大學生網貸的法律風險防范

摘 要 隨著互聯網逐漸滲透到當今經濟社會發展的各個領域，網絡貸款對人們日常生活方式的變革帶來較大的影響。網貸比較受年輕人的歡迎，特別是大學生，通過網絡借貸的方式來解決個人經濟困難的實例很多，但是任何的事物都是有兩面性的，有好的一面也有不好的一面，廣大的大學生應該看清網貸的利弊，趨利避害，正確使用網貸這一資源，適當消費，理性生活。

關鍵詞 大學生 網貸 法律風險

作者簡介：喬曉靜，江蘇農林職業技術學院，副教授，研究方向：法學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.291

一、網貸的定義

網絡貸款，又可以稱之為“網貸”，主要指的是借款人與貸款人雙方借助于計算機商務網絡技術平臺來實現信息的對接，并完成交易、從而達成貨幣借貸目的的一種借貸模式。網絡貸款是借貸方式的一種，其相關流程主要是通過網絡這一平臺完成，因此，簡單來說，網絡貸款也可以稱網絡版的“民間借貸”。作為一種新興融資渠道，網絡貸款在融資模式與信貸理念上呈現出新的變化，與之傳統貸款相比較而言，具有較大的優勢性。隨著互聯網逐漸滲透到當今經濟社會發展的各個領域，網絡貸款對人們日常生活方式的變革帶來較大的影響。

二、大學生網貸的優點

一是網貸比一般線下銀行貸款的手續相對要簡單一些，貸款相對方便，無需擔保給大學生提供了便利渠道；銀行在貸款過程中需要很多的手續與流程，其環節相比網貸顯得尤為的繁瑣，并且對個體收入來源還有一定的要求。這對于在校的大學生來說不僅內容復雜繁瑣，并且門檻甚高。網貸則可以給這部分大學生提供資金支持，使他們在創業的道路上更加便捷。

二是獲得貸款的速度較快，能夠緩解大學生活暫時遇到的經濟壓力，有一些家庭情況不好的大學生難以維持學業，只有貸款這一渠道能夠幫助這類學生延續學業，有獲得大學教育的機會。

三是學生貸款的另一好處就是可以獨立自主的支配資金，去創業不受限制和阻礙，有很多大學生想要創業卻沒有資金來源，被迫了去創業的想法，但有了網貸這一優惠政策，給大學生自主創業提供了便利。

四是幫助學生們購買一些經濟能力暫時達不到的東西，滿足他們的一些消費欲望。有些大學生支付不起想購買的東西，可以采取網貸的方法，預支來購買。

可見網絡借貸有著廣泛、便捷的優點，能夠滿足人們在資金金融流通方面的需求，使向熟人借貸的民間借貸方式走向向陌生人借貸，雙方以網絡借貸平臺為中介，能夠迅速的實現交易信息的互通，從而達成交易。

三、大學生網貸的風險

一是很多不法分子會利用大學生較差的社會認知能力，以及較為劣勢的防范心理，采取各種方式在大學生網貸上做手腳，肆意的騙取或者賺取學生們的錢財，而從中獲得暴利。

二是校園貸款會使借款的大學生滋生出一些惡習。絕大多數大學生主要靠父母提供經濟來源，這些經濟來源具有固定的限額，基本滿足學生的日常生活。對于愛花錢、喜攀比、高消費的學生來說，很難滿足其需求，但由于父母提供有限的生活費，會抑制具有這種心理的學生。然而，校園貸款的出現，會使得很多沒有自控力的學生通過貸款滿足自己的惡習。

三是借款學生若不能在規定期限內將貸款與利息及時歸貸款人，貸款人可能會采用一些較為惡劣的手段對學生進行討債。貸款人在放貸過程中一般都會讓學生填寫相關的個人信息，當他們了解了學生的個人信息后，一旦出現學生還貸不及時，不法貸款人可能會采取不當的手段如恐嚇、威脅等進行討債，使得學生的身心健康以及人身安全受到嚴重損害，并且對高校的校園秩序造成不良影響。

四是多數大學生并沒有可持續的收入來源，一旦資金出現問題，則網貸公司可能無法收到還款。很多大學生缺乏法律意識，所以不能正確意識到違約出現后所應承擔的法律責任與后果，因而很容易透支消費，最終可能進入誠信黑名單，這對以后的生活具有很大的影響。

五是一些學生可能在消費上不能很好的約束自己，反倒背了一身債。就像信用卡一樣，這也是為何現在銀行規定不滿18歲就無法申請信用卡，辦卡時也有很多限制。但是學生的消費欲望還是很高漲，有些P2P平臺就瞄準了這批資源，大學生變成了互聯網金融企業搶食的目標。

四、大學生網貸所呈現的問題

（一）大學生網貸會使得學生陷入貸款的泥潭里

大多數大學生沒有穩定的收入來源，其主要的經濟來源依靠于父母的提供。因而，對于沒有固定收入，又經常依靠網貸來進行高額消費的學生來說，其借款的金額與還款的利息就會使得學生逐漸的陷入貸款的泥潭里無法抽身。再加上不能按時還款時所產生的違約金更是讓手無縛雞之力的大學生深陷其中無力償還。所以導致很多還不起貸款的學生背負很大的經濟負擔，因而選擇冒險的方式，拆了東墻去補西墻，最終使自己陷入“連環貸”的陷阱之中。很多大學生由于深陷貸款的泥潭里，使自己產生很大的精神壓力與心理負擔，最后會導致一些抗壓能力較弱、內心較脆弱、心理承受能力較小的學生最后采用犯罪或自殺的極端方式，釀成巨大的惡果。

（二）大學生網貸的騙局較多，致使學生上當受騙

1.不法分子打著給好處費的誘餌來引誘大學生進行貸款

一些不法人員經常在大學校園里大肆宣傳學生貸款的好處以及貸款過后多少錢的好處費，從而讓大學生以自己名義在一些校園網貸上進行注冊貸款，說事后會給大學生幾百元至數千元不等的現金作為“好處費”，并且會承諾所有的貸款均由自己來償還。然而一旦貸款成功了，這些社會人員就會在人間蒸發，銷聲匿跡。

2.很多不法分子冒用大學生的身份進行貸款

很多違法犯罪的不法分子會通過各種途徑，獲取大學生的個人信息，并在大學生本人未知情的情況下，以大學生本人的名義進行網絡貸款，并謊稱貸款會由大學生本人來進行償還，之后就不見蹤影，造成大學生背負巨債，無力償還。endprint

五、大學生網貸法律的防范措施

（一）相關政府部門應加強對大學生網貸的監督管理

政府相關部門應針對校園網貸存在的安全風險問題制定相關的政策體系，出臺較為嚴格的監管制度與行業審批，對校園非法網貸進行嚴厲打擊，遏制高利貸行為的出現。另外，政府應進一步完善對網絡監督管理體制的構建，加強對網絡信息進行更深入的管理與監督，凈化網絡安全土壤，從源頭上去杜絕和減少一些虛假信息、虛假廣告、釣魚網站等，并防止其在網絡上廣泛的散發，從而為人們營造一個文明、誠信、安全的網絡環境，為學生校園網貸提供一個安全可靠的交易平臺，避免學生受到損害。其次，政府相關部門應加強彼此之間的聯系，相互配合與協調形成一股合力，對侵犯學生合法權益的校園網貸違法犯罪行為，如虛假宣傳，降低貸款的權限與門檻、設置巨額高利貸陷阱以及引誘學生過度消費等加大打擊力度，嚴懲不貸。

（二）高校應針對校園網貸問題對學生開展相關教育活動

1.高校應營造良好的校風環境，對學生正確的消費觀進行積極地引導

良好的校風會為學生營造一個積極向上的生活環境，減少不良行為與心理的產生，學生正確的消費理念，也可以作為一種風氣融入校風之中。因此，高校應加強對學生正確消費觀念的引導，大力倡導健康消費、綠色消費以及合理消費，端正學生的生活態度與價值理念，消除學生的攀比心理，營造一個良好、和諧的校園環境，從而在源頭上遏制借貸高消費及網絡“高利貸”這種損害學生身心健康情況的再次發生。

2.高校應加強對學生進行金融知識的相關教育，增強學生理財能力

高校應加強對學生進行金融知識的相關教育，引導大學生正確認識金融衍生品，幫助學生樹立正確、安全、健康的理財觀念，從而大學生的理財能力。對于當代的大學生來說，理財能力的具備是至關重要的，它對大學生安全防范意識的提高、合理理財以及在競爭激烈的社會環境中獨立生存發展具有重要的意義。因此，高?？梢酝ㄟ^正常的渠道邀請金融行業的相關人員以開展講座等形式，對學生進行相關金融知識的普及，對學生如何分配、規劃自己的錢財進行積極地指導，從而使學生的理財能力得到有力的提升。

3.高校應加強對大學生進行法制教育，增強其法律防范意識

高校應加強對大學生進行法制教育，提高其資金安全意識，增強其法律防范意識，從而預防大學生校園網貸詐騙事件的發生。高校可以采用法制專家演講授課以及發放相關資料的形式對學生進行法制教育，另外，高校也可以通過網絡平臺，如校園微信公眾號、校園網站等載體，來加強大學生的法制教育，增強法律意識，提高自我防范意識。

（三）大學生應加強自我教育，提高自我認識，正確對待校園網貸

校園網貸是一把雙刃劍，對學生來說有利有弊，所以大學生應加強自我教育，提高自我意識，趨利避害，為我所用。大學生在選擇使用校園網貸時，應提高自我防范意識，選擇合法、信用度高、正規渠道的校園網貸，切莫投機取巧，因小失大。其次，大學生應樹立正確的消費理念，對自己的消費進行合理的規劃與安排。因此，大學生應加強自身教育，累積自我消費經驗，將綠色、合理、健康的消費理念融合到自己原有的消費理念之中。同時，大學生可以利用一些閑暇時間多學一些相關金融、理財、消費等知識，并積極主動參加學校以及社會組織的相關公益活動，提高自我意識。最后，大學生也應加強自身對相關網絡、金融、消費、合同等法律法規知識的學習，增強法律意識，提高法律修養，善于拿起法律的武器維護自身的合法權益。

（四）家庭也應發揮好自身積極的作用為子女保駕護航

大學生所處的家庭環境對大學生消費觀念的形成具有潛移默化的不可替代的影響力。因此，父母正確合理的消費觀是子女良好消費觀念形成的前提和基礎。為防止子女出現網貸高消費的問題，父母應秉持健康、綠色、理性的消費觀，為子女樹立起勤儉持家的良好榜樣。與此同時，父母應對子女關于校園網貸的使用肩負好其監護職責，很多大學生都是遠離家鄉去求學，父母要加強與子女的溝通與交流，對子女的生活與學習以及思想變化上多一些關注，留心子女的生活近況與思想變化。對子女在校園網貸可能存在的安全隱患方面進行有針對性的教育。另外，如若發現子女發生“貸款被騙”、“深陷貸款泥潭”的現象，應采用及時修補以及積極心理輔導等方式，來幫助子女進行積極地應對，切莫采用責備、毆打等極端的方式。

六、結語

一言以蔽之，隨著互聯網逐漸滲透到當今經濟社會發展的各個領域，網絡貸款對人們日常生活方式的變革帶來較大的影響。校園網貸作為網貸的一種特殊形式，給當代的大學生帶來了積極與消極的影響，因此，大學生應增強自我意識，提高自我防范意識，樹立正確的消費理念，能夠使校園網貸趨利避害發揮出有利的作用。

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