落實全國金融工作會議精神 履行好服務實體經濟的天職

鄭萬春

全國金融工作會議指出，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。民生銀行堅持“為民而生、與民共生”的企業使命，將服務實體經濟作為經營管理的出發點和落腳點，優化業務結構，加快改革創新，全面從嚴治黨，在服務實體經濟的過程中實現自身的健康發展。截至2017年6月末，集團總資產5.77萬億元，上半年實現凈利潤280.88億元，同比增長3.18%，經營效益穩中有進。同時，民生銀行高度重視各類金融風險防控，不斷強化全面風險管理的能力與水平。6月末，不良貸款率1.69%，比行業平均低0.05個百分點，撥備覆蓋率為153.33%，資本充足率為11.91%，主要指標均達到監管要求。

優化結構，支持實體經濟發展

長期以來，民生銀行認真落實國家重大決策部署，堅決貫徹宏觀調控政策要求，始終將自身發展置于經濟社會發展的大局中去謀劃和把握。尤其是黨的十八大以來，民生銀行積極服務供給側結構性改革和國家重大區域戰略，不斷提升服務實體經濟的質量和效率。

多措并舉支持去杠桿。一是調整資產負債規模降低自身杠桿。表內業務方面，動態開展FTP價格引導，強化資金業務準入審批，提升同業資產、投資及票據業務限額管理要求，在總資產規模不增、實體經濟支持不減情況下，同業資產實現快速下降。截至2017年6月末，全行同業類資產比年初下降33.4%。規范發展理財、資管等業務，嚴控杠桿比率和嵌套投資，防止資金脫實向虛，降低流動性風險，6月末，同業理財比年初下降15.24%。二是充分運用資產證券化手段，降低企業杠桿率。民生銀行已在銀行間市場發行資產支持證券13期，發行金額名列股份制銀行首位;以投顧方式幫助企業開展資產證券化，近兩年該業務規模不斷擴大。三是積極與境內外投行、券商、金融機構合作，推出跨境直貸、跨境支付、綜合財富管理等業務，創新利用產業基金，實施債轉股、重組等舉措降低企業杠桿率，實現價值創造。

實施差異化信貸政策支持去產能和去庫存。認真執行“有保有壓、有扶有控”的差異化信貸政策，將鋼鐵、煤炭、有色金屬冶煉等產能過剩行業列為限制支持行業，逐一排查、分析、篩選落后產能企業，制定分類退出計劃，并做好“僵尸企業”風險處置工作。2017年上半年，優先支持類行業信貸占比從年初的22%提高到25.28%，過剩行業信貸占比從年初的19.77%下降到17.87%。針對地產行業去庫存、去杠桿壓力較大的情況，民生銀行一直堅持地產金融事業部專營機制，強化風險統一管控，特別是實行了名單制管理、區域限額管理和業態管理，嚴格限制對三四線城市以及一二線城市的高價房投放，限制對高負債率房企的投放。

發展普惠金融支持降成本和補短板。一是建立網絡金融專營部門，創新打造直銷銀行、手機銀行、網上銀行、微信銀行、移動支付、網絡支付六大網絡金融平臺體系，形成集“存、貸、匯、投、繳、付”于一體的服務體系，節約客戶的交易成本。截至6月末，直銷銀行客戶超過700萬戶、金融資產760億元，手機銀行客戶超過2700萬戶，微信服務號用戶超過2100萬戶，客戶活躍度和交易量穩居行業前列。二是運用金融科技，實現信貸的即申即審，降低企業時間成本。如：打造小微企業“信貸工廠”，實現集中審批;實施“云評估”，使抵押房產價值評估由線下2天縮短至線上2秒。三是持續打造小微金融戰略特色。2009年實施小微金融戰略以來，經過多年發展與不斷升級，形成了“客群經營、結算先行、綜合開發、交叉銷售”的小微金融模式，截至6月末，小微企業貸款余額近3500億元，扶持了110萬戶小微企業，有效緩解了小微企業“融資難、融資貴”。四是加強成本管控，切實降本增效，優化管理流程，以及運用大數據分析和智能化操作代替手工作業，降低業務運營成本。五是通過教育扶貧、產業扶貧、股權扶貧、捐資扶貧等方式，落實精準扶貧任務。促進貧困地區經濟向好發展。截至2016年末，民生銀行精準扶貧貸款余額15.2億元，向定點扶貧的四個縣累計捐款8406.12萬元。其中，河南滑縣已達到脫貧標準。

聚焦民營企業，服務國家重大區域戰略。作為全國首家由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行，民生銀行始終堅持民營企業的客戶定位，秉持“與民營企業同成長”的發展理念，著力加大對民營企業的投入，支持了民營經濟發展，也形成了自身發展戰略特色。一是針對民營企業特征，搭建民企客戶管理體系，強化客戶分類管理，優選民企戰略客戶、高信用等級客戶，拓展成長性好、有比較競爭優勢的中小型民企及產業集群，持續夯實民企客戶基礎。二是創新民企營銷模式，為客戶提供投融資、規劃發展、戰略布局等全套融資融智服務，實現金融服務定制化，有效緩解民企融資難題。2015～2016年，民生銀行民營企業貸款累計超2萬億元，占全行對公貸款累計投放比重超過60%。未來，民生銀行將致力于成為民營企業的首選銀行和統領民營企業金融服務的銀行。三是加大對“一帶一路”、 京津冀協同發展、長江經濟帶等重點區域支持力度，2015年以來，上述地區累計新增貸款占全部新增貸款的76%。圍繞雄安新區建設，提前規劃布局，針對城建、基建、環保等領域，動態穩健推進各項業務。

防控風險，促進銀行穩健經營

民生銀行在服務實體經濟發展和供給側結構性改革過程中，始終密切關注各類潛在風險點，防“黑天鵝”、避“灰犀?！?，嚴守風險底線。

嚴格執行宏觀審慎要求，完善全面風險管理體系，強化全面風險管理。一是認真貫徹落實《銀行業金融機構全面風險管理指引》要求，主動承擔風險管控的主體責任，完善全面風險管理制度，建立起全機構、全業務、全流程、全風險、全員的全面風險管理體系。優化全面風險管理架構，加強部門、條線、機構間的協同配合，切實彌補專業化管理易發生掣肘的局面。二是健全信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險、法律合規風險管理體系，針對不同風險起草專項風險手冊，并逐步實現手冊的電子化、線上化，切實提升各類風險的識別、計量、評估、監測、報告、控制和緩釋能力。三是規范產品創新行為，嚴管交叉性金融風險。認真落實監管政策新要求，不搞偏離實體經濟需要、規避監管的創新，完善創新管理體制，有效規范金融創新行為。按照穿透管理和信息透明原則，全面掌握底層資產情況和實際風險承受能力，按照實質重于形式的原則納入全面風險管理，有效預防、及早識別跨境、跨界、跨市場的新型風險。四是不斷加強自身風險管理的主動性和前瞻性，根據自身經營戰略、業務特點、資金實力、融資能力等情況，提前確定相適應的風險政策、風險偏好及風險指標，同步科學優化業務結構和資產負債布局，實現從被動型風險管理向主動型風險管理的轉型。endprint

加大信貸結構調整力度，嚴控新增風險，加快處置存量風險。一是管好新增信貸，按照“做強公司、做大零售、做優金融市場、做亮網絡金融、做好綜合化經營、做實風險管理”的經營策略，積極推動信貸結構優化，抓好區域結構、客戶結構和產品結構調整，確保資產質量總體穩定且向好發展。二是加快處置不良。按照“早布置、早發現、早預警、早控制、早處置”理念，堅持“一戶一策”處置方案、行領導聯系行制度和“行領導督導組”深入一線機制，持續加大處置清收力度。除了用好現金清收、核銷、轉讓、訴訟等傳統手段之外，還積極運用加固重整、不良資產證券化、債轉股等創新手段處置不良。近年來，在風險壓力加大、風險事件頻發的情況下，民生銀行不良清收處置取得較好效果，資產質量出現企穩向好跡象。

全面推進依法治行，強化合規文化建設，防范經營風險。一是提升合規意識主動性。制定《法治民生建設三年綱要》與《重大經營決策法律審核辦法》，構建法治民生制度框架，建設“尊、學、守、用”法治合規文化。二是提升經營管理的規范性，設置科學合理的人力資源激勵機制及業務發展及內控風險考核指標，建設經營機構負責人法治建設履職、重大經營決策與金融創新法律審查等機制，切實將法制規范全程嵌入到經營決策、制度建設、產品創新和業務運行的各個環節，實現“制度籠子”對各類經營行為的全覆蓋。三是提升風險防控的有效性。建立職能明確的內控案防“三道防線”：以業務一線履行依法合規經營管理的主體責任為第一道防線;以風險管理部門履行管理合規風險的主要責任為第二道防線;以審計、紀檢監察部門履行審計和問責的主要責任為第三道防線，實現前中后、全流程、一體化的合規管控新格局。四是提升問責機制的警示性。堅持把紀律和規矩挺在前面，實現問責“零”彈性。實施紀委書記述職述廉機制，落實分支機構黨委書記任職廉潔談話制度，將紀檢監察工作與干部提拔任用、員工離任、評優評先審查、因私出國（境）等工作相結合。探索實踐“四種形態”，加大紀律審查力度，嚴格實施違法違規責任追究，堅決避免有違規無問責，堅決避免以經濟處罰代替行政問責，確保全行上下形成對法治、合規的價值認同和行為堅守。

夯實資本實力，強化資產負債管理，提升風險防范能力。民生銀行按照審慎穩健經營原則，不斷改進經營管理，強化內部約束，開展降本增效，實現了資本節約型的可持續發展。一是強化經營機構資本考核，將資本指標作為資源配置重要依據，夯實資本實力。6月末，資本充足率11.91%;一級資本規模在英國《銀行家》“全球千家大銀行排行”中位列第29位，較去年提升4位，首次躋身全球30強。二是創新資本管理方式，建立經濟資本計量標準，開展資本內部交易，實施資本管理與風險管理、財務資源配置管理緊密結合，各類資產風險權重持續回落。三是嚴控資產負債期限錯配風險，加強關鍵時點、重點業務的流動性監測，建立充足的合格優質流動性資產儲備，提升流動性覆蓋率，同時強化與國內其他系統性重要銀行的互助。

改革創新，提升金融服務能力

民生銀行落實加快金融改革的任務，圍繞供給側結構性改革任務，加快業務創新步伐，提高了金融資源的開發利用與配置效率，更好地滿足實體經濟多樣化的金融需求。

開展新供應鏈金融，服務實體經濟產業轉型。為更好地服務核心企業及其供應鏈上下游中小微企業，民生銀行改變傳統緊盯核心企業的金融服務模式，著力打造網絡化、智能化、可視化的“E融平臺”合作生態圈，以綜合化場景金融服務、數字化精準營銷、大數據風險管理模式等為依托，形成了服務“大、中、小、微”各類企業、涵蓋“產、供、銷、消”各環節的新型供應鏈金融服務模式，有力地盤活了整條供應鏈發展，滿足了中小企業融資需求，促進了產業轉型升級。加強信息共享，重點推進與核心企業、物流監管企業及其他數據提供方進行直連對接，快速獲取供應鏈交易環節產生的“資金流、商品流、信息流”情況，進行風險識別與決策，解決線下信息不對稱問題。加強內部作業系統整合互聯，形成網絡化、智能化、可視化的供應鏈金融線上作業流程。通過服務模式創新，為供應鏈客戶提供高效、便捷的金融服務。

積極探索市場化債轉股，提高服務實體經濟質效。市場化債轉股政策出臺以來，民生銀行對市場化債轉股實施的可行性進行認真評估，從實施模式、資金來源、審批、定價、投后管理及退出機制等方面進行論證，確保債轉股的實施滿足相關法規要求，待條件成熟時迅速開展相關工作，幫助發展前景良好但遇到暫時性困難的企業降低債務水平，減輕經營壓力。

將自身改革發展與供給側結構性改革相結合。為應對利率市場化等一系列形勢變化，2015年民生銀行啟動了旨在重建體系、實現以客戶為中心、促進增長方式變革的“鳳凰計劃”，改革涉及治理模式、商業模式、風險管理、資產與負債管理、成本管理、科學定價、人才、IT數據、運營管理等方面。目前，前兩批20多個項目已完成設計并進入落地實施階段，部分速贏類項目已初顯成效。第三批項目設計工作正在有序進行，預計民生銀行將在2019年前實現全面轉型的總體目標。屆時，“鳳凰計劃”將在資產質量控制、效益增長、可持續發展、品牌增值等方面取得明顯效果，大大提升民生銀行應對國內外經濟金融形勢沖擊的能力，為把民生銀行建成客戶體驗好、經營效益好、資產質量好、人才素質好、品牌形象好的“五好”型標桿性銀行奠定堅實基礎。另外，作為中國銀行業改革的試驗田，民生銀行始終通過改革手段解決困難和問題，近年來，民生銀行根據經濟金融發展實際，不斷優化事業部管理機制，更好發揮專業化經營的優勢;順應互聯網金融發展大趨勢，改革內部板塊設置和考核體制，將網絡金融列為與公司、零售、金融市場和附屬機構并行的單獨板塊，促進了互聯網金融業務的快速發展。通過改革不斷提升了自身的服務效率和服務質量，同時，應該說也為整個銀行業的改革發揮了探路的作用。

加強黨建，確保正確發展方向

黨的十八大以來，民生銀行黨委深入學習習總書記系列重要講話精神和治國理政新理念新思想新戰略，落實全面從嚴治黨各項要求，認真開展重大黨建活動，不斷增強“四個意識”，認真履行“兩個責任”，堅決反對“四風”問題，確保全行黨的思想建設、組織建設和作風建設不斷加強，確保黨組織在全行改革發展中發揮領導核心和政治核心作用。

立足政治引領。堅持黨建工作和經營工作一起謀劃、一起部署、一起考核，堅持黨對企業領導這一重要原則，將黨建工作的政治優勢轉化為民生銀行風險防控的管理優勢。堅持“黨管干部、黨管人才”的指導思想，樹立正確選人用人導向，強化黨委的領導和把關作用，始終把政治標準放在首位。民生銀行黨委切實貫徹落實黨的方針政策，引領企業始終在黨的方針政策指引下開拓創新;引領管理層和員工依法照章開展經營;引領企業合理有序健康發展，不斷強化核心優勢。

強化觀念引領。民生銀行對思想政治工作始終常抓不懈，通過深入學習習近平總書記系列重要講話精神，開展群眾路線教育實踐活動、“三嚴三實”專題教育、“兩學一做”學習教育，當前正在推進“兩學一做”學習教育常態化制度化，貫徹落實黨的十八大和十八屆歷次全會精神，大力提升黨員干部政治素養和思想作風，引導全體員工特別是“關鍵少數”樹立正確的權力觀、風險觀、業績觀，營造廉潔自律理念與風清氣正的經營環境，切實防范道德風險。

堅守紀律底線。民生銀行始終堅持把紀律和規矩挺在前面，堅持紀委書記述職述廉機制，落實分支機構黨委書記任職廉潔談話制度，在全行形成三級監督執紀架構，將以紀檢監察為主的黨內監督、以內部審計為主的治理層監督、以內控合規為主的業務監督有機結合，使紀檢監察工作與干部提拔任用、員工離任、評優評先等工作相結合，強化對權力的約束。未來，民生銀行將持續深入貫徹落實全國金融工作會議精神，認真履行服務實體經濟的天職，防控金融風險，深化金融改革，加強黨對金融工作的領導，以優異的成績迎接十九大的勝利召開。

（作者系中國民生銀行黨委書記、行長）endprint