互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境與對(duì)策建議

王俊衡+呂品妍

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融憑借高效便捷的特點(diǎn)獲得了飛速發(fā)展，為人們提供了諸多便利，同時(shí)這種新興金融業(yè)態(tài)也帶來了一些問題。文章首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、類型及特點(diǎn)進(jìn)行闡述，提出了互聯(lián)金融在發(fā)展過程中遇到的困境，并提出多種針對(duì)性建議，包括完善法律法規(guī)、提高準(zhǔn)入門檻、完善風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制和保障消費(fèi)者權(quán)益等。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展困境；建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.33.056

隨著21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和全球科技的進(jìn)步，數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)科技飛速興起，以此為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了一波發(fā)展浪潮，在淘寶、阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)迅速崛起，為廣大民眾提供了多樣化投資理財(cái)?shù)谋憬萸馈肀憷耐瑫r(shí)，作為一種新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著虛擬化、高科技化等特點(diǎn)，導(dǎo)致對(duì)其的管理比傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，對(duì)我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。如何保證在遵從互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展規(guī)律的前提下，通過法律監(jiān)管保持其健康發(fā)展，是我國金融監(jiān)管制度需要面對(duì)的難題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、類型與特點(diǎn)

1.1 概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和金融業(yè)發(fā)展而產(chǎn)生的一種新興金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全、移動(dòng)等特點(diǎn)，在用戶接受的基礎(chǔ)上，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)結(jié)合，為人們提供更加便捷、高效的服務(wù)。

1.2 類型

互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)發(fā)展模式可以分為以下幾個(gè)類型。

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。P2P（Peer-to-Peer Lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是P2P貸款與網(wǎng)絡(luò)貸款相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。第三方通過提供互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給借款人和貸款人來進(jìn)行匹配，從而在管理費(fèi)用、廣告費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)用上獲得收入。

（2）眾籌。眾籌指的是利用互聯(lián)網(wǎng)傳播特性，向大眾爭(zhēng)取資金援助，以達(dá)到個(gè)人或組織某個(gè)目的的融資方式，眾籌平臺(tái)的收入來源主要是廣告費(fèi)用及服務(wù)費(fèi)用。

（3）第三方支付。第三方支付指的是具有一定發(fā)展實(shí)力與信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接而促成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。如微信支付、支付寶、快錢等。

（4）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，快速獲取有用信息，為客戶提供信息服務(wù)的一種方式。

（5）信息化金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)指的是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理網(wǎng)絡(luò)化的金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更加快捷，資源整合能力更強(qiáng)，因而其發(fā)展前景相當(dāng)廣闊。

（6）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶指的是將各種金融產(chǎn)品放在一起供投資者進(jìn)行比較選擇的平臺(tái)，可以為金融產(chǎn)品的銷售提供第三方服務(wù)。

1.3 特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要擁有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

（1）信息化。互聯(lián)網(wǎng)金融高度依賴于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)品的價(jià)格、規(guī)模及供需狀況全面地展現(xiàn)給供需雙方，從而有利于雙方做出更加合理的決策。另外，云計(jì)算等技術(shù)使得信息獲取更加便捷，也因此加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（2）大眾化。由于互聯(lián)網(wǎng)降低了金融行業(yè)的成本，其客戶范圍也被不斷擴(kuò)大，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)所爭(zhēng)取的客戶不同，小微用戶也能參與到其中，因?yàn)檫@些用戶的需求具有個(gè)性化和小額化的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融體系往往無法滿足其需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以針對(duì)性地解決其個(gè)性化的需求。

（3）高效化。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)流程主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)且高效，可同時(shí)對(duì)多個(gè)客戶進(jìn)行服務(wù)，用戶不需要排隊(duì)，客戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款往往只需幾秒鐘，從而獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境

2.1 法律和監(jiān)管制度缺失

我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處在不斷發(fā)展的階段，但國家的法律及監(jiān)管制度并未緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出相應(yīng)的調(diào)整，進(jìn)而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。目前國家法律只對(duì)傳統(tǒng)的金融加以約束，但互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與信息技術(shù)的結(jié)合體，當(dāng)前法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的制約并不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行各類商業(yè)活動(dòng)時(shí)也就難以判斷法規(guī)制度邊界，從而使行業(yè)發(fā)展不能得到有效規(guī)范。另外，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制亟須升級(jí)

與傳統(tǒng)金融行業(yè)不同，基于海量數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的是更多的未知。用戶分布的范圍更加廣泛，交易信息及交易流程的虛擬化帶給互聯(lián)網(wǎng)金融更多的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)度量模型并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)需求。不僅是信用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)以及交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等方面。如果風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制得不到升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將陷入困境。

2.3 信息不對(duì)稱問題突出

金融行業(yè)始終存在信息不對(duì)稱的問題。所謂信息不對(duì)稱是在交易中人們對(duì)信息的了解程度不同，從而導(dǎo)致其在交易中獲利不同，信息不對(duì)稱會(huì)影響交易的公正。從理論上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更全面的數(shù)據(jù)，可以減弱這種信息不對(duì)稱的程度，但事實(shí)并非如此。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)節(jié)的虛擬化，各種信息的真實(shí)性都難以得到保證。這其中包括不法分子故意偽造交易信息從而獲得利益，也包括道德風(fēng)險(xiǎn)大的交易平臺(tái)隱瞞某些交易人的信息以牟取利益。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息不對(duì)稱現(xiàn)象仍然嚴(yán)重。

2.4 行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，平臺(tái)質(zhì)量參差不齊

互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻比傳統(tǒng)金融低，這使得大量小額資金得以充分利用，讓更多人都可以享受到金融行業(yè)帶來的便利。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融又需要獲取消費(fèi)者的海量數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，而并不嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司的質(zhì)量參差不齊，消費(fèi)者的資金與信息安全難以得到保障。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議對(duì)策

3.1 完善法律體系，提高準(zhǔn)入門檻

目前，國家應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律加以革新完善，使之能更好地適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。加強(qiáng)政府監(jiān)管，保證行業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。另外，監(jiān)督部門還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度的管理，規(guī)定注冊(cè)資本和放貸額度比例，令互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善注冊(cè)信息，考核經(jīng)營者從互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營到金融管理各個(gè)層面的專業(yè)知識(shí)。

3.2 填補(bǔ)技術(shù)漏洞，完善風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施包括兩個(gè)方面，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理。一方面，企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一定要過關(guān)，避免客戶的信息泄露，支付安全方面也要做足準(zhǔn)備，充分保障客戶的資金安全；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要完善風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，選用有經(jīng)驗(yàn)的員工成立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)小組，重視對(duì)員工專業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)，這樣當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)企業(yè)員工可以運(yùn)用專業(yè)知識(shí)有條不紊地解決問題。

3.3 建立檢舉平臺(tái)，保障消費(fèi)者權(quán)益

信息不對(duì)稱問題可以通過法律和監(jiān)管制度的完善來減少發(fā)生頻率。企業(yè)可以開通檢舉平臺(tái)，能對(duì)企業(yè)商業(yè)活動(dòng)中發(fā)生的侵權(quán)行為進(jìn)行處理，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升企業(yè)信譽(yù)度。國家有以民為本的民政工作宗旨，監(jiān)管部門也應(yīng)該健全網(wǎng)上民主監(jiān)督舉報(bào)機(jī)制，創(chuàng)建網(wǎng)上檢舉平臺(tái)，對(duì)不合法的企業(yè)進(jìn)行整治甚至查封，便于客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)受到不公平待遇時(shí)拿起法律的武器保護(hù)自己，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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