市場經(jīng)濟財政金融行業(yè)的潛在風險探討

吳迪+邸月景

【摘要】隨著我國社會主義經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國城市化進程加快，這也讓我國的金融行業(yè)迎來了春天。但是在繁榮發(fā)展的背后，其潛在風險也十分嚴重。可以說在我國市場經(jīng)濟背景下，金融行業(yè)面臨著機遇與挑戰(zhàn)。本文分析了市場經(jīng)濟財政金融行業(yè)潛在風險的重要意義及優(yōu)化財政金融行業(yè)潛在風險的原則及理念，并闡述了當前市場經(jīng)濟背景下財政金融行業(yè)面臨的潛在風險，最后在此基礎上提出了針對當前金融行業(yè)潛在風險應采取的有效策略，希望能夠?qū)ο嚓P的業(yè)界人士有所幫助。

【關鍵詞】市場經(jīng)濟 財政 金融行業(yè) 潛在風險 問題 策略

自我國改革開放以來，社會主義市場經(jīng)濟得到了迅速地發(fā)展，提高了我國的大國地位，使我國在國際經(jīng)濟市場中擁有了更多的話語權。但是與此同時，在發(fā)展過程中也不可避免的會出現(xiàn)這樣那樣的問題，而其中一個最為明顯的問題就是市場經(jīng)濟環(huán)境下財政金融行業(yè)所面臨的潛在風險問題。對于這一問題，我們不必要恐懼，因為本身市場經(jīng)濟背景下金融涵蓋的潛在風險就是長期存在的，我國政府只需要擺正心態(tài)，正確對待，及時對金融行業(yè)所面臨的潛在風險進行分析并采取有效的策略加以防范就可以了。本文就是對市場經(jīng)濟財政金融行業(yè)的潛在風險進行探究。

一、探究財政金融行業(yè)潛在風險的重要價值

對于財政金融行業(yè)而言，其長期存在的財政金融風險嚴重的阻礙了其發(fā)展，使我國的財政金融水平出現(xiàn)下降現(xiàn)象，更不利于與金融相關的多項工作的展開。因此，探究財政金融行業(yè)的潛在風險具有十分重要的價值，只有搞清楚財政金融行業(yè)的潛在風險，才能夠在此基礎上做好風險的防范措施。其價值具體表現(xiàn)為以下三點：

第一，對財政金融行業(yè)的潛在風險進行探究，有利于金融行業(yè)的工作者們更好地進行金融工作，更好地將“以人為本”的工作理念踐行到當中。在當前復雜的社會環(huán)境下，我國財政金融事業(yè)的發(fā)展不可能是閉門造車，它需要全方面的配合，甚至可以財政金融事業(yè)的發(fā)展需要更多專業(yè)性的工作加以輔助，例如財務、審計等。所以說在市場經(jīng)濟環(huán)境下，對財政金融行業(yè)的潛在風險進行探究，有利于及時將潛在風險化解，讓財政金融工作得以高效的開展，也有利于金融行業(yè)的工作者們更好地將自身才能發(fā)揮出來，進而提高財政金融行業(yè)的發(fā)展水平。

第二，對財政金融行業(yè)的潛在風險進行研究，有利于我國財政金融政策更順利的推行開來。無論是任何一個領域的發(fā)展，國家都會對存在的客、主觀因素進行綜合的考慮，進而制定適用的國家政策。在這一點上，財政金融領域也不可避免。在制定相應的政策時，國家勢必要考慮到多種因素的影響，然后為財政金融領域制定適合的效益目標、應踐行的工作理念等等。這樣做有利于進一步促進財政金融政策的推進，也有利于實現(xiàn)財政金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

第三，對財政金融行業(yè)的潛在風險進行研究，有利于促進經(jīng)濟法律體系的完善。從當前我國的發(fā)展情況來看，我國正處于經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)型時期，為了保證其正確的走向，勢必需要完善的經(jīng)濟法律體系保障。同樣對于金融行業(yè)而言，當其潛在風險爆發(fā)時，就需要依靠經(jīng)濟法律法規(guī)來進行解決。也就是說我國財政金融行業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟法律法規(guī)的支撐。

二、解決財政金融行業(yè)潛在風險需遵循的原則

對于財政金融行業(yè)而言，想要實現(xiàn)其穩(wěn)定健康長遠的發(fā)展，勢必要為其構建一個良好的財政金融環(huán)境。因此，在分析財政金融行業(yè)的潛在風險之后，要及時探究解決財政金融行業(yè)潛在風險的措施，否則就會針對金融行業(yè)的發(fā)展造成毀滅性的打擊。但是，在我們實施解決財政金融行業(yè)潛在風險措施之前，應該先將解決財政金融行業(yè)潛在風險需要遵循的原則一一羅列出來，這必將有利于更好的指導風險解決措施的執(zhí)行。

1.運用科學的指導思想

當前，財政金融的發(fā)展成為社會廣大人民群眾關注的熱點問題。因此，在對財政金融行業(yè)潛在風險解決的過程當中，必須要運用科學的指導思想，不可以“瞎干”、“蠻干”。這就要求，財政金融行業(yè)發(fā)展的過程中應該與我國的“毛澤東思想”、“鄧小平理論”、“三個代表思想”以及科學發(fā)展觀等先進的思想理論聯(lián)系起來，然后將這些科學理論中的重要思想踐行到財政金融工作當中來，使財政金融行業(yè)獲得更好更穩(wěn)定的發(fā)展。

2.制定切實可行的預期目標

對于財政金融行業(yè)的發(fā)展而言，除了適用科學的指導思想之外，還要為其制定切實可行的預期目標。并且目標要具有梯級性，當一個低難度目標完成之后，會出現(xiàn)下一個稍高難度的目標等待完成，在完成目標的過程中，確保各項工作順利完成。所以在財政金融行業(yè)潛在風險問題的解決上，不應該流于表面，口號喊的響亮，卻一點實際的事情都不做。一旦這樣，勢必會嚴重的影響到財政金融行業(yè)的發(fā)展。所以一定要為財政金融行業(yè)的發(fā)展制定切實可行的目標，要保證其符合當前財政金融的發(fā)展形狀，這就需要金融工作者們在制定目標時綜合考量多方面因素，如當前的社會形式、經(jīng)濟發(fā)展情況、金融行業(yè)情況等等，最終制定出客觀的預期目標。

3.具備創(chuàng)新精神、創(chuàng)新意識

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，財政金融行業(yè)的潛在風險本身就是長期存在的，想要將其進行解決，也勢必要經(jīng)歷一個長期的過程。因此，在化解財政金融行業(yè)潛在風險的過程中必須要能夠破舊迎新，從固定的、局限的思維模式中走出來，在綜合考量實際情況之后，將創(chuàng)新精神、創(chuàng)新意識應用到工作當中來，進而實現(xiàn)財政金融領域的創(chuàng)新性發(fā)展。

三、市場經(jīng)濟背景下財政金融行業(yè)的潛在風險分析

1.財政赤字堆積債務嚴重，還債壓力巨大

近些年來，我國政府為了促進經(jīng)濟又好又快發(fā)展，不斷提升我國的大國地位。在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，主要實行的是以政府投資為主導的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。而這一戰(zhàn)略自實行以來。所帶來的財政赤字問題愈發(fā)嚴重。可以說，當前我國財政赤字所堆積的債務總額達到了一個驚人的數(shù)值，它就如同一顆隨時會爆炸的毀滅性極大的炸彈，嚴重的威脅我國國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。在此情況下，如果我國政府不能夠及時采取有效的風險防范措施，一旦炸彈爆炸的話，那么必然會對我國經(jīng)濟造成難以想象的不良影響。也許這么說有點夸張，但卻絕不是毫無根據(jù)的胡說，從發(fā)達國家所發(fā)生的“財政懸崖”債務危機中我們就能夠了解到這種金融風險的可怕性。同時，由于我國財政赤字所導致的債務堆積嚴重，不僅破壞了我國所編制的財政預算，還使財政債務支出巨大。國家財政就如同背上了一座“大山”，其還債的壓力十分巨大。而與國家財政相比，地方財政的債務支出壓力就可想而知了。根據(jù)調(diào)查情況來看，甚至某些地方的債務都超過GDP總值。也正是因為財政債務支出巨大，根本就還不起，所以地方債務違約現(xiàn)象常有發(fā)生。endprint

2.不良貸款數(shù)值驚人，商業(yè)銀行收貸困難

除此之外，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也得到一定的穩(wěn)步發(fā)展，其業(yè)務范圍不斷擴大，利潤增長可觀。但是在其繁榮發(fā)展的背后，卻隱藏著各種不良貸款。如爛帳、死賬、壞賬等。尤其是在2008年的金融危機之后，我國雖然受到的影響并不是十分嚴重，但是從總體上來看也放慢了經(jīng)濟發(fā)展的速度。特別是從2008年一2016年這幾年時間，經(jīng)濟形勢不好，部分企業(yè)面臨很大的還債壓力。這就導致商業(yè)銀行出現(xiàn)了很多死帳、壞賬和爛帳。根據(jù)專業(yè)人士預測，我國銀行的不良貸款總額已經(jīng)遠遠超過政府給出的最低不良貸款總額線。并且還有逐年上升的趨勢。因此，預防不良貸款的發(fā)生，將商業(yè)銀行所貸出的款項如期收回來已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行工作中的重點內(nèi)容。而之所以會出現(xiàn)不良貸款數(shù)值驚人的問題，與個別地方政府過于追求“業(yè)績”是分不開的。很多地方政府為了面子工程，通過商業(yè)銀行金融融資，最終導致政府還貸壓力大、銀行收貸困難的現(xiàn)象發(fā)生。

3.影子銀行問題嚴重，監(jiān)管難度大

從其定義上來看，影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外，容易造成系統(tǒng)性風險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。具體來說影子銀行可以分為三類，第一類是影子銀行本身，如投資銀行、對沖基金、私募股權基金等；第二類是使用影子銀行方法的傳統(tǒng)銀行，也就是說某些銀行將影子銀行這種方法應用到自身旗下的某些業(yè)務當中；第三類則是涵蓋影子銀行的工具，具體說就是能夠幫助機構轉(zhuǎn)移風險，逃脫監(jiān)管的金融衍生品。作為中國銀行董事長的肖鋼同志曾表示過：“在我國金融未來發(fā)展的五年之內(nèi)，其存在的最大風險就是中國式的影子銀行體系。”因為從2011年，溫州所爆發(fā)的民間借貸危機來看，網(wǎng)絡借貸、民間借貸、小額貸款的風險逐漸爆發(fā)出來，而所造成的不良影響又是十分顯著地。在此情況下，我們不得不心生警惕，加強對影子銀行的監(jiān)管，防范金融風險。如果我國政府對影子銀行放之任之的話，那么勢必會讓我國財政金融行業(yè)的發(fā)展陷入困境。

4.房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象，影響財政金融業(yè)的發(fā)展

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的穩(wěn)定運行，我國的經(jīng)濟正在穩(wěn)定高速的發(fā)展，但是在其迅速發(fā)展的背后也并不能夠隱藏其不足之處。由于社會主義市場經(jīng)濟具有自發(fā)性、盲目性、滯后性等特點，在長時期的運行過程中，這些缺陷必然會讓財政金融行業(yè)的發(fā)展陷入被動地位。而在這其中，房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象更是財政金融行業(yè)的最大潛在風險之一。近些年來，我國房價一直處于上升趨勢。這里我們以一線城市北京近十年房價的漲幅情況為例來進行研究，在十年之前北京三環(huán)以內(nèi)房價大約為每平米15000元左右，現(xiàn)在平均漲幅到每平米35000元左右。地段好、樓層佳、學區(qū)房更是不止這個價。而目前二三線城市的房價也達到了每平米萬元左右。由于近些年房價驚人的漲幅程度，各個地方政府也抓住這一商機，選擇使用征收土地的方式來進行房地產(chǎn)投資，以此來幫助政府獲得大額的財政收入。而值得需要注意的問題則是對于仍舊處于發(fā)展中國家的我國而言，我國的房價要遠遠高于發(fā)達國家。這也正是“房地產(chǎn)泡沫”這一詞匯出現(xiàn)的原因，一旦我國的房地產(chǎn)泡沫消失，勢必會給購房者帶來災難，也會為我國的財政金融行業(yè)帶來毀滅性的打擊。

四、防范市場經(jīng)濟財政金融行業(yè)潛在風險的有效策略

1.控制財政赤字，減小債務支出的壓力

面對如此嚴重的債務，我國政府必須要采取有效的措施來改善這一局面，而控制財政赤字則為最為有效的途徑之一。雖然在控制財政赤字的過程中，尤其是開始支出，勢必會對我國的經(jīng)濟發(fā)展造成不利的影響，但是從長遠角度來看，對財政赤字加以控制是十分有必要的。當然在對財政赤字控制的過程中一定要掌握好度，因為赤字財政政策也并不一點可取之處都沒有，我們對財政赤字進行控制，只是為了讓債務保持在一個可控范圍之內(nèi)，防止過度的財政赤字對我國經(jīng)濟造成不良影響。而可控的財政赤字則能夠?qū)ξ覈慕?jīng)濟發(fā)展起到良好的促進作用，讓我國經(jīng)濟呈現(xiàn)良性發(fā)展的特點，最終實現(xiàn)經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展和財政體系有效運行的雙贏局面。所以在進行財政控制時，必須要將經(jīng)濟發(fā)展和人民的生活水平放在首要考慮的位置上，如果以降低人民生活質(zhì)量為代價，所采取的控制財政赤字手段必然是不可取的，這不僅無法將債務值控制在可控范圍之內(nèi)，還會造成更多的不良影響。除此之外我國政府應該加大債務支出份額，以此來減少債務支出的壓力，防止地方政府因為還不起債，而出現(xiàn)違約的行為。

2.借鑒美國處理銀行不良貸款的方法，制定我國商業(yè)銀行收貸的有效對策

一旦我國商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的不良貸款，使不良貸款達到一個高數(shù)值的話，勢必會大大增加我國的財政金融風險。因此研究我國商業(yè)銀行不良貸款的有效處理方法具有十分重要的現(xiàn)實意義。在這一問題上，我國借鑒了美國處理銀行不良貸款的方法。美國在面對日益深化的不良貸款危機時，其政府部門主要采取了三種有效方式，分別是收購接管、存款清償和營業(yè)銀行救援。美國政府通常會將收購和接管過來的資產(chǎn)采取公開拍賣或者暗盤競標的方式將其出售給民間企業(yè)，以獲得貸款的回收。通過美國政府對不良貸款的處理方式，我們可以深刻的體會到政府機構所發(fā)揮出來的主導作用。由此可見，我國商業(yè)銀行應在政府支持下，積極處理銀行的不良貸款，盡量避免貸款難以收回的現(xiàn)象發(fā)生。而我國商業(yè)銀行也可以采取以下幾種有效方法，收回銀行貸款。第一，商業(yè)銀行可以自行成立專門的收貸機構或者指定某些工作人員負責專門的收貸處理問題，以此來加大對不良資產(chǎn)的沖銷力度。而對于一些主動積極歸還銀行貸款的企業(yè)，商業(yè)銀行可以給予一定的優(yōu)先貸款政策支持，希望社會能夠就此形成良好的信用風氣。而對于那些已經(jīng)不可能再收回來的貸款，應該尋找各種方法進行沖銷。第二，精細劃分不良貸款的類型，針對性的進行攻破。對于商業(yè)銀行而言，在對不良貸款的處理過程中應該精細化，要按照企業(yè)的類型、企業(yè)的規(guī)模大小、貸款金額的數(shù)值大小等種類進行劃分，并采取針對性的措施加以解決。第三，調(diào)整信貸結構，加強對不良資產(chǎn)的審查。當不良貸款問題發(fā)生之后，才想方設法加以解決，不過就是亡羊補牢、為時晚矣。因此，我們必須要對信貸結構加以調(diào)整，在放貸之前對客戶進行更嚴格的審查，盡量避免不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。第四，面對全社會開展信用學習教育活動，構建良好的社會信用風氣。這一活動的開展主要是為了讓企業(yè)意識到如果不誠實守信，不按時歸還貸款，逃債賴債的話，必然要遭受到嚴厲的懲治措施。第五，完善約束機制，提高信貸專員的責任心。對于商業(yè)銀行而言，想要在最大程度上降低不良貸款的損失，銀行必須要完善約束機制，創(chuàng)新貸款營銷理念。在放貸任務發(fā)放之后，銀行應該將責任落實到人，實行貸款個人負責制，避免責任混淆不清。endprint

3.加大影子銀行的監(jiān)管力度，降低金融風險

隨著我國經(jīng)濟的迅速增長，我國廣大的人民群眾對于信貸的需求也日益擴大化，在需求基礎上，我國影子銀行也得到了迅速的發(fā)展。而影子銀行所帶來的金融風險也是十分嚴重的。雖然我國相關的監(jiān)管部門已經(jīng)對影子銀行體系實施了一定的監(jiān)管辦法，例如運用各種方式將銀行與影子銀行的聯(lián)系加以切斷，規(guī)范銀信合作，并加強銀行與影子銀行和民間信貸之間的防火墻建設。通過近幾年我國銀監(jiān)會情況來看，影子銀行這一詞匯頻頻出現(xiàn)。但是也正如業(yè)內(nèi)專業(yè)人所說，雖然監(jiān)管部門已經(jīng)加大了對影子銀行的監(jiān)管力度，并注重對金融風險的防范，但是所取得的效果卻不甚理想。如果只采取這種緊急滅火式的處理方式必然會影響到我國經(jīng)濟的發(fā)展，甚至會造成非常嚴重的風險。尤為明顯的問題之一，通過正常的方式根本就沒有辦法解決人民群眾的金融需求，所以影子銀行就“春風吹又生”，難以得到根本的解決。

在當前我國的社會主義經(jīng)濟市場中，影子銀行主要包括兩部分，一部分是商業(yè)銀行所銷售的理財產(chǎn)品，另一部部分是非銀行金融機構銷售的各類型的信貸類產(chǎn)品。在當前情況下，我國相關的監(jiān)管部門必須要完善影子銀行的監(jiān)管對策，具體如下：第一，應該推進銀信合作，并不斷加快銀信合作產(chǎn)品從表外轉(zhuǎn)向表內(nèi)，以此來完善相關的統(tǒng)計制度。例如在針對部分銀信合作理財產(chǎn)品資金投向中，如信托貸款、票據(jù)資產(chǎn)等需要將表內(nèi)。第二，應該規(guī)范理財產(chǎn)品市場的發(fā)展。當前，在商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品中，大部分的理財產(chǎn)品都是組合類的理財產(chǎn)品，其份額也比較大，增長速度也比較明顯。而組合管理類產(chǎn)品的投資主要用于多種資產(chǎn)組合而成的資產(chǎn)池。因此，其監(jiān)管部門需要完善相關政策，讓理財產(chǎn)品市場更加規(guī)范化，并有效防范理財產(chǎn)品市場風險。而對于商業(yè)銀行而言，更是應該為客戶制定符合的理財計劃，并對每個理財計劃所對應的資產(chǎn)組合實現(xiàn)單獨管理。同時在理財產(chǎn)品計劃結束時，應該正確地將理財計劃所獲得的收益計算出來。這樣做不僅能夠加強商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的風險管理，還有利于幫助客戶隨時購買到風險比較小的理財產(chǎn)品。第三，整頓擔保公司行業(yè)，讓擔保公司的影子銀行行動功能處于監(jiān)控之中。第四，規(guī)范信息披露，完善法律法規(guī)。截止到目前為止，我國還沒有出現(xiàn)關于放貸的相關條例，但是公司之間的直接借貸行為卻是《貸款》通則中所不允許的。而委托貸款則恰恰對此項規(guī)定進行了巧妙的規(guī)避，這屬于一種比較典型的監(jiān)管套利行為。因為當前我國越來越多的企業(yè)都愿意將閑置資金都投入到委托貸款當中，但是在委托貸款中卻存在嚴重的信息披露不規(guī)范問題。所以當前，對于委托貸款這一方面的監(jiān)管重點應該放在規(guī)范信息披露上來，并加快有關于放貸方面的立法。

4.穩(wěn)步化解房地產(chǎn)泡沫，促使人們理性購房

近幾年來，我國又出現(xiàn)了新的“房地產(chǎn)熱”，并且愈演愈烈，上海甚至出現(xiàn)了因為多購房而離婚的行為。但是在這種繁榮的背后，人們開始對房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象產(chǎn)生深思。我國更是相繼出臺尋求了各種有效政策來穩(wěn)定化解房地產(chǎn)泡沫，具體如下，第一，我國開始對住房征收房產(chǎn)稅，將相關稅費施加到新房的購買者身上，降低購買者的購買欲望。這是許多專家認為的專門針對“房地產(chǎn)泡沫”的釜底抽薪之舉。通過這一舉措，來為購房者增加負擔，在最大程度上避免他們購買多套房。而在制定房產(chǎn)稅時一定要考慮到多方面因素，首先必須要運用科學的方法預算出房產(chǎn)稅的稅率和所包含的對象。其次要制定切實可行的實施方案，確保房產(chǎn)稅的順利實施。最后當新購房者進行購房時，應該對購房者所提供的購房資料進行嚴格審查，了解購房者名下是否還擁有另外一套房產(chǎn)。如果一旦查出購房者不屬于初次購房者，其名下或者其配偶名下已經(jīng)購買過房產(chǎn)，那么就必須要對其進行限制或要求其繳納更高的房產(chǎn)稅費。第二，我國政府應該完善相關的優(yōu)惠住房保障體系，如廉租房、經(jīng)濟適用房應該不斷增加，消除人民群眾的購房焦慮，讓房價處在穩(wěn)定可控的范圍之內(nèi)，盡量避免非理性購房。第三，應該拓展社會投資渠道。當前我國正處于經(jīng)濟改革和轉(zhuǎn)型時期，在實體經(jīng)濟中部分資金不可避免的會被抽離出來，而我國政府需要做的正是將這部分資金利用好、引導好，讓他們選擇除購房以外的其他投資渠道。在此情況下，政府可以拓展創(chuàng)業(yè)投資渠道、海外投資渠道等等，給投資者更多的投資選擇機會，也為促進我國民營經(jīng)濟的發(fā)展貢獻一份力量。總而言之，想要穩(wěn)定化解房地產(chǎn)泡沫，必須要依靠有力的國家政策來支持，政府要使用宏觀調(diào)控的手段加強對房價的掌控，將房價控制在可控范圍之內(nèi)。與此同時金融行業(yè)也應配合政府部門實施有效地措施，促使人們理性購房，讓房價處于穩(wěn)定期。

五、結論

綜上所述，我們不難發(fā)現(xiàn)要想我國的財政金融行業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境下穩(wěn)定發(fā)展，首先必須要重視其中所蘊含的潛在風險，在具體分析潛在風險問題之后，制定有效的化解潛在風險的措施。因為在社會主義市場經(jīng)濟體制下，一旦我國金融行業(yè)潛在的風險爆發(fā)，勢必會嚴重阻礙金融行業(yè)的發(fā)展腳步，使其陷入被動之地，也會對我國的國民經(jīng)濟造成很大的打擊。所以在此情況下，我們必須要對市場經(jīng)濟財政金融行業(yè)的潛在風險進行研究。endprint