互聯網金融背景下的《個人理財》課程教學改革探索

龔旭云

一、《個人理財》課程的定位

自1999年美國人羅伯特·T·清崎在《富爸爸·窮爸爸》一書中首次提出財商概念以來，財商已成為與智商、情商并列的人類生存必備的基本素質之一。目前國內外很多教育專家認為，需要把財商教育作為大學生素質教育的一部份，對大學生進行全方位培養。個人理財課程作為財商教育的專門課程，其目的和任務就在于培養與樹立大學生正確的金錢觀、消費觀和理財觀，學習和初步掌握投資理財的基本原理、基本方法、一般技巧，并了解當代社會的主要投資工具等等，從而開發與提高個人的財商水平。

二、互聯網金融發展對《個人理財》課程的新要求

（一）伴隨著互聯網金融的崛起，《個人理財》等金融類課程教學急需變革

自2013 年“互聯網金融元年”以來，互聯網金融呈爆發式發展。有關互聯網金融的產品和服務迅速滲入到傳統金融行業中，伴隨著眾多新興金融業務、金融產品的出現，金融類課程教學急需進行變革。在傳授傳統業務知識和硬技能的同時，要注重學生新思維、新業務知識和新業務技能的培養。現實中，大部分高職院校的《個人理財》課程建設缺乏創新，沒有反映金融業的新發展，在教材的選用上仍停留在互聯網時代以前的版本，滯后性明顯

（二）校園網貸的流行急需大學生理性消費觀的塑造

伴隨著互聯網金融的發展，網絡貸款迅速向校園滲透，身陷“校園貸”的大學生不在少數。大學生因為虛榮心作祟，缺乏風險意識，因為校園貸的便利，在校期間攀比消費、超前消費，在無財務規劃、對校園貸金融和風險知識缺乏了解的情況下，盲目貸款，有的甚至是“裸貸”。高額的利息使參與校園貸的大學生不堪重負，在暴力催債等壓力下，自殺事件時有發生。針對不良“校園貸”，加強對大學生的理財素質培養意義重大，通過理財課程的開設，課程內容的改革，促進大學生理性消費觀的塑造、理財能力的增強。

（三）互聯網金融發展對大學生理財行為的影響

互聯網金融時代，互聯網理財產品呈現井噴式增長。大學生群體作為擁有一定投資知識儲備和極強學習能力的群體，是互聯網金融產品的主要使用群體。不少大學生從使用余額寶開始，不斷嘗試新的互聯網金融產品，進行互聯網金融理財。互聯網金融產品給大學生帶來了理財意識的覺醒，但理財能力的不足是他們深入進行互聯網金融理財的主要障礙，而大學生的從眾心理和好奇心可能導致大學生盲目進行互聯網金融投資，容易上當受騙。因此，需要在《個人理財》的課堂上讓學生多了解互聯網金融產品以及如何運用互聯網金融產品理財。另外，作為新生事物，互聯網理財產品本身就存在較大風險。MMM互助金融平臺、e租寶、泛亞事件、金賽銀基金、大大集團……這些互聯網金融平臺的坍塌，牽涉的資金大的幾百億，小的幾十億，都是投資者的血汗錢。一直以來，人們被各種各樣的理財宣傳誤導，包括各種各樣的投資理財專著和我們使用的《個人理財》教材，都把理財魔力化了，夸大了它收益性的一面，而忽視了風險性的一面，使人們產生了理財焦慮癥，盲目去投資，而忽視了投資的風險。在大學生走出校園之前，非常有必要通過課堂教育，提高其風險意識。

三、《個人理財》課程教學中存在的問題

（一）教材的滯后

目前，有關《個人理財》課程的教材層出不窮，但內容基本上大同小異，沒有結合時代背景。如在投資工具的介紹上，現有的教材都是僅限于房地產、黃金、外匯、股票、債券、期貨、信托等投資工具，有關互聯網金融理財產品基本沒有涉及。在現金管理和消費信貸管理方面，也僅限于介紹傳統金融機構的銀行存款、信用卡等產品和服務，對余額寶、網貸等都未提及。

（二）教師經驗的不足

理財課程是一門綜合性、實踐性很強的課程，它需要教師具有金融知識、投資知識和財務知識，同時又具有豐富的實踐經驗。很多教師在專業方面理論知識很強，但是缺乏實踐經驗。在課堂教學當中，很容易變成知識的羅列，缺乏生動性和實用性。另外，金融環境日新月異，教師沒有與時俱進地學習，沒有實踐操作，課堂很難跟上時代節奏。

（三）重投資輕風險

在《個人理財》課程的教學當中注重理財觀念的灌輸，強調“盡早投資”、“貨幣的時間價值”、“復利效應”等，從列舉的案例到數據的計算、推倒，無不顯示投資的魔力。但是沒有一個章節、沒有一堂課是用來說明、強調投資的風險。風險和投資是并存的，一味強調投資的課堂是不正常的，教育出來的學生理財意念強烈，但是理財技能和風險意識的不足容易讓他們在今后的投資實踐中碰壁。

四、基于互聯網金融背景的《個人理財》課程教學改革嘗試

（一）互聯網金融背景下的《個人理財》課程教學情境的設計

目前各高職院校對《個人理財》教學內容的設計差異較大，總體來說可以分為兩類，一類是以陶永誠為代表的國家級精品課程，將課程內容分為八個模塊：個人理財基礎、客戶分析、人生規劃、現金與消費規劃、保障規劃、個人投資規劃、個人稅收籌劃、綜合理財規劃。另一類是以楊舉華等為代表，將課程內容分為六個模塊：個人理財的知識準備、證券產品理財、保險產品理財、銀行產品理財、房地產投資理財、理財規劃設計。前者偏重理財規劃，后者偏重投資規劃。不管是哪一種，跟互聯網金融相關的理財產品、理財方式和理財觀念都沒有涉及到。另外國內幾乎所有的個人理財課程的設計、教材甚至都是偏向投資理財帶來的收益，而對投資理財的風險很少提及，導致很多人陷入一種投資理財焦慮癥，盲目去投資、盲目去理財，最終的效果不是很理想。2015年股災，無數中產階級的破滅，眾多互聯網金融平臺坍塌下，無數中小投資者的血本無歸就是最好的證明。所以，在個人理財的教學中，投資風險意識的培養至關重要。出于以上幾點考慮，將個人理財課程的教學情境分為以下九個模塊，見表一：

（二）制定互聯網金融背景下的《個人理財》課程實訓體系

按照七個項目開展教學。見表二

（三）教學方法的改進

在以往的課堂教學方法上，主要采用案例分析、小組討論、情景模擬、團隊合作、成果展示等，在活躍課堂氣氛的同時增強學生的學習興趣。隨著互聯網技術的發達和一些新型教學創新手段的出現，在今后的《個人理財》課程教學上，可以從以下兩方面下功夫：

1.網絡教學方法的應用

《個人理財》課程是一門集理論和實踐一體化的課程，學生課堂講授只能在有限的時間內傳授給學生基本知識和原理，學生要做到融會貫通僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。進行翻轉課堂的教學創新非常有必要，對于一些重點的知識章節錄制成視頻，同時，對上課的學生建立一個qq討論群，把視頻放到群共享里，學生既可上網自學或復習，還可以向老師提問等，打破傳統教學的時空限制。對于學生疑惑較多的問題，或者對于較難完成的實訓作業，也可以通過群視頻進行講解，也可以在群視頻里討論最新的跟理財相關的問題。

2.結合各種仿真教學軟件實訓

《個人理財》課程實踐性較強，我們不僅重視學生理論水平的提高，更加重視學生動手能力的提高。而在實際進程中，組織大批學生到真實的金融部門進行實際操作還是不太現實。因此在教學實訓環節中，除結合大量真實案例進行剖析外，結合金融行情分析軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，課余時間鼓勵同學進入“中華理財網”“中國金融理財網”等網站參與模擬理財大賽，同時，對于表現優秀的學生指導參加國家級、省級投資理財大賽，激發學生學習的主動性。

3.考核評價方式改革，采用形成性考核評價方式

目前大多數高職院校對《個人理財》課程考核都采用“平時成績+期終卷面考試成績”或者“平時成績+期末實訓報告成績”的一次性考核方式，不足以激發學生學習的積極性，也不足以真正考核一個學生的實踐能力和綜合分析、解決問題以及團隊協作、溝通的能力。采用形成性考核評價方式，在一個模塊的內容結束之后，根據所講的內容進行一次階段性的考核，即可以了解學生對所學知識的理解和掌握情況，也為后續的教學方法及教學進度是否調整提供依據。同時，階段性的考試可以督促學生平常認真學習，避免期末考前臨時抱佛腳，促進學生真正掌握并能應用所學知識。形成性考核評價方式，可以靈活采用多種考核形式（方案設計、調查報告、讀書心得、案例策劃、小組學習等），可以通過考核成績在期末總評成績中的比例充分體現課程特點，如最后的實訓項目（家庭理財方案的設計）因其綜合性、應用性的特點，分值要占到30%以上，而對于保險理財方案的設計等實訓項目可以控制在5%-10%。

（作者單位：義烏工商職業技術學院）