互聯網金融沖擊下商業銀行發展途徑探索

薛麗莉+仝循良

【摘要】互聯網金融屬于金融市場的新興模式，其以信息技術的發展為基礎，正逐漸改變社會公眾的生活方式以及金融活動方式，同時借助互聯網技術的優勢，使金融服務形式實現了便捷化和生活化，對于金融行業發展發揮了重要作用。商業銀行是傳統金融服務工作的主體，互聯網金融的發展實現了金融行業的發展，也給傳統商業銀行的發展帶來巨大的沖擊，本文通過對互聯網金融沖擊下商業銀行發展途徑進行深入的探究，分析互聯網金融的主要金融服務模式、互聯網金融對商業銀行的沖擊以及商業銀行應對互聯網金融沖擊的發展途徑，以促進商業銀行在現代網絡信息社會的時代背景下實現持續發展。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 發展途徑

一、互聯網金融的主要金融服務模式

（一）互聯網金融的第三方支付模式分析

互聯網金融快速實現其業務拓展的主要動力，主要基于有第三方支付平臺作為雙方開展金融活動的信任基礎，金融業務交易雙方缺乏信用基礎，其交易活動也無法開展，而第三方支付平臺的出現，則為交易雙方提供了信任服務，最大程度的保障交易雙方的權益和利益，第三方支付平臺迎合民眾的金融行為需求，也有直接服務于企業的電子商務網站，由網站承擔金融風險，也有與各大銀行之間建立的金融合作關系，應用較為廣泛的有支付寶、財付通等方式。以支付寶第三方平臺為例，經濟活動雙方在交易之前互不相識，更無法實現信任關系的構建，支付寶便發揮了自身的信用支持和信用中轉作用，進行支付流程對經濟活動雙方的共同制約，保證第三方的中立性和約束性，買方的消費權益能夠得到保障，賣方能夠基于第三方平臺獲得更廣泛的業務范圍，第三方平臺可在資金的流通過程中利用資金總量的積累產生利息的經濟收益，對提現等經濟行為收取服務費用，實現了三方共贏的金融服務形式，同時網絡平臺還能夠對網絡信息的數據挖掘，對消費數據進行分析應用，為自身的經濟決策制訂和服務方式的改變等業務行為提供數據參考，隨著網絡應用群體的不斷擴大以及業務范圍的不斷拓展，支付寶迎合用戶的多元需求更開展了“螞蟻借唄”、“花唄”等金融商業服務，實現了自身金融業務的發展，也受到社會公眾的廣泛認可。

（二）互聯網金融的理財投資模式

金融服務的重要服務內容便是為客戶提供金融理財投資服務，互聯網金融也將這一主要金融行為拓展到其經營模式中，投資者或者投資企業可以通過互聯網金融機構或者企業提供的理財和金融咨詢，進行自我意識的理財投資行為，客戶可以足不出戶便實現在線炒股、金融資金的轉匯、收益利息結算等金融服務，為社會公眾提供了更為便捷化的金融理財服務?；ヂ摼W金融的理財投資模式相較于傳統理財模式更加便捷、靈活、市場準入門檻較低，且收益率更高，因而在短時間內便實現了市場份額的急速擴張。余額寶是目前中國經濟市場中，應用較為廣泛、活躍度較高且份額最大的互聯網理財產品，民眾可以將自己在網絡平臺中的閑散資金進行靈活操作，自由進行進行資金的轉入和轉出，在潛移默化中使人們的理財意識不斷增強，在傳統的金融服務模式中，這些閑散的資金沒有得到銀行的重視，而余額寶卻將這些閑散的資金充分調動和匯聚起來，截止2017年第二季度，其資產凈值總量超過1.4萬億元人民幣，實現利潤營收128億元，同時傳統的金融服務模式，較低的經濟收益以及較為繁瑣的操作程序也難以調動民眾頻繁去銀行進行理財操作，借助互聯網服務模式，人們只需要操控手指和手機便能夠實現體驗理財服務、實現理財收益，這也是互聯網金融理財服務取得成功的原因。

（三）互聯網金融的融資借貸模式

互聯網金融存在多種形式的融資借貸模式，也是互聯網金融的重要應用模塊，主要包括：P2P網貸，即主要的運作形式為以網絡平臺作為網絡借貸的中間方，融資人需要在網絡上對自己融資項目的內容、資金的用途等內容進行發放，并能夠提供固定資產作為貸款融資的抵押物，而其他的投資者在表示投資意向之后，通過競標的方式向融資人進行放貸，網絡平臺會收取相應的服務費用，同時也為資金活動雙方提供了溝通的平臺，使借款人能夠得到資金支持，而放款人則會得到相應的資金投入收益，實現三方共贏的服務模式；大數據金融，即以電子商務的交易數據作為平臺的發展基礎，以電子商務客戶為服務對象，電子商務公司在于網絡客戶進行交易的過程中會產生大量的數據信息，通過大型的云計算和存儲數據分析系統，對其交易和信用信息都成為參考標準，進而客戶企業提供貸款；眾籌模式，主要方式為客戶基于互聯網平臺，同時借助網絡的發布和傳播力量，利用團購和預約等形式向公眾進行公開籌募，進而實現整個資金項目的建設完成。

這些互聯網融資借貸模式的主要工作宗旨都會通過網絡金融平臺，為需要資金的企業或者個人進行資金的籌措和借貸服務，網絡平臺會在其中收取相應的服務費用，而資金持有者會享受相應的利益作為收益，資金使用者則需要支付相應的費用作為使用傭金。目前網絡金融市場中的大部分融資借貸模式都能為廣大公眾所接受，并能夠為雙方提供合理透明的網絡金融服務，但是也有一些互聯網金融的亂象制約其模式的發展，如校園貸等形式的金融服務，往往會給資金使用者帶來較為沉重的償還負擔，有悖于市場經濟公平交易的原則，難以實現長久的發展。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

（一）互聯網金融背景之下，傳統商業銀行工作模式中的劣勢更為明顯

其一，客戶的滿意度較低，商業銀行在長期的經營發展過程中逐漸形成了固有的運營模式，面對社會不斷增大的用戶客戶群體，以及公眾對于服務需求的不斷提高，使得商業銀行的客戶服務滿意度逐漸減低；其二，服務缺乏靈活性和創新性，由于自身的工作體制原因，商業銀行的組織機構較為復雜，管理決策層與客戶交流存在脫軌現象，從產品的研發到產品的推出為客戶實現服務體驗，需要經歷較長的工作周期，使其對于業務活動調整以及服務方式革新的機動性較差，產品缺乏創新，難以滿足現代客戶對于商業金融服務的多元需求；其三，金融服務過于保守，商業銀行管理更重視金融活動存在的金融風險，為實現規避經濟風險，促使商業銀行在客戶服務選擇、資產靈活應用等方面都畏首畏尾，限制了自身競爭實力的提升；其四，缺乏跨行合作，我國的商業銀行還處于多頭并進的發展模式，在行業內部只重視經濟競爭，卻沒有迎合時代的發展要求進行資源的有機整合應用，造成了商業銀行行業內部拼殺激烈，而對于來自互聯網金融的外部侵襲，卻缺乏整體的防御能力。endprint

（二）互聯網金融加劇了商業銀行行業內部的競爭

互聯網金融不僅限于存儲、借貸業務，同時包括第三方支付、理財、消費等經濟行為，這些業務范圍的拓展大幅侵占了銀行業務的市場份額，對銀行的存借貸業務以及中間業務等整體的服務鏈都造成了絕大的影響，銀行的市場份額、盈利途徑以及經濟收益都在不斷被侵蝕和壓縮，給傳統商業銀行服務模式帶來巨大的挑戰，從余額寶等互聯網金融服務模式誕生以來，商業銀行的經濟收入總量呈現增長放緩或者下降的趨勢，而各商業銀行之間為維持自身的穩定生存以及持續發展，不得不在行業內部之間努力增加自身的市場份額，各商業銀行之間采用降低手續費率、取消存取服務費等方式來提升客戶的應用量，但是從目前形勢而言，各種改革措施雖在相繼出臺，卻收效甚微，互聯網金融對商業銀行業務鏈造成的沖擊在短期內難以得到恢復。

（三）互聯網金融對商業銀行傳統管理模式造成的沖擊

商業銀行在其傳統的管理模式中，更重視自身的經濟風險、資金流動性以及經濟收益等問題，而對于客戶服務滿意度、客戶實際服務需求等方面內容卻缺乏考量，或者說這些工作內容相較于商業銀行的自身利益顯得無足輕重，而互聯網金融服務模式將客戶體驗、服務需求以及客戶服務質量等多方面內容置于首位，一切活動的開展均已服務對象為根本，重視客戶的廣泛性，重視與客戶之間的互動交流，并能夠通過互聯網金融應用產生的數據信息進行整合、分析，發掘客戶的潛在需求，迎合消費者的消費意識和消費習慣，形成彼此金融服務合作的高度契合，這種人性化、個性化以及高效率的管理模式，促使商業銀行在管理模式方面存在的問題更加凸顯。

（四）互聯網金融對商業銀行監管體制形成的沖擊

伴隨經濟社會多元化的發展趨勢，商業銀行也逐漸形成混業經營的發展模式，但是針對于銀行金融服務的監管模式卻還存在分業監管的模式，針對商業銀行的業務范圍形成了交叉監管、重復監管的管理格局，商業銀行的監管體制不健全便造成其業務調整、戰略調整等行為受到諸多客觀限制，缺乏成長和發展的自由空間，互聯網金融的監管體制也比較缺乏，恰恰因為監管空白，使其形成巨大無限的發展空間，當然這種缺乏監管的發展狀態必然也會產生不良效應，但是從目前發展形勢而言，沒有對互聯網金融進行監管和壓制產生的社會效益是利大于弊，其監管體制需要在不斷地實踐工作中不斷摸索建立和完善，政府相關監管職能部門需要對商業銀行的監管體制以及互聯網金融的監管體制進行全新思考。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的發展途徑

（一）商業銀行需要加快自身的升級和轉型，順應互聯網時代的發展需求

互聯網和網路信息技術已經成為當今時代的代名詞，并且會在未來社會給社會民眾的生活帶來更多的改變，伴隨信息技術應用范圍的不斷拓展，互聯網金融企業已經滲透到民眾生活的方方面面，將傳統意義的金融服務實現更大應用范圍的拓展，一切基于資金交流而產生的經濟行為都可成為其服務工作對象，傳統商業銀行卻還在保持著自身“金融嬌子”高高在上的身份，與民眾生活服務保持一定的距離，這顯然是有悖于經濟服務社會“顧客至上”的服務原則。在這種時代背景之下，商業銀行行業需要客觀認識到自身所面臨的發展挑戰，努力調整自身的姿態，順應互聯網時代的發展特點和市場需求，將自身的發展思路進行創新和拓展，踐行新型的經營和服務模式，促進自身實現轉型和升級。商業銀行可以基于基礎營銷渠道進行更高層次和更廣范圍的渠道建設，積極探索各種形式的客戶自助服務模式，并對自身的客戶資源進行數據挖掘應用，探究客戶存在的差異化和個性化服務需求，在客戶需求的基礎之上進行服務體驗的升級，使自身在客戶群體能夠保持穩定，并逐漸逐步提升。

（二）加強商業銀行行業內部的溝通和合作

商業銀行行業內部需要提升自身的戰略發展眼光，將推動行業的發展作為共同的發展目標，加強行業內部的溝通和合作，實現商業銀行協同發展的新格局，構建和諧穩定的金融服務氛圍，這種發展格局的構建能夠有效形成各銀行之間的優勢互補，將彼此積累的發展資源進行共享應用，利用互聯網技術的應用優勢，對數據信息進行調研分析，對行業內部在發展過程中存在的問題進行溝通和討論，能夠協同制訂可行的完善措施，使傳統商業銀行的發展能夠持續煥發生機和活力。同時商業銀行還需要通過行業內部的協作建立統一的移動客戶服務端口，通過強大的網絡信息技術支撐，能夠最大程度的為客戶提供便捷高效的金融服務。

比如：目前各商業銀行都建立了各自的移動客戶端，但是實際生活中很多民眾都持有多家銀行的借記卡或者信用卡，民眾需要分別下載不同銀行的客戶端滿足自助服務需求，以查詢銀行余額服務為例，便需要對不同客戶端進行登錄、驗證、查詢、退出，再次登錄其他銀行的客戶端進行操作，這在某種程度而言還不具備高度的便捷性，商業銀行之間的高度協作，可以建立行業統一的自助服務客戶端，民眾在統一客戶端中對跨行的金融服務進行查詢，而如果客戶有需要更深層次的服務需要如轉匯業務等，便可以自由點擊鏈接進入不同商業銀行內部各自的服務端口，由客戶進行自主操作，這種全流程式的自助服務會為顧客提供更為便捷、高效的服務體驗，提升客戶的服務滿意度。

（三）商業銀行需要加強與互聯網金融企業的合作

互聯網金融企業的高速發展大幅分散了商業銀行的客流量，特別是青年客戶群體的流失，制約了商業銀行可持續經濟發展目標的實現。商業銀行必須深刻認識到自身面臨的重大發展危機，適應新時代背景下客戶的新需求，加強與互聯網金融企業之間的合作，借鑒互聯網金融成功發展的經驗，彌補自身在發展過程中存在的不足之處，互利共贏是我國金融服務行業的良好發展愿景。首先，商業銀行可以通過與互聯網金融企業的合作，對雙方的客戶數據信息進行共享研究，深層次挖掘客戶存在的潛在消費需求，在對服務產品進行研發的過程中對客戶的基本訴求進行全面的考量，利用技術的革新以及自身的營業網點分布較為廣泛的優勢，實現線上線下共同體驗、共同服務、共同發展的新局面，為客戶提供個性化、便捷化的金融服務進而推動自身的服務品質提升和經濟發展；其次，商業銀行與互聯網金融服務模式的合作能夠轉化自身工作模式的主動性，客戶由原來的被動選擇服務產品模式，形成銀行主動為客戶提供何種服務的模式，增強對客戶的關注和尊重程度，調動客戶與商業銀行建立服務關系的積極性；另外，商業銀行可以重構業務服務流程，為客戶提供更優質便捷的服務，對互聯網金融的發展模式加以借鑒，利用信用數據作為服務考量標準，設立“小微企業借貸快速通道”、“民眾生活服務通道”、“個人小額信貸服務通道”等多樣化服務結構，在保證銀行資金風險的先決條件之下，簡化工作流程、提升服務效率，進而提升客戶服務體驗。endprint

（四）重視對大數據技術的應用

大數據技術已經成為現代社會的標志性產物，其重要的社會價值和應用效益也必將使其計人到人類科學發展的史冊，大數據技術改變了人民的生活，甚至影響了世界經濟的發展方向，人們的思維意識和行為習慣也逐漸因為大數據的影響而發生改變?；诖罅烤W民對網絡信息技術的應用，在網絡中每天會產生海量的應用數據，這些數據針對民眾個人而言是不具備商業應用價值的，但是在數據集成平臺中，卻成為數字挖掘技術應用的基礎，對這些海量信息數據進行集成整合、過濾篩選、降噪分布處理、分析應用等流程，將數據信息中體現的用戶個人思維導向和潛在消費需求進行挖掘，滿足消費群體存在的個性化和差異化需求，促進自身發展決策的制訂。商業銀行加強與同行業銀行之間的信息分享，使大數據技術應用成為可能，實現精細化客戶管理，進而提升自身的客戶服務質量。商業銀行在進行大數據的應用過程中，需要加強專業計算機技術應用人才的培養，相關工作人員不僅需要具備較強的專業金融服務知識，同時還要具備專業數據處理應用能力，使高素質復合型人才為商業銀行的發展提供技術服務。

（五）建立完善的金融風險控制體系

傳統商業銀行對于在當前社會發展形勢，表現畏首畏尾的主要原因便是對金融活動的不可控性，商業銀行可以根據自身的發展需求建立針對互聯網金融服務的風險控制體系，互聯網金融的發展態勢迫使商業銀行行業的風險控制意識必須作出一定程度的調整，但是商業銀行與互聯網企業還存在本質化的不同，因而不能對互聯網金融的風險控制觀念和方法進行照搬，而是需要根據自身的實際業務拓展情況，進行合理化的風險控制理念調整和控制體系建設，在保證相關業務能夠靈活開展的同時，還能夠有效維護自身樹立的社會品牌公信形象。商業銀行可以建立專門的互聯網金融風險分析和控制部門，對互聯網金融服務活動進行全面分析，并采用相應的防范措施有效降低后者分解可能產生的金融風險，提升風險預警和防控機制，保證機制的靈活性和有效性，使風險防控與金融業務的產生同時開展，并對傳統業務形式和風險防范形式進行優勢借鑒，提供互聯網金融風險的雙重保障。

（六）建立完全獨立的互聯網金融服務部門

互聯網金融會成為未來一段時期的主流金融服務發展形式，商業銀行建立獨立的互聯網金融服務部門將是大勢所趨，獨立的互聯網金融部門將為商業銀行的互聯網金融模塊發展建立明確的經濟發展目標，并為目標的實現建立一系列的業務流程革新和服務模式優化，為保證相關業務的有序開展，要對部門的核心業務范疇，各部門之間資源應用范疇、部門管理職責以及外部發展規劃等各部門內容進行全面的考量，并制訂明確的發展制度和業務規范，保證部門工作的可行性和實效性。

核心業務范疇需要確立互聯網金融服務部門的核心業務平臺，在商業銀行線上線下業務發展并行的模式下，業務范疇的明確規范具有極強的實踐意義，商業銀行需要利用線上線下的雙重渠道拓展業務，拓展客戶服務渠道，但并不能出現業務的交叉和管理職能的混淆，業務以及管理混亂必然導致服務質量的下降。產品的設計、宣傳和推廣都需要銀行投入必要的人力、物力和財力，進行獨立部門的設置必然涉及到業務資源的應用，銀行需要在滿足業務需求的前提下，實現對資源的整合應用，產品的多元化拓展對銀行自身的資源承載力提出巨大的考驗，互聯網小額貸款、客戶端銀行、微銀行等服務形式逐漸涌現，銀行需要對自身的現有資源進行合理分配，并適度進行新資源的引入，促進銀行線上線下業務的共同發展。線上線下各部門之間需要明確各自的工作職責，因為業務范圍的廣泛涵蓋，必然存在客戶的復合，工作職責的劃分有助于促進業務范疇的明確，管理層面對線上線下業務的綜合管理，并可以對工作職責進行彈性調控，保持“客戶至上”的基本服務理念。

（七）積極構建直銷銀行服務模式

直銷銀行服務模式有別于互聯網金融的服務模式，但也是依托電子渠道來實現金融服務，客戶與銀行之間借助電子設備實現溝通交流，客戶信息也通過電子數據形式進行核對，客戶也能夠通過設備獲得虛擬卡號，開展相關業務，直銷業務模式實現可以為客戶采用人工電話客服服務與電子設備自助服務的雙模式開展二十四小時的全天候服務，同時由于沒有實際銀行服務網點的存在，大幅降低了銀行的運營成本，現代社會的發展形式可以適當對實際物理網點進行簡化，既保證線下服務的正常開展，也實現對辦公資源的整合，通過直銷銀行打破傳統商業銀行的發展瓶頸，體現自身的個性化發展優勢，為客戶提供另一種形式的金融服務體驗。

綜上所述，互聯網金融因其自身明顯的發展優勢在短時間內迅速占領了國內金融市場的大量市場份額，并且保持持續增長的高速發展模式，對于傳統商業銀行的發展帶來重大影響，使傳統工作模式中存在的諸多不足之處逐漸凸顯，制約自身的持續發展，商業銀行需要通過加快自身的升級和轉型順應互聯網時代的發展需求、加強行業內部的溝通協作、加強與互聯網金融企業的合作、重視對大數據技術的應用、建立完善的金融風險控制體系、建立完全獨立的互聯網金融服務部門、積極構建直銷銀行服務模式等途徑促進自身不斷完善，迎合時代的發展需求實現更高層次的發展。endprint