宜豐農商銀行“固本強基、提質增效”的實踐與思考

姚亮

“固本強基、提質增效”是農商銀行順應“新常態”的必由之路，也是深化改革的一項重要任務。面對復雜嚴峻的經濟環境和經濟下行壓力，宜豐農商銀行始終堅持穩中求進工作總基調，牢牢把握固本強基、體質增效總要求，堅持“立足本土、服務社區、支農支小”市場定位不動搖，扎實開展各項工作。

固本強基實現穩中求進

堅持不懈深耕“三農”市場。固根本，關鍵在于堅持“支農支小”的目標市場定位不動搖。近年來，宜豐農商銀行牢固樹立“根在農村、命在農業、服務三農”的發展理念，以發展農業為中心，以農民增收為核心，以支持涉農企業為重點，竭力做實做優涉農貸款。一是扎實加大有效投放，做大信貸總量。通過農戶小額信用貸款、財園信貸通、財政惠農通等信貸產品加大支農支小力度。二是積極尋找市場真空，創新貸款品種。通過創新“流水貸”“農機貸”“光伏貸”“誠商信貸通”等信貸產品，為客戶解決融資難開辟新路，為支持地方實體經濟的發展夯實基礎。三是深入推進 “四掃”活動，開展地毯式營銷。充分挖掘、了解農戶及小微企業貸款需求，數量與質量并進，真正做到以客戶為中心，切實解決客戶融資難的問題。

多措并舉筑牢發展根基。一是加強員工隊伍建設。加大對員工在信貸管理、風險防控、文明服務等方面培訓力度，著力打造一支道德素質好、專業水平高、風險意識強、服務質量優的員工隊伍。二是推進人員選聘，優化人員配置。通過業務技能競賽、業務知識考試等方式確定員工等級，興起了一股“學習風”，大大提高了員工的整體素質和業務技能；通過開展公開競聘，為穩健發展提供了人才支持和智力保障。三是弘揚企業文化，關愛員工生活。通過加強“五小建設”和實行“午餐派送”制度等方式，改善員工工作生活環境。同時，舉辦了文藝晚會、青年員工座談會、業務技能比賽、員工家庭大走訪等形式多樣的活動，調動了廣大職工創先爭優、積極進取的熱情，營造出良好的企業文化氛圍。

創新謀劃加強黨的建設。認真貫徹省聯社關于黨建工作要求，將黨建工作擺在更加突出重要的位置，不斷加強組織建設和作風建設，打造風清氣正的政治環境。開展“三嚴三實”專題活動和員工警示教育暨黨風廉政教育專題講座等一系列活動，并以此為契機，圍繞經營和管理各項工作重點，實現黨建工作與業務發展的相互促進。同時，通過支部會、民主生活會、座談會等形式健全交流互動機制，暢通新老黨員、干部群眾的溝通渠道。

提質增效助推戰略轉型

近年來，宜豐農商銀行努力克服經濟下行、利率市場化、同業競爭加劇等不利因素的影響，在業務發展中由注重規模速度向注重質量效益轉變，在抓好資金組織工作、固化優質服務、降低營業成本上狠下功夫，有力促進了各項業務提質增效。

在抓好資金組織上下功夫。一是加大考核力度，激發全員攬儲潛能。一方面，將組織資金列入員工績效薪酬系統考核，一方面，推出了“首季開門紅競賽”、雙過半業務競賽”、“階段性任務競賽”等活動方案，實行重獎重罰。二是嚴格責任攬存考核機制，激發了員工組織資金活力，形成了人人抓存款、個個爭先進的良好氛圍。三是轉變服務方式。充分利用好“四掃”契機，深入各商鋪攤點，服務方式由被動存款服務向主動為客戶服務轉變，定期組織人員上門維護，努力擴大市場份額。

在固化優質服務上下功夫。一是成立利率定價小組。積極適應利率市場化的形式，按照風險度、客戶貢獻度、客戶級別、產業政策等執行利率，針對不同客戶制定相應利率，進一步加大了貸款客戶的支持力度，鞏固了客戶關系。二是著力打造以營業部、棠浦支行為標準的標桿網點，優化服務環境。三是加強有關服務的學習培訓，并結合明察暗訪和調閱遠程監控方式，對整改情況進行后續跟蹤檢查，確保整改措施落實到位，切實提高綜合服務水平。

在降低經營成本上下功夫。一是加強費用管理。對各網點的費用進行管理，強化了財務預算執行能力，促進了營業費用與經濟效益有機結合。二是創建電子銀行網絡平臺。大力推廣網上銀行、手機銀行、自助轉賬終端等新型業務，實現助農取款服務點“村村通”鄉鎮全覆蓋，大幅度節約了柜面成本。三是實行退休人員返聘和大堂經理聘用制度。降低人工成本，為實現管理提升轉變打好基礎。

當前存在的主要問題與難點

一是市場份額提升面臨困難較大。一方面，隨著村鎮銀行、贛州銀行、南昌銀行依次入駐宜豐，不斷搶食金融蛋糕，市場份額提升面臨較大困難。另一方面，財政存款比重過低，對公存款增長緩慢，存款循序漸進存在一定困難。

二是業務結構和盈利模式較為單一。目前，宜豐農商銀行的盈利模式仍是以凈利差為主，收入結構還有待進一步優化。存在業務品種相對較少、中間業務發展緩慢、產品規劃不夠、信貸產品創新力度不足等現狀，尚未對常規客戶、高端客戶、個性客戶等各種不同客戶開發有針對性的產品，也沒有制定科學有效的場滲透市和拓展戰略。

三是從業人員素質和結構有待優化。在新業務拓展和風險管理方面，專業人才匱乏，制約了金融創新業務的拓展。員工結構不夠合理，柜面人員呈現高學歷化，在一定程度上造成了人才的浪費。

進一步提質增效的思考與建議

一是要毫不動搖地繼續堅持“立足本土、服務社區、支農支小”戰略定位，明確發展方向，將農村作為大基礎、大后方、大藍海牢牢抓在手上，繼續把服務“三農”擺到工作的重要位置，肩負起扶持“三農”的重任，優先滿足優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體的金融服務

需求。

二是要加快網點轉型升級，積極拓展城區市場，把城區、農村兩個市場聯結起來，互為促進和補充，不斷提升發展速度，增強發展實力，推進新型社區金融便利店和社區銀行網點的設立，可試行“夜市銀行”常態制。同時，推進基礎服務規范化、個性服務差別化、服務質量標準化、服務管理常態化，全方位改進金融服務，打造形成以客戶為中心、以服務特色定位品牌的新體系。

三是要進一步縮減人力成本，實行業務流程外包。將柜面業務、大堂、保安、武裝押運等沒有技術含量的業務“甩掉”，交給一些專業的服務外包公司去做，騰出更多人力、物力、財力轉攻技術和營銷，實行“全員客戶經理”制度，實現資源優化配置最大化。

四是要引入“互聯網+”的思路，不斷向網絡化、集約化經營轉變，積極試水P2P等網貸模式，加快電子銀行渠道創新，建好微信銀行，使服務方式由“物理網點線下服務”向“線下線上一體化服務”轉變，轉型發展贏得先機。

五是要實行“人才興行”戰略。現代銀行業的競爭，歸根結底是人才的競爭，要引進理財、票據業務等方面的專業性人才；同時，可根據崗位要求和個人特點，建立員工檔案，盡可能地將青年員工安排在最適合的崗位上，努力做到用當其時、用當其位、用當其長；對于特別優秀的青年員工，建議依據“敢為事業用人才、不拘一格選人才”的理念，打破陳規、大膽使用，使其才能得到更充分的發展。通過全面加強和改進人才工作，逐步形成育才、引才、聚才和用才的良好局面。