互聯網金融對農村金融的影響研究

【摘要】當前，農村金融在農村經濟發展中扮演著越來越重要的角色，并且隨著越來越多的互聯網金融公司涌入農村市場，給農村金融帶來了新的活力，促使農村經濟結構轉變的同時，也提供了大量新的就業機會。本文從我國農村金融的現狀出發，分析目前我國農村金融體系的發展和存在的問題，指出了互聯網金融對農村金融的相關影響，提出了解決這些問題的對策和建議。

【關鍵詞】互聯網金融；農村金融

隨著我國互聯網技術的快速發展，互聯網企業利用大數據、云計算等互聯網應用技術來為我國傳統農村經濟提供技術支持。在2015年里，從阿里的余額寶到騰訊的財付通再到如火如荼的P2P、眾籌，越來越多的人們發現可以利用互聯網技術來獲利。人們在感嘆互聯網金融有著高效服務的時候，也在思考互聯網金融與農村金融的之間聯系，互聯網金融作為一種創新盈利模式，使農村金融進入一個嶄新的時代。

一、當我國農村金融的現狀分析

（一）農村金融缺乏人力、物力支持

我國農村金融還處于一個初始階段，雖然相對很多設施都已經改善，政府部門也投入了資金來發展。但是我國現在大多數農村青壯年都出門務工，農村居民入住率低，很多農村地區成為空村，對于金融業務的需求不多。其次，現在大多數金融機構不愿意去農村地區開網點，因為這樣很容易導致這些網點入不敷出，也只有像阿里、京東那樣的大佬愿意花時間去開拓市場。另外，農村還有很大一部分地區還沒有開通網絡，網絡基礎設施薄弱，基礎金融供給不足。

（二）農民缺乏金融貸款抵押物

城市金融企業發展的時候，資金也會面臨缺乏的時候。但是他們往往會有房屋、車輛、擔保人來向銀行貸款資金，銀行通過互聯網也很方便的了解到這個企業的資產信用情況，來決定是否貸款給這個企業。但是在農村地區，農民往往沒有抵押物和擔保人，很難了解農民的具體還款能力，面對這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農民。農民有時只有通過民間借貸來添置房產、農業生產和婚喪嫁娶等，其流程辦理非常不規范。

（三）農村手機網民多

據統計，在我國農村的網民數占中國總網民數的三分之一，數量達到了1.7億左右，并且因為農村地區網絡覆蓋率不高等原因，其中有1.5億人是手機網民，但是這些手機網民平時上網時間比城市居民要高的多。隨著手機用戶的增加，這就需要這些互聯網金融公司發展一些適合農村居民需求的軟件，讓這些農村居民可以在手機上來操作。但是這些手機APP的使用和推廣，也需要相關工作人員投入大量的資金和時間精力。

二、互聯網金融對農村金融的影響

隨著我國互聯網金融的快速發展，越來越多的互聯網企業為城市居民帶來了新的獲利渠道，在城市互聯網金融發展繁榮的時候，一部分互聯網企業大佬將目光投入到了農村金融這個還處于初期開發的巨大市場里。為農村產業的升級和就業等方面都帶來了新的活力，但是因為之前沒有成功的借鑒案例，發展的同時也為給農村金融帶來諸多問題。

（一）互聯網金融對農村金融的機遇

1.促進農業產業的轉型升級

農村金融與互聯網金融的有效結合，能夠促進農村互聯網產業、新的流通方式的創新發展。農村金融也為農業流轉、規模經濟的發展提供了金融服務。作為電商的代表，阿里巴巴集團率先投入到了農村金融市場。農村產業的發展不再是像過去那樣，只能通過繁雜的渠道和過高的成本才能將產品銷售到顧客手中。現代農業發展過程中有了很多新的業態和經營的模式，在與時俱進的當代，需要進行農業產業模式和經營方式的創新，而這些農產品的銷售也需要著農村金融服務的支撐。

2.打破城鄉資源單向流動的困局

信息不對稱，導致了農產品無法有效的銷售到需求顧客手中，也是城鄉差距的重要原因。農民的農產品滯銷，其他地區無法購買到物美價廉的產品，農民也很少能購買到高科技產品。隨著互聯網金融的發展和普及，可以有效的改變這個局面，使各地區農村的豐富資源得到挖掘。比如，通過有效的信息記錄和評價，真實的物流和真實的交易等，都可以增加顧客的信任度，也大大的擴大了顧客了解產品信息的渠道。

3.支持大眾創業、萬眾創新

2015年，從馬云決定在廣大農村開設“淘寶村”，越來越多的年輕人開始回鄉創業。將各自家鄉的農產品通過互聯網銷售到其他地區。隨著“互聯網+”模式擴展到農村地區，阿里、京東等商業大鱷都將資金投入到農村市場，也為越來越多的農民，大學生在家創業提供了方便。并且隨著我國政府的政策扶持與鼓勵，越來越多的年輕人回鄉創業得到了政府資金的幫助。帶來農民收入的同時，也使農村資源得到有效的挖掘。

（二）農村互聯網金融發展過程中存在的威脅

1.對現有金融監管體系帶來挑戰

互聯網金融在發展過程中也是會有風險的，比如會出現資金聚攏。現在，第三方支付盛行，農村金融交易很少使用現金來支付，而且很少在現場支付，大部分在互聯網上通過第三方支付就可以完成交易。而農村互聯網金融機構與其他金融機構或者互聯網公司存在很大的差異，依存于互聯網的農村金融機構存在很大的金融風險。市場上的金融監管機構在出現問題后很難界定雙方責任，并且很難采取措施進行補救。所以一旦產生資金聚攏的金融風險難以采取措施遏制。

2.對金融穩定和系統性風險防范提出挑戰

在金融行業中信用是極其重要的，而且因為互聯網具有虛擬性這一特點和金融行業本就是高信用風險行業，造成我國金融信用體系尚未完善。這樣農村互聯網金融所要面對的最大的風險挑戰就是信用風險。農村互聯網金融怎樣取信于人將是其發展中面對的最大問題。農村互聯網金融的產生得益于科學技術的進步，而這也伴隨著很大的技術風險。農村互聯網金融面對信用風險和技術風險的雙重挑戰，一旦其出現信用危機，農村互聯網金融將寸步難行；一旦出現技術風險，農村互聯網金融將會失去全部市場。無論出現哪一種風險對于農村互聯網金融的打擊都將是致命的。

3.法律地位不明，監管存在漏洞

作為一個新興行業，一些法律法規還有待完善，監管體系不健全、管理責任不明確是現階段互聯網農村金融的主要問題。而這些主要體現在：央行主要監管第三方支付機構的正常運行，來維護用戶日常支付，防范支付風險方面，銀監會也僅僅是對網絡借貸進行了風險提示，但還有很多民間借貸平臺處于相關部門的監管體系之外。而且，我國互聯網金融行業還沒有建立統一自律規范機制，責任主體不明確，將不利于互聯網金融行業的良性競爭。

三、發展農村互聯網金融的對策與建議

（一）便捷結算，打破支付結算的空間限制

人們在支付結算的時候，只需要通過網上支付就可以，不需要現金支付和柜臺支付，這是我國互聯網金融的一個特點，支付結算方式打破了空間范圍的限制。一直以來，相對于城市金融來說，我國農村金融的支付方式一直是一個短板，但農村支付結算的需求相對于城市金融來說更多。所以，農村金融可以打破支付結算空間上的限制，利用互聯網金融支付的優勢，盡快踏上互聯網金融支付結算的日程。

（二）實現統一服務向個體服務轉變

隨著互聯網金融的發展，不單單可以提供簡單服務，比如傳統金融行業提供存、貸、匯款業務，還可以為其提供創新服務，比如理財、信用查詢等服務，此外互聯網金融企業還推出了具有互聯網特色的金融產品，從而引起廣大網民的興趣。因此，農村金融機構應該針對農村居民的需求，開發出有特色的金融產品，吸引農村居民，如理財類產品、信息咨詢類產品和日常繳費類這些農村居民比較關心的產品，加大對這些產品的推廣力度，靠品種繁多來吸引農村居民，開發出真正能幫助農村居民的金融產品。

（三）增加流程化操作

農村金融在發展的過程中遇到很多問題，比如信息不對稱、操作起來繁雜，然而利用互聯網金融發展農村金融可以彌補這些缺陷。互聯網金融經過不斷的優化流程結構，減少中間環節的做法，為廣大農村居民提供網絡信貸服務，真正的實現“陽光快貸”。

總之，隨著互聯網金融的不斷發展，“互聯網+”的模式越來越被眾多領域所運用。農村金融要想順應時代的潮流，得到更好的發展，必須進行金融方式的創新。而“互聯網+”的這種模式有利于節省更多的時間成本和獲取更多的利潤，也有利于農民更好的進行的貸款融資。通過研究表明互聯網金融對農村金融的發展是有利的，但是在發展過程中，由于農村金融市場基礎的薄弱，農民不會用網上金融產品等問題，都需要后續農村銀行工作人員的不斷努力建設。

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作者簡介：汪橋（1980—），男，漢族，安徽霍邱人，碩士研究生，副教授，研究方向：農村金融、市場調查。