互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考

劉舟鳳

【摘 要】當(dāng)前我國消費金融市場規(guī)模龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，其自身的特點與優(yōu)勢得到廣大消費者的認(rèn)可，給傳統(tǒng)銀行也帶來了一定的沖擊，本文通過對我國目前金融市場現(xiàn)狀的分析，比較了互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出思考意見。

【關(guān)鍵詞】消費金融；互聯(lián)網(wǎng)；銀行

一、前言

近年來，隨著消費金融門檻的放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢大舉搶占市場，互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)經(jīng)過數(shù)十年的快速發(fā)展，已積累了豐厚的產(chǎn)業(yè)資本、技術(shù)資本和客戶資本，并取得斐然的業(yè)績。為了迎合自身的發(fā)展需求，以及尋找新的盈利增長點，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始運用以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，結(jié)合自由電商平臺上客戶數(shù)據(jù)積累，以開放、普惠的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維大舉進軍金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)+消費金融在體現(xiàn)強大活力的同時，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了全面、全方位的影響，也帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。對銀行來說，既是挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。在這種形勢下傳統(tǒng)銀行必須積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融，以謀求自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化，尋找持續(xù)的利潤增長動力。

二、我國當(dāng)前消費金融市場環(huán)境分析

我國的消費金融市場規(guī)模龐大，中國市場調(diào)研在線發(fā)布的2017-2023年中國消費信貸市場調(diào)查研究及發(fā)展趨勢分析報告認(rèn)為，2011-2015年，中國消費信貸行業(yè)總消費量由89795億元增至154236億元，增長率由14%到20%，2016年達(dá)20億元。

我國基本上已經(jīng)建立了相對成熟的消費金融體系。目前提供消費信貸的機構(gòu)主要為商業(yè)銀行和小貸公司，各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。然而，在傳統(tǒng)授信過程中，過高的申請門檻和高昂的費率屏蔽了一大批有實際信貸需求的普通個人消費者。

目前，商業(yè)銀行的個貸業(yè)務(wù)持續(xù)增長，在利率市場化及房地產(chǎn)調(diào)控等背景下，商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，房貸業(yè)務(wù)加速下滑，消費貸及經(jīng)營貸發(fā)展相對較快。根據(jù)易貸中國市場調(diào)查結(jié)果顯示，87%的網(wǎng)友明確表示有資金需求，個人消費貸款占需求總量達(dá)34%。可見，消費金融的市場空間可謂廣大，而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)只覆蓋了其中一小部分有需求的客戶群體，在這個巨大的蛋糕面前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已開始向其觸及。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展?fàn)顩r概述

在消費信貸規(guī)模日益增長的今天，擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開始在消費金融領(lǐng)域布局，相繼推出互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。市場競爭已經(jīng)從傳統(tǒng)市場轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)市場，移動支付、網(wǎng)上銀行、阿里微貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，微粒貸、支付寶花唄、京東白條、拉卡拉替你付、蘇寧易購任性付等等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品層出不窮。其依托自身的電商場景為基礎(chǔ)，通過不斷拓展場景來聚集線上線下數(shù)據(jù)，體現(xiàn)了新一代消費金融的高效性。創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橹髁鳌?/p>

以微粒貸為例，微粒貸是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，通過微信和手機QQ量大應(yīng)用渠道獲取客戶，較傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款而言，還具有以下特點：（1）無抵押、無擔(dān)保；（2）7*24小時服務(wù)，最快一分鐘完成放款；（3）隨借隨還，提前還款無手續(xù)費。目前，微粒貸已有接近40家合作銀行與其進行聯(lián)合貸款。值得注意的是，發(fā)展兩年的微粒貸業(yè)績已逼近商業(yè)銀行，無疑給傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了危機感。其擁有QQ和微信平臺，加上新型線上業(yè)務(wù)模式，客戶獲取和業(yè)務(wù)流程上較傳統(tǒng)銀行有較大優(yōu)勢。

可見，互聯(lián)網(wǎng)場景下消費者交易的行為數(shù)據(jù)沉淀和新技術(shù)的運用確實有利于金融服務(wù)效率的提升，新一代的消費金融帶來的高效性、便利性更受追捧，相對于傳統(tǒng)授信，用戶通過線上申請消費信貸門檻更低、更快速便利，并且更依賴移動支付平臺。金融消費市場已打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)市場。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)控制風(fēng)險

傳統(tǒng)銀行對客戶的信息采集主要來源于征信數(shù)據(jù)及第三方輔助數(shù)據(jù)等，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)采集能力及分析能力有了巨大突破。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中記錄了借款人在其平臺中的歷史交易信息，包括消費記錄、消費習(xí)慣還款記錄、還款習(xí)慣等等，能準(zhǔn)確分析客戶的信用狀況與履約能力。例如以螞蟻金服為首的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已基于客戶行為數(shù)據(jù)建立了個人征信體系。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)基本解決了融資過程中信息不對稱問題，使放款機構(gòu)對借款人的資質(zhì)能夠較好的判斷。

2、降低了資金流通的成本

傳統(tǒng)銀行主要以人工獲客為主的方式，通過物理網(wǎng)點進行貸款申請、審批、提款等操作。互聯(lián)網(wǎng)借助自身平臺的優(yōu)勢，其主要客戶來源為自身平臺場景中的客戶，通過大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等手段刪選出符合消費信貸的客戶，建立風(fēng)險審批模型，實現(xiàn)自動批量審批，而客戶也只要通過線上申請快速獲得資金，大量節(jié)省了時間、資金和人力成本。同時，還結(jié)合人臉識別、身份驗證等信息安全技術(shù)的應(yīng)用，控制風(fēng)險，極大的降低了交易成本。

3、融資需求與場景相結(jié)合

傳統(tǒng)銀行借貸基本主要在銀行網(wǎng)點完成，很難與商業(yè)場景銜接，且銀行需要花費大量人力物力核實客戶的資金用途。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要將消費金融與商業(yè)對接，通過電商平臺，客戶通過電商平臺將資金支付給賣方，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以掌握借款人真實的借貸資金用途，減少核實資金用途成本，降低了資金挪用風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將海量“場景”客戶直接轉(zhuǎn)化為金融客戶，擴大客戶源，增加客戶了黏性，使金融和商業(yè)平臺實現(xiàn)有效結(jié)合。

4、實現(xiàn)長尾客戶服務(wù)

傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)偏向于“二八法則”，即銀行出于成本、技術(shù)、風(fēng)險等考慮，主要針對只有20%的中高端客戶提供融資服務(wù)，眾多有融資需求的長尾客戶卻得不到銀行的融資。通過渠道開發(fā)、數(shù)據(jù)搜集與分析、技術(shù)運用等，這些被傳統(tǒng)銀行所忽略的長尾客戶恰好成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型客戶，從而有效覆蓋了這些有融資需求又具備還款能力的客戶群，也在一定程度上提升了消費金融的包容性和普惠性。endprint

五、傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考與啟示

1、保持自身原有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然運行方便，但也存在較大的限制性。一是貸款對象限制。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是要依靠客戶的線上數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制，所以客戶基本是自身平臺會員，還必須通過風(fēng)控模型評分等。對于客戶的線下信息或是其他平臺的數(shù)據(jù)，單個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法采集和核實。二是貸款利率相對較高。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金來源有限且成本較高，對貸款產(chǎn)品的利率定價也相對較高，從而符合銀行貸款條件的客戶會首選銀行產(chǎn)品。三是產(chǎn)品單一。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，銀行在這方面則具有較大優(yōu)勢，可根據(jù)不同的客戶實現(xiàn)不同產(chǎn)品的選擇甚至量身打造。

2、加快技術(shù)創(chuàng)新，加強信息化建設(shè)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在保持自身優(yōu)勢的同時，必須緊跟金融信息化的潮流，把重心轉(zhuǎn)向技術(shù)開發(fā)，提升數(shù)據(jù)挖掘與信息化處理能力。銀行貸款審批速度慢、流程長是銀行放貸的一大弊端，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)加快技術(shù)創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行深度整合，實現(xiàn)信貸批量化，提高業(yè)務(wù)效率與數(shù)據(jù)處理能力。另一方面通過數(shù)據(jù)運用進行風(fēng)險把控，從而使業(yè)務(wù)提升與風(fēng)控把握得到同步提升。

3、量身打造客戶需求，提供專業(yè)金融服務(wù)

傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，積極開發(fā)符合客戶需求的新產(chǎn)品。在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行同樣也能更有效的獲取客戶信息，了解客戶的需求，應(yīng)針對不同的客戶，對客戶群進行細(xì)分，精準(zhǔn)了解客戶的需求，從而有針對性的進行營銷，甚至量身訂造產(chǎn)品，提升自己的差異化服務(wù)能力。另外，銀行還應(yīng)主動貼近客戶，進最大化努力增加客戶粘度，提升客戶體驗度。

4、挖掘大數(shù)據(jù)、打造電商平臺

銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將傳統(tǒng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)整合。銀行擁有資金成本、風(fēng)險識別以及定價能力的優(yōu)勢，固然是消費的核心競爭力之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有自身經(jīng)營場景和對線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢，以及各類互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)可以將電商平臺聯(lián)合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與資金對接。銀行出于支付結(jié)算的末端，要在大數(shù)據(jù)時代占據(jù)主動地位，可積極建設(shè)電商平臺，形成銀行+互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)務(wù)模式，使得信息流、資金流、物流等得到有效結(jié)合與使用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行系、電商系這兩股力量如果能攜手合作，將各自的資金成本優(yōu)勢，數(shù)據(jù)優(yōu)勢，場景交易優(yōu)勢整合，必將不斷從各自領(lǐng)域向外拓展，實現(xiàn)雙贏。

六、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給銀行的是挑戰(zhàn)與機遇并存。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點在于其信息來源豐富、高效便捷，且節(jié)約了大量的時間和人力成本，并實現(xiàn)交易信息安全化，金融排斥縮小化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化資源組合方式，擺脫原有技術(shù)、風(fēng)險、渠道等限制，使消費金融擴展到應(yīng)該但之前不能觸及的領(lǐng)域，豐富了信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展了利率市場，改變了傳統(tǒng)的金融行業(yè)局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在在更大程度上促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而并非取代銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上也是對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充，其覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，也使得銀行不斷發(fā)展的完善自己的金融體系。兩者在業(yè)務(wù)上存在共性與差異性，兩者的額發(fā)展都需要借助對方的力量。傳統(tǒng)銀行在消費金融領(lǐng)域的作用很難被替代，傳統(tǒng)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加快金融創(chuàng)新，將自身特點與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，打造創(chuàng)新的金融技術(shù)、金融服務(wù)與風(fēng)險管理體系，拓展金融領(lǐng)域邊界。

而傳統(tǒng)銀行從根本上而言，面對沖擊，還是要提升自己的經(jīng)營管理體系。在面對機遇與挑戰(zhàn)的同時，還是要牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，秉承金融創(chuàng)新與穩(wěn)健發(fā)展的理念，扎實推進各項改革工作，構(gòu)建起自己的管理體系。包括建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)與激勵機制，大膽創(chuàng)新、構(gòu)建差異化的競爭優(yōu)勢，以資產(chǎn)資本為核心、提升精細(xì)化管理水平，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型為動力，構(gòu)建新型發(fā)展模式等等。做到以客戶為中心，有效發(fā)揮節(jié)約成本、防范風(fēng)險、提升質(zhì)量等方面的積極作用，同時整合隊伍、渠道、信息等方面資源，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

【參考文獻】

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