新常態下商業銀行發展農村普惠金融研究

張細松+張玉+王芳

摘 要：發展農村普惠金融已經上升為國家農村發展戰略，商業銀行是最主要的農村普惠金融供應主體之一。新常態是我國宏觀經濟新階段與特征的概括，商業銀行發展農村普惠金融必須適應金融生態新常態。新常態下商業銀行面臨轉型的挑戰并呈現出金融服務新業態。我國大型商業銀行和中小型商業銀行發展農村普惠金融有不同的模式，發展過程中存在風險暴露和商業可持續性兩方面的問題。因此，商業銀行應該分別采取加強風險管控和推動商業可持續性發展的針對性對策。

關 鍵 詞：普惠金融；農村金融；商業銀行；風險管控；商業可持續性

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2096-2517（2017）05-0041-07

Abstract： The development of rural inclusive finance has become a national strategy to promote rural development and commercial banks are a major supplier of rural inclusive finance. New Normal is a summary of the feature of Chinas macro-economy in the new stage and the development of rural inclusive finance among commercial banks must accord with the financial ecologys New Normal. Against the backdrop of New Normal， commercial banks face challenges in transformation and display new service mode. Large commercial banks and small and medium sized commercial banks in China have different rural inclusive finance development mode. In the process of development， there are problems like risk exposure and commercial sustainability. Therefore， commercial banks should measure to strengthen risk management and promote sustainable development.

Key words： inclusive finance； rural finance； commercial bank； risk management and control； commercial sustainability

一、問題提出及文獻綜述

新常態是我國宏觀經濟所處階段和特征的概括，經濟新常態在增長方面的主要體現是經濟增長的結構性減速[1]。金融新常態背景下，一方面金融市場不同行為主體能夠逐漸成為真正的市場主體， 另一方面金融資源的配置效率進一步提高，市場機制的主體地位不斷得到增強。同時，全社會利潤的既有分配格局不斷被打破，金融部門與非金融部門的利潤分配發生了變化，尤其是商業銀行的利潤增長將進入減速階段。與新常態相對應， 我國金融政策的導向也發生了很重大的變化，大力構建普惠金融體系是其中重要的方向。 實際上，我國的普惠金融體系并不完整，其根本原因有兩個方面：一是我國長期實行金融抑制政策，這種金融抑制政策長期是作為政府對資源進行動員和配置的最有效機制；二是金融自身的商業屬性導致了在我國金融體系之中普惠理念的缺失，普惠式發展的金融并不具備商業可持續性[2]。

國務院2014年4月份發布的《關于金融服務“三農”發展的若干意見》則進一步突出了我國農村普惠金融發展的地位。2016年1月15日發布《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，商業銀行發展農村普惠金融越來越受到國家重視并上升為國家農村發展戰略。規模更加微小化而服務內容更加廣泛化是農村普惠金融發展的核心理念。

在國內，近年來一些學者已經開始研究商業銀行提供普惠金融服務的問題。張海峰（2010）在剖析商業銀行提供普惠金融服務的優勢和劣勢的基礎上，提出了中國農業銀行實施普惠金融業務的具體路徑和建議[3]。胡國暉等（2012）重點分析了商業銀行發展普惠金融的運作模式，同時區分大型與中小型商業銀行分別進行了普惠金融功能定位并提出了相應的運作模式[4]。婁飛鵬（2014）認為商業銀行在發展普惠金融的過程中必須不斷進行產品創新來實現其商業可持續性，并提出了具體的路徑[5-6]。蘇偉琦（2015）認為大型商業銀行能夠起到推動中國普惠金融體系建設的關鍵作用，但同時在普惠金融體系構建中存在一些問題，并提出相應建議[7]。趙利軍（2015）以中國交通銀行為例探討了其普惠型網點的經營模式，總結了存在的問題并提出了改進普惠型網點建設的建議[8]。許有科（2015）認為發展普惠金融是我國中小商業銀行的戰略選擇，應該充分運用大數據以及云計算的優勢，一方面不斷豐富市場與產品的層次，另一方面不斷降低其參與的資金期限匹配與普惠金融風險分擔成本[9]。歐理平（2016）通過實證研究發現，商業銀行發展普惠金融能夠促進其商業可持續性[10]。龍軍等（2016）在總結中國部分商業銀行在農村欠發達地區提供普惠金融服務經驗教訓的基礎上展望了商業銀行發展普惠金融的方向和趨勢[11]。彭軍（2017）認為商業銀行提供普惠金融服務應該運用基于與客戶長期合作的關系型借貸技術，通過借鑒運用關系型借貸技術不斷降低其普惠金融提供的成本和信息與抵押約束，最終實現商業可持續性[12]。盧一銘等（2017） 認為以業務創新的方式拓展普惠金融的廣度與深度是中小商業銀行的選擇，其中依托互聯網技術進行普惠金融業務創新是一種有益的嘗試[13]。南京市農村金融學會課題組（2017）在分析了中國商業銀行普惠金融實際情況的基礎上， 認為商業銀行面臨信用、法律和操作多重風險[14]。韋博洋等（2017） 梳理了國外商業銀行普惠金融比較成熟的可持續發展模式，并就具體產品、定價方法和合作金融以及具體模式提出了設想和建議[15]。蘇冬蔚等（2017）通過實證研究發現，商業銀行等金融機構為了實現普惠金融體系的可持續發展，一方面應該不斷拓展社會網絡資源，另一方面還應該與利益相關者開展互信互惠的長期合作[16]。endprint

總體來講，關于商業銀行開展普惠金融的研究依然處在理論探索的階段，部分商業銀行的普惠金融實踐能夠提供部分借鑒，但總是存在或多或少的問題，并且還不具備普適性，其地方性和個體性還比較突出。 本文基于這些理論探索和特殊性經驗借鑒，探討中國商業銀行進行農村普惠金融運作的相關問題。

二、新常態下商業銀行面臨的轉型挑戰及金融服務新業態

（一）新常態下商業銀行面臨的轉型挑戰

1. 商業銀行資產質量發生變化

新常態下，商業銀行所持有的部分信貸資產質量面臨新的考驗。在全球金融危機之后，我國實施了4萬億元的投資刺激計劃，一些“鐵工基”及相關行業獲得了商業銀行巨大的信貸支持。 但這些企業很多都是傳統企業，尤其是一些產能過剩的老舊企業，在新常態下普遍會面臨經營不善、資金緊張的局面。一些依靠商業銀行信貸資金支持的小微企業也面臨很大的現金流壓力。因此，在我國進入新常態時期，商業銀行大量信貸資產面臨的風險將非常巨大， 信貸資產質量也不斷下降。據中國銀監會官網統計信息《銀監會發布2016年二季度主要監管指標數據》顯示：截止到2016年第2季度， 正常商業銀行貸款金額為80.8萬億元，其中77.5萬億元為正常類貸款，3.3萬億為關注類貸款，次級類、可疑類和損失類貸款為1.4萬億元，其不良貸款率為1.7%。

2. 社會融資結構發生變化

伴隨利率市場化改革的不斷深入和金融業混業經營的不斷推進，我國的金融體系也漸漸從銀行主導型轉向金融市場主導型。在金融市場主導型金融體系下，社會融資結構發生巨大變化，直接融資方式逐漸成為社會融資的主導方式，銀行融資將處在輔助地位。中國人民銀行的統計資料顯示：中國社會融資規模的增量在2016年1月份大約為3.4萬億元，在這之中僅人民幣貸款的規模大約為2.5萬億元（占73.5%），債券和股票融資大約為0.6萬億元（占17.6%）；到2016年8月份社會融資規模增量大約為1.4萬億元， 其中人民幣貸款大約為0.7萬億元（占50%），債券和股票融資大約為0.4萬億元（占28.5%）。社會融資結構的變化使得商業銀行獲得客戶存款資金的成本不斷攀升，銀行傳統利差收益下降，其傳統盈利模式受到嚴峻挑戰[17]。

3. 跨界競爭更為激烈，新的業務模式亟待形成

在我國，一些大型企業集團紛紛開始組建自己的財務公司或者是成立一些類金融機構，使得這些大型企業集團對商業銀行的信貸依賴不斷降低，并使得它們有可能成為商業銀行的潛在競爭對手。同時， 一些成熟的互聯網企業也紛紛進軍金融市場，開展結算、理財和信貸等互聯網金融業務，尤其是阿里集團、騰訊等互聯網企業在個人支付結算領域與商業銀行形成非常激烈的競爭態勢。 在新常態下，經濟增長已經轉向依賴創新驅動，這種新的模式需要商業銀行創新金融服務方式和金融產品，重新確立創新型經營業務模式。

（二）新常態下商業銀行金融服務新業態

1. 商業銀行金融服務“普惠化”

對于我國商業銀行來講，金融服務“普惠化”是一種新的業態和趨勢。在這里面，互聯網技術的應用所發揮的作用巨大。首先，因為互聯網技術的應用，商業銀行的企業組織結構更為扁平和高效，商業銀行的運營以及產銷模式更加有效，而且在注重社會責任兼顧市場競爭的市場風氣下普惠化發展成為商業銀行金融服務的現實。其次，金融市場金融供給能力獲得極大提高，在人口結構限制導致市場金融需求遭遇瓶頸的趨勢下，供給導向轉向需求導向成為金融服務的新常態[18] 。在這種情況下，商業銀行金融服務“普惠化”正好較好地契合了需求導向型金融市場的需求。

2. 商業銀行金融服務“混業化”

相較于金融分業經營，商業銀行混業經營的多維度模式更有效率。商業銀行金融服務“混業化”一方面能夠實現商業銀行范圍經濟效益并致使其規模經濟效益得到強化，另一方面這種“混業化”還能夠對商業銀行的人力資源進行整合，同時使其資本的配置更為合理。

在新常態下， 由于互聯網技術的創新驅動，商業銀行面臨的市場競爭壓力更加巨大，商業銀行與潛在市場進入者以及替代商品提供者之間的競爭更為激烈。同時在行業內部，商業銀行上下游的議價能力也受到諸多因素的影響。無論從國外還是國內金融業的發展趨勢來看，混業經營是商業銀行經營的總趨勢。在國際上，經濟一體化和金融全球化會進一步向前推進，商業銀行要保持高的國際競爭力，必須進行業務多元化經營。在國內，為了繼續壓縮其資本供求的鏈條、對運營成本進行調降、對資源進行優化配置等最終實現金融服務“普惠化”，商業銀行也必須進行金融混業經營。

三、新常態下商業銀行發展農村普惠金融的模式

（一）大型商業銀行的運作模式

1. 大型商業銀行與農村小額信貸企業合作

農村小額信貸企業以其信貸資產作為抵押品，或者是由需要貸款企業的發起人和資助者等提供信用擔保，大型商業銀行為那些經營效益較好的小額信貸企業發放批發貸款，并且對這些小額信貸企業進行業務監管。在這種模式下，小額信貸企業具有的小額信貸專業技巧客觀上能夠與大型商業銀行資金規模巨大以及網絡通達的優勢進行非常好的結合。通過這種優勢合作，大型商業銀行和農村小額信貸企業雙方均能夠獲得額外的益處[19] 。對于小額信貸企業來講，這種合作彌補了其信貸資金存在不充足的缺憾，使得越來越多的農村小額信貸企業能夠成立起來，從而使得越來越多的社會資金能夠流入到農村普惠金融領域之中。對于大型商業銀行來講，這種合作不僅能夠使其資金使用的范疇進一步擴大，而且還能夠使其從與小額信貸相關的支付以及存款等其他金融服務之中得到一定的額外收益。同時，這種合作相較于直接向農村客戶發放小額貸款，大型商業銀行所最終承擔的信貸風險要小一些。例如，中國農業銀行在浙江、安徽等多地開展小額貸款企業融資試點，同時在福建等省份就農村地區客戶組建擔保公司等方面提供指導與協作等。endprint

2. 大型商業銀行成立村鎮銀行等控股企業

受國家發展村鎮銀行政策的影響，我國主要大型商業銀行積極籌建村鎮銀行控股企業。其模式為：首先，由大型商業銀行獨立或聯合其他中資或者外資銀行在有條件的農村地區成立村鎮銀行控股企業。之后，由這些村鎮銀行控股企業根據當地的實際情況設立專業化和規模化的村鎮銀行[3] 。在這種方式下，這些村鎮銀行控股企業和不同的村鎮銀行各自都是獨立法人，各自都嚴格依照市場的規則自主地進行業務經營。村鎮銀行控股企業的主要職責就是設立村鎮銀行， 并對其進行股權管理、運營支持以及提供管理服務等。例如， 中國農業銀行于2008年8月分別在湖北省和內蒙古自治區設立湖北漢川農銀村鎮銀行以及內蒙古克什克騰農銀村鎮銀行，2010年3月及以后在中國陜西安塞等地區設立多家村鎮銀行。

（二）中小型商業銀行的運作模式

1. 中小型商業銀行設立相關普惠金融業務部門或者業務單元

中小型商業銀行在總行、分行、支行三級行層面逐級設立小額信貸普惠金融業務部門或者業務單元。具體來講：在中小型商業銀行的總行層面，設立農村金融部，主要從事農村市場的各種農村小額信貸業務和其他涉農金融業務管理，包括監督各地區分行和支行進行農村小額信貸業務；在中小型商業銀行的分行層面， 設立農村金融服務中心，主要從事相關農村小額信貸等普惠金融具體業務的管理，包括農村普惠金融產品的開發、審批小額貸款以及具體政策制定等；在中小型商業銀行的支行層面設立農村信貸中心，主要從事具體的農村小額信貸等普惠信貸業務，包括進行營銷、人事績效考核以及開展業務培訓等日常的業務[4]。這種運作模式的關鍵就在于設立專門的農村普惠金融業務部門或者業務單元，廣泛吸納一些專業普惠金融方面的人才，持續開發適宜農村地區金融市場的普惠金融產品，并不斷進行商業銀行普惠金融盈利模式的創新。例如，哈爾濱銀行在總行層面、分行層面和支行層面逐級構建小額信貸單元，其中在總行層面建立小企業金融部和農村金融部，在分行層面建立小企業金融服務中心和農村金融服務中心，在支行層面則建立小企業金融服務團隊和農村貸款中心。通過這種層層設立相關業務部門或單元的模式，不斷拓展當地農村地區普惠金融業務。

2. 中小型商業銀行直接設立村鎮銀行

在實踐中，一些中小型商業銀行已經成功積累了比較豐富的農村小額信貸業務經驗，并且也已經初步具備了設立農村地區村鎮銀行的基礎條件。中小型商業銀行，尤其一些經營績效較好的城市商業銀行和農村商業銀行，在地區經濟發展較好的農村地區開始嘗試發起設立村鎮銀行。浦發銀行、華夏銀行、民生銀行以及一些地方性的城市商業銀行和農村商業銀行都已經開始在我國農村地區進行設立村鎮銀行的嘗試。中小型商業銀行設立村鎮銀行能夠發揮其接近客戶、精準定位和單次業務規模小的優勢，比較有利于實現中小型商業銀行農村地區“金融惠及大眾”的普惠理想。其中，有的銀行為了普及金融服務，不僅增設營業網點，還在全國各地設立一些社區銀行和自助銀行。 截至2015年末， 民生銀行包括農村客戶在內的小微客戶數量有450萬左右，累計一年提供小額貸款0.49萬億元。截至2016年初，中國光大銀行在全國各地區共設立了628家社區銀行，其中部分社區銀行就選址于全國各農村地區的鄉鎮街道。

四、新常態下商業銀行發展農村普惠金融存在的問題

（一）風險暴露問題

1. 逆向選擇與道德風險

第一， 政策補貼引致商業銀行逆向選擇風險。在農村地區，對普惠金融機構以持續政策補貼方式進行支持長期將會使商業銀行等金融機構忽視成本和風險的邊界。對于商業銀行來講，一旦市場存在政策補貼機制時，其經營往往會忽略或者不重視自身面臨的各種風險組合限制，可能會將政策補貼當成市場存在一種既定的前提， 在這種狀況下，商業銀行對風險的容忍程度會不斷提升，農村地區一些潛在風險極高的客戶也極有可能被納入農村信貸的對象范疇。長此以往，一種本來有益于農村一般大眾貸款者的政策補貼事實上卻變成了商業銀行對農村一般大眾貸款者的權益侵害。

第二， 缺乏信用約束引致農村客戶道德風險。具體分為兩種情況：首先，農村信用懲戒機制不健全引致風險。在沒有健全的法律約束和信用懲戒機制情況下，農村地區小范圍內的農戶聯保和互保以及地方政府提供擔保等不僅不能夠降低道德風險， 相反卻放大了道德風險。由于農村地區政策補貼的權屬并不明確，農村客戶往往傾向于不履行信貸合約，并通過聯合尋租方式騙取政策補貼。同時，這種農村互保和聯保的模式還能夠導致風險傳遞，農村聯保圈內有一方發生違約，還會帶來農戶集體性違約甚至農村金融市場的系統性風險[20]。其次，農村信用信息不完整引致風險。 作為一種公共物品，農村信貸相關風險的信用信息在獲取方面的成本比較高，而在使用方面的成本卻比較低，這使得農村信貸風險相關信息的提供缺乏市場激勵。在農村地區一些商業銀行雖然也建立了農村信用檔案，進行了一些示范戶建設等信用建設工作，但由于數量較少，還無法建成農村信息完整的公共信用信息數據庫，再加上農村地區信用信息的共享機制不健全，導致農村客戶潛在的道德風險時刻存在。

2. 預期收益不確定風險

商業銀行預期收益不確定風險指的是商業銀行向農村潛在信貸客戶發放普惠信貸的實際收益率與商業銀行的預期或者期望收益率之間存在偏差。在農村地區，經濟分散、地區差異明顯以及產業化程度不高是一種普遍現象，由于自然氣候和市場影響，農業生產的可變性比較大，再加上農村信貸客戶普遍缺乏信貸抵押品，這些都會造成商業銀行在進行農村貸款時， 其實際收益率通常比較低，而且經營收益的不確定性極高，農村普惠信貸的風險很大[21]。

由于農業是商業銀行發放農村農戶信貸的主要面向目標，商業銀行農村普惠信貸的資產組合相對是比較單一的，在農村信貸資產組合中不同資產間的正向相關性較大，這使得很難通過構建信貸資產組合的方式來有效地降低非系統性風險。而且，由于農業生產的季節性特征，農村地區金融需求的時間一致性較強，這會導致農村普惠金融市場呈現出較大的信貸協同風險。農村地區一旦發生自然災害或者農產品市場出現問題，農村金融市場的系統性金融風險就會出現，商業銀行的農村普惠金融預期收益不確定風險就會急劇增大。endprint

（二）商業可持續性問題

1.現存市場經濟體制障礙導致經營不可持續

我國現存的市場經濟體制并不利于商業銀行發展農村普惠金融。這主要體現在三個方面[22]：首先，普惠金融產品業務比較缺乏。在農村，針對普惠金融相關產品的開發還非常少，種類比較有限，農村儲戶的儲蓄與銀行信貸也是分離的，這種狀況很難適應農村地區對普惠金融產品的多樣化需求。其次，商業銀行發展農村普惠金融所依賴的市場載體也是顯著不足的。 特別是在一些欠發達的農村地區，商業銀行及其分支機構很少，農村金融市場相對非常弱并且極不完善，使得本來就很稀缺的商業銀行及其分支機構更加難以吸收到農村較多的儲戶存款。最后，商業銀行財務可持續性很差。 在我國利率市場化很不完全的情況下，商業銀行在農村地區開展大量規模小和單次交易金額不高的農村普惠金融業務時，其交易成本和經營成本都是相對比較高的，這使得商業銀行發展農村普惠金融在財務上不具有可持續性。

2. 內部管理不善影響經營可持續性

在農村地區，商業銀行內部管理不到位和缺少專業性是一種較常見的現象，這使得商業銀行經營農村普惠金融的持續性不強。商業銀行普遍面臨農戶主觀違約風險和農村農業系統性風險。在農村地區，商業銀行內部管理體系并不健全，一些銀行工作職員在具體的業務操作中并不一定始終嚴格按照金融信貸的操作規程進行辦理。另外，在農村地區商業銀行的專業人才比較少，他們在管理和業務操作過程中都會發生這樣那樣的失誤和錯誤，導致比較多的管理和操作風險。所有這些都會一定程度上影響到商業銀行發展農村普惠金融的可持續性。

五、解決對策

（一）加強風險管控

1. 強化農村信貸擔保體系的市場化運作

第一，健全農村信貸擔保的風險分散與風險共擔機制。一方面，需要強化對農村地區信貸擔保機構的業務監督，在資本金、從業人員基本要求和內部財務控制制度等方面對農村地區信用擔保機構進行明確規定，并且從嚴監管其經營行為，確保其能夠健康運行。另一方面，加強對農村地區中小企業和農戶的信用檔案建立和管理，構建一套符合農村地區的科學有效的中小企業和農戶的信用評價體系，為農村信用擔保機構的市場化運作提供良好的信用環境。這方面可以借鑒玻利維亞陽光銀行的經驗，運用小組貸款機制來彌補農村地區客戶貸款信息的不對稱以及抵押擔保物的不足，同時還可以運用動態激勵機制化解道德風險。

第二，加大對農村信貸擔保體系的扶持。這主要分為三個方面：一是有條件的農村地區，可以運用市場化的運作方式建立農村信用擔保機構。 其服務對象為農戶和農村地區的小型企業，采用政府牽頭， 農戶和企業入股進行組建的方式；二是有條件的農村專業合作社和涉農企業以及協會組織直接創立服務對象為農戶和小型企業的信貸擔保公司； 三是積極引導商業性擔保機構在農村地區設立分支機構或辦事處并開發設計針對農村信貸的信用擔保產品，直接提供農村信貸擔保服務[23]。

2. 充分發揮大數據的風險管控作用

對于商業銀行來說，需要進一步拓寬數據累積渠道， 大力構建互聯網綜合普惠金融服務平臺，在提供線上農村客戶資信評價和農村信貸服務以及支付結算等金融服務時不斷進行數據積累。同時， 這些不同數據平臺之間要互聯互通，最終建成能夠隨時進行法定程序查詢的大數據庫。 在此基礎上，完善數據加工和分析的流程化操作，經過進一步挖掘和評價，形成對農村客戶的普惠金融風險定價和風險管控策略，并把數據分析的最終結果應用于商業銀行具體的農村普惠金融產品與服務之中。另外，還需要建立一個基于大數據的全國范圍和多層次的農村互聯網普惠金融信用信息征信系統[24] 。這種征信系統的信用信息數據一是來源于中央銀行征信系統，二是來源于第三方征信機構提供的民間數據庫。

3. 嚴厲懲治農村地區惡意逃廢商業銀行債務的行為

首先，在農村地區建立和完善企業和個人征信體系，并不斷擴大征信的對象，把農村地區的中小企業和農戶均納入農村企業和個人征信體系中，打造嚴厲打擊惡意逃廢商業銀行債務行為的信用信息平臺。其次，在廣大農村地區廣泛宣傳嚴厲打擊惡意逃廢商業銀行信貸資金的活動， 樹立起人人誠信的思想意識和觀念。通過對農村金融生態環境的改善，不斷降低中國農村地區開展普惠金融的運作成本，同時有效控制和不斷降低商業銀行發展農村普惠金融所遇到的實際風險。

（二）推動農村普惠金融可持續性發展

1. 構建農村普惠金融機構聯盟，進行業務規模經營

構建農村普惠金融機構聯盟即把農村地區個體普惠金融機構整合成為一個有機的體系，農村地區普惠金融機構及其他專業機構相互之間進行合作。這種聯盟使商業銀行能夠提供多樣化的產品與服務。同時，這種聯盟可以為農村地區專業機構帶來一些好的商業機會，進一步提高商業銀行在農村地區發展普惠金融的覆蓋率。

業務規模經營對于農村普惠金融能否可持續發展的作用非常關鍵，普惠金融業務規模經營分為兩種情況：一種是縱向擴展，不一樣的客戶適用不一樣的普惠金融產品與服務，這種方式下普惠金融單個分支機構甚至是所有分支網絡系統的業務量都能夠得到增加，產品與客戶也是多樣化的；一種是橫向擴展，也就是提供一種標準化的普惠金融產品，以此來維持很低的管理與人事成本，并盡可能降低商業銀行普惠金融產品的研發成本[25]。這種方式尤其適合于農村互聯網金融。

2. 深耕農村傳統金融服務，加快商業銀行自身轉型

第一，深耕農村地區傳統金融服務，逐步實現傳統金融服務的全覆蓋。一方面，要不斷增加對商業銀行傳統普惠金融網點的投入，不斷優化縣域商業銀行的網點分布。另一方面，要不斷培育和發展商業銀行新型農村金融服務主體， 并不斷拓展更廣范圍的普惠金融便民服務點，真正實現商業銀行農村傳統基礎金融服務的全覆蓋。

第二，商業銀行加快自身轉型。在新常態下，商業銀行必須加大互聯網金融布局，實現自身轉型[26]。在運行模式方面，商業銀行要開展轉型優化，也就是更加注重互聯網金融業務的市場培育，而不是太在意其業務收益。在資金管理方面，商業銀行應該更加重視資金分類，對傳統業務與新型業務分別設立獨立的賬戶，同時確保新型業務獲得一定的資金傾斜， 而對其考核也應主要集中于非效益性指標，如市場占有率以及客戶粘性等。在業務網點布局方面，商業銀行應該進一步推進傳統物理網點與虛擬網絡并行，同時線上與線下實現同步的客戶開發與跟進一體化營銷網點布局模式，其中在網點功能的配置上更為強調手機銀行、網絡銀行以及互聯網金融體驗區等。在業務政策和措施方面，商業銀行應該更加重視對互聯網金融業務的激勵，制定互聯網金融的激勵政策和具體措施。endprint

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（責任編輯、校對：龍會芳）endprint