互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響及商業(yè)銀行對策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下應運而生，這股大浪潮不可避免的給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行間不只是競爭打壓，相互融合才是必然趨勢。本文通過深入分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的建議措施，以期對商業(yè)銀行經(jīng)營改革起到借鑒作用。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對策

一、引言

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展，人們的生活方式經(jīng)歷了巨大的改變。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展催生了一種全新的商業(yè)模式--互聯(lián)網(wǎng)金融。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，支付寶、微信紅包、微博紅包等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在人們的消費支付中日益活躍，改變著消費行為和消費理念。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，更注重“大數(shù)據(jù)技術”，具有重視客戶體驗、操作便捷、平臺開放等新特點。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功，一定程度上意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行陷入了落后的尷尬境地，不得不著手改革。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.網(wǎng)絡銀行

網(wǎng)絡銀行指商業(yè)銀行以信息技術和互聯(lián)網(wǎng)技術為依托，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺成立自己的網(wǎng)站，為客戶提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式。網(wǎng)絡銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，大大降低了商業(yè)銀行網(wǎng)點運營的成本，減輕了柜面服務人員的工作壓力，緩和了面對面溝通所易于引發(fā)的沖突，更重要的是節(jié)省了客戶進行業(yè)務辦理的成本和時間，提升了客戶體驗。

2.第三方支付

第三方支付是指在有保障的獨立機構組建的交易支付平臺上，買方可以將貨品購買資金暫時地交托給第三方支付平臺保管，待買家收到貨品確認收貨后再由第三方支付平臺付款給賣家。移動支付具有支付方式便捷化、地點自由化、時間零碎化等特點，一直是第三方支付的最大貢獻者。截至2015年6月，我國第三方移動支付應用內(nèi)支付交易總額達到4036億元，交易規(guī)模在80%以上。隨著移動終端的興起，第三方支付場景不斷從線上轉(zhuǎn)移到線下：螞蟻金服與阿里巴巴聯(lián)合出資60億重啟口碑網(wǎng)，在支付寶增加“商家”入口，對接消費者與商家；微信支付連同諸多便利店及一些品牌門店發(fā)起“無現(xiàn)金日”，掀起移動支付熱潮。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資

目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)融資方式可以分為直接融資和間接融資兩種。直接融資是以電子渠道完成傳統(tǒng)信貸業(yè)務，代表方式有眾籌和P2P融資等；間接融資主要指存在于電商平臺的信用貸款業(yè)務、供應鏈融資金融業(yè)務和網(wǎng)絡聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務。信用貸款業(yè)務代表有螞蟻花唄和京東白條，依托“資產(chǎn)證券化”；供應鏈融資金融和網(wǎng)絡聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務則是利用互聯(lián)網(wǎng)技術，對電子商務交易平臺商戶或者客戶信息、銀行資源、供應鏈信息資源與物流公司資源進行整合，辦理完全線上的信貸業(yè)務，如阿里小貸、京東白條和螞蟻花唄。

4.互聯(lián)網(wǎng)投資

考慮到互聯(lián)網(wǎng)的特性，網(wǎng)絡資產(chǎn)管理主要是通過第三方資產(chǎn)管理平臺運行，利用數(shù)據(jù)挖掘和處理優(yōu)勢，通過比較與整合各類理財產(chǎn)品信息，為客戶提供高質(zhì)量的理財服務。目前國內(nèi)這種模式主要包括兩種：基金產(chǎn)品的評價購買平臺，如數(shù)米基金網(wǎng)、東方財富網(wǎng)、諾亞財富等；余額理財產(chǎn)品，如余額寶、百賺、現(xiàn)金寶等。第三方資產(chǎn)管理通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，有效降低了交易門檻，豐富旗下金融產(chǎn)品，同時降低消費者交易成本，引來大批客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

1.挑戰(zhàn)

（1）商業(yè)銀行的金融中介職能被弱化

商業(yè)銀行具有兩大重要的職能：支付清算的職能和信用中介的職能。在過去數(shù)十年間，商業(yè)銀行憑借廣泛分布的網(wǎng)點和龐大的交易網(wǎng)絡系統(tǒng)，在解決債權債務清償活動的空間不匹配問題上具有壟斷性的優(yōu)勢，支付職能得到最大的發(fā)揮。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和各種智能移動終端的使用，第三方支付依托其便捷高效性對商業(yè)銀行造成了“信息孤島”效應并對商業(yè)銀行的支付市場進行了侵蝕。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融使交易雙方能夠跨時間、跨空間進行充分信息溝通的交易模式大大降低了信息不對稱的問題，從而擠壓了商業(yè)銀行通過信用中介職能對社會經(jīng)濟活動各方面進行調(diào)節(jié)的存在空間。

（2）商業(yè)銀行面臨的商業(yè)環(huán)境被改變

以移動支付為代表的第三方支付在數(shù)年內(nèi)出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，成功滲入人們的日常生活中。在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大以前，我國商業(yè)銀行面臨的競爭主要是行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)化競爭，并且利潤收入主要依賴于存貸款利差。現(xiàn)在，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的支付、投融資等挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的市場競爭已經(jīng)變成了行業(yè)間的異質(zhì)化競爭。商業(yè)銀行不積極打造自己的核心競爭力，就面臨著被市場淘汰的可能。

2.機遇

（1）商業(yè)銀行應更加注重風險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)性增長的同時引起了對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制不足的廣泛關注。商業(yè)銀行的風險控制機制相比于互聯(lián)網(wǎng)金融來說已經(jīng)形成且處于較高水平，風險管理機制比較完善，這是我國商業(yè)銀行長期以來發(fā)展形成的優(yōu)勢。截至2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款率只有1.29%，資本充足率在12%以上。這說明了保證商業(yè)銀行總體運行平穩(wěn)，風險控制具有重要意義。

（2）商業(yè)銀行開拓市場有技術指引

商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)在全國范圍內(nèi)開通了線下渠道，積累了許多優(yōu)質(zhì)客戶群。與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊也使商業(yè)銀行跟上了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，進行了電子銀行業(yè)務更大范圍的推廣，輻射廣大農(nóng)村和貧窮落后地區(qū)。商業(yè)銀行向低端客戶群體發(fā)展是未來競爭的趨勢所在，并且如今落后地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)問題也依互聯(lián)網(wǎng)技術和智能手機的普及得以保證，更大程度上推進了銀行業(yè)務的大范圍開展。

（3）商業(yè)銀行應提升客戶體驗為中心

靈活運用“大數(shù)據(jù)技術”是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展的最主要原因。通過大數(shù)據(jù)分析，能夠挖掘客戶潛在需求，不斷更新服務產(chǎn)品，從而提升客戶體驗。對商業(yè)銀行來說，其具有經(jīng)過多年發(fā)展積累的大量客戶數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，內(nèi)部同樣具有強大的綜合信息及數(shù)據(jù)處理平臺，可以參照互聯(lián)網(wǎng)金融成功的模式，結合數(shù)據(jù)處理和分析，了解客戶需求和挖掘潛在客戶，并推出相應滿足客戶多樣化需求的金融產(chǎn)品。endprint

四、商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，傳統(tǒng)業(yè)務升級

商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式并借鑒其優(yōu)點，不斷迎接新挑戰(zhàn)；充分利用自身已有優(yōu)勢，開拓核心競爭力，化挑戰(zhàn)為機遇，進一步壯大發(fā)展。同時，商業(yè)銀行應重視大數(shù)據(jù)，加快電商平臺的構建，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體并不斷開拓新群體；積極搶占移動支付市場，我們有理由相信在不久的將來移動支付行業(yè)將迎來一個爆發(fā)式的增長，因而搶占先機才能在競爭中拔得頭籌。

2.加大復合型人才隊伍建設

互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，是一個古老概念與新興概念碰撞產(chǎn)生的一個全新的跨界概念，是集金融、信息、IT、管理、財務等學科于一身的大聯(lián)合。在這個基礎上，人才永遠是最重要的資源，商業(yè)銀行要想跟得上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，在競爭中占有優(yōu)勢，加強復合型人才的建設是必然之路。通過對比發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員在素質(zhì)上存在較大差異，商業(yè)銀行從業(yè)人員整體不具備創(chuàng)新精神，知識結構相對落后，沒有前沿觀念。所以商業(yè)銀行應注重復合型人才的招聘，增強對員工多方面素質(zhì)的培訓。

3.探索合作共贏的新途徑

從長期看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都具有互相借鑒學習之處。對商業(yè)銀行來說，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作共贏的發(fā)展關系，可以分享客戶資源和行業(yè)信息；對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說則可以分享數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)開發(fā)等信息技術手段，二者充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行共同發(fā)展的新格局。

五、結語

互聯(lián)網(wǎng)在未來的發(fā)展是大勢所趨。無論是從國家大力提倡的“互聯(lián)網(wǎng)+”工作，還是傳統(tǒng)銀行加速用互聯(lián)網(wǎng)思維武裝自己，都可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關系已經(jīng)從“顛覆”“競爭”逐漸走向如今的“融合”“共贏”。所以，在這場互聯(lián)網(wǎng)金融的變革中，商業(yè)銀行應當積極應對挑戰(zhàn)，迎接機遇，保持競爭優(yōu)勢，推動金融健康發(fā)展。

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作者簡介：張雨婷（1995- ），女，安徽阜陽人，安徽財經(jīng)大學2014級金融學院本科生，研究方向：金融學endprint