新金融的“中國夢”

李淳風(fēng)

“這是一個不斷創(chuàng)造美好生活的新時代。”簡單明了的一句判斷，背后是變幻的滄海桑田，是無盡的中國故事。

每一個普通中國人都可以從日常中獲得感性認(rèn)知：現(xiàn)在的中國，機(jī)會無處不在，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活躍，個體激情蓬勃，社會活力充沛，科技力量總體爆發(fā)，一個多樣共生、各方共贏、全面繁榮的社會生態(tài)已經(jīng)形成。

宏觀上看，由頂層設(shè)計(jì)所指明的大方向無疑是最為關(guān)鍵的。“中國夢”這一磅礴意象所概括的中華民族集體意志，牢固地凝聚了社會共識，使得中國人“擼起袖子加油干”，“心往一處想、智往一處謀、勁往一處使”，這是放眼全球在任何國家都找不到的團(tuán)結(jié)局面。

而在微觀層面，當(dāng)我們把視野聚焦在每一個行業(yè)的代表性企業(yè)身上，都可以從中發(fā)現(xiàn)“中國夢”的具體落實(shí)。它們分別從所處的領(lǐng)域出發(fā)，找到了建基于中國社會實(shí)情的應(yīng)用場景，從而真正把創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)化為有效實(shí)踐，增進(jìn)社會福祉，滿足人民群眾日益增長的美好生活需求。

過去十幾年來，從無到有、從有到強(qiáng)并且領(lǐng)先世界的新金融，是中國人彎道超車的典型行業(yè)之一。其中的代表性企業(yè)—宜信的實(shí)踐，可以為我們理解普通中國人實(shí)現(xiàn)自己的“中國夢”的基本邏輯提供一個“解剖麻雀”的合適樣本。

命運(yùn)共同體

最近，德國學(xué)者維爾納·呂格默爾在其新書中討論了中國的社會政策。他得到了一個實(shí)事求是的結(jié)論：所有階層的收入和生活水平都在不斷提高，中國是地球上唯一做到這一點(diǎn)的國家。

在現(xiàn)代西方的經(jīng)典思維當(dāng)中，這是一個不可思議的事實(shí)。根據(jù)“資本主義精神”，每一個人從自身利益出發(fā)去努力賺錢，就會自然達(dá)到一種利他效果，企業(yè)一心一意追求利潤，本身就是一種道德。

然而，作為一種副產(chǎn)品的貧富分化問題，各國除了對社會競爭的失敗者進(jìn)行福利、公益的救濟(jì)之外，并未找到更加有效的解決辦法。

如果從思維模式的角度去理解“中國特色”，一個現(xiàn)象值得重視：中國人始終沒有在“義利之辨”上完全倒向利益一方，也沒有因?yàn)檎J(rèn)可“自然利他”觀念而放棄主動利他。

中國從社會制度的選擇、政治制度的設(shè)計(jì)上，都強(qiáng)調(diào)發(fā)展成果共享的重要性。中國共產(chǎn)黨始終強(qiáng)調(diào)自己代表最廣大人民群眾的根本利益；對社會主義制度始終矢志不移，很大程度上是因?yàn)樯鐣髁x是中國人骨子里的一種天下情懷；維爾納·呂格默爾所概括的社會發(fā)展成就，事實(shí)上是中國人對“共同富裕”堅(jiān)定追求的結(jié)果。

生長在這種文化背景之下的企業(yè)家，相當(dāng)一部分人一樣會具有深入骨髓的公共責(zé)任意識。宜信公司的創(chuàng)始人唐寧，就是這樣一個企業(yè)家。

十幾年前唐寧投身天使投資人隊(duì)伍，面對沒有能力支付學(xué)費(fèi)的莘莘學(xué)子，唐寧希望可以用自己最熟悉的金融理論幫他們解決這一問題，讓他們在接受教育的同時，也能收獲自己的第一份信用記錄。因此他自己出資來幫助這些有夢想的年輕人，而事實(shí)證明，這些受到幫助的學(xué)生的還款率達(dá)到95%以上，信用度非常高。

這個試驗(yàn)觸發(fā)了唐寧對于金融能否承擔(dān)更多責(zé)任的價值思考，這就是唐寧的初心。

2006年，已經(jīng)是一個有經(jīng)驗(yàn)的天使投資人的唐寧創(chuàng)立了宜信公司，將主要服務(wù)對象定位于傳統(tǒng)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)意義上的金融弱勢群體。在宜信，這些人有一個更中性的稱呼—高成長性人群。

這一初心后來發(fā)展為宜信的兩大業(yè)務(wù)板塊之一—宜信普惠，到目前為止，宜信普惠累計(jì)借貸交易規(guī)模為2439億元，累計(jì)服務(wù)約300多萬名客戶，覆蓋255個城市和20個省的農(nóng)村地區(qū)。

唐寧是一名有24年黨齡的老黨員，他從不掩飾自己的社會主義情懷，他賦予企業(yè)以“宜人宜己”的核心理念，就是強(qiáng)調(diào)要先為他人帶來希望、創(chuàng)造價值，企業(yè)再從中獲取合理回報，以支持服務(wù)的可持續(xù)性。

但唐寧身上還有另一個標(biāo)簽—華爾街出身的金融家，事實(shí)上，唐寧后來為宜信公司招聘的許多高管都曾經(jīng)是華爾街的金融精英。在中國人的印象中，華爾街意味著專業(yè)的訓(xùn)練，也意味著無情的文化，但唐寧們回國之后所表現(xiàn)出來的公共責(zé)任意識，卻處處散發(fā)著的“中國特色”的韻味。

由于歷史原因，近代以來的中國國民心中都有一個時隱時現(xiàn)的“命運(yùn)共同體”共識，它是被壓抑的，被逼迫的，被召喚的，被凝集的，被激勵的。今天，它再次走到了一個顯性時代。

看得見的中國夢

新金融是一種高度依賴當(dāng)代科技的金融實(shí)現(xiàn)方式。

把目光拉回20年前，在當(dāng)時的科技環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即便想要服務(wù)今天的普惠金融對象，也不具備條件，即使是唐寧身在其中，一樣無能為力。

今天包括宜信在內(nèi)的新金融企業(yè)之所以能迅速成長，顯然得益于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用，幫助它們控制風(fēng)險，提高金融的可觸達(dá)性，并且極大降低了金融服務(wù)擴(kuò)張的邊際成本。因此，唐寧在承認(rèn)宜信的理想主義沖動的同時，也并不愿意給自身涂抹上過于濃重的道德色彩，而是一直強(qiáng)調(diào)宜信與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間是一種分工關(guān)系。

只不過，作為新領(lǐng)域的開拓者，像宜信這樣的新金融企業(yè)對于科技的應(yīng)用場景會更加留心，更加窮盡智慧。唐寧說，宜信11年多來的創(chuàng)新邏輯，是先去研究、了解未被傳統(tǒng)金融覆蓋的那一部分需求，然后再思考有哪些新的技術(shù)、新的模式可以使用起來，去滿足這些需求。而不是相反的，為創(chuàng)新而創(chuàng)新，為技術(shù)而技術(shù)。

中國社會的主要矛盾已經(jīng)從“人民群眾日益增長的物質(zhì)文化需求和落后的社會生產(chǎn)之間的矛盾”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭嗣袢罕娙找嬖鲩L的美好生活需求和不平衡、不充分的發(fā)展之間的矛盾”。宜信的實(shí)踐，印證了這一全新判斷的精準(zhǔn)性，正是金融服務(wù)在階層分布上的不平衡、在特定對象上的不充分，推動著中國金融科技應(yīng)用的不斷升級，服務(wù)能力的不斷增強(qiáng)。endprint

“人民群眾”這一范疇外延極大，涵蓋了幾乎所有中國人，這意味著，對美好生活的需求的滿足必須是全體性的，而不能顧此失彼，或者一方受益，一方受損。“先富帶動后富，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕”的論斷，至少要求先富的不下墜、后富的能上來。

宜信的兩大業(yè)務(wù)板塊正分別對應(yīng)著這兩個不同的要求。

財富管理上，母基金做為股權(quán)投資的一種重要形式，在獲取較高回報機(jī)會的同時，又可以極大地降低投資風(fēng)險，同時由于母基金受市場波動影響低，在波峰實(shí)現(xiàn)退出時，可以享受到時間和復(fù)利帶來的紅利。宜信秉承理性的投資理念，幫助高凈值人士把資金投向母基金，母基金把匯集的資金投向多支頂級基金，而這些頂級基金又把資金作為長期投資分配給新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有成長性的企業(yè)，支持其持續(xù)壯大。這樣做一方面培養(yǎng)了高凈值人士的投資理性與耐心，幫助他們實(shí)現(xiàn)財富的保值增值，另一方面又真正讓資金長期停留在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，發(fā)揮功效，而不是隨時抽離，造成震蕩。

普惠金融上，宜信把人們在互聯(lián)網(wǎng)空間的交易記錄、行為痕跡甚至左鄰右舍的評價、實(shí)地接觸的觀察都作為信用評估的依據(jù)，讓品行端正、有創(chuàng)造性、有改善生活的愿望、有吃苦耐勞的精神，惟獨(dú)缺乏傳統(tǒng)有效的抵押物的人們，都能獲得金融幫助。于是，不計(jì)其數(shù)擁有手藝的底層百姓、開小吃店的城鎮(zhèn)夫妻、富于想象力的小年輕、有企業(yè)家精神的小微企業(yè)主，都獲得了改變窘迫境況的寶貴機(jī)會，看得見生活向好的趨勢。

在宜信看來，這些都是中國夢的一部分。唐寧為此而振奮：我們的存在，給世界、給社會帶來大不同。宏大的中國夢，是由一個個具體而微的個體夢想構(gòu)成，當(dāng)每一個個體的夢想實(shí)現(xiàn)都能掃除障礙，那么整體的中國夢也就會更加趨近。

宜信對這一信念是堅(jiān)定而執(zhí)著的，同時也知道這是一個長期的過程。因而它的技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新雖然層出不窮，但都秉持謹(jǐn)慎的態(tài)度，創(chuàng)新必須是有效率的、可持續(xù)的、不逾矩的，惟其如此，才能避免充滿激情卻曇花一現(xiàn)的行為帶來的行業(yè)傷害。同時，宜信也在規(guī)范化、專業(yè)化、規(guī)模化等方面孜孜以求，力圖更長時間、更有力量地陪伴“中國夢”的前行步伐。

當(dāng)我們透過宜信的企業(yè)實(shí)踐去觀察中國社會的共建、共享邏輯時，應(yīng)該看到的不僅僅是企業(yè)和企業(yè)家們在言行中體現(xiàn)的理想主義傾向，更應(yīng)該發(fā)現(xiàn)他們的業(yè)務(wù)運(yùn)作本身具有的社會互助事實(shí)。

作為一種新業(yè)態(tài)的新金融在發(fā)展過程中，的確出現(xiàn)了一些“假新金融之名行非法獲利之實(shí)”的案例，但以宜信為代表的有責(zé)任感的新金融企業(yè)，真正以“個人對個人”的方式，把社會上數(shù)以百萬計(jì)的素未謀面的出資者與資金使用者通過平臺連結(jié)起來，讓“所有人幫助所有人”。從這一點(diǎn)上說，領(lǐng)先世界的中國金融科技，在新時代里讓金融充滿溫度，體現(xiàn)著中國的制度優(yōu)越性，在國際關(guān)系領(lǐng)域，中國提出了“人類命運(yùn)共同體”的全新原則，顛覆了傳統(tǒng)上的國際關(guān)系零和思維，而在中國國內(nèi)的發(fā)展實(shí)踐中，“社會命運(yùn)共同體”的理念早已得到確認(rèn)和踐行。

“我們生活的世界充滿希望，也充滿挑戰(zhàn)。我們不能因現(xiàn)實(shí)復(fù)雜而放棄夢想，不能因理想遙遠(yuǎn)而放棄追求。”

在這個新時代，但凡是正在努力奮斗的有心人，都能體會到這句話里的自信與深情。endprint