追溯保險的法律問題研究

李敏

【摘要】隨著我國保險業(yè)的飛速發(fā)展，在我國保險市場中，保險公司數(shù)量眾多，保險的供給大于需求，導(dǎo)致各保險公司之間產(chǎn)生了激烈的競爭。在這種情形下，不少保險公司為了吸引更多的客戶通常會承保追溯保險，在延長的保險責(zé)任期間就會引發(fā)新型的追溯保險糾紛。鑒于追溯保險的發(fā)展與相關(guān)法律發(fā)展的不對等，本文就此提出追溯保險的相關(guān)法律建設(shè)的必要性。

【關(guān)鍵詞】追溯保險 追溯期 空白期

一、追溯保險的定義

在保險業(yè)務(wù)的開展中，保險公司通常會采取簽訂暫保單、倒簽保單以及提供追溯保單的形式來減少在“空白期”的客戶流失量。接下來將通過把追溯保險與暫保單、倒簽保單相比較從而總結(jié)出追溯保險的定義。

（一）追溯保險與暫保單

暫保單和追溯保險通常都存在于投保人簽訂投保單到保險合同簽發(fā)的期間，作用是保障投保人以及被保險人的利益。兩者雖具有相似性，但兩者是基于不同的保險制度而產(chǎn)生的。

兩者的相似性：首先在在保護(hù)投保方的合法權(quán)益上是相似的。前者通過賦予合同溯及力來保護(hù)在“空白期”投保人及被保險人的利益；而后者通常是在投保人提交投保申請后到正式的保單簽發(fā)前的核保期間為保障投保方的利益而簽發(fā)的憑證。其次在法律效果上是一致的。兩者對合同雙方當(dāng)事人都具有完整的合同效力。追溯保險能使保險合同的效力完整的提前到追訴期內(nèi)；暫保單具有與保險單相同的法律效力，作用是使當(dāng)事人能夠在“空白期”享有相應(yīng)的權(quán)利及義務(wù)。

（二）追溯保險與倒簽保單

在保險市場上，倒簽保單一般出現(xiàn)在海上保險中，是由于時間緊迫導(dǎo)致投保人來不及與起航前投保，而于后期倒簽保單來規(guī)避風(fēng)險。雖然追溯保險和倒簽保單在效力上有相似性，但本文認(rèn)為兩者是完全不同的兩個概念。首先，兩者的保險責(zé)任開始時間不同。前者的保險責(zé)任開始時間先于合同成立時間，后者的保險責(zé)任始于保險合同成立之時。其次，在行為性質(zhì)方面存在不同。雖兩者都是當(dāng)事人的意思自治，但倒簽保單通常是在損害其他參保人利益條件上的欺詐行為，追溯保險不存在欺詐現(xiàn)象，是當(dāng)事人約定或由法律規(guī)定的合法且有效的行為。最后，兩者產(chǎn)生的法律后果不一致。從各國的立法上看，追溯保險被普遍承認(rèn)，追溯保險使保險合同的效力溯及到追訴期間發(fā)生的保險事故；而倒簽保單在原則上適用《合同法》確定其是否有效。

結(jié)合上述得出追溯保險的定義為：追溯保險是指保險責(zé)任開始的時間被推到投保申請之后保險合同成立之前的某一時點的保險合同，通常做法是以在保險合同中通過相應(yīng)的條款規(guī)定一個追溯期的方式來實現(xiàn)。

二、我國追溯保險現(xiàn)狀及建議

（一）現(xiàn)狀分析

1.追溯保險糾紛案逐年上漲。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月，我國的保險機(jī)構(gòu)212家。其中集團(tuán)公司12家，保險公司173家，保險資產(chǎn)管理公司23家，其他公司4家。數(shù)量的增長加劇了行業(yè)的競爭力，一些保險公司為了爭奪市場份額采用追訴期的方式來延長保險期間已是屢見不鮮。以一份《大連市律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險協(xié)議》為例，雖然其保險期限“自2003年10月22日零時起，至2004年10月21日二十四時止，僅12個月”，但其卻約定“追溯期為自保單起保日起前溯5年”。中國平安財產(chǎn)保險公司《平安環(huán)境污染責(zé)任保險條款》中“在保險期間或保險合同載明的追溯期內(nèi)，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償”等規(guī)定，類似此類的糾紛案件的數(shù)量逐年上升。

2.追溯保險的法律制度不完善。盡管追溯保險糾紛案數(shù)量逐年增加，但追溯保險制度在我國立法中無明文規(guī)定，僅是在幾部單行法中有一些相關(guān)論述。如《海商法》第224條，最高人民法院民事審判庭第四庭公布的《涉外商事審判實務(wù)問題解答（一）》，《保險法》第14條，最高院《關(guān)于審理海上保險糾紛案若干問題的規(guī)定》第10條，這些法律中均未明確使用“追溯保險”字眼，只是分析其內(nèi)容，認(rèn)為其規(guī)定與追溯保險有關(guān)。

（二）構(gòu)建追溯保險制度的建議

1.立法方面的建議。為了在保險業(yè)的競爭中擴(kuò)大各自的市場占有率，在實務(wù)中很多保險公司會選擇在空白期上做文章，其中較常見的方法就是采用追溯保險的方式。通過對我國追溯保險相關(guān)立法的分析可以發(fā)現(xiàn)，我國雖在實務(wù)中采用追溯保險的做法已很常見，但在法律上并沒有明文規(guī)定，這也是追溯保險糾紛案件逐年上升的根本原因之一。我國《保險法》第14條規(guī)定：“雙方主體可以約定保險人自合同成立前的某一時點起開始承擔(dān)責(zé)任”，這位追溯保險的有效性提供了法律支撐。針對目前我國追溯保險的發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)提高對追溯保險相關(guān)立法的關(guān)注度。例如可在保險法中針對14條做出以下修改，即在此條的后面追加確認(rèn)一項"雙方主體可以約定保險人自合同成立前的某一時間點起開始承擔(dān)責(zé)任"。此項可借鑒最高院的司法解釋，表述為：“保險人與被保險人在好立保險合同時均不知道保險標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生保險事故而遭受損失，或者保險標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險事故而遭受損失的，不影響保險合同的效力。”此條款既可以理解為是對追潮保險效力的規(guī)定，也可以理解為是對追溯保險特殊構(gòu)成要件的規(guī)定。

2.監(jiān)管方面的建議。首先，健全保險企業(yè)的內(nèi)控管理。保險企業(yè)應(yīng)在遵守國家法律、法規(guī)、有關(guān)政策的前提下，服從各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的前提下探索符合自身的發(fā)展模式。在追溯保險的實施過程中，應(yīng)組織其業(yè)務(wù)人員進(jìn)行學(xué)習(xí)本著誠信的原則與投保人簽訂合同，在合同約定的保險事故發(fā)生后，及時的進(jìn)行處理賠償。其次，完善行業(yè)自律制度。保監(jiān)會對保險公司的償付能力監(jiān)管是保證投保人投保意愿得以實現(xiàn)的必要條件，也是追溯保險得以實現(xiàn)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

3.實務(wù)操作方面的建議。要想追溯保險能夠健康發(fā)展，在立法和監(jiān)管的前提下，良好的實施制度也很重要。主要的做法是培養(yǎng)誠信的保險主體，培育專業(yè)的保險中介人。因為追溯保險對保險合同雙方當(dāng)事人在追溯期內(nèi)的主觀要求嚴(yán)苛，要求其雙方主觀上必須毫無瑕疵，必須是完全的善意，否則，追溯保險合同無效。這就要求我們在全社會領(lǐng)域內(nèi)弘揚誠信理念，培養(yǎng)潛在的保險主體樹立誠信的價值觀世界觀。

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