人工智能與云計算在電子銀行的深入應用

中國工商銀行電子銀行中心 李 穎

人工智能與云計算在電子銀行的深入應用

中國工商銀行電子銀行中心 李 穎

經過十多年的發展，手機作為移動互聯網的先驅代表，已經進入一個非常成熟與普及的階段，成為大眾日常生活的一部分，越來越多的人習慣通過手機進行消費、支付，而現金的使用頻率逐步降低。

一、背景簡介

無紙幣交易，放在10年前還是一個天方夜譚的話題，但最近兩年，這個壁壘正在一步一步被打破，大到國際貿易、金融理財、風險投資，小到網絡購物、便利店、早點攤，從農村到城市，幾乎隨時隨地都可以看到支付寶與微信支付的身影，電子支付已經滲透到生活的方方面面。更甚者，2016年，丹麥號稱成為全球第一個無紙幣國家！

對于早在1999年就組建的工行電子銀行，既是挑戰也是機遇！相對不斷成熟的電子支付市場，競爭壓力也是越來越大，那工行電子銀行的核心競爭力又是什么？應該朝什么方向努力與發展？

我想，工行未來的發展就是打造基于人工智能與大數據的新一代工行電子銀行?。〞诚胍娤聢D）

二、什么是人工智能

人工智能，又稱為AI，主要包含兩個領域：一是，科研領域的人工智能AI，主要是通過深度學習與神經元模擬等算法，結合龐大、昂貴的計算設備，來模擬人腦的思維，更具有科研價值與戰略意義，在很長的時期內，是很難應用到普通的商業領域的。但不可否認，尖端AI技術的研究，對于未來科技行業的發展，對各個行業、各個領域，都會造成巨大的影響。舉例來說，未來有一天，當人工智能用在證券市場，AI對行業數據、公司背景、發展前景、商業模式等諸多數據的調研與分析，可能會超越全球的任何一家證券分析公司，成為真正的“股神”！如果這一天真的來臨，每個人都將會成為“股神”，也將標志著證券市場的結束。二是，科研領域的AI離我們還有一定距離，但當下商業領域的AI，才是我們真正所需要的東西，也是未來決定工行電子銀行發展方向的科技之一。

三、人工智能與電子銀行的結合

商業AI與科研AI有很大不同。商業背后的核心技術，是大家相對都比較熟悉的云計算與大數據處理。

我們的手機上，多數都具有AI功能，比如蘋果公司的Siri、微軟公司的Cortana、谷歌公司的Assistant，以及國內的科大訊飛輸入法、百度語音助手等等。通過這些AI平臺，可以直接與手機進行語音互動。

這套技術的實現邏輯并不是很復雜，AI對用戶的語音進行識別，在后臺轉化成可以搜索對比的文字信息，并在自身或第三方搜索平臺進行信息檢索，反饋給用戶。用戶交互的次數越多，AI會自動記錄用戶的一些個人信息，比如喜歡重復的關鍵詞，對某些信息感興趣、提及的某個人物姓名比較多等等，所有這些本來屬于個人隱私的信息，都會被記錄在個人賬戶后臺數據庫中。這樣，很多個人信息都會存儲在個人設備中的cookie中。Cookie是很多網站為了辨別用戶身份而進行的一種信息追蹤行為。AI通過讀取這些信息，會知道我們喜歡吃什么、玩什么、做什么，喜歡哪個明星，喜歡和誰聯系，知道你的朋友圈都是誰，知道你的閨蜜和死黨是誰，甚至知道你的各種賬戶密碼。也許很快，最了解你的不是你的父母，也不是你的愛人，而是你手機里面的AI。

那電子銀行怎么去利用AI的這種特殊功能為自己服務呢？這里舉幾個例子，拋磚引玉，供大家探索與探討：

1.用戶在進行電子支付的時候，我們會獲取一些交易信息，如用戶消費習慣、消費能力等。把這些信息統計起來，并進行處理，在用戶下次購買之前，就能做出相應的預期與判斷，并向對方精準推薦工行產品。同時，后臺還會自動進行價格對比，在向用戶推送信息的時候，直接把價格調整到用戶的心理預期。這種情況下的信息推送轉化成功率會高出很多倍。

2.銀行最常被詬病的就是網點排隊時間過長，而電子銀行系統可以通過統計、記錄、整理用戶的數據信息，深入了解他們辦理業務前、中、后的狀態，用戶在領取等候號碼牌時，掃描二維碼，即可獲取屬于自己的電子銀行AI系統，只需簡單溝通，AI就可以告訴他應該做什么，還需要等多久，甚至可以直接切換到電子銀行模式，解決用戶相關問題。在等候的過程中，AI系統還會向用戶推送各種娛樂、廣告信息，用戶也不用擔心過號，到達預約時間，AI系統會停止所有娛樂內容，通知用戶到相應窗口辦理業務。如果用戶臨時有事兒離開營業網點，AI系統還會自動幫用戶重新排號預約，并及時提醒用戶。我們甚至都能提前知道用戶下個業務需要辦理什么，提前幫用戶預約好。

這些并不是幻想，所有的相關技術都已經成熟，硬件設備也已經普及。對于我們電子銀行而言，這是一個不可多得的時代機遇！我們所需要的，就是開始收集、整理、分析用戶數據、后臺數據，這些資料對于工行電子銀行而言，將會是一筆巨大的財富，同時也是未來行業發展中的核心競爭力！

四、最大的挑戰

機遇擺在了我們的面前，要想把握住，也會面臨巨大的行業挑戰，最有沖擊力的莫過于來自電子支付終端的挑戰——支付寶與微信支付。

這兩個支付平臺擁有巨大的互聯網用戶群，能夠與電子支付形成無縫對接。在電子支付終端領域，具有絕對的優勢。但這不代表我們就沒有機會，現在最核心的賬戶信息還是把握在銀行手中。對于支付寶和微信，用戶更愿意把它們當支付工具。

那為什么用戶不愿意使用同樣是無紙支付的刷卡操作呢？刷卡支付需要經歷這幾個過程：

拿錢包，并打開錢包——＞拿出信用卡或借記卡給收銀員——＞收銀員刷卡后打印單據，并讓客戶簽字——＞收銀員把卡還給用戶——＞用戶把卡放進錢包，再把錢包收起來。

而支付寶或者微信支付的過程：

用戶拿出手機——＞打開支付寶或者微信支付APP——＞讓收銀員掃碼，完成支付。

可以看出，相較于刷卡支付，支付寶與微信的支付體驗更為便捷。那就不能打破支付寶與微信的終端支付壟斷了嗎？有機會！這就是通過人工智能與大數據的結合，對人體生物信息進行儲備。

也許很快，用戶只需要通過工行電子銀行的AI掃臉系統，就可以馬上進行支付了，不需要拿出錢包與手機！通過精準的掃臉程序，輔助語音或者指紋識別，不但極大改善用戶的支付體驗，支付的安全性也能得到保障。

綜上，工行電子銀行的未來充滿了挑戰，但更大的是機遇！讓我們電子銀行人都行動起來，積極投身于移動金融浪潮中來吧！相信世界定會發生翻天覆地的變化！