數(shù)據(jù)挖掘在車險欺詐與識別中的應(yīng)用

【摘要】隨著我國保險行業(yè)的不斷發(fā)展，針對車險的欺詐問題也日益嚴(yán)峻，使得保險公司每年遭受巨大的損失。為了發(fā)現(xiàn)和防止保險中的欺詐，保險公司在不斷的尋求新的方法來解決這一問題。本文結(jié)合數(shù)據(jù)挖掘的方法，對車險欺詐問題的檢測提出建議。

【關(guān)鍵詞】數(shù)據(jù)挖掘 車險欺詐 識別

一、車險欺詐的背景

保險行業(yè)的健康發(fā)展，是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。隨著人們生活水平的不斷提高，汽車在我們的生活中也扮演者越來越重要的作用。截止2015年年底，中國居民平均每百戶的汽車擁有量已達(dá)22.7，該年度保險公司總保費(fèi)為24282.5億元，其中機(jī)動車輛保險費(fèi)為6199億元，占總數(shù)的25.5%。而機(jī)動車量理賠金額達(dá)3335.60億元，據(jù)統(tǒng)計，我國車輛保險的欺詐比例約為20%，按此計算，我國車險欺詐賠付金額高達(dá)667.12億元，對我國保險企業(yè)造成了巨大的損失[1][2]。

車險欺詐問題，目前已經(jīng)發(fā)展成為全球性問題。英國保險人協(xié)會的統(tǒng)計指出，在2008年，由于保險欺詐給英國保險企業(yè)帶來了每周1400英鎊的損失，比去年增長了30個百分點，在每25個保單中就存在1份欺詐保單。美國保險反欺詐聯(lián)盟的統(tǒng)計指出，在2009年的機(jī)動車車身損害索賠的保單中，由保險欺詐帶來的損失占總金額的17%至20%。

保險欺詐是保險業(yè)面臨的最大問題之一，會造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。保險欺詐可能發(fā)生在各個階段及各個實體，如現(xiàn)有的保險公司、受影響的第三方及為保險公司提供服務(wù)的專家等，詐騙的形式也多種多樣，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們實際的估計次數(shù)。因此，如何有效的識別出汽車保單中的欺詐問題，是保險業(yè)一個重要的研究課題。

二、車險欺詐的原因

通過汽車保險欺詐的方式，使得保單持有者通過不真實的索賠獲得了高額的利潤，這會增加保險公司對于欺詐風(fēng)險的恐懼，由此會導(dǎo)致保險公司進(jìn)一步提高保費(fèi)，因此每個參保人都會成為少數(shù)保險欺詐的受害者。車險欺詐按照不同的欺詐內(nèi)容劃分，分為硬性和軟性保險欺詐，其中硬性保險欺詐是指用戶在未發(fā)生事故時，在保單的承保范圍內(nèi)，虛假編造事故的發(fā)生，獲得保費(fèi)；軟性保險欺詐是指發(fā)生事故后，用戶夸大事故真相，騙取高額保費(fèi)。

目前，引發(fā)車險欺詐的原因主要包括三個方面：

（一）社會原因

保險業(yè)的健康發(fā)展與我們的社會環(huán)境息息相關(guān)，在社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下，如果公民自身的素質(zhì)水平不高、法律意識淡薄或者社會忽視對保險欺詐者的懲罰，在欺詐的高額利潤下，會導(dǎo)致保險欺詐現(xiàn)象層出不窮。

（二）保險業(yè)的自身性質(zhì)

保險是管理風(fēng)險的一種重要的方式，其主要目的是當(dāng)汽車發(fā)生意外，能夠支付維修車輛的費(fèi)用。從保險行業(yè)的自身性質(zhì)來看，保險行業(yè)自身存在著一種可能，就是以較少的投入，獲得較高的賠付金額，由于保險的損失是人為衡量的且由于保險人與被保險人之間的利益關(guān)系，也會導(dǎo)致欺詐現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（三）保險公司內(nèi)部的原因

保險公司自身的監(jiān)管意識薄弱，是保險欺詐產(chǎn)生的最直接原因。由于我國的保險行業(yè)在一些方面還不是成熟，針對騙保的風(fēng)險管理機(jī)制還不是很成熟，由于保險條款的局限性，公司在風(fēng)險管理制度上的漏洞，保險公司內(nèi)部人員的勾結(jié)和不同公司間的惡意競爭，都會引發(fā)保險欺詐的產(chǎn)生。

三、基于數(shù)據(jù)挖掘的車險欺詐識別方法

根據(jù)保險欺詐產(chǎn)生的原因中可知，對于社會原因和保險業(yè)自身性質(zhì)的改變，在短時間內(nèi)難以完成，因此，將解決保險公司內(nèi)部的原因，作為我們防止欺詐的主要手段。數(shù)據(jù)挖掘方法可以有效的從數(shù)據(jù)集中發(fā)現(xiàn)和提取信息，因此，近年來成為對保險欺詐進(jìn)行精確識別的一種有效的方法。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來判斷車險欺詐，最主要的目的是確定數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與保險欺詐數(shù)據(jù)之間的親和度（相似性或聯(lián)系），即確定分類模型與保險欺詐數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，實現(xiàn)對不同類別的未知對象的分類標(biāo)簽進(jìn)行預(yù)測。本文對神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、樸素貝葉斯技術(shù)、決策樹和支持向量機(jī)這幾種技術(shù)進(jìn)行說明。

（一）神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是一種通過樣本訓(xùn)練的自適應(yīng)機(jī)器學(xué)習(xí)方法，它包括三個部分：（1）由表示預(yù)測變量節(jié)點組成的輸入層；（2）由執(zhí)行計算的節(jié)點組成的隱藏層；（3）由表示目標(biāo)變量節(jié)點組成的輸出層。該方法具有較好的分類、關(guān)聯(lián)、特征提取、抗噪聲和容錯能力。

（二）樸素貝葉斯技術(shù)

樸素的貝葉斯分類器是一個簡單的基于貝葉斯定理的概率分類器與預(yù)測變量之間的獨立假設(shè)。簡單來說，一個樸素的貝葉斯分類器假定存在（或不存在）類的特定特征與任何其他特征的存在（或不存在）無關(guān)。樸素貝葉斯模型構(gòu)建方法簡單，沒有復(fù)雜的迭代參數(shù)估計，對于大型數(shù)據(jù)集具有較好的效果。

（三）決策樹

決策樹以樹的形式構(gòu)建分類或者回歸模型。它將數(shù)據(jù)集分解為越來越小的子集，同時相關(guān)的決策樹模型也逐漸發(fā)展，最終獲得的結(jié)果是具有決策節(jié)點和葉子節(jié)點的樹。決策節(jié)點具有兩個或者更多的分支，而葉子節(jié)點代表分類或決定。對應(yīng)于最佳預(yù)測器的樹中最頂層的決策節(jié)點稱為根節(jié)點。決策樹具有很多吸引人的屬性：與人類決策過程類似，易于理解，并且靈活性高。

（四）支持向量機(jī)

支持向量機(jī)通過找到兩個類之間的最大邊距得到的最優(yōu)超平面來執(zhí)行分類。定義超平面的矢量稱為支持向量。在支持向量機(jī)的計算過程中，預(yù)測變量稱為屬性，選擇最合適的屬性表示的過程被稱為特征選擇。因此，支持向量機(jī)建模的目的是找到分離向量集群的最優(yōu)超平面，使得目標(biāo)變量被分為兩類。超平面附近的矢量是支持向量。該方法具有以下特點：精度高，靈活性高，處理方便。通常情況下，每個分類模型都使用一組相關(guān)特征或參數(shù)來表征對象。在這里，我們使用被稱為訓(xùn)練集的一組已知對象由分類程序用來學(xué)習(xí)如何對對象進(jìn)行分類，這種方法被稱為監(jiān)督學(xué)習(xí)。構(gòu)建分類器主要包括兩個階段：（1）訓(xùn)練階段，訓(xùn)練集用于決定如何將參數(shù)加權(quán)和組合以分離各種對象，（2）應(yīng)用階段，在訓(xùn)練集中確定的權(quán)重被應(yīng)用于一組沒有已知類的對象，以便確定他們的類別可能是什么。

汽車保險欺詐的數(shù)據(jù)集大多來自于保險受益人的索賠表，這些數(shù)據(jù)集具有以下特征：投保個人信息（包括年齡、收入、性別和受教育程度等），索賠金額，個人信用評級，類別（合法/欺詐）等。通過對數(shù)據(jù)集的特征進(jìn)行歸一化處理，并結(jié)合上述數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實現(xiàn)對保險數(shù)據(jù)集的分類，達(dá)到對車險欺詐進(jìn)行識別的目的。

四、結(jié)論

車險欺詐現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，其中，如何對保單中的欺詐現(xiàn)象進(jìn)行識別，進(jìn)而及時有效的對具有欺詐風(fēng)險的保單進(jìn)行預(yù)測和管理具有十分重要的意義。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為車險欺詐的識別提供了有力的工具，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將保險數(shù)據(jù)集轉(zhuǎn)換為一種分類的形式，進(jìn)而實現(xiàn)了對保險公司對于欺詐現(xiàn)象的預(yù)測，具有較好的應(yīng)用潛力。

參考文獻(xiàn)

[1]張立東.基于數(shù)據(jù)挖掘模型的車險保費(fèi)個性化定價系統(tǒng)研究[D].燕山大學(xué).2014.

[2]葉明華.基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的保險欺詐識別研究—以中國機(jī)動車保險索賠為例[J].保險研究.2011.03：79-86.

作者簡介：趙彥竹（1991-），女，滿族，吉林長春人，碩士研究生，研究方向：機(jī)器學(xué)習(xí)與精算。