完善和加強第三方POS機管理的建議

李夢英

POS終端交易是銀行卡電子支付方式之一，具有轉賬便捷、防控假鈔等優點，可以實現刷卡快速、到賬及時及隨時查詢等功能。隨著銀行卡普及率的提高，居民大額消費增多，資金結算往來頻繁，和田地區POS機刷卡結算業務量大幅增加，無論是消費者還是商戶都更加依賴POS機刷卡消費。市場調查發現第三方POS機（第三方指除銀行以外的第三方，下同）管理存在監管薄弱、投機套現等嚴重問題，這不僅增加了個人信貸和銀行資金的風險，還擾亂了社會信用的氛圍，亟須規范。

一、和田地區POS機的市場情況

第一，轄區布放情況。和田地區市場上布放的POS機大致分為銀行POS機、第三方公司代銷POS機和其他渠道購進POS機。截至2017年3月31日，和田轄區金融機構共向客戶安裝銀行POS機4706臺。其中，工商銀行1003臺，農業銀行448臺，中國銀行902臺，建設銀行1339臺，郵政儲蓄銀行465臺，各農村信用社549臺。第三方POS機（非金融機構）代理銷售點正常營業的3個，銷售1500臺左右，主要代銷盒子支付、速刷、易寶付、全民付、隨行付等品牌。除此之外，其他渠道購入POS機種類五花八門，如即付寶等，主要來自外部機構推銷及商戶在網絡平臺購買等，有數十臺。從布放商戶來看，各大超市、醫院、航空售票、賓館、長期經營的實體店主要安裝的是銀行POS機，有移動和固定兩種，占市場份額的90%以上；部分不具備銀行規定條件的商戶，或者部分認為銀行POS機費率不夠靈活，手續太麻煩的商戶，選擇了第三方營銷的POS機。

第二，費率執行情況。自2016年9月國家發展改革委、中國人民銀行出臺了

《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，POS機刷卡的新規開始實施。新規規定，對發卡行的服務費不再區分商戶類別，而是統一按照銀行卡類別收費。信用卡刷卡費率約0.6%，上不封頂，意味著大額消費成本高；借記卡刷卡費率約0.5%，上有封頂，總體上借記卡刷卡費降低，各家準確數略有差別。從和田地區布放的POS機刷卡費率情況來看：一是信用卡刷卡費率。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四大行執行的費率是普通商戶為0.5%或0.6%，不封頂，而對資金流量大的商戶，如和田4S汽車代售店則給予優惠封頂80元的手續費，大型物流公司等也給予優惠封頂；農村信用社普遍執行0.5%的費率，主要根據客戶經營范圍、資金往來頻繁情況。但對公益性單位安裝的POS機，如社保大廳、醫院等均提供免手續費的服務。第三方POS機和田代銷店，信用卡刷卡費率基本在0.62%、0.65%、0.67%，執行不低于人民銀行統一費率。二是借記卡刷卡費率。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行的借記卡刷卡費為0.5%，20元封頂，工商銀行最低，封頂費為17元。各農村信用社分別執行0.38%、0.39%、0.4%、0.5%的費率，封頂金額一般是15元、17元、20元。墨玉縣農村信用聯社在全轄聯社中執行最低，本行卡為0.38%，其他行的卡為0.4%，封頂15元、20元，對KTV、餐廳、酒店等執行30元、50元封頂。各農村信用社按其自治區聯社下達文件規定的區間費率執行，具體費率與商戶洽談。第三方POS機借記卡刷卡，與金融機構一樣執行人民銀行統一費率，封頂費低至13元。

第三，銀行POS機與第三方POS機比較。銀行POS機的辦理需要營業執照、對公賬戶、身份證、銀行卡等原始證照，個人無法辦理。銀行POS機都是一清機，大部分是固定機，少部分用戶可申請到移動機，資金T+1日安全到賬，銀行可以清晰掌握資金流向，售后服務也較能及時到位，商戶使用很放心，但不會有返利等優惠。第三方POS機分2種：一是一清機，公司有正規的支付牌照，資金非常安全，在POS機上刷卡消費后，資金先到清算平臺清算并扣除相應手續費，一般是T+1個工作日到賬（法定節假日和雙休日除外）；二是二清機，在二清POS機上消費，有即時到賬功能，但資金有可能再通過其他清算平臺多次清算，到賬的時效性無法保證。第三方POS機刷卡消費雖與金融機構POS機刷卡消費一樣執行人民銀行統一費率，但辦理第三方POS機只需身份證、銀行卡、本人持身份證照等資料，十分簡單、方便、快捷，如果個人有需要也可以辦理，放到自己家或按需要辦理插在手機上的外接無線移動設備隨身攜帶，加之第三方POS機所屬公司為推廣業務一般都有各式各樣的返利優惠，如1%的返利等。

二、第三方POS機管理存在的問題

第一，第三方POS機使用監管存在空白，售賣各類POS機市場混亂。推廣安裝POS機的第三方公司有些是經人民銀行許可掛牌的第三方支付公司，有些則不是，魚龍混雜、資金流向不清晰，當地人民銀行和金融機構都無法監督。受申辦便利、返利優惠豐厚等條件吸引，容易激發商戶辦理此類POS機的意愿，也致使各種第三方POS機都競相爭奪有限的市場。然而，真假混雜難辨、缺乏有效的監管，又為部分不法分子的投機、搞違法犯罪活動提供了新的途徑，如通過在線消費、POS機套現等方式轉移贓款、洗錢等。

第二，投機套現，違法成本低，收益誘人，增加了個人信用和銀行資金的風險。如果商戶使用銀行POS機進行套現，資金較大或次數較多，銀行的系統會自動進行提示預警，銀行可以及時發現并采取現場調查等方式確定商戶是否存在套現行為，以加強對商戶的監督，有效地預防和杜絕套現行為。但是，由于使用第三方POS機進行套現，資金流向監管的手段無法像銀行那樣及時到位，部分商戶認為使用第三方POS機進行套現，不會被發現或者被發現的風險很小，這就容易致使催生以套現為業務的非法產業。如商戶收取1%～2%的費用，扣除POS機交易需向收單機構支付的折扣，商戶可賺取0.4%～1.4%費用，或更高。而持卡者使用POS機進行套現，或是為了周轉投資，但一旦發生無法按時還款的情況，會導致個人信用卡信用記錄呈現不良狀態，被銀行?？ɑ蚪殿~，也會導致銀行資金的損失。

第三，資金到賬不及時，第三方POS機刷卡糾紛維權難。經對和田地區121家商戶調查反映，銀行POS機的資金很安全，而第三方POS機刷卡資金出現問題較多，甚至出現刷卡資金1個月不到賬的情況，資金安全性風險較高。而在現實中，第三方POS機出現刷卡資金不到賬的情況，商戶聯系POS機商家不予回復，資金流向何處不知道，商戶面臨可能的資金損失時不知道如何維權。報警，讓警方介入，但對于不涉及詐騙等犯罪行為的經濟糾紛，警方很難立案。進行投訴維權，就目前金融消費者投訴渠道來說，對第三方支付機構的投訴由人民銀行受理，但由于第三方支付機構一般在和田地區均不設有實體機構，本地人民銀行即使介入也難以取證、調查進行糾紛調解處理。endprint

第四，商戶對POS機的識別能力不高，售后服務體驗參差不齊。就目前市場來看，使用POS機的用戶越來越多。但由于邊疆地區信息不通暢，用戶對POS機的識別能力不高，防范能力不強，分不清真假。對各類推銷的第三方POS機宣傳的如何方便、便宜等分辨不清，容易被廣告宣傳所迷惑，不注意就購買使用了，以致對于一些不正規、未取得支付牌照的支付機構推銷的第三方POS機，很有可能就得不到有效的售后維護。在調查的商戶里，就存在2～3臺POS機不能正常使用而無人維護，商戶只能求助開戶行，再安裝銀行POS機。

三、完善第三方POS機管理的建議

第一，實施年檢制度，從源頭上加以控制。第三方POS機是個模糊地帶，要加強對第三方支付機構的監管，實施年檢制度，一旦在年檢中發現不法行為，可以撤掉支付牌照，從而起到威懾作用。嚴格敦促第三方支付機構合法、依規辦理清算業務，不斷提高自身實力，而不是依靠其他手段擴展業務。

第二，加強監督管理，嚴格審核把關。銀聯應該擔負第三方POS機刷卡業務的監管責任，對使用中的POS機進行定期或不定期的巡檢，對于有套現嫌疑的商戶，確有必要可以現場核實，如經核實確實存在套現行為，應采取必要的懲罰措施。同時，第三方支付機構也要規范內部管理，要清醒地認識到要想長久發展、做大做強，就必須順應市場的規范發展，就要主動加強對代理商的管理，對代理商的做假行為處以罰款或其他懲罰措施，以促使商戶合法使用POS機。

第三，加強法制建設，防范金融詐騙等犯罪行為。要嚴格實施網絡實名注冊，對網絡詐騙分子和卷走客戶刷卡資金跑路者，加大法律追責打擊力度。要防范信用卡套現犯罪，信用卡套現所帶來的金融風險，首要任務是明確信用卡套現行為的性質，只有在法律中嚴格界定非法套現行為的構成要件和處罰標準，才能在現實中產生對非法信用卡套現的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩定。

第四，加大對金融卡的宣傳力度，打造良好的社會信用氛圍。開展激勵守信、懲戒失信的法律法規宣傳，讓大眾了解失信的后果。引導個人不盲目消費，在使用信用卡的過程中應謹慎，做到心中有數，慢慢使購物消費變得容易控制，從而提升個人信用，進而有效獲得更多的銀行信用資金。

（作者單位為人民銀行和田地區中心支行）

參考文獻

[1] 張末冬.完善銀行卡刷卡手續費定價機制 實現銀行卡產業與實體經濟“雙贏”格局[N].金融時報，2016-09-09（001）.

[2] 巫晨星.淺析監管POS機套現行為[J].阜陽職業技術學院學報，2013，24（4）.endprint