接。原則上，貸款移交人要參與對移交貸款的訴訟審理、文書送達等日常工作，有效提高工作效率。

（七）確保訴訟貸款移交的完整性

訴訟貸款的移交不僅是貸款基礎檔案資料的移交，對于起訴書、判決書等相關法律文書也要作為貸款訴訟基礎資料一并移交，確保移交貸款資料的完整性。貸款移交過程中，要明確移交工作各環節的責任，移交工作要有相關部門進行監督，確保工作的合規性。

（八）強化訴訟檔案管理

農村商業銀行相關管理部門對轄內全部已訴未結案件要逐案建立訴訟案件檔案。同時要加強監督管理，指定專人及時記錄案件辦理的進展情況并確保訴訟信息的完整性。農村商業銀行的不良資產管理委員會要切實發揮監督職能，根據訴訟檔案記錄情況，至少每月對轄內的已訴未審結案件排查一次，對超出既定案件辦理期限未達到訴訟目標的，要與案件負責人、經辦人研究具體的執行方案，督促其協調法院加大工作力度。

（九）強化貸款訴訟工作監督檢查

農村商業銀行要通過信貸管理系統、現場檢查等方式不定期對轄內訴訟工作進行監控，對發現的問題提出督導意見、落實責任追究、約見相關機構領導，并定期在轄內通報，全面做好貸款訴訟管理工作，要針對存在的潛在風險拿出預防措施并制定考核措施，確保此項工作的穩步、科學推進。

（十）建立健全電子系統，提高訴訟貸款管理效率

目前農村商業銀行資產管理工作中普遍存在電子化水平不高，手工依賴性強，工作效率低等問題。農村商業銀行要研究開發簡單實用的電子系統，強化不良貸款數據管理，收集詳細完備的債務人信息。通過電子系統完成訴訟時效監控、預警，批量查找債務人住址、資產，統計分析等職能，提升訴訟貸款管理效率。