富民惠農 潤澤萬家

張桂菊

桐城歷史悠久，文風昌盛，為江淮文明的發祥地和集中地，是安徽省歷史文化名城，享有“文都”盛譽，自古人文勃興，代有英才。其中，張英、張廷玉“父子宰相”勤于政事，經世濟民，名揚天下。“一紙書來只為墻，讓他三尺又何妨？萬里長城今猶在，不見當年秦始皇。”張英為一封家書的批詩，成就了“六尺巷”。“六尺巷”已成為一個文化的新載體，其典故所包含的“謙和禮讓”精神實際上也是中華傳統文化的精神。至今在桐城都還遵從著前人留下的美德。

桐城農商銀行正是在這樣一片文化底蘊深厚、謙和禮讓成風的土地上孕育而生的。其“三農”、小微、扶貧、民生及各項貸款在全市同業中所占份額始終排名第一，為桐城人民尤其是中低收入群體提供了全方位、多層次、可持續的普惠金融服務。

桐城農商銀行是如何定位與成長的，未來發展之路又在何方。時值桐城農商銀行成立5周年之際，本刊對桐城農商銀行董事長劉決琦進行了一次深度專訪，以期探尋桐城農商銀行的經營之道與未來戰略布局。

跨越：改革助推成長

桐城農商銀行于2012年成功改制為農村商業銀行。現有注冊資本50168萬元，全行及其主發起設立的江淮村鎮銀行在崗員工891人（其中江淮村鎮銀行394人）；設有16個職能部門，下轄40個支行（其中省內異地支行5家）、15個自助銀行，共發起設立江淮村鎮銀行9家（其中省內5家、省外4家）。

截至2 0 1 7 年6 月末， 全行總資產208.51億元，較去年同期增加33.74億元，增幅為1 9 . 3 1%；總負債1 9 2 . 4 9億元，較去年同期增加32.1億元，增幅為20.01%；各項存款余額153.91億元，較去年同期增加27.01億元，增幅為21.29%，市場份額保持在桐城市同業首位，在安慶市8家農商銀行中排名第一位，在全省農商銀行系統中排名第十位；各項貸款余額105.13億元，較去年同期增加24.35億元，增幅為30.14%，市場份額保持在桐城市同業首位，在安慶市8家農商銀行中排名第一位，在全省農商銀行系統中排名第八位。

根據劉決琦董事長的表述，2016年以來，面對錯綜復雜的內外環境和艱巨繁重的轉型發展任務，在安徽省聯社黨委的領導下，在桐城市委市政府的支持和人民銀行、監管部門的指導下，桐城農商銀行深刻把握新常態發展的內在邏輯，堅持“穩中求進”的工作總基調，緊抓轉型發展工作重點，攻堅克難，奮力前行，取得了較好業績。

回歸本源，明確經營方向。前些年，桐城農商銀行業務發展偏離了經營方向，出現“脫農脫小”現象。2016年3月以來，該行深刻檢視了新常態下農商銀行經營定位和業務選擇，立足實際，審時度勢，在深入調查研究、廣泛集中民智的基礎上，明晰了回歸“三農”、支持“小微”、服務社區的戰略定位，提出了走“差異化、特色化、輕資本、智慧型”的發展之路和打造“小而精、小而美”區域性銀行的目標愿景，明確了零售業務、電子銀行業務、中間業務和金融市場業務發展戰略以及資產負債比例管理、風險和案件防控、發展轉型和管理提升等方面的具體目標和工作措施，主動調整業務結構，轉換發展動能，打造新的增長點。

調整結構，優化信貸投放。堅持把調整信貸結構作為轉型發展的重點，強化金融服務實體經濟的本質屬性。一是大力“扶”。加大對社會經濟重點領域和薄弱環節，特別是“三農”、小微企業的支持力度。加大對重點項目和戰略性新興產業、農業產業化龍頭企業、節能環保、高端制造業的金融支持，滿足社會經濟發展的資金需求。二是果斷“控”。嚴控限制和禁止類貸款投放，規避行業和產業潛在風險。對不符合國家產業政策且過度依賴銀行信貸資金度日、直接或間接參與非法集資、有逃廢銀行債務的企業，逐步穩妥退出。嚴格控制500萬元以上客戶貸款增長速度，防止貸款向大戶、個別行業集中。轉型以來，桐城農商銀行信貸結構出現了積極變化。截至2017年6月末，涉農貸款余額70.08億元，較去年同期增加15.04億元，增幅為27.32%；小微企業貸款余額79.92億元，較去年同期增加16.70億元，增幅為26.41%；個私類貸款余額30.32億元，較去年同期增加23.37億元，增幅為336.26%。該行戶均貸款也由2016年初的200.04萬元降至現在的39.26萬元。

緊抓重點，推進業務發展。在做精做強傳統業務的同時，堅持把易貸卡、電子銀行、中間業務、金融市場業務作為驅動轉型、立足長遠、志在戰略的支點，精準發力，成效初顯。一是以易貸卡業務為切入點，推進“增戶擴面”。把易貸卡業務拓展瞄向農戶、個體工商戶、小微企業主、公職人員等重點群體，完善客戶經濟檔案建設，實施批量審批、流程化作業，提升服務效率，搶占市場有效需求。二是以新興業務為主攻點，轉換發展動能。加大消費貸款品種投放，尤其要結合農村城鎮化和小康社會進程。加大電子銀行業務拓展力度，2016年初至今年6月末，新增手機銀行用戶8.25萬戶，新增社區e銀行注冊用戶9828戶，新增社區e銀行商戶3026戶，新增杜鵑信用卡10600張，增量排名均進入全省農商銀行的前十位。大力發展中間業務，相繼推出了“金桐錢”個人理財、“桐金·添富”同業理財及“桐金·穩盈”機構理財產品、代銷貴金屬、保管箱、代理保險等業務，中間業務收入大幅提升。穩健開展資金業務，積極與證券、保險、基金等機構開展業務合作，拓寬渠道建設，2016年實現資金業務收入3.19億元，今年上半年實現資金業務收入1.52億元，收入結構逐步優化。

防范風險，強化不良壓降。2017年，針對不良貸款，在摸清底數、堵住新增的同時，進一步加強清收處置力度。新設不良資產管理部門，完善了貸款責任人制度和不良清收責任制度，強化對不良貸款的考核和問責，加大風險資產的處置力度。制定重大風險應急預案，嚴防貸款、票據、投資等業務領域的信用違約事件。加強違規放貸的處理。對不按規程、放寬準入條件、名義上與中介機構合作而事實上并未有中介機構介入的放貸行為，對有關責任人按上限進行了嚴肅處理。endprint

強化管理，激發內生動力。堅持問題導向，對不適應發展要求的業務、管理及人力資源等制度流程進行了梳理，對組織架構和授權管理等進行了調整優化。本著人力資源向基層網點、重點業務、轉型發展傾斜的原則，下放了支行崗位設置權限，調整了客戶經理資格準入方式，破除了支行員工崗位輪崗障礙。調整總行部門和支行的崗位系數，將薪酬資源向一線和營銷條線傾斜，打通了綜合柜員和客戶經理技能型、專業型的職級晉級通道，增強了轉型發展的內生動力。將部分二級支行升格為一級支行，并將二級支行和分理處主任充實到客戶經理營銷隊伍中去，以適應戰略調整和發展轉型的需要。開展了校園招聘工作，吸納新鮮血液。

筑基：精準扶貧塑造品牌

劉決琦董事長表示，自金融扶貧工作開展以來，桐城農商銀行緊緊圍繞省委、省政府“打好脫貧攻堅戰”的部署和要求，將金融扶貧工作作為一號民生工程，主動作為、扎實推進，全力推進金融精準扶貧，切實擔當社會責任，取得了顯著成效。

扶貧工作的主要做法

加強組織領導，強化制度保障。在各級部門的指導下，積極擔當起金融扶貧主辦行責任，及時成立了工作領導小組，確定精準扶貧工作的主辦部門。結合桐城當地實際情況，制訂了《十三五期間金融扶貧工作計劃與實施方案》《“金農·扶貧貸”貸款管理辦法》，為金融扶貧工作的開展奠定基礎。

主動對接溝通，創新工作模式。主動與市委、市政府、扶貧辦、人民銀行做好精準扶貧工作對接，明確了工作方向與目標。重點通過“戶貸戶用”和“戶貸企用、分貸統還”兩種模式，加大扶貧小額信貸投放力度，對全市范圍內有信貸需求的貧困戶做到全覆蓋。對于有勞動力、自身有發展意愿和具體用途的貧困戶，通過開展評級授信，并根據其實際資金需要，直接發放扶貧小額信用貸款，用于其生產經營；對于有勞動力、自身沒有項目或者沒有勞動力的貧困戶，幫助聯系和對接優質企業、種養大戶、家庭農場、專業合作社等，以企業、產業和項目帶動貧困戶脫貧的方式，實行“分貸統還”，即貧困戶以扶貧小額信用貸款資金入股，企業以入股分紅方式向貧困戶返還收益，貸款到期后由企業統一還款。

細化目標任務，強化考核措施。將扶貧小額貸款任務分解到各支行，要求按時按質按量完成目標任務。為確保快速推進扶貧小額信貸工作，桐城農商銀行建立起按日通報、按月調度、行領導掛鉤督辦的工作機制；制訂了考核激勵措施，對投放不力的支行負責人給予處罰，對積極投放的客戶經理給予一定的獎勵。

降低準入門檻，優化金融服務。進一步降低門檻，擴大扶貧小額貸款的受眾面。為提高扶貧貸款業務辦理效率，提升服務水平，桐城農商銀行編制了《扶貧小額信貸操作規程》，規范了業務流程和資料收集標準；統一印制了4萬份《四方協議》和3萬份《三方協議》格式文本，便于填寫；在開展扶貧小額貸款業務時，則要求從開立結算賬戶到扶貧小額貸款資料簽字等手續均應一次性辦理完成；開立結算賬戶、辦理貸款資料簽字等在村部集中辦理，對行動不便的貧困戶上門服務，無需客戶到該行柜面辦理相關手續，提升了服務效率。

強化政策宣傳，彰顯扶貧成效。一方面，對扶貧小額信貸政策宣傳做到全覆蓋。編寫了《桐城市扶貧小額信貸政策問答》，規范了宣傳內容，統一了宣傳口徑；印制了2.3萬份《全省農村商業銀行扶貧小額信用貸款“明白紙”》，讓更多的貧困戶了解扶貧小額貸款政策。另一方面，加大對金融精準扶貧工作的宣傳力度，彰顯該行金融扶貧工作的新成效。

扶貧工作成效

截至2017年6月末，桐城農商銀行共計發放扶貧小額貸款9196戶、3.16億元，較上年末增加8927戶、3.05億元。其中，以“戶貸戶用”方式發放2385戶、1.1億元，較上年末增加2116戶、1億元；以“戶貸企用，分貸統還”方式發放6811戶、2.06億元，均為本年新發放。通過扶貧小額貸款的投放，幫助貧困戶增收脫貧，支持涉農企業的發展，主要作用體現在以下三個方面：

一是直接支持貧困戶。通過“戶貸戶用”模式，支持有發展能力的貧困戶積極發展種養殖業，擴大生產規模，提高經營收入，幫助其創收脫貧；通過“戶貸企用，分貸統還”模式，向無發展能力、無勞動能力的貧困戶提供4%的固定分紅收益，幫助其增收脫貧。

二是支持涉農企業發展。“戶貸企用，分貸統還”方式發放的扶貧小額貸款，成本低，年限長，有利于幫助家庭農場、專業合作社、農業龍頭企業等涉農企業降低生產經營成本，幫助其擴大再生產，提升經營效益。

三是促進了貧困戶觀念的積極轉變。一方面，在扶貧小額貸款發放過程中，我們一直加大“好借好還，再借不難”等誠信觀念的宣傳，對農戶金融知識普及、農村信用環境改善起到了很大的作用；另一方面，鼓勵、引導貧困戶積極通過申請扶貧小額貸款發展生產，提高了貧困戶自我發展意識，有利于幫助貧困戶實現自我造血功能。

開拓：夢想成就未來

劉決琦董事長表示，桐城農商銀行將緊緊圍繞“富民惠農，潤澤萬家”的企業使命，傳承發展普惠金融理念，堅持“支農支小、扶貧扶微”的原則，以高度的使命感和擔當意識，全力推進普惠金融發展，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，最大限度地滿足廣大群眾多元化的金融服務需求，更好地支持桐城經濟社會發展。

主要目標

通過實施行動計劃，進一步完善普惠金融服務體系，切實打通普惠金融服務“最后一公里”，以更少的交易成本、更低的服務門檻、更優質的客戶體驗、更便捷的金融服務，不斷增強人民群眾對金融服務的獲得感。

到2020年，涉農金融服務覆蓋面達9 0%以上，符合條件的小微企業金融服務實現全覆蓋，涉農貸款余額突破120億元，小微企業貸款余額達到130億元。升級完善惠農金融服務室180個，服務城鄉居民超過70萬人。全行電子銀行交易替代率超過85%；手機銀行簽約客戶數達到30萬戶；金農“信e付”商戶達到10萬戶；ATM機布放實現村村通，網點智能機具布放面達100%；“金農信e家”金融服務室實現行政村全覆蓋；信用卡發卡達到7萬張；基本實現小額貸款線上純自動辦理。endprint

重點任務

當好農村金融“主力軍”，提升普惠金融的美譽度。實行“拉網式”入戶調查，“網格化”營銷管理，通過計生、教育、社保等相關部門的數據，結合村委會評價，逐村建檔、集中評議、批量授信，利用大數據技術推動建檔增戶和授信擴面。開發搭建科技型授信平臺系統，采取預授信與實際授信相結合的辦法，力求實現轄內符合授信條件的農戶授信全覆蓋。將開展整村與信用村鎮建設、美好鄉村和城鎮化建設、金融消費者權益保護等工作結合起來，整合資源，形成全方位推進態勢，進一步提升普惠金融服務水平。力爭至2020年末，農戶建檔面達到100%，農業經濟組織建檔面達到100%。

當好小微企業“好伙伴”，提升普惠金融服務滿意度。一是創新金融產品。繼續加大對“銀政擔”“稅融通”“林權抵押”“商標權質押”等產品的推廣力度。在此基礎上，擴大抵質押物范圍，創新抵質押模式，發展多樣化的小微企業信貸產品。借助省聯社“金農易貸”項目，通過系統自動受理、自動授信評級、自動利率定價、自助用款還款的功能，實現客戶線上自助借款申請。二是推進陽光信貸工程。實行陽光操作，深化流程、產品、申貸、授信、利率、監督“六陽光”服務，打造規范高效、互惠互利的惠民綠色通道。實行廉潔承諾、首問負責制和限時辦結制度，積極開展行風評議，吸收威望高、人品好、情況熟并在當地有一定知名度和影響力的群眾代表參與監督。三是開展減費讓利活動。繼續減免服務費用，對于誠實守信的客戶，實施貸款優先、服務優先、利率優惠等信用激勵措施，逐步優化區域信用環境。

當好基礎建設“排頭兵”，提升普惠金融服務可得性。一是加強結算渠道建設。積極探索電子支付運營模式，大力推廣手機銀行、網上銀行、網上支付等新興結算業務。結合“村村通”工程建設，按需布點，積極推行社區銀行、惠農金融服務室、自助機具和小型便民繳費點的靈活組合，服務民生，解決偏遠鄉村金融服務空白問題，滿足農民“小額存款、領取補助、信息查詢、金融宣傳”足不出村的愿望。二是開展“拎包銀行”服務。針對偏遠地區和部分行動不便的客戶，利用流動服務車、移動終端、金農e助手等現代化設備，開啟“拎包銀行”服務模式，定時、定點為農戶提供“零距離”金融服務，現場為他們辦理金融業務，打通農村基礎金融服務“最后一公里”。

當好社區金融“領跑員”，提升普惠金融服務便利度。一是實施智慧網點改造。結合部分網點改造、遷址以及社區支行、分理處的設立計劃，加大對智能機具設備（如微信打印機、手機演示機、產品導航機、互動體驗墻、自助售貨機、積分兌換機等）和BST多媒體自助終端（大堂式自動終端、自助發卡機、自助回單機、自助填單機、網銀體驗機等）的投放及對現有網點進行改造和功能完善，加快實現網點“智慧化”轉型。二是加強移動支付建設。積極對接第三方支付系統平臺，豐富銀行卡線上支付渠道，實現消費購物、生活繳費、話費充值、微信轉賬等服務。著力打造“金農信e付”，讓支付更簡單。整合目前主流、尖端的移動支付技術，一碼多用，讓消費者通過微信、支付寶、社區e銀行等掃碼支付，實現資金的統一歸結和結算，改善社區支付結算環境。

當好民生金融“先鋒隊”，提升普惠金融服務覆蓋率。一是開展金融扶貧。緊緊圍繞省委、省政府“打好脫貧攻堅戰”的部署要求，將金融扶貧工作作為一號民生工程，主動作為、扎實推進，全力推進金融精準扶貧，切實擔當社會責任。通過“戶貸戶用”和“戶貸企用，分貸統還”兩種模式，加大扶貧小額信貸投放力度。通過加大扶貧貸款的發放，做到對貧困群眾應貸盡貸，以產業扶貧帶動貧困戶早日脫貧。二是助力民生工程。聚焦助學、社保、醫療、救災、公用事業等重點領域，發放生源地助學、創業擔保等民生貸款，滿足“雙創”群體和其他特殊群體的金融需求。加強與財政、農業、林業、教育等單位的合作，做好惠農補貼的代理發放和公共服務工作。開展各類慈善基金會助學等公益活動。

當好金融消費者“守護人”，提升普惠金融服務公信力。一是實施綠色信貸。加大綠色信貸投放，致力打造農村綠色信貸主力銀行；從投向、授信、產品、渠道、服務五個維度入手，提升綠色金融供給水平；加大對民生林業、綠色農業、鄉村旅游、綠色城鎮和節能減排、水土治理等領域的信貸支持力度，助推普惠金融與經濟社會協調發展。二是完善信用體系。深入推進信用工程，緊密對接市政府及人民銀行信用建設要求，進一步夯實信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定工作。加強征信宣傳，培育信用意識，營造“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍。對不講信用甚至逃廢債務的客戶，實行失信懲戒，體現守信價值。三是強化宣傳教育。依托普惠金融宣講片、微信公眾號等載體推進金融知識普及，深入開展“金融消費權益日”“金融知識普及月”“金融知識校園行”“金融知識進萬家”“教育大講堂”等活動，提升公眾運用金融服務創業致富的能力。牢固樹立金融消費者權益保護意識，暢通金融消費爭議解決渠道，不斷提升服務質量，維護消費者合法權益，提高公眾金融安全意識。

保障措施

加強組織領導。成立普惠金融工作領導小組，由董事長任組長，行長任副組長，班子成員作為小組成員，負責全行普惠金融工作推動，切實增強人民群眾對桐城農商銀行金融服務的獲得感、體驗感和認同感。

強化部門聯動。加強與各級政府及有關部門的交流合作，凝聚各方力量，形成政府組織引導、部門積極配合、社會廣泛參與并主動作為的聯動局面，增強普惠金融工作合力。

加強考核督導。建立健全普惠金融統計分析和考核評價體系，把普惠金融工作納入績效考核體系，定期開展考前指導、檢查督導、考核通報，將評價結果與績效薪酬、評先評優、職務晉升等掛鉤，調動發展普惠金融的積極性。

建立長效機制。堅持業務發展與風險防控并舉，把防控金融風險放在更加重要的位置。不斷豐富產品體系、拓寬業務渠道、優化金融生態、拓展合作平臺、塑造服務品牌，將普惠金融工作科學化、制度化、常態化，實現普惠金融持續、健康發展。

“秉持著一顆初心，桐城農商銀行攜手萬千客戶創造了今日的非凡成就。未來，還將始終忠實履行‘富民惠農，潤澤萬家的企業使命，踐行‘知心知意，知彰知微的服務理念，致力于打造最具人文關懷的品質銀行，以更加務實、發展、創新的精神續寫輝煌的新篇章，繪就桐城經濟騰飛的美麗畫卷！”劉決琦董事長如是說。endprint