電子商務交易平臺風險問題及對策研究

田皓宇

摘 要 本文集中分析了第三方支付平臺的發展狀況，重點討論了第三方支付平臺在發展過程中存在的問題，就如何應用第三方支付平臺提出了看法，并說明了在新形勢下第三方支付平臺的未來發展前景。

關鍵詞 電子商務 第三方支付平臺 風險管理

一、第三方支付平臺綜述

（一）第三方支付平臺的定義

第三方支付是馬云在2005年瑞士達沃斯世界經濟論壇上首先提出來的，他在會議中表示，電子商務首先應該是安全的電子商務，一個沒有安全保證的電子商務環境是沒有真正的誠信和信任而言的，而要解決安全問題，就必須先從交易環節入手徹底解決支付問題。

第三方支付平臺，是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，從而實現消費者、金融機構以及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計的一個平臺。

（二）第三方支付平臺的特點

第一，第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網絡支付、電話支付、手機短信支付等多種方式進行支付。

第二，第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能，而且可以對交易雙方進行約束和監督。例如，支付寶不僅可以將買家的錢劃入賣家賬戶，如果出現交易糾紛，比如賣家收到買家訂單后不發貨，或者買家收到貨物后找理由拒絕付款，支付寶會對交易進行調查，并且對違規方進行處理，基本能監督和約束交易雙方。

第三，第三方支付平臺是一個為網絡交易提供保障的獨立機構。例如，淘寶的支付寶就相當于一個獨立的金融機構，當買家購買商品的時候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上，而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當買家確認收貨并沒有其他問題，就會通知支付寶把錢打入賣家的賬戶里面，支付寶保障了交易的順利進行。

第四，第三方支付平臺本身依附于大型門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能較好地突破網上交易的信用問題，有利于推動電子商務的發展。

（三）第三方支付平臺的局限性

第一，虛擬的支付模式。由于第三方支付平臺采用的是電子貨幣的形式，并且其結算支付的模式架構在虛擬層，所以需要以實際支付方式完成真正意義上的支付。

第二，資金寄存的風險。由于第三方支付平臺非實時性的轉賬，或轉賬在第三方支付平臺的賬戶之上的資金頭寸，而第三方支付平臺屬于非金融性機構，會給寄存資金帶來風險。

第三，法律地位的缺失。第三方支付平臺沒有相關的法律地位，如果提供第三方支付服務的公司出現倒閉或者破產清算情況，那么消費者購買的電子貨幣將無法得到有效的保障。

二、第三方支付平臺的發展現狀

我國第三方支付業務蓬勃興起，第三方支付平臺從提供簡單的資金結算，發展到可連接產業鏈各環節和行業上下游的多元化資源整合機構。第三方支付平臺通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，滿足了社會公眾的支付需求，促進了支付服務市場發展，逐步成為支付服務市場的重要參與者。目前，我國第三方支付平臺主要有支付寶、騰訊財付通、銀聯在線、快錢、匯付天下、易寶等，日交易金額達數十億元。這些第三方支付平臺與商業銀行的網上銀行共同支撐著網上支付服務。

（一）多種模式的采用

經過多年發展，第三方支付逐漸形成了特定的三種業務處理類型：一是網關轉接第三方支付類型，是指交易的資金劃轉通過第三方支付平臺跳轉到合作銀行的網銀系統，并依托其實現支付。其特點是，簡單地實現網關轉接完成支付全過程，以“首信易”為代表，主要支持網購，所占市場份額不高。二是擔保第三方支付類型，是指交易的資金劃轉通過第三方支付平臺從客戶的虛擬賬戶直接交付的業務。其特點是，第三方支付組織采用賬戶間的表外記賬，并利用人民銀行大額實時支付系統完成其在跨行賬戶間的清算，以支付寶、財付通為典型代表，支持網購、交費、公益收繳費等業務，所占市場份額很高。三是獨立第三方支付類型，獨立支付是指第三方支付平臺建設的、實現與各銀行機構連接的、具有跨行清算功能的支付平臺所開展的業務。其特點是，除自身從事第三方支付業務外，也支持其他機構從事支付業務，建設的支付平臺具有小型跨行清算系統功能，以支付寶、銀聯、快錢為典型代表，支持匯款、企業網銀等多種網上支付業務。

（二）多種產品的創新

人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》將目前我國的第三方支付業務分為三類：一是網絡支付業務，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，主要包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。二是銀行卡收單業務，是指通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。具體是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務，即最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。三是預付卡業務，是指發卡機構以營利為目的，采用磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的，在發行機構之外或發行機構購買商品或服務的預付價值，包括但不限于磁條預付卡、芯片預付卡（含電子現金、電子錢包），具有唯一身份識別性質的密碼、串碼、圖形、電子信息、生物特征信息。

（三）社會效益的提升

近年來，我國第三方支付業務整體規模保持持續快速增長的態勢。數據顯示，2013年第三方互聯網支付交易金額為53729.8億元，2014年為80767億元，到2015年第三方互聯網支付交易規模達到118674.5億元。2013～2015年第三方互聯網支付交易金額增長了近2.2倍。2016年，第三方互聯網支付業務持續強勁，交易規模達到157599.7億元。實踐表明，第三方支付企業與銀行具有同等重要的地位，雙方都有各自的生存空間，雙方的業務并非是對立和競爭的，而是具有高度互補性。事實上，第三方支付在過去幾年中一直積極與銀行合作，與銀行密切配合，共同實現資金的高速、智能流轉，在社會支付體系中的作用將越發明顯。

三、第三方支付平臺存在的問題

（一）沉淀資金的控制風險

從第三方支付的業務運行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗貨后，才由第三方支付平臺根據買方同意付款信息將資金支付給賣方。

（二）交易信息的安全問題

第三方支付是以開放的互聯網為基礎，依托購物網站和商業銀行的網上支付平臺，通過網絡進行數據存儲和傳輸，容易出現假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題。網上銀行和網上支付的安全性是得到用戶青睞的前提，一旦客戶的銀行賬號、身份證號、交易密碼等信息泄露，將給用戶帶來直接的財產損失。現在網絡病毒種類繁多，傳播方式和途徑多樣化，黑客的惡意攻擊也時刻威脅著支付平臺的安全。可靠的安全管理體系，在系統安全審計、業務審計和故障事故報告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎上的第三方支付的安全風險仍比較突出。

（作者單位為東北財經大學金融學院）

參考文獻

[1] 王瑾，美國互聯網支付業務的特點及啟示——以Pay Pal為例[J].浙江金融，2012（10）：43-45.

[2] 譚卡吉.第三方支付發展現狀與問題研究[J].金融與經濟，2012（4）：87-90.endprint