商業銀行信用卡業務的風險管理研究

陳蕊

【摘要】隨著我國經濟水平的不斷提高，商業銀行信用卡業務如雨后春筍蓬勃生長，然而風險與機遇并存，如何管理好商業銀行信用卡業務風險成了目前急需研究的問題。本研究從釋義信用卡風險入手，介紹了目前信用卡業務的現狀問題，提出了相關的研究建議。

【關鍵詞】商業銀行 信用卡 風險管理

信用卡業務飛速發展，人均持卡量不斷上升，與之相對應的信用卡問題也開始層出不窮，加強信用卡風險管理勢在必行。

一、信用卡業務風險管理意義和現狀

（一）什么是信用卡業務風險管理

信用卡發行多年，在我國已經形成了一個龐大的使用群體，信用卡本質上依然是銀行卡，依舊具有普通銀行卡原有的功能。之所以將其與一般的銀行卡區分開來，是以為它可以用個人或單位信用來提前買單。信用卡業務辦理十分簡單，所需要的門檻很低，而且信用卡能在很多地方使用，這些都使得信用卡得以廣泛使用，與此同時也提高了信用卡業務風險。造成信用卡風險的原因多種多樣，但他們的本質都是持卡人無法在限定的時間里歸還給銀行本金和利息。信用卡業務風險管理，就是在運營銀行信用卡業務的過程中，銀行采取不同的方法對其中的每個流程進行管理控制，盡可能的降低風險發生，即使發生，也能盡可能的將風險分攤，讓銀行的損失降到最小。對于商業銀行而言，信用卡業務的地位正在逐年上升，在銀行利潤中占有重要部分，進行信用卡業務風險管理更能加強銀行的穩定性，維護金融行業穩定健康發展，促進社會進步，發展信用卡業務風險管理具有巨大的價值。

（二）信用卡業務風險管理現存問題

據調查結果顯示，我國近些年來信用卡業務風險成上升趨勢，各種壞賬和不良貸款正逐年增加。造成這一現象的原因是多方而的，主要原因就是由于銀行風險意識遠遠不足，這也是因為我國信用卡業務近些年才發展起來，因此風險管理這一意識晚于西方，風險管理理念與實際業務開展不匹配的現象普遍存在，具體的表現就在內部風險控制，由于受利益驅使，部分商業銀行只追求產品的營銷，對市場需求缺乏必要的分析，不對信用卡進行風險控制，而是以搶占市場份額創造更大效益為追求，導致許多信用卡發行，浪費銀行資源，提高了銀行管理成本，埋下了風險的隱患。意識不強自然導致內部控制力薄弱，缺乏有效的內部管理體系。同時缺乏風險處理機制，應對風險手段單一，風險轉化不健全，缺乏全面風險管理意識和差別化管理意識。銀行整體都缺乏風險管理理念，不僅不能解決目前國內信用卡風險管理存在問題，而且也成為制約信用卡風險管理發展的絆腳石。另外一個方面的原因，目前經濟環境不夠良好，尤其是在一些風險管理技術落后的地方，某些中介機構利用各種漏洞進行欺詐行為，給銀行造成了巨大的經濟損失。還有一方面原因，一些人沒有正確的評估個人的經濟水平，盲目的進行信用卡消費，且超過自己的還款能力，無法償還銀行欠款，這種盲目消費的資金在銀行信用卡收不回的貸款中占有不小的比例。

二、解決信用卡風險管理問題的舉措

（一）加強內部風險控制

從銀行內部降低風險，首先應提高從業人員的風險管理意識。首先，將風險管理意識從上至下進行普及，要達到這一目的，銀行可以制定相關的制度，將風險管理條例落實到實際工作中。其次，定期安排培訓考核，提高員工的履職能力，保證他們風險管理意識時時刻刻都有，使其深入人心。根據我國的實際國情建設合適的信用卡風險管理體系，可以讓各大銀行，根據不同的市場環境來制定自身的發展策略和建設獨立的信用卡風險管理部門。通過完善的管理體系建設，平衡信用卡業務中的利益和風險，進一步降低業務風險。同時發揮互聯網的高效作用，建設信用卡風險管理系統，通過網絡平臺的搭建，能讓銀行對客戶的信用情況有清晰的了解，對信用卡每筆交易都能實時監控，也可以做到同業銀行之間的信息交換，將違約的客戶信息進行共享，預防不良交易的發生，進一步降低銀行承擔的風險。

（二）建立良好的外部環境

在當今這個信用至上的經濟時代，國家應該出臺專門面向信用卡業務的法律法規，彌補目前關于信用卡問題的法律漏洞，確保利用信用卡進行違法犯罪的行為都能有依據進行定罪，提高犯罪成本，降低信用卡風險。除此之外，還應當提高銀行業監管體系和管理協會的職能，對整個信用卡業務實施有效的外部監管，通過明確的監管分工有助于規范各個商業銀行的信用卡業務，同時要求信用卡業務信息公開化、透明化，防止腐敗，加強對信用卡業務的管理控制。完善個人征信體系的建設，在我國目前的市場經濟不成熟的情況下，由政府和中央銀行主導建設的個人征信體系更為合適。在這個體系的建設過程中需要將各個不同部門的信用信息集中在一起，建設成一個能實際反映個人信用水平的數據庫，幫助銀行在發放信用卡時能有一個參考，有效降低失信人員獲得信用卡的可能，幫助銀行更有效進行信用卡風險管理。

（三）增加風險解決途徑

風險不可能完全消失，所以商業銀行應拓寬風險解決途徑，降低銀行本體所承擔的風險。對于一些失信人員，違約的可能性較高，銀行可以要求第三人作為擔保，確保違約行為發生時能有其他人分擔風險。除了第三人，也可以選擇有價值的物品進行抵押，發生違約行為就可以通過拍賣物品進行風險轉移。保險公司也是一個好的選擇，通過保險公司可以分擔一部分的風險。對于無法轉移的風險，銀行要積極的采取措施去化解，對于不能及時還款的客戶要及時催賬，并告知其列入失信名單之后的危害，督促其及時還款。對于始終不還款的要訴諸法律手段，通過與司法部門協同來進行止損。

三、結語

信用卡業務風險管理關乎著商業銀行的發展，只有提高從業人員的風險管理意識，發展完善各項管理體系，才能保證信用卡業務風險降到最低，保障人民們的經濟生活不受影響，促進我國經濟水平的穩步提升。endprint