百萬醫療險升級搶灘中端市場

崔啟斌 許晨輝

近年來，因病致貧、因癌返貧的故事時常會在朋友圈刷屏，引發社會高度關注。而知名醫學雜志《柳葉刀》近期更是刊文指出，77.6%的癌癥患者認為，患病給家庭帶來的經濟負擔難以承受。自去年以來，眾安保險尊享e生在網上走紅以后，記者發現泰康、平安也推出“悅享中華”“平安e生保”等百萬醫療險，近期記者發現保險公司也在紛紛升級產品，欲搶占中端醫療市場。

“國民醫保”升級 癌癥患者零免賠

在過去很長一段時間，國內的中端醫療市場規模較小，去年8月，首家互聯網保險公司推出了尊享e生，率先運用“一萬元免賠”條款，承諾為普通人應對中大型醫療風險提供保障后，該類險種開始走紅。目前，在眾安、平安、泰康等多家保險公司的參與下，中端醫療險的市場大門被逐漸打開。

作為專門抵御中大型風險的“國民醫保”，尊享e生自誕生起就非常關注惡性腫瘤。在尊享e生2016版中，眾安承諾的一般醫療保險金為100萬元。而如果被保險人不幸罹患惡性腫瘤，保險金額可達200萬元。這是國內首個給予惡性腫瘤翻倍保額的健康險產品。而且重癥監護室床位費、監護費、進口藥品費、靶向療法治療費等費用都在報銷范圍之內。

據記者最新了解，2月下旬，國內首家互聯網保險公司眾安保險升級旗下網紅產品尊享e生。與2016版相比，新版尊享e生在提升保險金額、豐富保障責任的同時，首度承諾癌癥患者零免賠，使得被保險人抵抗中大型醫療風險的能力得以增強。

“未來，眾安將持續升級尊享e生，讓用戶能夠一直享受最優的醫療險產品與服務。我們的‘小目標是，先讓1億人用上‘尊享e生，讓他們獲得有尊嚴的醫療保障。”眾安保險健康險事業部總經理劉海嬌對此表示。

平安e生保 升級就醫綠色通道

此外，平安e生保于2016年推出癌癥就醫綠色通道服務。今年2月，進一步升級此項服務，就醫綠通不限疾病種類，簽約合作三甲醫院近300家。平安健康險相關負責人表示，“平安e生保從特定疾病癌癥就醫綠色通道擴展至不限疾病就醫綠色通道，體現平安e生保客戶服務升級，凸顯其普惠型健康醫療險的本質”。

這意味著，投保人購買平安e生保后，一旦罹患疾病，可以及時預約專家門診、入住專家病房，同時通過搭建的醫療資源，從輕問診到專家診療，可以得到全國甚至全球頂尖醫療團隊的醫療服務。保險業內人士指出，購買健康醫療險，更重要的是其醫療服務。當客戶罹患疾病的關鍵時候，第一時間得到準確診斷和及時治療，如同進入一條通向健康生命的通道。

平安e生保創新升級的“就醫綠色通道服務”，將保險產品與健康服務相結合，拓寬了保險行業的服務范疇，真正呵護了客戶的健康。在過去一年中，不少客戶通過就醫綠色通道安排在知名醫院就診，在得到高水平診療服務的同時，也為客戶節省了寶貴的治療時間，帶來了更多生存的希望。

中端醫療續保不再難

過去很長一段時間里，我國的中端醫療市場幾乎為空白。即便到了2012年，根據短期醫療保險市場保費明細，高端醫療保險市場規模10億元，低端的補充醫保市場規模240億元，而中端保險市場規模僅為1億元。

有業內人士表示，“自2013年開始，市面上出現了一些中端醫療產品，但大多開價幾千。因為價格高，產品只覆蓋了一些人群，影響力不大”。盡管網紅健康險以更高的性價比贏得了市場的認可，但廣大消費者仍然擔心其續保問題，因為一年期的醫療險存在下一年產品停售的風險。

對此，有專業人士指出，對于保險期間僅為一年的醫療險來說，有無保證續保條款，差別很大。因為許多醫療費高昂的大病，其治療時間都超過一年，在確診后需要定期復診、理療等。有了保證續保條款，被保險人才能在生病之后享受多年的醫療費用保障；如果沒有保證續保條款，在被保險人某一年發生大病后，保險公司在次年通常會拒絕續保，這樣后續的醫療費就無法保障了。

最新升級的“尊享e生”2017版的條款中刪去了2016版中“本合同為非保證續保”的表述，并明確承諾“不因被保險人的身體狀況變化或理賠單獨調整保費或拒絕續保”。未來，尊享e生將不斷升級，而如果老條款停售，老用戶一定可以續保新產品，而且“無等待期、無須健康告知、無須審核”。