互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響及商業(yè)銀行對(duì)策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下應(yīng)運(yùn)而生，這股大浪潮不可避免的給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行間不只是競(jìng)爭(zhēng)打壓，相互融合才是必然趨勢(shì)。本文通過(guò)深入分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的建議措施，以期對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革起到借鑒作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

一、引言

近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展，人們的生活方式經(jīng)歷了巨大的改變。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展催生了一種全新的商業(yè)模式--互聯(lián)網(wǎng)金融。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，支付寶、微信紅包、微博紅包等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在人們的消費(fèi)支付中日益活躍，改變著消費(fèi)行為和消費(fèi)理念。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，更注重“大數(shù)據(jù)技術(shù)”，具有重視客戶體驗(yàn)、操作便捷、平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功，一定程度上意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行陷入了落后的尷尬境地，不得不著手改革。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行指商業(yè)銀行以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成立自己的網(wǎng)站，為客戶提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，大大降低了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的成本，減輕了柜面服務(wù)人員的工作壓力，緩和了面對(duì)面溝通所易于引發(fā)的沖突，更重要的是節(jié)省了客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的成本和時(shí)間，提升了客戶體驗(yàn)。

2.第三方支付

第三方支付是指在有保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)組建的交易支付平臺(tái)上，買方可以將貨品購(gòu)買資金暫時(shí)地交托給第三方支付平臺(tái)保管，待買家收到貨品確認(rèn)收貨后再由第三方支付平臺(tái)付款給賣家。移動(dòng)支付具有支付方式便捷化、地點(diǎn)自由化、時(shí)間零碎化等特點(diǎn)，一直是第三方支付的最大貢獻(xiàn)者。截至2015年6月，我國(guó)第三方移動(dòng)支付應(yīng)用內(nèi)支付交易總額達(dá)到4036億元，交易規(guī)模在80%以上。隨著移動(dòng)終端的興起，第三方支付場(chǎng)景不斷從線上轉(zhuǎn)移到線下：螞蟻金服與阿里巴巴聯(lián)合出資60億重啟口碑網(wǎng)，在支付寶增加“商家”入口，對(duì)接消費(fèi)者與商家；微信支付連同諸多便利店及一些品牌門店發(fā)起“無(wú)現(xiàn)金日”，掀起移動(dòng)支付熱潮。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資

目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)融資方式可以分為直接融資和間接融資兩種。直接融資是以電子渠道完成傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，代表方式有眾籌和P2P融資等；間接融資主要指存在于電商平臺(tái)的信用貸款業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈融資金融業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。信用貸款業(yè)務(wù)代表有螞蟻花唄和京東白條，依托“資產(chǎn)證券化”；供應(yīng)鏈融資金融和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)則是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)電子商務(wù)交易平臺(tái)商戶或者客戶信息、銀行資源、供應(yīng)鏈信息資源與物流公司資源進(jìn)行整合，辦理完全線上的信貸業(yè)務(wù)，如阿里小貸、京東白條和螞蟻花唄。

4.互聯(lián)網(wǎng)投資

考慮到互聯(lián)網(wǎng)的特性，網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理主要是通過(guò)第三方資產(chǎn)管理平臺(tái)運(yùn)行，利用數(shù)據(jù)挖掘和處理優(yōu)勢(shì)，通過(guò)比較與整合各類理財(cái)產(chǎn)品信息，為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)這種模式主要包括兩種：基金產(chǎn)品的評(píng)價(jià)購(gòu)買平臺(tái)，如數(shù)米基金網(wǎng)、東方財(cái)富網(wǎng)、諾亞財(cái)富等；余額理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、百賺、現(xiàn)金寶等。第三方資產(chǎn)管理通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，有效降低了交易門檻，豐富旗下金融產(chǎn)品，同時(shí)降低消費(fèi)者交易成本，引來(lái)大批客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

1.挑戰(zhàn)

（1）商業(yè)銀行的金融中介職能被弱化

商業(yè)銀行具有兩大重要的職能：支付清算的職能和信用中介的職能。在過(guò)去數(shù)十年間，商業(yè)銀行憑借廣泛分布的網(wǎng)點(diǎn)和龐大的交易網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在解決債權(quán)債務(wù)清償活動(dòng)的空間不匹配問(wèn)題上具有壟斷性的優(yōu)勢(shì)，支付職能得到最大的發(fā)揮。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和各種智能移動(dòng)終端的使用，第三方支付依托其便捷高效性對(duì)商業(yè)銀行造成了“信息孤島”效應(yīng)并對(duì)商業(yè)銀行的支付市場(chǎng)進(jìn)行了侵蝕。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融使交易雙方能夠跨時(shí)間、跨空間進(jìn)行充分信息溝通的交易模式大大降低了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，從而擠壓了商業(yè)銀行通過(guò)信用中介職能對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各方面進(jìn)行調(diào)節(jié)的存在空間。

（2）商業(yè)銀行面臨的商業(yè)環(huán)境被改變

以移動(dòng)支付為代表的第三方支付在數(shù)年內(nèi)出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，成功滲入人們的日常生活中。在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大以前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)主要是行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，并且利潤(rùn)收入主要依賴于存貸款利差。現(xiàn)在，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的支付、投融資等挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)變成了行業(yè)間的異質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行不積極打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就面臨著被市場(chǎng)淘汰的可能。

2.機(jī)遇

（1）商業(yè)銀行應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)性增長(zhǎng)的同時(shí)引起了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制不足的廣泛關(guān)注。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制相比于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)已經(jīng)形成且處于較高水平，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制比較完善，這是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展形成的優(yōu)勢(shì)。截至2014年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率只有1.29%，資本充足率在12%以上。這說(shuō)明了保證商業(yè)銀行總體運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要意義。

（2）商業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)有技術(shù)指引

商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通了線下渠道，積累了許多優(yōu)質(zhì)客戶群。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊也使商業(yè)銀行跟上了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，進(jìn)行了電子銀行業(yè)務(wù)更大范圍的推廣，輻射廣大農(nóng)村和貧窮落后地區(qū)。商業(yè)銀行向低端客戶群體發(fā)展是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)所在，并且如今落后地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題也依互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能手機(jī)的普及得以保證，更大程度上推進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的大范圍開(kāi)展。

（3）商業(yè)銀行應(yīng)提升客戶體驗(yàn)為中心

靈活運(yùn)用“大數(shù)據(jù)技術(shù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展的最主要原因。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，能夠挖掘客戶潛在需求，不斷更新服務(wù)產(chǎn)品，從而提升客戶體驗(yàn)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其具有經(jīng)過(guò)多年發(fā)展積累的大量客戶數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，內(nèi)部同樣具有強(qiáng)大的綜合信息及數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，可以參照互聯(lián)網(wǎng)金融成功的模式，結(jié)合數(shù)據(jù)處理和分析，了解客戶需求和挖掘潛在客戶，并推出相應(yīng)滿足客戶多樣化需求的金融產(chǎn)品。endprint

四、商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)

商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響，充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式并借鑒其優(yōu)點(diǎn)，不斷迎接新挑戰(zhàn)；充分利用自身已有優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓核心競(jìng)爭(zhēng)力，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，進(jìn)一步壯大發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)重視大數(shù)據(jù)，加快電商平臺(tái)的構(gòu)建，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體并不斷開(kāi)拓新群體；積極搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，我們有理由相信在不久的將來(lái)移動(dòng)支付行業(yè)將迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，因而搶占先機(jī)才能在競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌。

2.加大復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，是一個(gè)古老概念與新興概念碰撞產(chǎn)生的一個(gè)全新的跨界概念，是集金融、信息、IT、管理、財(cái)務(wù)等學(xué)科于一身的大聯(lián)合。在這個(gè)基礎(chǔ)上，人才永遠(yuǎn)是最重要的資源，商業(yè)銀行要想跟得上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，在競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)復(fù)合型人才的建設(shè)是必然之路。通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員在素質(zhì)上存在較大差異，商業(yè)銀行從業(yè)人員整體不具備創(chuàng)新精神，知識(shí)結(jié)構(gòu)相對(duì)落后，沒(méi)有前沿觀念。所以商業(yè)銀行應(yīng)注重復(fù)合型人才的招聘，增強(qiáng)對(duì)員工多方面素質(zhì)的培訓(xùn)。

3.探索合作共贏的新途徑

從長(zhǎng)期看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都具有互相借鑒學(xué)習(xí)之處。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作共贏的發(fā)展關(guān)系，可以分享客戶資源和行業(yè)信息；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)則可以分享數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等信息技術(shù)手段，二者充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行共同發(fā)展的新格局。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)在未來(lái)的發(fā)展是大勢(shì)所趨。無(wú)論是從國(guó)家大力提倡的“互聯(lián)網(wǎng)+”工作，還是傳統(tǒng)銀行加速用互聯(lián)網(wǎng)思維武裝自己，都可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系已經(jīng)從“顛覆”“競(jìng)爭(zhēng)”逐漸走向如今的“融合”“共贏”。所以，在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的變革中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，迎接機(jī)遇，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張雨婷（1995- ），女，安徽阜陽(yáng)人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014級(jí)金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)endprint