我國私人銀行業務發展的現狀及對策

張坤

[摘要]私人銀行業務進入中國正好滿足了人們對財富管理的需求。即便國內富裕階層擴大的速度十分驚人，然而財富管理觀念并沒有明顯的改變。除此之外，金融監管不明確、專業人才的缺乏及資本市場不發達等問題制約著私人銀行的發展。本文首先從私人銀行的基本現狀入手進行SWOT分析，總結出有利于國內私人銀行的經驗。

[關鍵詞]私人銀行業務 財富管理 商業銀行

私人銀行業務的發展由來已久，涉及的業務覆蓋了金融行業的大部分領域，并能帶來極高的利潤。隨著中國經濟的騰飛，國民財富在不斷增長，這使得富裕人士對財富管理的需求越來越大。這種需求也在不斷發生變化，從以往通過傳統的銀行存款業務來獲利，過渡到了綜合運用多樣化的證券、保險、信托等其他金融行業的服務來獲利。正是在這樣的背景下，我國私人銀行業務開始迅速發展起來。

一、我國私人銀行業務的特點

目前，私人銀行業務具有以下特點：第一，私人銀行業務強調服務的私密性，這讓私人銀行業務的發展有了更多的可能性。第二，私人銀行業務范圍十分廣泛。私人銀行提供給客戶的產品和服務種類多，且覆蓋的客戶類型廣泛。第三，私人銀行的產品和服務極具個性。私人銀行客戶的需求是多樣的，因此必須根據客戶的實際情況來為其量身定制合適的方案。第四，私人銀行客戶準入的要求高。私人銀行服務的是高凈值客戶，這些客戶通常具備可投資資產規模大、需求個性化和多樣化的要求等特征。但在不同的國家和地區，具體的劃分標準也是不一樣的。

二、我國私人銀行業務發展現狀的SWOT分析

（一）發展優勢

（1）營業網點密集。我國銀行業金融機構的網點十分密集，覆蓋率極高，遍布了我國大大小小的各個城市，這為我國私人銀行打下了良好的市場基礎。較為完善的清算體系和廣闊的信息普及率也能滿足客戶的購買需求。龐大的機構布局和網點資源是外資銀行目前不能與之相比的。

（2）客戶基礎雄厚。我國商業銀行涉及的業務范疇十分廣泛，來自于國內各行各業的客戶都有。我國商業銀行一直十分重視以客戶為中心的服務理念，努力與客戶建立和諧的深層次的合作關系。因此，商業銀行擁有大批長期合作的優質客戶，這是私人銀行獲取客戶資源提供了一個重要渠道，很好地解決了客戶來源的問題。這堅實的客戶基礎大大降低了其獲得頂級客戶的成本，為國內私人銀行業務的開拓帶來了極大的便利。

（二）發展劣勢

（1）人才隊伍建設不健全。私人銀行業務屬于知識密集型行業，對從業人員有特定的要求，需要從業人員具備極高的綜合素質。私人銀行從業人員專業水平和道德素養的高低是決定其競爭力大小的因素之一。他們同時也是風險控制的人員之一，可見他們綜合素質高低的重要性。目前我國私人銀行團隊的從業人員年紀較輕，不少是從銀行理財經理簡單過渡到私人銀行從業人員，雖然掌握了一定的專業知識，但仍然缺乏經驗，資歷不足，且個人綜合素質參差不齊，跟國外的私人銀行家相比還是有一定的差距。除此之外，國內私人銀行業務發展歷程較短，專業的從業人員準入條件不明確，培訓體系并不是很健全。因此，高素質人才的缺乏和人才培養機制的不健全也就成為了我國私人銀行業務發展的難題。

（2）業務發展模式不清晰。目前，我國的財富管理尚未達到成熟階段，雖然在理論上國內銀行對私人銀行業務的開展有了一定的認識，但許多人并沒有很清楚零售銀行業務與私人銀行業務的區別在哪里，只是根據傳統的模式來開展業務，并沒有真正認識到私人銀行所需要的個性化與創新性。發展模式的不清晰，使得業務開展過程中帶有很大的盲目性，從而使私人銀行業務發展得很慢，甚至停滯不前。

（三）發展機遇

（1）金融市場的逐漸完善。私人銀行業務與金融市場的波動周期密切相關。由于大部分收費和相應的收入是以管理客戶資產為基礎的，因此私人銀行的盈利能力與所管理的客戶資產密切相關。中國加入WT0意味著我國服務貿易市場的全面開放，中國銀行業將全面融入國際金融市場，中國銀行業必將根據以《巴塞爾協議》為準則的國際銀行業的有效監管原則及標準和方法進行經營管理，并根據WT0規則及國際慣例，反思銀行法存在的問題，適當放寬中資銀行的經營范圍，鼓勵中資銀行開拓海外業務及加強對外資銀行有效監管等。我國金融市場的日益完善可以增強高凈值客戶的信心，有力推動私人銀行業的發展。

（2）商業銀行業務經營轉型的推動。私人銀行業務是商業銀行經營實現轉型的關鍵點之一。利率市場化使商業銀行陷入存貸款利差縮小的困境。傳統的信貸業務是我國商業銀行的主要利潤收入來源，但存貸利差的減少讓銀行業的發展變得并不樂觀，找出新的利潤增長點迫在眉睫。私人銀行客戶都是高凈值人士，需求非常多樣，所以也能相應提高商業銀行其他業務量。

（四）面臨挑戰

（1）外資銀行帶來的挑戰。隨著中國對外開放程度的提高，越來越多外資私人銀行瞄準了中國市場，在我國境內開展私人銀行業務。與境內的私人銀行不同的是，境外私人銀行有著獨特的發展優勢。首先，外資私人銀行管理經驗豐富，在發展過程中形成了特有的運營機制、服務模式以及盈利模式，技術和制度也相對成熟完善；其次，外資私人銀行的產品服務創新能力強，對于各種投資工具和衍生工具的運用十分嫻熟，為客戶提供的產品和服務十分多樣化，能滿足私人銀行客戶的各種需求；還有就是外資私人銀行有著強大的品牌優勢。目前中資私人銀行的發展尚未成熟，許多國內客戶對國內私人銀行業務的發展持觀望態度，仍存在疑慮。相比起來，部分外資私人銀行在全球的聲譽極高，并采取一系列的宣傳手段，得到了許多國內客戶的認可。

（2）金融監管的不明確。目前為止，銀監會尚未針對私人銀行業務監管條例和業務指引做出系統的規定，很多私人銀行部門按照理財相關業務來開展業務，造成了私人銀行業務和貴賓銀行業務的混淆。除此以外，相關部門在產品定價等方面經常過多干預，層層政審報批也影響了私人銀行業務的自主性，不利于產品的創新。endprint

三、我國私人銀行業務發展的相關對策

（一）完善我國私人銀行發展的法律、制度環境

私人銀行想要取得穩定的進展，離不開一個良好的經濟發展環境。而這個環境的建設需要政府和民眾的幫助。政府相關部門理應為私人銀行業的發展創造一個有利的環境，適當放寬開展業務的限制，從法律、制度上入手，為私人銀行提供一個有利的金融環境。

（1）放寬分業經營制度。私人銀行涵括的業務類型非常多，分業經營給私人銀行業務的發展帶來了諸多不便。相關部門可以適當放開銀行經營的范圍，并在產品創新、產品定價方面賦予其一定的自主權，為與第三方的業務合作提供良好的支持。目前，銀行應大力鞏固并加強與其他非銀行金融機構之間的戰略合作，積極的向綜合經營方向靠攏，并可以與保險公司和證券公司嘗試開展一系列的業務合作，為客戶提供全方位的服務。

（2）完善相關的法律政策、監管制度。雖然目前我國的有關部門已經頒布了一些管理規定，在監管上還是存在一些漏洞，一些監管條例和業務指引不夠明確，因此修訂相關的金融法律法規刻不容緩。相關的監管機構應健全私人財產保護制度，對行業交叉的地方做出明確的規章制度，加強對境外投資的管理。同時，在會計稅收制度等方面也要有所作為，這樣才能使私人銀行業務得發展更規范。

（二）加強人才隊伍的建設

我國的私人銀行業務發展的時間還很短，私人銀行從業人員的社會閱歷及專業知識都不夠。與外資私人銀行相比，國內十分缺乏專業人才。對此，私人銀行可以吸引國內在私人銀行領域素質較高的專業人才，建立一個較為完善的培訓機制，全面提升人才素質。除此之外，還可以吸收境外的專業人才加入到私人銀行隊伍中，學習境外的先進經驗，還可以借鑒境外對人才的培養體系，由此培養適應中國私人銀行發展的專業人才。

（三）注重金融產品的創新

國內私人銀行業務提供的服務與產品并沒有很大區別，產品同質化現象突出，與外資私人銀行相比，沒有強大的競爭力。重視產品與服務的創新，打造有自己特色的品牌是我國私人銀行目前的一個重要任務。私人銀行在為客戶提供服務的時候一定要考慮客戶的實際情況，與客戶進行充分的交流，了解真正的需求，根據客戶的投資偏好來選擇合適的投資工具，且向客戶詳細說明投資可能帶來的各種風險，讓客戶有個心理預期，做好承擔風險的準備。為客戶著想，盡可能實現他的理財目標。除此之外，私人銀行也要滿足客戶的境外投資需求。

（四）優化客戶結構，有效細分客戶

不同的客戶對財富管理的需求也不一樣。私人銀行業務的服務具有個性化特點，更需要根據不同性格、不同區域、不同年齡段的客戶設計有特色的金融產品和服務來。市場細分可以讓私人銀行的產品與服務更具針對性和有效性，有助于銀行發現還沒有被滿足的服務需求，對開發差異化產品有很大幫助，能增強競爭的優勢。采用多維度對客戶進行細分，為客戶量身定制合理的方案和規劃，提供全方位的服務。endprint